Interets négatifs sur livret A Caisse d'épargne Auvergne

[Aristide]

Outre le fait qu'il faut faire les versements avant le premier ou le 15 du mois et les retraits après le 1er ou le 15 du mois la règle de base est de ne pas faire de versements et de retraits dans la même quinzaine.

Mais, dans le fonctionnement que vous décrivez, il s'agit de virements à partir et sur deux comptes d'épargne qui fonctionnenet de façons identiques.

Donc - en théorie - si vous faites un virement au crédit de votre livret A le 31janvier, sa date de valeur sera donc le 1er février.

Mais si ce virement provient d'un débit de votre LDD, sur ce dernier la date de valeur sera ramenée au 15 janvier.

Dans cette hypothèse, vous perdriez donc une quinzaine sur le LDD.

Or, normalement, lorsqu'il s'agit de virements internes à la même banque, afin d'éviter cet inconvénient, ce sont les mêmes dates de valeurs qui sont appliquées aux deux opérations.

=> Dans l'exemple soit le 15/01, soit le 31/01 = aucune importance; ce qui sera perdu sur l'un sera compensé par un gain sur l'autre.

Cdt

 

[Anonyme]

Outre le fait qu'il faut faire les versements avant le premier ou le 15 du mois et les retraits après le 1er ou le 15 du mois la règle de base est de ne pas faire de versements et de retraits dans la même quinzaine.

Personnellement cette formulation me parle davantage.
Car dans l'absolu "faire les versements avant le 1er du mois" ne veut pas dire grand chose : le 29 du mois précédent est avant le 1er du mois. Mais le 17 aussi !

En gardant en tête que je dois éviter de faire un retrait dans la même quinzaine que mon versement, je vais effectivement attendre le dernier moment pour faire ce versement, éventuellement diminué du montant dont je peux avoir besoin entre le 17 et le 29 (au lieu de verser 1000€ le 17 et retirer 200€ le 29, je vais attendre et verser 800€ le 29).

 

[Aristide]

Oui mais pour ceux qui alimentent un compte d'épargne à partir d'un compte courant rémunéré leur intérêt est de conserver leur argent le plus longtemps possible sur les comptes considérés suivant qu'il s'agisse d'une opération de versement ou de retrait.

Ainsi si c'est un virement à faire au débit d'un compte courant rémunéré pour le crédit d'un compte d'épargne, le mieux est de procéder au virement le dernier jour du mois "M" ou le 15 du mois "M+1".

Si c'est l'opération inverse, c'est à dire le débit (retrait) du compte d'épargne pour le crédit du compte courant il est préférable de procéder au virement le 1er du mois ou le 16 du mois.

Cdt

 

[kurvik]

Or, normalement, lorsqu'il s'agit de virements internes à la même banque, afin d'éviter cet inconvénient, ce sont les mêmes dates de valeurs qui sont appliquées aux deux opérations.

=> Dans l'exemple soit le 15/01, soit le 31/01 = aucune importance; ce qui sera perdu sur l'un sera compensé par un gain sur l'autre.

Cdt

Je viens de parler avec ma conseillère perso de l'agence (et pas le call center) qui m'a confirmé vos dires et ceux de sa collègue.
En revanche, concernant la citation ci dessus elle me dit que si je vire 1000 Euros depuis mon LA le 20/03 vers mon LEP, la date de valeur sur livret A est au 15/03 mais sur le lep au 01/04. donc je perd 2 quinzaines quoi qu'il advienne.

Pour :

Tout compte a un numéro d'identification donc un RIB. Vous pouvez demander à votre banque de vous le fournir celui de votre LEP.

Je viens de lui demander et elle m'a confirmée que son informatique ne permettait pas d'éditer un RIB et que tout virement vers ou depuis ce compte depuis un compte externe n'était donc pas possible directement.

 

[Aristide]

Que vous dire ?

+ Ou bien votre conseillère se trompe ?

+ Ou bien ce n'est pas normal
=> changer de banque.

Je peux vous dire que dans ma banque c'est bien ainsi.

Cdt

 

[SINATRA PAT]

Bonjour
Je vous confirme que votre banque a raison.
Voici quelques conseils pour optimiser le calcul des intérets sur Livret A
En effet, comme votre banque vous l'a indiqué, les intérêts sont calculés par quinzaine du 01 au 15 et du 16 au 30.
pour optimiser le rendement il faut :
Faire un virement le 1er du mois ou le 15 du mois.
Pour les retrait attendre le 16 du mois pour avoir au moins 15 jours d'intérêts.
Generalement on fait ses virement le 3 du mois pour etre sûr que la paie est deja créditée, puis on paie les factures au fil de l'eau, mais pensez quizaine ... parce que votre argent ne rapporte rien du 03 au 15 et ne sera prise en compte que le 16 ...ca ne vous fera pas gagner grand chose mais au moins vous ne vous serez pas fait avoir par le system!

 

[ZRR_pigeon]

Est-ce quelqu'un peut confirmer le scénario suivant :

un client A a 1000€ sur son compte sur l'ensemble de l'année 2012, aucun mouvement. le seul mouvement etant le credit des interet 2012 debut janvier 2013.

Un client B a également 1000€ sur son compte en 2012 a chaque changement de quinzaine (15 et 1er de chaque mois) mais fait un gros depot et un gros retrait de 10 000€ a l'interieur de chaque quinzaine, par exemple depot de 10 000€ le 3 et retrait de 10 000€ le 12. Des depots que l'on qualifier de stériles en termes de production d'interets. On est bien d'accord la dessus.

pour moi ces deux clients, hormis le temps perdu par le client B a faire tous ces mouvements, ont le meme argent sur leur compte a la fin de l'année, du moins apres le crédit des interets, c'est 1000 € + 2.25% de 1000€, soit 1022.50€.

si tel n'est pas le cas:
1/ je ne vois vraiment pourquoi ?
2/ il faut que quelqu'un me dise combien aura le client B et pourquoi....

 

[SINATRA PAT]

zrr

Cette méthode dans le language banquier est appelé de la cavalerie.
Sachez que c'est un motif de résiliation de votre contrat.
De plus des frais peuvent vous etre prélevés

 

[Storforsen]

Bonjour,

Je viens de tomber sur cet article [lien réservé abonné] donnant en exemple ce qui me semble correspondre parfaitement au cas présent : solde minimal présent sur le compte toute l'année et mouvements de fonds importants effectuée en J (crédit) et J+1 (débit).

" Pour un livret, il est donc primordial de ne pas y placer une somme importante sans avoir la certitude que ce dépôt sera maintenu une quinzaine complète. Pour commencer à générer des intérêts, il faut même que ce dépôt soit maintenu un mois entier

1 mois pour seulement commencer a generer des intérêts

 

[ZRR_pigeon]

zrr

Cette méthode dans le language banquier est appelé de la cavalerie.

c'est bien possible et quelque part peu m'importe, c'est le calcul qui m’intéresse.

 

[ZRR_pigeon]

Je viens de tomber sur cet article [lien réservé abonné] donnant en exemple ce qui me semble correspondre parfaitement au cas présent : solde minimal présent sur le compte toute l'année et mouvements de fonds importants effectuée en J (crédit) et J+1 (débit).

si ce site a raison, c'est vraiment une honte.

car cela revient a dire que leur confier de l'argent (meme beaucoup) pour quelques jours vous coute de l'argent.
bien sur on vous dira toujours que votre argent est "disponible sans frais ou pénalités" ce qui est donc royalement faux.

 

[Anonyme]

Est-ce quelqu'un peut confirmer le scénario suivant :

un client A a 1000€ sur son compte sur l'ensemble de l'année 2012, aucun mouvement. le seul mouvement etant le credit des interet 2012 debut janvier 2013.

Un client B a également 1000€ sur son compte en 2012 a chaque changement de quinzaine (15 et 1er de chaque mois) mais fait un gros depot et un gros retrait de 10 000€ a l'interieur de chaque quinzaine, par exemple depot de 10 000€ le 3 et retrait de 10 000€ le 12. Des depots que l'on qualifier de stériles en termes de production d'interets. On est bien d'accord la dessus.

Ce n'est pas ce que j'ai compris suite aux différents échanges : ces dépôts/retraits au sein d'une même quinzaine génèrent des intérêts négatifs puisqu'à chaque fois le dépôt est comptabilisé en fin de période et le retrait en début de période

pour moi ces deux clients, hormis le temps perdu par le client B a faire tous ces mouvements, ont le meme argent sur leur compte a la fin de l'année, du moins apres le crédit des interets, c'est 1000 € + 2.25% de 1000€, soit 1022.50€.

Le client B n'a pas perdu que son temps, il a aussi perdu de l'argent, en l'occurence dans cet exemple les 22,50€ qui ont été "effacés" par ces opérations de dépôt/retrait .

si tel n'est pas le cas:
1/ je ne vois vraiment pourquoi ?
2/ il faut que quelqu'un me dise combien aura le client B et pourquoi....

Avec juste un dépôt/retrait de 10000€ au cours d'une quinzaine, les intérêts correspondant sont de -9000 x 2,25%/24 = -8,44€, si le client B effectue cette opération au moins 3 fois dans l'année, les intérêts sur l'année sont négatifs (22,50€ - 3 x 8,44€) il touchera donc 0. (si le total annuel des intérêts calculés par quinzaine est négatif, il est considéré comme nul)

zrr

Cette méthode dans le language banquier est appelé de la cavalerie.
Sachez que c'est un motif de résiliation de votre contrat.
De plus des frais peuvent vous etre prélevés

Je ne vois pas du tout le rapport avec la cavalerie [lien réservé abonné]. Je pense que vous n'avez pas bien compris l'exemple proposé par ZRR ? Pour ma part, je ne vois rien de répréhensible dans les opérations décrites.

" Pour un livret, il est donc primordial de ne pas y placer une somme importante sans avoir la certitude que ce dépôt sera maintenu une quinzaine complète. Pour commencer à générer des intérêts, il faut même que ce dépôt soit maintenu un mois entier

Pourquoi 1 mois ? Une quinzaine complète suffit : un dépôt de 1000€ le 30 du mois suivi d'un retrait de 1000€ le 16 du mois suivant génèrera bien des intérêts positifs. Si le retrait est effectué 2 jours plus tôt, les intérêts sur ce montant seront nuls. Et si en plus le dépôt est effectué 2 jours plus tard, les intérêts générés sur ce montant seront négatifs.

 

[Aristide]

Est-ce quelqu'un peut confirmer le scénario suivant :

un client A a 1000€ sur son compte sur l'ensemble de l'année 2012, aucun mouvement. le seul mouvement etant le credit des interet 2012 debut janvier 2013.

Un client B a également 1000€ sur son compte en 2012 a chaque changement de quinzaine (15 et 1er de chaque mois) mais fait un gros depot et un gros retrait de 10 000€ a l'interieur de chaque quinzaine, par exemple depot de 10 000€ le 3 et retrait de 10 000€ le 12. Des depots que l'on qualifier de stériles en termes de production d'interets. On est bien d'accord la dessus.

pour moi ces deux clients, hormis le temps perdu par le client B a faire tous ces mouvements, ont le meme argent sur leur compte a la fin de l'année, du moins apres le crédit des interets, c'est 1000 € + 2.25% de 1000€, soit 1022.50€.

si tel n'est pas le cas:
1/ je ne vois vraiment pourquoi ?
2/ il faut que quelqu'un me dise combien aura le client B et pourquoi....

Ci- joint démonstration souhaitée

Envoyé par kzg
Je ne vois pas du tout le rapport avec la cavalerie. Je pense que vous n'avez pas bien compris l'exemple proposé par ZRR ? Pour ma part, je ne vois rien de répréhensible dans les opérations décrites.

Parfaitement d'accord avec kzg; ces mouvements débit/crédit fait par le même déposant à partir des ses propres comptes n'ont rien à voir avec de la cavalerie.

Cdt

 

[Storforsen]

Pourquoi 1 mois ? Une quinzaine complète suffit : un dépôt de 1000€ le 30 du mois suivi d'un retrait de 1000€ le 16 du mois suivant génèrera bien des intérêts positifs. Si le retrait est effectué 2 jours plus tôt, les intérêts sur ce montant seront nuls. Et si en plus le dépôt est effectué 2 jours plus tard, les intérêts générés sur ce montant seront négatifs.

Moi aussi je demande pourquoi 1 mois

C'est dans le lien du message que je cite pas de moi.

je la remet :

" Pour un livret, il est donc primordial de ne pas y placer une somme importante sans avoir la certitude que ce dépôt sera maintenu une quinzaine complète. Pour commencer à générer des intérêts, il faut même que ce dépôt soit maintenu un mois entier ."

 

[Anonyme]

Moi aussi je demande pourquoi 1 mois

C'est dans le lien du message que je cite pas de moi.

je la remet :

" Pour un livret, il est donc primordial de ne pas y placer une somme importante sans avoir la certitude que ce dépôt sera maintenu une quinzaine complète. Pour commencer à générer des intérêts, il faut même que ce dépôt soit maintenu un mois entier ."

Ah oui c'est exact. Si on ne le laisse qu'une quinzaine, le retrait effectué sur la 2ème quinzaine viendra annuler les intérêts générés sur la première. Donc il faut même que ce dépôt soit maintenu 2 quinzaines entières (et pour généraliser, un dépôt maintenu sur le compte pendant n quinzaines produira des intérêts sur n-1 quinzaines).

Voilà, je pense qu'on fait le tour !

 

[kaziklu]

si ce site a raison, c'est vraiment une honte.

car cela revient a dire que leur confier de l'argent (meme beaucoup) pour quelques jours vous coute de l'argent.
bien sur on vous dira toujours que votre argent est "disponible sans frais ou pénalités" ce qui est donc royalement faux.

Je suis bien d'accord que c'est une honte!
Ça revient à être facturé sur l'argent que l'on prête!
Non mais on va où???

 

[ZRR_pigeon]

Non mais on va où???

dans le mur !! avec le reste de l'économie....

 

[kurvik]

Question subsidiaire: pour les livrets type Zesto, les intérêts ne sont pas capitalisables, si (au dela de 75K€) ?

Si non, ya t il une date à attendre pour retirer les intérêts du livret versés début janvier, pour éviter le même genre de problèmes: générer des intérêts négatifs sur la quinzaine ?

Même question pour tookam, au dela du plafond grace aux intérêts, mais avec la différence que l'on sait: les intérêts sont calculés à la journée et non à la quinzaine.

Merci de vos retours

 

[tbayart]

Je viens de tomber sur cet article [lien réservé abonné] donnant en exemple ce qui me semble correspondre parfaitement au cas présent : solde minimal présent sur le compte toute l'année et mouvements de fonds importants effectuée en J (crédit) et J+1 (débit).

Bonjour,

Je me suis inscrit sur le forum afin de vous apporter mon témoignage.
En effet, j'ai profité d'une offre promotionnelle chez ING Direct pour ouvrir un livret orange chez eux.
J'ai également ouvert un compte courant par la suite et j'ai fait transiter de l'argent sur le livret orange.
Pour résumer :
- le 16 : solde du livret = 7000 euros
- le 20 : dépôt de 3500 euros
- le 22 retrait de 3500 euros virés sur compte courant
- intérêts de la quinzaine calculés sur la base de... 3500 euros
alors qu'il y a toujours eu minimum 7000 euros sur le livret

le calcul des intérêts n'est-il pas encadré par la loi ?
Est-il possible d'avoir un recours ?
si le calcul est au désavantage du client et qu'il n'en a pas été informé, il me semble qu'il y a défaut de la banque

Après plusieurs échanges avec le service client, je dois leur envoyer un courrier de réclamation pour tenter de récupérer les intérêts qui m'ont été injustement retirés

Suite à cette histoire, et à ce que j'ai vu sur un autre fil de discussion où certains font état "d'erreurs" de calcul des intérêts, je suis en train de recalculer les intérêts perçus sur mes différents livrets
c'est pas gagné

 

[Anonyme]

Bonjour,

Je me suis inscrit sur le forum afin de vous apporter mon témoignage.
En effet, j'ai profité d'une offre promotionnelle chez ING Direct pour ouvrir un livret orange chez eux.
J'ai également ouvert un compte courant par la suite et j'ai fait transiter de l'argent sur le livret orange.
Pour résumer :
- le 16 : solde du livret = 7000 euros
- le 20 : dépôt de 3500 euros
- le 22 retrait de 3500 euros virés sur compte courant
- intérêts de la quinzaine calculés sur la base de... 3500 euros
alors qu'il y a toujours eu minimum 7000 euros sur le livret

le calcul des intérêts n'est-il pas encadré par la loi ?
Est-il possible d'avoir un recours ?

Bonjour,

Je vous invite à lire ou relire cette discussion ainsi que la page cbanque expliquant le principe du calcul des intérêts par quinzaine, vous vous épargnerez un courrier de réclamation inutile.

- le 16 : solde du livret = 7000 euros
- le 20 : dépôt de 3500 euros => date d'effet 1er du mois suivant
- le 22 retrait de 3500 euros virés sur compte courant => date d'effet 15 du mois en cours.

Sur la quinzaine, le montant portant intérêt est bien de 3500 € (le solde initial diminué du retrait effectué au cours de la quinzaine).