Gestion jeune cadre

[pa26]

Bonjour,

J'aimerais avoir un conseil pour placer 7000e qui se baladent sur un livret A (caisse epargne).
J'ai aussi un PEL avec 30000e.
J'épargne 1000e/mois, je suis dans la tranche d'impot à 30 %.

Je n'ai pas d'objectif d'achat immobilier pour le moment vu le prix des appartements en région parisienne, peut-être dans 2/3 ans.

Je vois deux solutions:
- Je pensais ouvrir une assurance vie chez ING direct mais je ne comprends pas trop le principe pour calculer le rendement :
Si le rendement brut est de 3,40%, - les frais de gestion 0,85 = 2.55%. Cotisation CSG RDS 15,5% => 2.55*0.845 = 2,15%. Ai-je fait une erreur ? Il n'y a pas d'avantage à laisser l'argent le plus longtemps ? Pourquoi c'est au moins 8 ans pour les autres établissements bancaires ?
- A la caisse d'épargne, on me conseil des part sociales, est-ce intéressant ? 2,75% de taux brut, ce qui fait en NET : 2.32%.

Merci !

 

[Buffeto]

Il n'y a pas d'avantage à laisser l'argent le plus longtemps ? Pourquoi c'est au moins 8 ans pour les autres établissements bancaires ?

c'est pareil pour ING ....le seuil des 8ans est un seuil fiscal....tout est expliqué sur cbanque

A la caisse d'épargne, on me conseil des part sociales, est-ce intéressant ? 2,75% de taux brut, ce qui fait en NET : 2.32%.

attention les parts sociales ne sont négociables qu'à une certaine date annuelle ....

 

[j.bauer]

Si le rendement brut est de 3,40%, - les frais de gestion 0,85 = 2.55%. Cotisation CSG RDS 15,5% => 2.55*0.845 = 2,15%. Ai-je fait une erreur ?

Bonjour,

Les rendements annoncés sont en général nets de frais de gestion et bruts de prélèvements sociaux.

 

[Anonyme]

Attention aux parts sociales, le rendement n'est pas uniquement décidé par la banque, il est limité par le taux de rendement brut des obligations privées, un taux publié par la banque de France et consultable sur son site.

Ce taux est en chute constante depuis 4 ou 5 ans, mais pourrait remonter si les taux se contractent. Pour le moment les parts sociales ne sont pas très intéressantes.

Dans la même situation que toi (jeune cadre imposé à 30% avec capacité d'épargne et sans projet immo), j'ai opté pour une gestion plus dynamique :
Actions via un PEA
Obligations via les fonds euro des assurance vie de banque en ligne (tu es sur la bonne piste)
Cash sur les livrets règlementés uniquement (seul le PEL conserve un taux honnête)

Suivant le degré de risque que tu es prêt à prendre et le temps que tu peux y consacrer, je te conseillerai d'arrêter d'alimenter les livrets (tu as suffisamment d'épargne disponible) et de commencer les assurance vie (pas forcément uniquement du fonds euro) et prendre date fiscalement sur un PEA (toujours banque en ligne, afin de minimiser les frais), quitte à ne pas l'utiliser tout de suite.

Avec ta capacité d'épargne mensuelle, tu peux alimenter les assurance vie pendant au moins 18 mois avant de reprendre l'épargne de précaution pour rééquilibrer (et encore, c'est déjà hyper secure).

 

[lopali]

Bonjour et bienvenue,

Un peu de lecture :

Conseils pour épargne en vue d'achat immobilier sur 5 ans

Conseils pour placer mon argent

Conseil pour placer mon argent

Je n'ai pas d'objectif d'achat immobilier pour le moment vu le prix des appartements en région parisienne, peut-être dans 2/3 ans.

Si vous pensez récupérer votre argent dans 2/3 ans, le fonds euros d'une AV n'est à mon avis pas une bonne solution dans votre cas. A moins de vouloir investir dans des Unités de Compte, qui sont plus risquées que du fonds en euros. Mais par contre, il est toujours bon de prendre date avec une petite somme.

Les parts sociales ce n'est pas génial non plus.


Cette épargne, vous la destinez bien à un futur achat immobilier ?

Votre PEL a quel âge ?

La prime d'état de votre PEL s'élève à combien ?

Vous connaissez le CEL ?

Le compte d'Épargne Logement

Discussion sur le CEL


Cordialement.

 

[pa26]

c'est pareil pour ING ....le seuil des 8ans est un seuil fiscal....tout est expliqué sur cbanque

Merci, j'avais pas vu que ça marchait pareil avec ING .. En gros il faut vraiment eviter de retirer avant 4 ans.

Dans la même situation que toi (jeune cadre imposé à 30% avec capacité d'épargne et sans projet immo), j'ai opté pour une gestion plus dynamique :
Actions via un PEA
Obligations via les fonds euro des assurance vie de banque en ligne (tu es sur la bonne piste)
Cash sur les livrets règlementés uniquement (seul le PEL conserve un taux honnête)

Suivant le degré de risque que tu es prêt à prendre et le temps que tu peux y consacrer, je te conseillerai d'arrêter d'alimenter les livrets (tu as suffisamment d'épargne disponible) et de commencer les assurance vie (pas forcément uniquement du fonds euro) et prendre date fiscalement sur un PEA (toujours banque en ligne, afin de minimiser les frais), quitte à ne pas l'utiliser tout de suite.

Ok je connaissais pas PEA, je vais me documenter alors.

Cette épargne, vous la destinez bien à un futur achat immobilier ?

Oui, mais j'ai pas l'intention d'acheter maintenant, trop cher en région parisienne en ce moment et étant seul pour l'instant ça m'intéresse pas.

Votre PEL a quel âge ?

4 ans ce mois-ci

La prime d'état de votre PEL s'élève à combien ?

J'avais demandé au banquier, ça doit faire 600€ maintenant. Je n'ose plus trop abonder le PEL car cette prime d'état sera bridée (+300€/ans).

Vous connaissez le CEL ?

Non, je vais lire ça alors : )


Merci à vous pour votre temps!

 

[pa26]

Bonjour,

Avant tout, merci pour vos éclaircissements.

J'ai l'intention d'ouvrir une assurance vie avec 5000€ chez ING, et peut-etre 1000€ sur un PEA.

Faut-il attendre qu'ING refasse une offre comme cette banque fait régulièrement ? (80€ pour l'ouverture d'une AV)

Avez vous des conseils pour le PEA (quelle banque/site?) ou bien des liens assez indépendant sur de l'investissement à risque limités long terme ?

La durée de blocage de l'épargne ne m'inquiète pas, ce n'est pas de l'argent que je reserve à l'achat immobilier, si j'ai l'intention d'acheter, je n'y toucherai pas (je n'aime pas tout mettre dans une opération).

 

[Anonyme]

Faut-il attendre qu'ING refasse une offre comme cette banque fait régulièrement ? (80€ pour l'ouverture d'une AV)

Absolument, ils font une offre de ce type à peu près une fois par trimestre, autant en profiter.

Pour le PEA, j'ai un faible pour boursorama : l'interface est limpide, les frais dans la moyenne. Petit bémol cependant, c'est bien si vous voulez mettre des actions Nyse Euronext dedans (FR, BE, NL et PT) mais sinon les frais sont bien plus chers qu'ailleurs. Bourse direct est moins cher, mais l'interface est plutôt moins bien. A vous de voir.

Pour les conseils je vous envoie en message privé un site très bien fait qui vous expliquera comment débuter.

 

[lopali]

Faut-il attendre qu'ING refasse une offre comme cette banque fait régulièrement ? (80€ pour l'ouverture d'une AV)

ING c'est Generali avec les fonds euros Netissima et Eurossima.

Personnellement, j'irai plus vers Suravenir avec les fonds euros Suravenir rendement et Suravenir opportunités. Les rendements sont meilleurs. Et il y a une prime en cours en ce moment avec un contrat d'AV qui contient ces produits et beaucoup plus d'UC.

Les offres avec prime(s) pour assurances-vie

Avez vous des conseils pour le PEA (quelle banque/site?) ?

Pour le PEA, je suis allé au moins cher :

Retours d’expériences sur Binck et Bourse Direct ?


Bons choix.

 

[pa26]

Vu que la rentabilité du livret A est si faible, au lieu d'y déposer mes économies sur les quelques prochaines années, ne vaut-il pas mieux abonder directement l'assurance vie ? Si elle a un taux de 3% net, un retrait de l'argent appliquerait une taxe de 35% ce qui me fait toujours un taux de 2% non ?

Pour le PEA j'ai pas bien compris l'intérêt de mettre une si petite somme de 1000€. Je ne peux faire de diversification avec si ? Y a t il des valeurs générales qui sont liées au CAC40 ?

 

[Buffeto]

Vu que la rentabilité du livret A est si faible, au lieu d'y déposer mes économies sur les quelques prochaines années, ne vaut-il pas mieux abonder directement l'assurance vie ? Si elle a un taux de 3% net, un retrait de l'argent appliquerait une taxe de 35% ce qui me fait toujours un taux de 2% non ?

tout vaut mieux que le livret A ...donc effectivement , abonder l'AV est une bonne stratégie

Y a t il des valeurs générales qui sont liées au CAC40 ?

dans un PEA tu ne peux mettre que des valeurs françaises ou européennes donc tout les titres du CAC 40 sont éligibles

 

[lopali]

Vu que la rentabilité du livret A est si faible, au lieu d'y déposer mes économies sur les quelques prochaines années, ne vaut-il pas mieux abonder directement l'assurance vie ? Si elle a un taux de 3% net, un retrait de l'argent appliquerait une taxe de 35% ce qui me fait toujours un taux de 2% non ?

Le rendement d'un fonds euros d'une AV, c'est net de frais de gestion. Mais ce n'est pas net de PS, ni d'IRPP.

Le rendement net net doit être calculé en fonction de l'âge de l'AV.

D'où la réponse que je vous ai donnée dans ce message [lien réservé abonné].

Pour du 3% net de frais de gestion, avec TMI à 30%, cela donnerait un rendement de :
- 1,68% net pour un retrait entre 0 et 4 ans ;
- 2,11% net pour un retrait entre 4 et 8 ans ;
- 2,53% ou 2,32% net pour un retrait après 8 ans.

Assurance vie : fiscalité et cotisations sociales

Pour le PEA j'ai pas bien compris l'intérêt de mettre une si petite somme de 1000€.

Il me semble qu'il n'y ait que vous qui ayez parlé de 1000€ dans les messages précédents.

L'intérêt d'ouvrir un PEA avec une petite somme (100€ par exemple), c'est de prendre date pour que le compteur fiscal se mette en route (après 5 ans, plus d'IRPP sur les PV si retrait).

Plan Épargne en Actions (PEA)

 

[Anonyme]

Pour le PEA vous avez deux options, ouvrir avec le minimum pour prendre date fiscalement, ou bien faire comme vous dites, y mettre par exemple 1000 €
Dans ce cas, vous pouvez y mettre un tracker qui répliquera l'indice, si celui ci concerne un indice lié à des actions européennes, alors il sera éligible au PEA. Vous pouvez aussi investir sur un fonds éligible au PEA.
Bien sur avec peu d'argent on ne peut pas suffisamment diversifier donc à moins d'avoir une conviction absolue sur une ou deux actions (depuis que j'ai 3 ans je veux absolument acheter des actions xxx), l'investissement en direct est déconseillé.

 

[kaziklu]

En même temps il n'a que 7000€ sur son LVA. Moi je trouve ça plutôt rassurant.

Casse d'un voiture, les 7k€ y passent.
Il dit habiter en RP, déménagement d'urgence pour x ou y raison, à raison de 1k€ le loyer, si 3 mois de double loyer + caution + agence à payer + camion de déménagement + un peu d'ameublement, les 7k€ y passent.

Sérieusement, les expériences de la vie me font voir comme rassurant d'avoir entre 5k€ et 10k€ sur un LVA ou un LDD.

 

[pa26]

En même temps il n'a que 7000€ sur son LVA. Moi je trouve ça plutôt rassurant.

Casse d'un voiture, les 7k€ y passent.
Il dit habiter en RP, déménagement d'urgence pour x ou y raison, à raison de 1k€ le loyer, si 3 mois de double loyer + caution + agence à payer + camion de déménagement + un peu d'ameublement, les 7k€ y passent.

Sérieusement, les expériences de la vie me font voir comme rassurant d'avoir entre 5k€ et 10k€ sur un LVA ou un LDD.

En effet c'est bien de garder de l'argent de coté, mais il me semble inutile de garder cet argent à un taux si faible. Autant le mettre dans une assurance vie directement .. L'AV ne bloque par l'argent, en cas d'urgence je peux toujours la retirer.

 

[Anonyme]

En effet c'est bien de garder de l'argent de coté, mais il me semble inutile de garder cet argent à un taux si faible. Autant le mettre dans une assurance vie directement .. L'AV ne bloque par l'argent, en cas d'urgence je peux toujours la retirer.

En payant les prélèvements sociaux + IR ou PL de 35% sur la plus value en cas de sortie avant 4 ans.
Pas sûr que ce soit un très bon calcul...

 

[pa26]

Voila, ING vient de proposer son offre d'assurance vie avec 60e d'offert et je compte y mettre 5000e.

En regardant plus en détail, il faut investir 20% minimum sur des supports en unités de compte. Ces 20% ne sont donc pas garantis ? Il me semblait que l'assurance vie était un placement sans risque de perte de capital .. ?

2eme point : Conseillez vous de prendre la gestion sous mandat 0.95% de frais de gestion contre 0.85%? (sachant que je ne connais pas grand chose dans la bourse)

 

[Anonyme]

Voila, ING vient de proposer son offre d'assurance vie avec 60e d'offert et je compte y mettre 5000e.

En regardant plus en détail, il faut investir 20% minimum sur des supports en unités de compte. Ces 20% ne sont donc pas garantis ? Il me semblait que l'assurance vie était un placement sans risque de perte de capital .. ?

L'assurance vie est une enveloppe fiscale à l'intérieur de laquelle vous pouvez investir sur un support euros (capital et taux minimum garanti) et/ou sur des unités de compte qui sont des parts de fonds actions, obligations, etc. qui peuvent rapporter davantage sur le long terme mais qui sont effectivement des supports risqués (le rendement ne venant jamais seul, il vient quasiment toujours avec une part de risque)
Dans l'absolu vous pouvez répartir votre investissement comme vous le souhaitez, et arbitrer quand bon vous semble (c'est à dire transférer des fonds d'un support vers un autre à tout moment)
Le contrat que vous citez est un cas particulier : le distributeur met une contrainte sur la part investie en UC (minimum 20%) en échange d'une prime de 60 euros.
Libre à vous de prendre la prime et de respecter la contrainte indiquée, ou non. Maintenant, voyez si dans la liste des unités de compte il n'y en a pas au moins une qui est composée d'obligations et monétaire, et dont le profil de risque est très modéré.

2eme point : Conseillez vous de prendre la gestion sous mandat 0.95% de frais de gestion contre 0.85%? (sachant que je ne connais pas grand chose dans la bourse)

La gestion sous mandat peut avoir un intérêt si vous souhaitez investir une part significative de votre épargne sur des unités de compte. Ce n'est visiblement pas votre cas.

 

[cdfredo57]

ING vient de proposer son offre d'assurance vie avec 60e d'offert et je compte y mettre 5000e.
En regardant plus en détail, il faut investir 20% minimum sur des supports en unités de compte.

Tu peux très bien investir le minimum pour percevoir la prime (versée sous quinze jours environ) en respectant la part mini d'UC, quitte à prendre de l'UC relativement stable, puis arbitrer après en réaffectant ton capital sur le fonds euros, moins risqué

Conseillez vous de prendre la gestion sous mandat 0.95% de frais de gestion contre 0.85%? (sachant que je ne connais pas grand chose dans la bourse)

La gestion sous mandat n'a d'intérêt que pour les investissements en UC et pour une somme relativement importante afin de laisser la marge de manoeuvre suffisante au gestionnaire.

Personnellement, je n'ai pas opté pour la gestion sous mandat pour mes petits 2K€, cela afin d'une part, de garder la main sur une partie de mon capital, et d'autre part de me familiariser avec le fonctionnement général, les fonds, les arbitrages...

 

[Anonyme]

Petite précision car je crois que ça n'a pas encore été dit : il me semble que l'offre d'ING est accessible avec moins de 5000 euros.
Tu peux donc mettre 1000 ou 2000 (selon l'offre) avec 20% en UC soit 200 ou 400 en UC, et refaire un versement 100% fonds euros.
Sur le total tu seras donc à moins de 20% d'UC.

Il y a un fonds en obligations accessible via l'assurance vie ING, pas terrible mais bon c'est 100% obligations. Donc ça permet de prendre la prime sans prendre trop de risque.

Par ailleurs, je déconseille la gestion sous mandat pour un profil très prudent car cela ne vaut pas le coup, c'est de la gestion industrialisée pas franchement réactive. Pour du long terme avec un profil dynamique risqué, pourquoi pas.