Gestion de l'épargne

[jacgui82]

Merci pour vos dernières réponses !
J'ai fait un enième bilan de toutes les informations que vous m'avez donné sur ce topic, et je vous en remercie grandement . Je pense que c'est la bonne cette fois-ci

Actions :
- Clôture LIVRET A Poste.
- Clôture PEL Poste.
- Clôture CEL Poste.
- Clôture AV Vivaccio Poste
- Ouverture LIVRET A Boursorama avec un versement de 13 000€ (sachant que 3 000€ doivent sortir prochainement).
- Ouverture AV Suravenir Opportunités avec un montant de 20 000 €. Les 40% devant être en UC seront positionnés sur de l'obligation à court terme ou sur du monétaire (pilotage libre).
- Après 3 semaines, déplacement des 40% présent en UC vers du Suravenir Rendement qui comporte une garantie en capital au moins égale aux montants nets investis.
- Versement de 4 500€ sur l'assurance vie Générali.

Répartition :
Ma nouvelle répartition ressemblerai à cela:
- Livret A Boursorama : 13 000€.
- AV Boursorama (Générali): 4 500€.
- AV Suravenir Opportunités : 12 000€.
- AV Suravenir Rendement : 8 000€ (après arbitrage des 40% d'UC).

Epargne mensuelle :
- Livret A Boursorama: 100€.
- AV Générali: 100€.
- AV Suravenir: 120€ (opportunités) / 80€ (rendement après arbitrage chaque mois).

Qu'en pensez-vous ?

Bonne journée

 

[Merlynx]

ça m'a l'air très bien...
juste une petite remarque :

de quand date le PEL ? Parce que s'il n'est pas tout frais, il a un rendement garanti intéressant...

 

[jacgui82]

ça m'a l'air très bien...
juste une petite remarque :

de quand date le PEL ? Parce que s'il n'est pas tout frais, il a un rendement garanti intéressant...

Il doit avoir 4 ans je crois.

 

[Merlynx]

Il a donc un rendement net de chez net de 2.07% ! (2.5% brut)

Bien meilleur que les fonds euros Suravenir Rendement ou Bourso exclusif.

Moi mon PEL est au taquet... en laissant la place pour les versements obligatoires...

 

[jacgui82]

Bonjour,
Je viens de retrouver la date exacte d'ouverture de mon PEL: le 03/12/2015. Ce qui représente un taux brut de 2%. Donc finalement pas si interessant à conserver si je ne m'abuse

 

[Merlynx]

en effet, à 2% brut, la question pose.
Mais je ne connais pas le futur des rendements des AVs

 

[Titi892]

2% brut, mais nets d'impôts (contrairement aux AV qui peuvent l'être avant les 8 ans ou au-delà de l'abattement) et surtout sans compter la prime d'état de 1% qui peut venir s'ajouter à la clôture du PEL en cas de prêt

Soit après PS 2,484% nets, seul le fonds Euro ALT2 de Spirica fait aussi bien mais avec la contrainte des 40% de versement sur les UC (la condition des 3 ans de détention minimum étant pour le coup presque moins contraignante que celle du PEL, qui est tout sauf un produit liquide)

Si vous n'avez pas un besoin urgent de 4 k€ qui s'y trouvent à votre place je le garderai (quitte à le transférer chez Boursorama).

 

[jacgui82]

Ah du rebondissement !! Je vous remercie vraiment toutes et tous de prendre le temps d étudier ma situation et de répondre à ce topic.
Je voudrais savoir comme on peut passer de 2% brut a 2,484% net. Si c'est bien le cas, et avec la tendance à la baisse des AVs depuis plusieurs années, c est peut être la meilleure solution pour du "safe". Le problème est que l' argent n est pas disponible comme les AV.

Est-ce que je ne devrais pas garder mon PEL dans l équation... ?

La prime d état ne me servira pas à moyen terme ayant déjà acquis la résidence principale et ayant un crédit en cours.

 

[lopali]

Je viens de retrouver la date exacte d'ouverture de mon PEL: le 03/12/2015. Ce qui représente un taux brut de 2%.

Donc 1,656% net jusqu'à ses 12 ans avec des PS à 17,2%.

Avec un TMI à 14 ou plus, cela équivaut à un placement fiscalisé (PS+IR) à 2,365% brut.

 

[Merlynx]

2% brut qui deviennent 2.48% net grâce à la prime d'état de 1%, joli tour de magie...
Mais ça n'existe pas ça, la prime d'état à 1% ?!?

 

[jacgui82]

Donc finalement, sachant que je n' aurai pas la prime d etat, mon PEL en l' état est moins performant... Mais je vais peut être garder le argent dessus au cas où les AV dessendent en dessous de 1,5% net dans le futur.

 

[Merlynx]

c 'est ce que je ferais aussi

 

[Titi892]

Le taux de 2% ajouté à la prime d'état de 1% donne 3% brut, soit après 17,2% de PS 2,484% nets si je ne m'abuse ? A moins que je n'ai mal compris cette page https://www.moneyvox.fr/placement/PEL_plan-epargne-logement.php
Je laisse les spécialistes confirmer ou corriger...

La prime d'état peut être obtenue en faisant un prêt travaux d'un montant faible, c'est un calcul à faire entre les intérêts et le montant de la prime. Les droits à prêt peuvent également être cédés à un membre de la famille https://www.moneyvox.fr/credit/pretpel.php#cession-droits-prets

 

[Merlynx]

La prime d'état de 1% me semble être une invention de votre imagination ou alors une mauvaise compréhension de ce que vous avez lu

Pour le calcul, 3% brut donne 2.484% net, ça on est d'accord.

 

[lopali]

Le taux de 2% ajouté à la prime d'état de 1% donne 3% brut, soit après 17,2% de PS 2,484% nets si je ne m'abuse ? A moins que je n'ai mal compris cette page https://www.moneyvox.fr/placement/PEL_plan-epargne-logement.php
Je laisse les spécialistes confirmer ou corriger...

La prime d'état est plafonnée à 1525 € dans le meilleur des cas, donc on ne peut pas l'intégrer au taux du rendement du PEL sur toute sa durée :
Droit à prêts PEL et Prime d’État

 

[Titi892]

Le montant de la prime dépend des droits à prêts obtenus et représente une majoration de 100 points de base du taux de rémunération du PEL. Soit 2/5 des intérêts acquis pour les PEL à 2,50%, ou, les 2/3 des intérêts acquis pour les PEL à 1,5%.

100 points de base ça veut bien dire 1% non ? Après en effet comme le précise Lopali elle est plafonnée à 1000 ou 1525€ selon le type de prêt demandé.

 

[Merlynx]

Au temps pour moi, je n'avais jamais vu la prime d'Etat présentée sous forme de pourcentage.
Bon, on mélange un peu des choux et des carottes je trouve
D'ailleurs si on intègre la prime d'état, le rendement est encore meilleur (on n'enlève pas les prélèvements sociaux sur la prime d'état) mais effectivement, c'est plafonné et ça suppose de faire un prêt immo... (avec un taux inintéressant à ce jour)

 

[Titi892]

La prime d'état est soumise aux PS.
https://www.moneyvox.fr/placement/PEL_plan-epargne-logement.php#Fiscalite_du_PEL

 

[jacgui82]

Merci pour vos dernières réponses !
J'ai fait un dernier bilan (je pense, car tout ceci se précise ) :

Actions :
- Clôture LIVRET A Poste.
- Transfert PEL Poste vers Boursorama.
- Clôture CEL Poste.
- Clôture AV Vivaccio Poste
- Ouverture LIVRET A Boursorama avec un versement de 13 000€ (sachant que 3 000€ doivent sortir prochainement).
- Ouverture AV Suravenir Opportunités avec un montant de 17 500 €. Les 40% devant être en UC seront positionnés sur de l'obligation à court terme ou sur du monétaire (pilotage libre).
- Après 3 semaines, déplacement des 40% présent en UC vers du Suravenir Rendement qui comporte une garantie en capital au moins égale aux montants nets investis.
- Versement de 3 000€ sur l'assurance vie Générali.

Répartition :
Ma nouvelle répartition ressemblerai à cela:
- Livret A Boursorama : 13 000€.
- PEL Boursorama : 4 000€.
- AV Boursorama (Générali): 3 000€.
- AV Suravenir Opportunités : 10 500€.
- AV Suravenir Rendement : 7 000€ (après arbitrage des 40% d'UC).

Épargne mensuelle :
- Livret A Boursorama: 100€.
- AV Générali: 100€.
- AV Suravenir: 120€ (opportunités) / 80€ (rendement après arbitrage chaque mois).
- PEL Boursorama: 50€.

Qu'en pensez-vous ?

Bonne soirée

 

[Titi892]

Pas mal mais je ne vois pas l'intérêt de mettre 100€ / mois sur le LA si vous avez déjà 10 k€ d'épargne de précaution (13 moins les 3 qui doivent sortir prochainement). A 0,75% votre argent va perdre de la valeur par rapport à l'inflation, autant le mettre :
- soit sur une AV où il restera tout de même disponible (à 2,1% bruts sur Euro Exclusif vous êtes à 1,47% après PFU de 30% soit déjà presque au double, et avec un mix 60% Opportunités / 40% Rendement qui donne une moyenne de 2,48% bruts vous êtes à 1,74% soit encore au-dessus)
- soit sur le PEL si vous vous n'en avez pas besoin prochainement, avec 1,66% nets de PS c'est légèrement en-dessous de l'AV Suravenir mais c'est garanti "à vie" alors que les taux des fonds € risquent de chûter encore l'année prochaine, et la prime d'état peut venir booster le taux à 2,48% nets de PS
- soit sur un PEA pour commencer à diversifier votre patrimoine avec un volet boursier...