Interets négatifs sur livret A Caisse d'épargne Auvergne

[Kephset]

Finalement trouvé une source pour le CA (pas été simple) ! Par contre c'est le Nord Midi-Pyrénées....
C'est bien le fonctionnement 2 qui est retenu, voir fin de l'exemple 3.

[lien réservé abonné]

Exemple 1 :
Vous êtes le 15 octobre et vous devez effectuer un versement sur votre Livret à partir de votre DAV :
Effectuez si possible ce virement dès le 15 octobre (la date de valeur du crédit sur votre livret sera le 16 octobre).
N'attendez pas le 16 octobre (la date de valeur du crédit sur votre livret serait le 01 novembre).

Exemple 2 :
Vous êtes le 15 octobre et vous devez effectuer un retrait de votre Livret au bénéfice de votre DAV :
Attendez si possible le 16 octobre pour effectuer ce retrait (la date de valeur du retrait sur votre livret sera le 15 octobre).
Si vous effectuez ce retrait dés le 15 octobre (la date de valeur de ce retrait sur votre livret serait le 01 octobre).

Exemple 3 :
Votre LEP présente un solde de 1000 € le 01 octobre.
Vous effectuez sur votre LEP un versement de 1000 € le 05 octobre (date de valeur du 16 octobre) et un retrait de 1000 € le 10 octobre (date de valeur du 01 octobre).

Votre LEP va présenter un solde en valeur de 0 € sur la première quinzaine d'octobre : il ne produit aucun intérêt pour cette quinzaine.

(De la même manière, si le solde de votre LEP avait été de 0 € au premier octobre les mêmes opérations auraient rendu votre LEP débiteur en valeur de 1000 €, ces intérêts débiteurs venant en déduction de vos intérêts créditeurs lors de la capitalisation annuelle des intérêts.)

 

[pedro13]

Bonjour,

En fait, la problématique provient du mode de calcul des intérêts sur les livrets.

• Au 1er janvier, le solde de début d'année permet d'estimer la capitalisation annuelle.
• Lorsqu'un versement survient, on calcule les intérêts supplémentaires qui seront générés pour les quinzaines à venir d'ici au 31/12. Pour ce calcul, la date de valeur prise en compte est le début de la prochaine quinzaine.
• De même, lors d'un retrait, on calcule les intérêts qui seront retirés pour les quinzaines à venir d'ici au 31/12. Dans ce cas, la date de valeur retenue est celle du début de la quinzaine en cours.
• En cas de changement de taux, on calcule la variation (à la hausse ou à la baisse) des intérêts pour les quinzaines restant à courir jusqu'au 31/12

Exemple :

• Solde au 1er janvier = 10€.

Année complète : 24 quinzaines à venir
Intérêts attendus : 10€ * 2,25% * (24 / 24) = 0,22€ (l'arrondi est rarement à l'avantage du client !)

• Versement de 5000€ le 11 janvier

Date de valeur retenue = 16 janvier. => 23 quinzaines restant à courir d'ici au 31/12
Intérêts à ajouter : 5000€ * 2,25% * (23 / 24) = 107,81€

• Retrait de 5000€ le 13 janvier

Date de valeur retenue = 1er janvier => 24 quinzaines restant à courir
Intérêts à déduire : 5000€ * 2,25% * (24 / 24) = 112,50€

• Capitalisation des intérêts au 31/12 :

0,22 + 107,81 - 112,50 = -4,47 €
Comme les intérês ne peuvent être négatifs sur un livret A, aucun intérêt n'est versé au 31/12.

Voilà pourquoi il ne faut pas faire des versements et retraits sur un livret dans une même quizaine.

Le simulateur Cbanque permet de faire ces recalculs.

 

[lopali]

Bonjour,

J'ai trouvé ce document [lien réservé abonné] avec explications et exemple de calcul en page 19 des intérêts sur un LDD.

 

[ZRR_pigeon]

Cependant, fin novembre j'ai déposé et laissé 3300 Euros sur le livret A et la banquière donc aujourd'hui m'explique que cette somme aurait généré 6.5€ d'interêts.

ca c'est juste.

Mais que ces derniers ont été annulés par les interets "négatifs" créés par mes dépots/retraits.

ca non. il faut chercher la reponse ailleurs. par exemple des frais de gestion de compte ou autres frais de fonctionnement obscurs. ca m'est arrivé a la CE. et j'ai decouvert qu'en milieu d'année ils s'etaient mis a me ponctionner des frais d'acces au site internet, de ce fait annulant mes interets de l'année.

 

[kurvik]

ces intérêts débiteurs venant en déduction de vos intérêts créditeurs lors de la capitalisation annuelle des intérêts

•Capitalisation des intérêts au 31/12 :

0,22 + 107,81 - 112,50 = -4,47 €
Comme les intérês ne peuvent être négatifs sur un livret A, aucun intérêt n'est versé au 31/12.

Bonjour,

J'ai trouvé ce document avec explications et exemple de calcul en page 19 des intérêts sur un LDD.

Donc selon vous la banque est dans son droit de ne pas verser d'intérêts, dans mon cas

 

[Aristide]

Bonjour,

Je vous suggère :

1) - De reprendre le détail de vos opérations.

2) - En fonction des dates de ces opérations :

2.1) - De leur appliquer une date de valeur au dernier jour de la quinzaine qui précède la date d'opération s'il s'agit d'un retrait
2.2) - De leur appliquer une date de valeur au premier jour de la quinzaine qui suit la date d'opération s'il s'agit d'un versement.

3) - De procéder ensuite à un classement chronologique sur ce dates de valeurs

4) - Puis de calculer les soldes après chaque opération ainsi classées.

5) - Enfin de calculer les intérêts sur ces soldes en considérent que dans une année civile il y a 24 quinzaines.

Exemple :

Vous avez effectué un versement de 1.000€ le 2 janvier 2013

Puis vous avez retiré 800€ le 10 janvier 2013

=> Date de valeur du versement 16 janvier 2013
=> Date de valeur du retrait 31 décembre 2012

Classement........... Date opération.......Opération.........Montant............Solde
sur date valeurs

31/12/2012..........10/01/2013..........Retrait..........- 1.000,00€..........-1.000,00€
16/01/2013..........02/01/2013..........Versement....+0.800,00€.........+0.200,00€

Notez que si vous aviez versé et retiré les 1.000,00€ dans la même quinzaine, votre solde en valeur aurait toujours été négatif de 1.000€ pour revenir à 0,00€ au 16/01.

Cdt

 

[lopali]

Bonjour,

Donc selon vous la banque est dans son droit de ne pas verser d'intérêts, dans mon cas

De la bouche d'un directeur d'agence d'une banque conventionnelle :

Selon la règle des dates de valeur, un Livret A peut générer des intérêts négatifs.

Mais la somme annuelle des intérêts du LA au 31/12 ne peut être négative.

 

[Titi27]

Bonjour,
Vous trouverez ici un éclairage intéressant de l'approche financière des calculs d’intérêts par quinzaine.
[lien réservé abonné]

Globalement j'en déduis que le système repose sur des principes mathématiques, plus que sur une règle législative de fonctionnement des livrets. La réglementation ne fait qu'indiquer que le calcul des intérêts est effectué par quinzaine.

 

[ZRR_pigeon]

imaginons un livret A avec 10 euros a tout instant de l'année. quelque soient les mouvements, il generera au minimum 2.25% de 10€ comme interet a l'année.

les interets negatifs dont vous parlez s'ajoutent a des interets positifs fictifs et s'annulent. mais si on raisonne par quinzaine le livret A genere chaque quinzaine des interets strictement positifs, aussi faibles soient-ils, qui sont stockés et crédités en fin d'année.

et la somme de 24 nombres strictement positifs est strictement positive !

 

[kjux]

Mais où va-t-on ?

On peut aligner des calculs rendant possible des intérêts négatifs sous certaines hypothèses.

Mais tout cela n'a aucun sens : ce livret d'épargne n'a jamais été en solde négatif, sinon la banque ne devait pas autoriser l'opération de retrait.

Même si c'est mathématiquement possible, il n'y a aucune justification à produire des intérêts négatifs, le lien Calfiz [lien réservé abonné] proposé par Titi27 est clair et sans ambiguïté .

Kurvik, vous ne pouvez pas accepter cela. Expliquez-vous avec la banque et s'il ne vous entende pas, allez au médiateur de la banque. La mise en application de ces taux négatifs est invraisemblable ! Chaque quinzaine, l'intérêt ne peut être que positif du fait qu'il y ait un solde minimum sur le livret.

 

[kaziklu]

Bonjour,

En fait, la problématique provient du mode de calcul des intérêts sur les livrets.

• Au 1er janvier, le solde de début d'année permet d'estimer la capitalisation annuelle.
• Lorsqu'un versement survient, on calcule les intérêts supplémentaires qui seront générés pour les quinzaines à venir d'ici au 31/12. Pour ce calcul, la date de valeur prise en compte est le début de la prochaine quinzaine.
• De même, lors d'un retrait, on calcule les intérêts qui seront retirés pour les quinzaines à venir d'ici au 31/12. Dans ce cas, la date de valeur retenue est celle du début de la quinzaine en cours.
• En cas de changement de taux, on calcule la variation (à la hausse ou à la baisse) des intérêts pour les quinzaines restant à courir jusqu'au 31/12

Exemple :

• Solde au 1er janvier = 10€.

Année complète : 24 quinzaines à venir
Intérêts attendus : 10€ * 2,25% * (24 / 24) = 0,22€ (l'arrondi est rarement à l'avantage du client !)

• Versement de 5000€ le 11 janvier

Date de valeur retenue = 16 janvier. => 23 quinzaines restant à courir d'ici au 31/12
Intérêts à ajouter : 5000€ * 2,25% * (23 / 24) = 107,81€

• Retrait de 5000€ le 13 janvier

Date de valeur retenue = 1er janvier => 24 quinzaines restant à courir
Intérêts à déduire : 5000€ * 2,25% * (24 / 24) = 112,50€

• Capitalisation des intérêts au 31/12 :

0,22 + 107,81 - 112,50 = -4,47 €
Comme les intérês ne peuvent être négatifs sur un livret A, aucun intérêt n'est versé au 31/12.

Voilà pourquoi il ne faut pas faire des versements et retraits sur un livret dans une même quizaine.

Le simulateur Cbanque permet de faire ces recalculs.

Je ne suis pas d'accord avec les calculs ci-dessus.
Je reprend l'exemple avec mes calculs:

• Solde au 1er janvier = 10€.

Année complète : 24 quinzaines à venir
Intérêts attendus : 10€ * 2,25% * (24 / 24) = 0,22€ (l'arrondi est rarement à l'avantage du client !)

• Versement de 5000€ le 11 janvier
• Retrait de 5000€ le 13 janvier

Somme minimale sur la quinzaine du 1 au 15 Janvier = 10€
Intérêts générés sur cette quinzaine : 10€ * 2,25% * (1 / 24) = 0,009€

• Capitalisation des intérêts au 31/12 : 0,22€

Et le simulateur cbanque donné en lien confirme bien mes résultats...

 

[pedro13]

Et le simulateur cbanque donné en lien confirme bien mes résultats...

Vous avez bien pris le fichier JxLivretV2f.xls ? Ou la feuille simplifiée Livret-A.xls ?

Je ne connais pas le système informatique de la CE Auvergne, mais je connais bien celui d'un réseau concurrent. Et je vous certifie que les intérêts des livrets sont calculés selon la méthode que j'ai décrite.

 

[kurvik]

Je ne connais pas le système informatique de la CE Auvergne, mais je connais bien celui d'un réseau concurrent. Et je vous certifie que les intérêts des livrets sont calculés selon la méthode que j'ai décrite.

C'est en gros le calcul que ma fait la conseillère par téléphone.
Mais comme dit précédemment dans ce fil, c'est contradictoire avec la page Livret A de wikipedia [lien réservé abonné]qui dit

[...]Si le solde calculé ainsi au cours d'une quinzaine est négatif (ce qui peut arriver, bien que le solde du livret A, calculé au jour le jour, ne puisse pas être négatif), les intérêts sont considérés comme étant nuls (et non négatifs).

Puisqu'auquel cas il y aura toujours des intérêts versés.
Mais c'est peut etre faux sur wikipedia...

 

[Aristide]

Bonjour,

Il est entendu :
+ Qe le solde en "position" ne peut pas être négatif
+ Que, sur l'ensemble de l'année, les intérêts ne peuvent pas être négatifs.

Mais il est cependant possible :

+ Que le solde en "valeur" soit négatif"
+ Que des intérêts négatifs soient donc caculés tant que ce solde en valeur est négatif
+ Et que les intérêts négatifs de cette période viennent donc réduire les intérêts positifs générés par ailleurs sur l'ensemble de l'année.

Cdt

 

[kaziklu]

Vous avez bien pris le fichier JxLivretV2f.xls ? Ou la feuille simplifiée Livret-A.xls ?

La feuille livret A qui me semblait pertinente pour un livret A...

Ce qui est abérant si la banque applique la méthode de calcul que vous dites c'est qu'elle punie le client d'avoir fait un dépôt chez elle.
Non non monsieur, on vous aurait récompensé si vous aviez gardé l'argent, vous nous l'avez prêté, on vous sanctionne!

 

[LMDP]

C'est en gros le calcul que ma fait la conseillère par téléphone.
Mais comme dit précédemment dans ce fil, c'est contradictoire avec la page Livret A de wikipedia [lien réservé abonné]qui dit



Puisqu'auquel cas il y aura toujours des intérêts versés.
Mais c'est peut etre faux sur wikipedia...

C'est faux sur Wikipédia. Toutes les banques n'appliquent pas forcément cette règle des intérêts, mais comme l'a signalé pedro13, toutes celles dont je connais les moteurs de calculs appliquent des intérêts négatifs à la quinzaine, le cas échéant. Ce n'est que si le montant des intérêts annuels est négatif que ce montant est ramené à zéro.

 

[Anonyme]

Bonjour,

Je viens de tomber sur cet article [lien réservé abonné] donnant en exemple ce qui me semble correspondre parfaitement au cas présent : solde minimal présent sur le compte toute l'année et mouvements de fonds importants effectuée en J (crédit) et J+1 (débit).

Résultat : ces mouvements, par le jeu des dates de valeur, génèrent bien des intérêts négatifs qui sont déduits des intérêts positifs générés par le solde initial du compte. Au final la rémunération est diminuée voire nulle (mais en aucun cas négative, c'est l'erreur de la page Wikipedia : les intérêts de chaque quinzaine sont pris en compte, même si négatifs, en revanche si le total des intérêts de l'année est négatif, il est ramené à zéro).

Autrement dit, le fait d'effectuer ces mouvements a bien un coût, bon à savoir avant d'effectuer ce type d'opération (i.e. déposer de l'argent sur son Livret A pour le récupérer le lendemain). Ou encore : ne déposer sur son Livret A que de l'épargne qu'on est sûr de pouvoir laisser au moins jusqu'à la fin de la quinzaine en cours. Sinon, autant le laisser sur son compte courant.

 

[Aristide]

Entièrement d'accord avec les deux derniers intervenants; c'est d'ailleurs ce que j'ai expliqué dans mes posts précédents.

Cdt

 

[kurvik]

Merci beaucoup pour vos réponses même si j'espérais que ce type de mode de calcul puisse ne pas s'appliquer au livret A (car par exemple la banque étant déjà rémunérée par l'état/BDF/X pour la tenue du livret A on aurai pu imaginer, du coup, que toute somme créditrice sur le compte soit génératrice d'intérêts pour peu qu'ils restent au moins une quinzaine et que le cas échéant les intérêts générés par la quinzaine soient nuls et non négatifs) car la ils gagnent sur tous les tableaux les malinois... !!

Ce qui a généré trop de mouvement sur mon livret A c'est, pour la majeur partie, que mon LEP est dans la meme banque et ce sont les 2 seuls comptes chez eux. Hors le LEP n'ayant pas de RIB, tout mouvement de fonds que je veux faire vers ou depuis le LEP passe donc par le livret A s'il s'agit de virements ...

Je le saurai, donc pour l'avenir !

S'il ya des banques qui ne fonctionnent différemment, je suis preneur

P.S.: je vois que la page Wikipedia a été modifiée en conséquences...

Ancienne quote Wikipedia :
[...]Si le solde calculé ainsi au cours d'une quinzaine est négatif (ce qui peut arriver, bien que le solde du livret A, calculé au jour le jour, ne puisse pas être négatif), les intérêts sont considérés comme étant nuls (et non négatifs).

Nouvelle Quote Wikipedia
[...]Si le solde calculé ainsi au cours d'une quinzaine est négatif (ce qui peut arriver, bien que le solde du livret A, calculé au jour le jour, ne puisse pas être négatif), il donnera lieu à des intérêts négatifs qui seront déduits des intérêts de l'année en cours, capitalisés au 1er janvier de l'année suivante. Si le total des intérêts de l'année est lui-même négatif, il sera considéré comme nul (et non négatif).

 

[Anonyme]

Ce qui a généré trop de mouvement sur mon livret A c'est, pour la majeur partie, que mon LEP est dans la meme banque et ce sont les 2 seuls comptes chez eux. Hors le LEP n'ayant pas de RIB, tout mouvement de fonds que je veux faire vers ou depuis le LEP passe donc par le livret A s'il s'agit de virements ...

Tout compte a un numéro d'identification donc un RIB. Vous pouvez demander à votre banque de vous le fournir celui de votre LEP.