Infos sur placement Distingo PSA Banque

[Reacteur]

Bonjour à tous,

Je suis tout nouveau sur le site et encore jeune et je commence à m’intéresser depuis ce début d'année à la finance.

J'ai 15 000€ sur un Livret A (1.25%net) et environ 5 000€ sur un LEP. (0.75%net).

Comme je trouve que le LA ne rapporte plus beaucoup et que mon projet immobilier n'est pas pour tout de suite j'aimerai optimiser un peu les taux sans prendre de risques tout en gardant de l'épargne disponible.

J'ai donc trouvé grâce à ce site (et à la pub TV) que le livret Distingo (5% sur 3 mois puis 2,2%brut) se démarquait des autres. J'ai cependant quelques question:

Comment dois je calculer sa fiscalité? Je suis imposable à 7%, cela signifie donc t'il que sa tranche d'imposition sera de 14% et pas 7%? Ce qui ferait un taux net annuel de (0.25x5+0.75x2.2)*0.845*0.86=2.11%
Ça fait 3x que je fais le calcul et ça fait 3x que j’obtiens quelque chose de différent.

A quoi sert la dispense du prélèvement sur déclaration étant donné que si le prélèvement à la source est trop important je serai normalement remboursé non?

Si le virement de ma banque vers PSA banque est gratuit (chèque) en est il de même pour rapatrier les fonds?

Merci à vous pour ces quelques éclaircissement.

 

[lopali]

Bonjour et bienvenue,

Je suis tout nouveau sur le site et encore jeune et je commence à m’intéresser depuis ce début d'année à la finance.

C'est une très bonne chose que de maîtriser ce domaine assez tôt pour pouvoir déjouer les conseils de professionnels pas toujours très objectifs.

et environ 5 000€ sur un LEP. (0.75%net)

Le Livret d'épargne populaire est à 1,75% net.

Comme je trouve que le LA ne rapporte plus beaucoup et que mon projet immobilier n'est pas pour tout de suite j'aimerai optimiser un peu les taux sans prendre de risques tout en gardant de l'épargne disponible.

Comment déjouer la fiscalité pour battre les 1,25% du Livret A ?

Conseils et méthodes pour "chasser" les livrets en promotion

Comment dois je calculer sa fiscalité?

15,5% de PS (prélèvements sociaux) + votre TMI (taux marginal d'imposition).

Fiscalité des livrets d'épargne

Par exemple, si vous avez un TMI à 5,5%, il faudra multiplier le rendement ou les intérêts bruts par 0,792805 pour les avoir en nets.

Je suis imposable à 7%

Ça ce doit être votre taux d'imposition que vous avez trouvé sur votre avis d'impôt ?

Il ne sert pas au calcul pour le rendement.

A quoi sert la dispense du prélèvement sur déclaration étant donné que si le prélèvement à la source est trop important je serai normalement remboursé non?

Oui, vous serez remboursé. Explications. [lien réservé abonné]

La dispense évite de faire l'avance jusqu'en automne. Voir même plus que l'avance.

Mais pour cette année, il est déjà trop tard pour la demander.

Si le virement de ma banque vers PSA banque est gratuit (chèque) en est il de même pour rapatrier les fonds?

Oui.


Cordialement.

 

[Anonyme]

Bonjour à tous,

Je suis tout nouveau sur le site et encore jeune et je commence à m’intéresser depuis ce début d'année à la finance.

J'ai 15 000€ sur un Livret A (1.25%net) et environ 5 000€ sur un LEP. (0.75%net).

Comme je trouve que le LA ne rapporte plus beaucoup et que mon projet immobilier n'est pas pour tout de suite j'aimerai optimiser un peu les taux sans prendre de risques tout en gardant de l'épargne disponible.

Avant tout il faut bien distinguer l'épargne de précaution que vous prendrez soin de conserver toujours disponible. Et l'épargne dont vous n'aurez a priori pas besoin à court terme.
Cette épargne sera investie en fonction de votre horizon de placement et de votre aversion au risque.
Il faut donc d'abord déterminer votre horizon de placement.
- si vous avez un projet à moyen terme il vaudra mieux rester sur des supports pas ou peu risqués (livrets, fonds euros assurance vie de plus de 4 ans, CEL, PEL)
- si vous n'avez pas de projet à court terme, de 2 choses l'une : soit vous souhaitez obtenir un rendement siginificatif, et dans ce cas il faudra accepter de prendre une part de risque, l'un ne va pas sans l'autre ; soit vous êtes complètement averse au risque, dans ce cas il y a peu de solutions vraiment intéressantes actuellement.

 

[Reacteur]

Merci à tous pour vos réponses et pour la lecture des articles que je décode petit à petit

C'est pas un LEP où sont placés les 5 000€ mais un CEL (je me suis trompé). Ce dernier est censé me donner droit à un prêt avec intérêts réduits. (chose que je ne peux vérifier).

Je souhaite donc investir les 10 000€ du LA et les 5 000€ du CEL. Il ne me restera plus d'épargne de précaution. Le reste étant sur un Vivaccio et un PEL ouvert en 2013 mais on peut considérer que sur le Distingo, comme on peut retirer à tout moment, ça reste de l'épargne de précaution non?

J'avais hésité un moment à tout mettre sur le PEL qui rapporte plus (2.11%net) mais l'argent serait encore bloqué pour 3 ans et en cas de besoin je serai forcé de faire un retrait ce qui entrainerait sa clôture. Mauvaise idée je pense.

Les 7% sont bien ceux inscrits sur mon avis d'imposition. J'ai repris les calculs et mon TMI est de 14%. Le coef étant de 0,7121 les intérêts net seront donc de 2,06% sur l'année. Je pense laisser l'argent un an puis voir en fin d'année si mes prévisions sont bien respectées et continuer ou partir sur une nouvelle offre.

La dispense permet donc de garder son argent un petit peu plus longtemps pour qu'il continue de produire des intérêts donc si je comprends bien. De toute façon comme c'est trop tard le remboursement du trop perçu sera inscrit clairement sur l'avis d'imposition?

Concernant mon horizon de placement je suis plus dans le premier cas avec un projet à moyen terme donc le livret semble en effet une bonne idée.

Niveau sécurité mes fonds sont garantis à hauteur de 100 000€ c'est bien cela? Niveau risque? Faible?

Merci!

 

[Reacteur]

Autre chose que j'oubliais: question timing:

Je peux commencer à monter mon dossier dès aujourd'hui,
A partir du 16 février je transfert l'argent de mes comptes sur le CCP,
Puis je fais le chèque de 15 000 sur mon compte Distingo nouvellement crée et les intérêts commenceront à partir du 1 mars.

Je suis bon?

 

[Anonyme]

Merci à tous pour vos réponses et pour la lecture des articles que je décode petit à petit

C'est pas un LEP où sont placés les 5 000€ mais un CEL (je me suis trompé). Ce dernier est censé me donner droit à un prêt avec intérêts réduits. (chose que je ne peux vérifier).

Vous pouvez le vérifier ici (dans la partie consacrée au prêt CEL)

Je souhaite donc investir les 10 000€ du LA et les 5 000€ du CEL. Il ne me restera plus d'épargne de précaution [...] mais on peut considérer que sur le Distingo, comme on peut retirer à tout moment, ça reste de l'épargne de précaution non?

Exactement. L'épargne de précaution c'est celle qui est garantie et disponible immédiatement.
C'est la définition même de l'épargne sur livret.

J'avais hésité un moment à tout mettre sur le PEL qui rapporte plus (2.11%net) mais l'argent serait encore bloqué pour 3 ans et en cas de besoin je serai forcé de faire un retrait ce qui entrainerait sa clôture. Mauvaise idée je pense.

Pourquoi vouloir "tout" mettre ? Une des règles d'or dans le cadre de la gestion de son patrimoine est de ne "ne pas mettre tous ses oeufs dans le même panier".

Niveau sécurité mes fonds sont garantis à hauteur de 100 000€ c'est bien cela? Niveau risque? Faible?

Merci!

Ca c'est la garantie en cas de faillite bancaire (garantie toute théorique à mon avis mais c'est un autre débat).
Je parlais du niveau de risque de vos investissements proprement dits : si vous investissez sur des actions en bourse par exemple, à long terme vous pouvez espérer un rendement bien supérieur aux livrets mais la valeur de votre épargne peut aussi baisser à court terme.
Dans votre cas (projet à court/moyen terme) ce choix ne serait pas judicieux de toute façon.

 

[lopali]

Autre chose que j'oubliais: question timing:
Je peux commencer à monter mon dossier dès aujourd'hui,
A partir du 16 février je transfert l'argent de mes comptes sur le CCP,
Puis je fais le chèque de 15 000 sur mon compte Distingo nouvellement crée et les intérêts commenceront à partir du 1 mars.
Je suis bon?

Le dossier complet ne doit être envoyé qu'à partir du 15 février. Pas avant. A mon avis, c'est mieux de mettre tout de suite le gros chèque avec.

Mais je ne sais pas si c'est la meilleure solution pour vous.

Il faut que je prenne le temps de répondre à votre message précédent (n°4).

 

[lopali]

Je souhaite donc investir les 10 000€ du LA et les 5 000€ du CEL.

Vous devriez quand même conserver votre CEL. Ce n'est pas comme un PEL, on peut faire des retraits sans entraîner sa clôture. Il faut juste y laisser un minimum de 300€.

Ce dernier est censé me donner droit à un prêt avec intérêts réduits. (chose que je ne peux vérifier).

Discussion sur l'intérêt du CEL.

Le reste étant sur un Vivaccio

Je ne peux que vous conseiller de ne plus rien verser dessus.

Le rendement du fonds euros est faible et il y a des frais sur les versements.

Discussion sur Vivaccio

J'ai repris les calculs et mon TMI est de 14%. Le coef étant de 0,7121 les intérêts net seront donc de 2,06% sur l'année.

J'ai trouvé 3,04% brut et donc 2,16% net.

Mais attention, le taux mini de 2,2% n'est pas garanti ad vitam. Il peut évoluer à la hausse ou à la baisse (c'est la tendance en ce moment).

Je pense laisser l'argent un an puis voir en fin d'année si mes prévisions sont bien respectées et continuer ou partir sur une nouvelle offre.

Sur ce genre d'offre sur livret, il n'y a pas de surprise. Les prévisions sont toujours respectées si c'est fait dans les règles.

Mais à votre place, j'irais vers cette solution :

Les offres avec prime(s) pour assurances-vie [lien réservé abonné]

Vous auriez un bien meilleur rendement. Sans trop me mouiller, vous pourriez tourner autour de 4% brut grand minimum.

La dispense permet donc de garder son argent un petit peu plus longtemps pour qu'il continue de produire des intérêts donc si je comprends bien.

Oui, voilà.

De toute façon comme c'est trop tard le remboursement du trop perçu sera inscrit clairement sur l'avis d'imposition?

Il y aura des petites cases faites pour cela.

Fiscalité des placements : un bug sur la calculatrice officielle des impôts

Niveau sécurité mes fonds sont garantis à hauteur de 100 000€ c'est bien cela? Niveau risque? Faible?

Le risque sur un Livret, un PEL, un CEL, une AV en fonds euros est quasi inexistant.


Bons choix.

 

[Reacteur]

à kzg (message 6):

-En effet c'est une bêtise d'avoir pensé tout mettre sur un même livret surtout que cet argent aurait été bloqué.

-Concernant la sécurité en effet on parlait bien de la même chose. Pas de problème donc avec les livrets.


à lopali (message 8)

-Je ne compte en effet pas fermer mon CEL. C'est mes parents qui me l'ont ouvert il y a pas mal de temps, j'ai versé dessus aussi donc je pense qu'il a du bien travailler. C'est en tout cas ce que m'avait dit ma conseillère. Ça serait bête de perdre ses avantages acquis.

-Concernant le Vivacio j'ai en effet vu qu'il avait mauvaise réputation ici. J'ai versé 2x5000€ lors de promos (taux réduits ou intérêts bonifiés) à 90/10 en 2012 et 2013 et je verse encore 100€/mois pour arranger la situation sur les conseils de ma conseillère. Il a été ouvert en 2007 où la bourse était à son niveau le plus haut. J'ai beaucoup perdu dessus mais j'ai repris dernièrement. J'attends avec impatience son bulletin de situation afin de faire les comptes. C'est assez flou. Ça mériterait que j'en fasse un sujet.

-Pour le taux brut j'ai refait le calcul et j'ai bien trouvé 2.9% brut: (5x3+2.2x9)/12
J'ai bien vu que le taux de 2.2% est évolutif. Il était à 2.3% il y a peu, c'est bien indiqué sur le site.

-Je vais étudier l'assurance vie. Le site est une mine d'info assez impressionnante. Mais de mémoire c'est moins souple qu'un livret et l'argent doit pouvoir rester disponible mais j'en parlerai quand je me serai renseigné.

Merci pour toutes ces précisions. Je suis vraiment bien guidé pour mes premiers pas en finance!

 

[Reacteur]

Dernière question bête: je ne vais pas fâcher ma banque qui va voir 20 000€ partir "à la concurrence"? Celle ci ne me dira pas dans 2 ans quand je voudrais acheter: je ne vous fait pas de prêt ou un prêt à taux moins intéressant car vous n'êtes pas fidèle!

 

[Anonyme]

Dernière question bête: je ne vais pas fâcher ma banque qui va voir 20 000€ partir "à la concurrence"? Celle ci ne me dira pas dans 2 ans quand je voudrais acheter: je ne vous fait pas de prêt ou un prêt à taux moins intéressant car vous n'êtes pas fidèle!

D'ici 2 ans le "conseiller" bancaire de la banque aura changé 3 fois.
Et 20 000€ c'est négligeable au niveau d'une agence bancaire. Avec 3 zéros de plus il y aurait davantage de chance qu'ils s'en souviennent. Mais avec 3 zéros de plus vous pouvez emprunter où vous voulez.

 

[lopali]

Pour le taux brut j'ai refait le calcul et j'ai bien trouvé 2.9% brut: (5x3+2.2x9)/12

Ok, on n'a pas pris la même durée pour le calcul.

Quand vous disiez "sur l'année", j'ai compris sur l'année 2014. Je n'ai donc pris que 10 mois.

Je vais étudier l'assurance vie. Le site est une mine d'info assez impressionnante. Mais de mémoire c'est moins souple qu'un livret et l'argent doit pouvoir rester disponible mais j'en parlerai quand je me serai renseigné.

C'est un produit assez liquide.

Comptez entre 72h00 et 1 mois pour récupérer votre capital sur une AV.

Dernière question bête: je ne vais pas fâcher ma banque qui va voir 20 000€ partir "à la concurrence"?

Faites lui innocemment comprendre que c'est de sa faute si vous partez... Que vous vous ne vouliez pas, mais qu'elle vous y pousse. Et que vous êtes prêt à lui redonner toutes vos économies dès qu'elle vous proposera une solution concurrentielle.

Celle ci ne me dira pas dans 2 ans quand je voudrais acheter: je ne vous fait pas de prêt ou un prêt à taux moins intéressant car vous n'êtes pas fidèle!

Lorsque vous aurez besoin d'un crédit, vous ferez aussi jouer la concurrence après avoir fait le tour des banques et des courtiers.

Une banque s'en moque de la fidélité. C'est le dossier qu'elle regarde. J'ai encore eu un exemple avec un proche cette semaine. Lamentable...

 

[Reacteur]

D'ici 2 ans le "conseiller" bancaire de la banque aura changé 3 fois.
Et 20 000€ c'est négligeable au niveau d'une agence bancaire. Avec 3 zéros de plus il y aurait davantage de chance qu'ils s'en souviennent. Mais avec 3 zéros de plus vous pouvez emprunter où vous voulez.

Ben justement elle vient de partir! Donc il ne faudrait pas que je fâche la nouvelle.

Mais pour 20 000€ je dois pouvoir faire mes virements en ligne sans passer par la conseillère. Quoique...

 

[Reacteur]

Ok, on n'a pas pris la même durée pour le calcul.

Quand vous disiez "sur l'année", j'ai compris sur l'année 2014. Je n'ai donc pris que 10 mois.

En fait c'est bien ça ça sera sur 10 mois.

Faites lui innocemment comprendre que c'est de sa faute si vous partez... Que vous vous ne vouliez pas, mais qu'elle vous y pousse. Et que vous êtes prêt à lui redonner toutes vos économies dès qu'elle vous proposera une solution concurrentielle.

Négocier risque d'être dur. Je lui ai déjà demandé un tout petit geste: carte bancaire gratuite --> pas voulue, pas possible... Bon! Ben si c'est comme ça!

 

[lopali]

Je suis tout nouveau sur le site et encore jeune

Vous avez quel âge ? Vous connaissez le Livret Jeune ?

Pour le taux brut j'ai refait le calcul et j'ai bien trouvé 2.9% brut

2,9% brut ce n'est quand même pas top comme objectif. Moins qu'un PEL ou qu'un fonds en euros moyen.

Vous avez calculé la différence réelle de gain entre votre situation actuelle et la solution que vous envisagez ? Sans oublier d'intégrer les pertes de quinzaines.

Vous avez vu que l'on peut trouver dans les offres commerciales de livrets du 3,1% brut sur 12 mois ?

 

[Anonyme]

Ben justement elle vient de partir! Donc il ne faudrait pas que je fâche la nouvelle.

Mais pour 20 000€ je dois pouvoir faire mes virements en ligne sans passer par la conseillère. Quoique...

Si ce n'est pas le cas vous lui demandez et elle le fera, vous savez pourquoi ? C'est son boulot, elle est payée pour ça !

Il faut arrêter de penser qu'on peut "fâcher" sa banque, vous n'êtes pas marié avec.

Vous connaissez cette histoire : un type entre dans une banque et interpelle la guichetière
- Salut morue, j'veux ouvrir un compte dans ta banque de m**de !
- Monsieur, s'il vous plait, veuillez surveiller votre langage !
- Ferme ta g***le et grouille-toi, j'te dis qu'j'veux ouvrir un compte dans ta banque de m**de !!
- Monsieur c'est inadmissible, j'appelle le directeur !!

Le directeur arrive :
- Monsieur, que puis-je faire pour vous ?
- P't**n mais vous êtes sourds ou quoi ? J'veux ouvrir un p*t**n de compte, je viens de gagner 100 millions au loto et j'veux les déposer sur un p*t**n de compte dans cette banque de m*rde !
- Ah, (désignant la guichetière) et cette c*n*sse vous fait ch**r ?

 

[Storforsen]

Si ce n'est pas le cas vous lui demandez et elle le fera, vous savez pourquoi ? C'est son boulot, elle est payée pour ça !

Il faut arrêter de penser qu'on peut "fâcher" sa banque, vous n'êtes pas marié avec.

Vous connaissez cette histoire : un type entre dans une banque et interpelle la guichetière
- Salut morue, j'veux ouvrir un compte dans ta banque de m**de !
- Monsieur, s'il vous plait, veuillez surveiller votre langage !
- Ferme ta g***le et grouille-toi, j'te dis qu'j'veux ouvrir un compte dans ta banque de m**de !!
- Monsieur c'est inadmissible, j'appelle le directeur !!

Le directeur arrive :
- Monsieur, que puis-je faire pour vous ?
- P't**n mais vous êtes sourds ou quoi ? J'veux ouvrir un p*t**n de compte, je viens de gagner 100 millions au loto et j'veux les déposer sur un p*t**n de compte dans cette banque de m*rde !
- Ah, (désignant la guichetière) et cette c*n*sse vous fait ch**r ?

Pas mal

 

[Reacteur]

A lopali:
Oui je connaissais le livret jeune. J'ai été obligé de le fermer car j'ai maintenant 26 ans. J'avais aussi ouvert un LEP, fermé lui aussi en ce début d'année car je ne répondais plus aux critères.

J'ai bien vu qu'un livret était en promo à 3.1% sur un an. Mais comme je me suis déjà bien renseigné sur le Distingo (j'ai lu toutes les conditions de vente) je pense que je vais partir dessus. Ils ont un numéro unique non surtaxé pour les appeler et ils n'ont qu'un produit, ils le connaissent donc par cœur.


Je viens de faire de calcul entre la situation réelle et la situation projeté en incluant le livret Cetelem.
Voici mes résultat sur 10 mois:

Situation actuelle:
Livret A (15 000€ à 1.25%net par an), CEL (5000€ à 0.75%net par an) soit un taux sur 10 mois de 1.041% pour le LA et 0.625% pour le CEL soit 156.15€ d’intérêt pour le LA et 31.25€ pour le CEL soit un total de:
187,4€ d’intérêt net pour les 10 mois

Situation projeté:
Distingo (20 000€ à 2.06%net par an) soit un taux sur 10 mois de 1.71% soit 342€ d’intérêt. A cela je déduit la perte de la quinzaine de 9.37€ soit:
332.63€ d’intérêt net pour les 10 mois

Cetelem (20 000€ à 2.207%net par an) soit un taux sur 10 mois de 1.84% soit 368€ d’intérêt. A cela je déduit la perte de la quinzaine de 9.37€ soit:
358.63€ d’intérêt net pour les 10 mois

Avec le Distingo je gagnerai 145,23€ de plus que la situation actuelle
Avec le Cetelem je gagnerai 171.23€ de plus que la situation actuelle
Avec le Cetelem je peux gagner 26€ de plus qu'avec le Distingo.

 

[Snipy]

Pour 26€ j'éviterais Cetelem

https://www.moneyvox.fr/forums/fil/livret-depargne-cetelem-embrouille.22649/

[lien réservé abonné]

 

[Reacteur]

Bon ben j'ai finalement ouvert un livret Distingo. Ce n'est peut être pas le meilleur taux mais je les ai appelés et j'ai eu tout de suite quelqu'un.
Je vais remplir le dossier et leur envoyer les pièces justificatives. Je vous tiens au courant!

Merci en tout cas à lopali et kzg pour toutes leurs infos et conseils