Bonjour,
adadou a dit:
Pour rappelle la somme empruntée est de 5.200€
Groupama:
Emprunt 1:
Taux: 2,7% d'après elle
Durée 7 ans
Mensualité : 69,94€
Pas de domiciliation des revenus.
Je trouve un TAEG de 3,5%
Un crédit de 5.200€ amortissable immédiatement (= pas de différé comme c'est souvent le cas dans les prêts étudiants) en 84 mois au taux nominal proportionnel de 2,70% donne une mensualité hors assurance de 68,00€.
Si votre mensualité est de 69,94€ c'est qu'il y a une prime d'assurance en plus ou/et un différé qui réduit le durée d'amortissement.
Pour ce qui est du TAEG il faut distinguer le "TAEG légal" du "TAEG financier".
Le premier est calculé en ne prenant que les charges rendues obligatoires par la banque.
A noter que, généralement, pour les prêts à la consommation - dont les prêts étudiants - l'assurance est facultative.
Donc si la différence sur le montant de la mensualité s'explique par une prime d'assurance, si la banque ne rend pas ladite assurance obligatoire le coût de la prime ne rentre pas dans le calcul du TAEG.
Par contre, le TAEG financier permet de connaitre le taux exact du crédit en considérant toutes les charge qu'elles soient obligatoires ou facultatives.
NB) - Seul le TAEG légal doit et peut être mentionné par la banque dans son offre/contrat.
Dans le cas ci dessus
=> Prime assurance facultative
+ TAEG légal = 2,7337% (TEG = 2,70%)
+ TAEG financier = 3,5797% (TEG = 3,5223%)
=> Prime assurance obligatoire
+ TAEG légal et financier = 3,5797% (TEG = 3,5223%)
Emprunt 2:
Taux: 1,7% d'après elle
Durée 7 ans
Mensualité : 67,63€
Domiciliation des revenus.
frais bancaire = 3€/mois
Je trouve un TAEG de 4%
=> mensonge ou incompétences, je pense plutot pour la deuxième possiblité au vus des nombreuses simulations avec jamais la même mensualité pour un durée et taux identique !!
Dans le cas ci dessus
Un crédit de 5.200€ amortissable immédiatement (= pas de différé comme c'est souvent le cas dans les prêts étudiants) en 84 mois au taux nominal proportionnel de 1,70% donne une mensualité hors assurance de 65,70€.
Si votre mensualité est de 67,63€ c'est qu'il y a une prime d'assurance en plus ou/et un différé qui réduit le durée d'amortissement.
=> Prime assurance facultative
+ TAEG légal = 1,7133% (TEG = 1,70%)
+ TAEG financier = 2,567% (TEG = 2,5372%)
=> Prime assurance obligatoire
+ TAEG légal et financier = 2,567% (TEG = 2,5372%)
LCL
Taux: 3%
Durée 8 ans
Mensualité:61€
Domiciliation des revenus
Fraix bancaire= 3e/mois
Soit un TAEG de 4,3%
=> Je qualifierai le banquier, de loup beaucoup de parole... grande promesse dont celle de me recontacter sa fait une semaine...
Un crédit de 5.200€ amortissable immédiatement (= pas de différé comme c'est souvent le cas dans les prêts étudiants) en 96 mois au taux nominal proportionnel de 3% donne une mensualité hors assurance de 61€.
Il n'y a donc pas d'assurance dans ce cas
+ TAEG légal et financier = 3% (TEG = 3,04%)
Si l'on vous annonce un TAEG de 4,30% c'est qu'il y a des frais de dossier (?).
Banque populaire
Taux: 2,95%
Durée 8 ans
Mensualité:60,79
Domiciliation des revenus
Fraix bancaire= 0e/mois
Soit un TAEG de 2,95%
Dans le cas ci dessus
Un crédit de 5.200€ amortissable immédiatement (= pas de différé comme c'est souvent le cas dans les prêts étudiants) en 96 mois au taux nominal proportionnel de 2,95% donne une mensualité hors assurance de 60,88€.
Or la mensualité annoncée n'est que de 60,79€
Contrairement aux autres cas ci-dessus, le taux de 2,95% annoncé n'est pas un taux nominal proportionnel mais un taux nominal actuariel.
Dès lors il convient de faire une conversion qui donne alors un taux nominal proportionnel de 2,9108% et génère bien une mensualité de 60,79€.
Il n'y a donc pas d'assurance dans ce cas
+ TAEG légal et financier = 2,95% (TEG = 2,9108%)
Cette expérience a été enrichissante.... les banquiers mentent.... l'un m'explique que l'assurance est obligatoire, l'autre non, pourtant ce sont toutes des formules étudiantes.
Chaque banque a sa propre politique et - quelle que soit le type de prêt, étudiant ou autres, l'assurance peut très bien être obligatoire chez les unes et facultatives chez les autres.
Mais, ainsi que déjà dit, pour les prêts à la consommation - dont les prêts étudiants - le plus souvent elle est facultative.
Ensuite les pubs sont TOUTES mensongères car les taux sont écrits TAEG donc il me semble assurance inclus?? et à chaque fois ils en rajoutent une.
Non.
Sauf rares exceptions les "TAEG légaux" (seuls à devoir/pouvoir être mentionnés) sont exacts....mais pour pouvoir les vérifier il faut d'abord bien lire les offres/contrats pour distinguer les charges obligatoires et celles sui ne le sont pas et, ensuite, savoir les calculer correctement.
Cdt
