ils ne doutent de rien

[Phil17000]

Et bien 12000 € sur un livret A à 3% rapportent 360 euros / an
Un prêt perso de 12000 € à 4.95 % sur 12 mois vous coûtent 320 euros (intérêts)
donc 40 euros de gain.

Faux.
Ca vous coûte 133€ par rapport au versement de ces même mensualités au fil de l'eau sur le livret A.
Logique puisque le coût de la ressource (4.95%) est supérieur à son emploi (3%).
Détail ci-dessous :

 

[BarthCordell]

bonsoir @Phil17000 ,
je n’ai pas compris ton calcul de droite?
tu mets les 1027.01€ de mensualité sur le livret a chaque mois?

 

[Phil17000]

bonsoir @Phil17000 ,
je n’ai pas compris ton calcul de droite?
tu mets les 1027.01€ de mensualité sur le livret a chaque mois?

Oui c'est équivalent en terme de flux sortant au remboursement du crédit.
Et en dernière colonne c'est le versement sur le livret + le montant que le versement aura rapporté en intérêts sur la portion d'année où il aura été investi.

 

[BarthCordell]

je trouve même un peu plus 12508.98€
au lieu de rembourser je place je pars du 02/01/2024 (calcul par quinzaine) 3%
1027.01*3/100/24*(23+21+19+17+15+13+11+9+7+5+3+1)= 184.8618€ d’intérêts + 12*1027.01€

la même chose pour les 12 000€ si je commence à les placer le 02/01/2024 je perds une quizaine.
12000*3/100/24*23= 345€ d’intérêts

 

[Phil17000]

Oui dans ma simulation le premier versement se fait au 31 janvier, ça explique le petit écart.

 

[nono52]

Faux.
Ca vous coûte 133€ par rapport au versement de ces même mensualités au fil de l'eau sur le livret A.
Logique puisque le coût de la ressource (4.95%) est supérieur à son emploi (3%).
Détail ci-dessous :

Bonjour Phil17000
Je ne comprend pas votre message.
Le but de placer les 12000 euros emprunté avec un prêt personnel sur un livret A est de faire un PV.
1: Quand je place les 12000 euros sur un livret A à 3% sur 1 an (12 mois) cela me rapporte 360 euros.
Vous êtes d'accord avec moi ? ( pas de quinzaine ajoutée ou retirée ? )

2: Vous avez créé un tableau où la mensualité de 1027,1 (qui correspond bien à un prêt de 12000 euros à 4,95 % sur 12 mois) apparaît partout ?
J'ai l'impression que vous rajoutez des intérêts à la somme de 1027.1 qui elle déjà en contient ?

Peut être avez vous rajoutez des frais de dossier ou assurances cachées comme savent le faire nos banquiers ?
Regardez le "vrai " tableau d'amortissement qui contient toutes les informations nécessaires à la compréhension
Donc : Intérêts générés par le Livret A à 3% : 360 euros
Coût du prêt personnel à 4.95 % : 324,18 euros
Gain total : 35,82 euros
Bonne lecture et belle journée à vous et meilleurs voeux 2024

 

[AlbertoWin]

@nono52 et si vous rajoutez dans le second cas (sans prêt) 1000€ mensuels qui corresponde au prêt sur 1 an, on dépasse les intérêts du prêt (200€ je crois). Donc je rejoins @Triaslau ou est l'avantage?

 

[niklos]

Vous m'avez perdus .
M'enfin ce que je retiens c'est que c'est bien compliqué et ça augmente notre taux d'endêtement pour un gain (hypothétique) final de 35.82€...

 

[Triaslau]

Vous m'avez perdus .
M'enfin ce que je retiens c'est que c'est bien compliqué et ça augmente notre taux d'endêtement pour un gain (hypothétique) final de 35.82€...

c'est lui qui se perd

 

[nono52]

@nono52 et si vous rajoutez dans le second cas (sans prêt) 1000€ mensuels qui corresponde au prêt sur 1 an, on dépasse les intérêts du prêt (200€ je crois). Donc je rejoins @Triaslau ou est l'avantage?

Bonjour AlbertoWin,
C'est une interprétation qui n'engage que son auteur
Je rappelle que le sujet a dérivé sur le fait que placer 12000 euros à 3% sur 12 mois rapporterait moins qu'un prêt à 4.95 % sur 12 mois. Et bien entendu c'est faux.
La preuve dans mon message #26
Une citation pour terminer:
"On ne prête qu'aux riches"
Bonne journée et meilleurs voeux 2024

 

[Phil17000]

Bonjour Phil17000
Je ne comprend pas votre message.
Le but de placer les 12000 euros emprunté avec un prêt personnel sur un livret A est de faire un PV.
1: Quand je place les 12000 euros sur un livret A à 3% sur 1 an (12 mois) cela me rapporte 360 euros.
Vous êtes d'accord avec moi ? ( pas de quinzaine ajoutée ou retirée ? )

2: Vous avez créé un tableau où la mensualité de 1027,1 (qui correspond bien à un prêt de 12000 euros à 4,95 % sur 12 mois) apparaît partout ?
J'ai l'impression que vous rajoutez des intérêts à la somme de 1027.1 qui elle déjà en contient ?

Peut être avez vous rajoutez des frais de dossier ou assurances cachées comme savent le faire nos banquiers ?
Regardez le "vrai " tableau d'amortissement qui contient toutes les informations nécessaires à la compréhension
Donc : Intérêts générés par le Livret A à 3% : 360 euros
Coût du prêt personnel à 4.95 % : 324,18 euros
Gain total : 35,82 euros
Bonne lecture et belle journée à vous et meilleurs voeux 2024

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Bonjour @nono52,

C'est pourtant très simple :

On est d'accord que pour obtenir les 12360€ à la fin de l'année on dépense 1027.01€ par mois en remboursement de crédit dans l'hypothèse crédit ?

Eh bien, ce que mon calcul montre c'est que si au lieu de rembourser 1027.01€ par mois en crédit, vous placez cette somme (1027.01€) au fil de l'eau sur le livret A, ces montants ajoutés aux intérêts qu'ils vont eux-même rapporter (colonne de droite), représentent à la fin de l'année 12492€ (ou 12509€ pour le calcul de @BarthCordell qui est plus juste pour un investissement en début d'année).

Dans tous les cas, le fait d'avoir investi à crédit vous a fait perdre de l'argent (environ 150€) par rapport à un investissement au fil de l'eau.
Et c'est logique, puisque l'argent emprunté vous coute 4.95% alors que votre placement ne vous rapporte que 3%.
CQFD
Bonne journée et meilleurs voeux à vous

 

[niklos]

sur le livret A, ces montants ajoutés aux intérêts qu'ils vont eux-même rapporter

Sur le Livret A (tout comme sur le LDD et les CEL/PEL), les intérêts ne sont capitalisés qu'une fois par an. Je pense que votre calcul est donc erroné.
edit : non je dis des bêtises... Le calcul est bon !

 

[Phil17000]

Bonjour Phil17000
Je ne comprend pas votre message.
Le but de placer les 12000 euros emprunté avec un prêt personnel sur un livret A est de faire un PV.
1: Quand je place les 12000 euros sur un livret A à 3% sur 1 an (12 mois) cela me rapporte 360 euros.
Vous êtes d'accord avec moi ? ( pas de quinzaine ajoutée ou retirée ? )

2: Vous avez créé un tableau où la mensualité de 1027,1 (qui correspond bien à un prêt de 12000 euros à 4,95 % sur 12 mois) apparaît partout ?
J'ai l'impression que vous rajoutez des intérêts à la somme de 1027.1 qui elle déjà en contient ?

Peut être avez vous rajoutez des frais de dossier ou assurances cachées comme savent le faire nos banquiers ?
Regardez le "vrai " tableau d'amortissement qui contient toutes les informations nécessaires à la compréhension
Donc : Intérêts générés par le Livret A à 3% : 360 euros
Coût du prêt personnel à 4.95 % : 324,18 euros
Gain total : 35,82 euros
Bonne lecture et belle journée à vous et meilleurs voeux 2024

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Un petit ajout pour expliquer pourquoi le crédit ne coût facialement que 324€ d'intérêts : c'est un crédit amortissable donc les remboursements réduisent mensuellement le capital emprunté et employable.

Vous n'avez pas réellement l'usage des 12000€ sur un an puisqu'il faut en rembourser une partie tous les mois.
Au bout de 6 mois vous n'avez plus que la moitié de la somme empruntée encore à disposition.

C'est pour ça que les intérêts semblent si faibles, il ne faut pas les rapporter à la somme initialement empruntée mais à la somme disponible en moyenne sur l'année (qui est beaucoup plus faible).

J'espère que ces éléments vous auront permis d'y voir plus clair

 

[BarthCordell]

il est bon ce cary