Gestion de l'épargne

[paal]

Merci monsieur le professeur de Philosophie...

J'ai une version courte, et sans argumentaire ... = Désolé

J'ai une version moins courte = Aucune compétence en ce domaine ; je ne suis donc pas digne d'être qualifié de prof de quelque chose, et surtout pas de Philo ... Désolé ...

 

[paal]

C'est tout, fin de ma discussion sur ce sujet, on ne va pas s'en prendre à des diptères toute la journée ...

Pardonnez mon ignorance : c'est quoi un diptère (un indicateur boursier ?)

End of story for my side

St Valentin's appointment cancelled ? For me = Yes

 

[Merlynx]

 

[jacgui82]

Bonjour à toutes et à tous,

Quelques nouvelles de l'assurance vie.
- Je n'ai toujours pas touché la prime de 200€. J'ai appelé pour savoir ce qu'il en était: la prime sera versé dans un délai de maximum 2 mois après la fin de l'offre (04/01/2019). Donc je devrai toucher cette prime au plus tard le 04/03/19.
- En date du 16/01/19, je suis à -10€ sur la ligne "R Credit Horizon 12M C EUR".

Donc pour le moment, je suis rentable en prenant en compte la prime (+190€).

La dernière étape concerne le rachat de cette ligne lorsque la prime aura été versée.

Bonne fin de journée.

 

[Alec]

Bonjour
Je veux bien que tu nous tiennes au courant de la suite concernant la prime, l’arbitrage et le rachat.
Et même si pour les initiés tout ça est simple, au début ça parait risqué ces UC et ces arbitrages. Félicitations pour avoir franchit le pas en versant 30000 (sur tes 37000 de patrimoine), je pense le faire avec le montant minimum pour bénéficier de la prime puis renouveler plusieurs fois l’opération (versement/arbitrage/rachat) pour réduire les pertes en cas de baisse significative de la part UC. Mais suis sûrement un peu parano.

 

[Merlynx]

On va pas redébattre avec paal mais l'UC recommandée varie très peu, mais elle varie, jsuis d'accord
Ceci dit, en effet, l'idéal, c'est d'ouvrir avec 5 000 pour la prime... et verser ensuite par complément.

Pour le complément, il sera possible de verser puis arbitrer en max 1 semaine et disons 1 semaine de plus si on veut faire un rachat !

 

[Alec]

On va pas redébattre avec paal mais l'UC recommandée varie très peu, mais elle varie, jsuis d'accord
Ceci dit, en effet, l'idéal, c'est d'ouvrir avec 5 000 pour la prime... et verser ensuite par complément.

Pour le complément, il sera possible de verser puis arbitrer en max 1 semaine et disons 1 semaine de plus si on veut faire un rachat !

Ok c’est bon à savoir.
Vous me confirmez qu’on peut faire un rachat uniquement depuis le fond euro et pas depuis les UC directement ?

 

[Merlynx]

Ah non, on peut racheter depuis une UC aussi... ou plusieurs !
On rachète depuis ce qu'on veut à partir du moment où on respecte le mini pour un rachat...

 

[Alec]

- Alors pour obtenir 100% sur le fond euro suravenir opportunité par exemple, on peut verser en 60/40 et racheter dès que possible les 40 d’UC ??

- en combien de temps peut-on obtenir l’argent sur son compte courant lors d’un rachat partiel ? C’est fonction des assureurs ?

 

[Merlynx]

- oui... et ensuite, on reverse les 40% éventuellement sur l'AV. Mais si tout le monde faisait ça, ça déplairait aux assureurs
- c'est en effet fonction des assureurs, entre 1 et 2 semaines en principe pour les assureurs 'en ligne' mais c'est variable

On est d'accord que tout ce qu'on dit n'est valable que pour une AV sans frais de versement !
ça va de soi mais je préfère re-préciser

 

[Alec]

Oui je souscris actuellement à suravenir rendement via fortuneo, je verrai ensuite pour ouvrir une 2ème AV avec prime et fond euro boosté.
Merci bcp Merlynx !

 

[paal]

- oui... et ensuite, on reverse les 40% éventuellement sur l'AV. Mais si tout le monde faisait ça, ça déplairait aux assureurs

Mais dites-vous bien que cela déplaît aux assureurs que de procéder ainsi, mais d'un autre côté, il leur est difficile d'aller contre, du moins s'ils veulent continuer à avoir autant de collecte ....

On est d'accord que tout ce qu'on dit n'est valable que pour une AV sans frais de versement !
ça va de soi mais je préfère re-préciser

Il est certain que si les conditions des contrats en ligne disparaissaient (pas de frais ni sur arbitrages, ni sur versements), cela changerait la donne ...

Mais il est alors possible que les épargnants changeraient aussi leur comportement, car ils ont le devoir de s'adapter, ces épargnants ....

 

[silv]

Bonjour
Voulant expérimenter ce qui est dit, racheter 40% UC pour ensuite les reverser
Avant je me pose la question sur la fiscalité, il y a un coût ? est ce rentable au final ?
J'ai jamais fait encore de rachat donc je ne sais pas, et avec toutes les lois qui change du jour au lendemain, on s'y perd.

Une AV ouverte en mai 2011 (TMI 14%), Linxea Avenir Evolution (gestion libre)
(et une autre juillet 2014 Linxea Avenir - gestion pilotée)
Je m'intéresse seulement à celle de 2011 car c'est sur celle-ci que je verse en ce moment.
En ce moment, je verse 60% sur opportunités et 40%UC
Si je rachète ces 40% que je viens de verser (janvier 2019), quel est le coût total (je parle niveau fiscalité), ça sera soumis à la flat tax ?
au final c'est rentable ce système ? après le coût fiscal...
Merci

Autre question :
Je regarde le bulletin de souscription de rachat "suravenir", il y a des cases à cocher, notamment option fiscale

Est ce que je dois coché ?
je 'Nous" demande(ons) à être dispensé(s) du prélèvement obligatoire effectuée par l'assueur
Le cas échéant, merci de joindre à cette demande de rachat un justificatif fiscal vous permettant de bénéficier cette dispense

Cela me permet déviter la flat tax si je coche ?

Pour finir, pour ce bulletin, que dois je cocher et et ne pas cocher en fonction de ma situation (tmi14%)
merci, un peu perdu

Et si c'est rentable pour une seule opération,
si je multiplie cette opération à chaque fois, toujours rentable ? (après la fiscalité bien entendu...), merci

Sachant que ce sera des petites sommes pour chaque opération, 300 € à 700 € à la louche...

voir capture d'écran

 

[silv]

J'oubliais de mentionner,
racheter les 40% pour ensuite les reverser bien entendu sur l'AV

 

[Jeff_59]

Bonjour
Autre question :
Je regarde le bulletin de souscription de rachat "suravenir", il y a des cases à cocher, notamment option fiscale

Est ce que je dois coché ?
je 'Nous" demande(ons) à être dispensé(s) du prélèvement obligatoire effectuée par l'assueur
Le cas échéant, merci de joindre à cette demande de rachat un justificatif fiscal vous permettant de bénéficier cette dispense

Cela me permet déviter la flat tax si je coche ?

Bonjour,

Ben non, malheureusement. Cela permet aux ménages modestes de ne pas subir la Flat Tax par l'assureur. En effet, dans ce cas le choix de soumettre la taxation des produits au barème est souvent plus intéressante. Cela
dit, il sera quand même possible de rester dans le cadre du PFU lors de la déclaration de l'IRPP.

 

[Jeff_59]

Chaque cas est différent. L'idée est en effet judicieuse, mais question fiscalité j'éviterais de le faire sur les contrats qui n'ont pas encore huit ans. Ou alors procéder ainsi sur un contrat très jeune (car peu de plus-value à priori).

Hope this helps.

 

[paal]

Bonjour
Voulant expérimenter ce qui est dit, racheter 40% UC pour ensuite les reverser
Avant je me pose la question sur la fiscalité, il y a un coût ? est ce rentable au final ?
J'ai jamais fait encore de rachat donc je ne sais pas, et avec toutes ces lois qui changent du jour au lendemain, on s'y perd.

N'exagérons rien, car, sur l'assurance-vie, c'est la première réforme d'envergure depuis un certain temps ; alors bien entendu, il y a la complexification en prime ...

Ensuite, il y a toujours un coût fiscal, mais il peut se trouver optimisé, si l'on dispose d'un peu de temps ...

Une AV ouverte en mai 2011 (TMI 14%), Linxea Avenir Evolution (gestion libre)
(et une autre juillet 2014 Linxea Avenir - gestion pilotée)
Je m'intéresse seulement à celle de 2011 car c'est sur celle-ci que je verse en ce moment.
En ce moment, je verse 60% sur opportunités et 40%UC
Si je rachète ces 40% que je viens de verser (janvier 2019), quel est le coût total (je parle niveau fiscalité), ça sera soumis à la flat-tax ?
Au final c'est rentable ce système ? après le coût fiscal...
Merci

Primo, et avec des primes mixtes versés sur un même contrat disposant d'une ancienneté favorable (surtout après mai 2019), vous allez avoir une mixité de statuts (avec des versements avant et après le 26/09/2017) ; ensuite, et si l'ensemble des versements sur vos contrats ne dépasse pas 150 KE, vous allez avoir l'option entre :
- une imposition à l'IR au taux de 14%, mais après un abattement tenant compte de votre situation de famille (déclarant seul ou non)
- une imposition selon un PFL maintenu à 7.5% sur les intérêts de votre rachat, avec plus tard, un reversement de la partie de ce PFL qui porte sur l'abattement (le même montant que pour l'IR)

Ensuite, est-ce rentable de conserver un fonds rémunéré à 2%, ou d'en convertir une large part pour porter la rémunération à 2.8% ; je crois bien que la réponse soit OUI !!

Autre question :
Je regarde le bulletin de souscription de rachat "suravenir", il y a des cases à cocher, notamment option fiscale
....
Est ce que je dois cocher ?
je 'Nous" demande(ons) à être dispensé(s) du prélèvement obligatoire effectuée par l'assureur
Le cas échéant, merci de joindre à cette demande de rachat un justificatif fiscal vous permettant de bénéficier cette dispense

Mais avec un TMI de 14%, il s'agit de choisir entre l'imposition à 14% (avec une petite déduction de CSG), ou d'opter pour la flat-tax qui elle est à 12.8% (pour un contrat de moins de 8 ans), mais ne bénéficie pas de la petite déduction de CSG (et pour vérifier la différence, il est utile de faire une évaluation de l'impact de chaque option sur le simulateur officiel du Trésor ; au-delà de 8 ans, ce taux de 12.8% tombe ensuite à 7.5% (sauf si vous avez des contrats AV importants ...)

Mais les résultats devraient être assez voisins si comparaison entre 14% d'IR et 12.8% de taux d'imposition sous flat-tax !
Ensuite, tout dépend des sommes en jeu, par rapport à l'abattement annuel sur intérêts perçus ...

Cela me permet d'éviter la flat-tax si je coche ?
Pour finir, pour ce bulletin, que dois je cocher et et ne pas cocher en fonction de ma situation (tmi14%)
merci, un peu perdu

Si vous cochez soumission à l'IR, et sur un contrat qui aura plus de 8 ans, au mois de mai 2019, tout dépend du montant que vous aurez à racheter sur le fonds Euros classique ; et d'ailleurs, vous n'êtes pas obligé de procéder à un rachat à chaque fois que vous faites un versement ; par contre, ce qu'il faudra surveiller, c'est à combien sera la valeur liquidative des UC que vous allez arbitrer vers le fonds Euros ...

Et sur un arbitrage entre fonds, vous n'avez pas de fiscalité ...

Et si c'est rentable pour une seule opération,
si je multiplie cette opération à chaque fois, toujours rentable ? (après la fiscalité bien entendu...), merci
Sachant que ce seront de petites sommes pour chaque opération, 300 € à 700 € à la louche...
Voir capture d'écran

Vous pouvez assez largement prévoir un seul rachat annuel, de préférence en début d'année fiscale ...

Afficher la pièce jointe 3994[/QUOTE]

 

[silv]

En fait, ma question est si je rachète les 40% d'UC pour ensuite les reverser de suite, pour avoir au final 84% sur fonds opportunités.

En ce moment; je verse, c'est 60% opportunités et 40% pour une seule UC
L'UC que je prends généralement est la même FR0010697482 (isin) parce qu'il faut en prendre une. J'en prends une qui est la moins risquée.

Avant, j'arbitrais les 40% d'UC vers le fonds rendement.

Maintenant si je fais cette manipulation, comme indiqué sur ce thread, racheter puis ensuite reverser sur l'AV
Après toutes ces opérations, financièrement parlant est-ce rentable ?
Exemple je verse ce mois (janv2019) puis rachète l'UC pour les reverser sur l'AV
Idem pour fév2019...
en prenant bien sûr tout en compte (le coût fiscal)

Bien entendu, si on prend pas en compte le coût fiscal, c'est rentable

Mais j'arrive pas à savoir combien ça coûte et la rentabilité de ce stratagème, si rentabilité il y a....

l'AV a quasi 8 ans (au mois de mai 2019), moins de 150K€ (j'en suis très loin), même pas 10K€ (j'en suis pas loin).
Je verse par mois en moyenne 200€ à 500€ (sur l'AV 2011)

 

[poam5356]

Plutôt que de procéder de manière aussi compliquée, pourquoi ne pas arbitrer cette UC très peu rémunératrice vers le fonds euros classique.
Certes, il est un peu moins rémunérateur que le fonds dynamique.
Mais, à part la volonté de tout avoir sur le fonds dynamique, vous avez alors une réserve investie sur le fonds classique qui est alors disponible pour réinvestir sur une UC action à l'occasion d'un éventuel trou d'air sur les marchés.

 

[silv]

Plutôt que de procéder de manière aussi compliquée, pourquoi ne pas arbitrer cette UC très peu rémunératrice vers le fonds euros classique.
Certes, il est un peu moins rémunérateur que le fonds dynamique.

Oui c'est ce que je fais en ce moment,
J'arbrite vers le fonds classique (rendement)

vous avez alors une réserve investie sur le fonds classique qui est alors disponible pour réinvestir sur une UC action à l'occasion d'un éventuel trou d'air sur les marchés.

Je suis frileux sur les UC d'actions
(sachant que j'ai déjà une autre AV 2014 en gestion pilotée, et qui est donc avec des actions 'normalement'
Celle de 2011 est libre, et ne souhaite pas trop prendre de risque