Fortunéo ?

[patkun]

Bonjour,

Je souhaite ouvrir une assurance vie pour prendre date et je pensais que ça serait simple, mais en lisant cbanque, j'avoue que je ne suis plus si sûr, alors je compte sur les spécialistes du forum.

Notre situation :
En couple avec un enfant.
Nous avons plusieurs livrets, 4 livrets réglementés et un zesto (je ne parle pas du livret de la petite).
Nous venons d'emménager dans un appartement neuf pour lequel nous avons 3 prêts :

• 1 gros prêt à taux 0 (plus que 18 ans et demi à payer!)
• 1 petit prêt à taux 0 (plus que 14 ans à payer)
• 1 prêt bancaire initialement sur 20 ans mais ramené à 15 ans suite à un abandon de solde.

Une fois les prêts payés (et quand on aura fini les frais d'installation), nous aurons une capacité d'épargne d'environ 900€/mois.

Je pense utiliser les livrets pour stocker l'épargne et faire des remboursements anticipés partiels (sans frais si on respecte certaines conditions) et j'ai calculé que le prêt bancaire sera remboursé d'ici 8 à 10 ans (ou plus, ou moins suivant les aléas de la vie).
8 ans justement, nous ramène à l'assurance vie. Les livrets sont pratiques pour stocker l'argent des remboursements anticipés partiels sans frais, mais une fois le prêt bancaire soldé, l'assurance vie sera plutôt bien adaptée.

J'ai vu sur le forum l'assurance vie Fortuneo, avec ses 80€ de bonus, avec un premier versement à 500€.
Ça me convient bien à condition qu'il n'y ait pas de versement obligatoire. Mais est-ce bien le cas ?
Par contre, j'ai du mal à comprendre :

• Gestion libre - ça, je pense que ça n'est pas adapté.
• Gestion profilée avec 3 profils - je pense à ça en version prudent... ou équilibré.
• Gestion sous mandat (pour l'instant, c'est pas possible, puisqu'à partir de 30 000€, mais je sais pas si c'est intéressant).

Que faut-il souscrire ? Suravenir ??

Frais d'arbitrage - je n'ai pas bien compris dans quel cas c'était à payer (et si c'est un risque).
0,1% du cours sur les Trackers - Qu'est-ce donc ??? C'est pour les AV en UC?

Sortie en rente - comment ça marche ça ?? Est-ce intéressant ??

Bref, je crois que j'ai rien compris à l'assurance vie
L'idée est de pouvoir s'en servir comme un livret qui rapporte un peu plus une fois le prêt bancaire soldé.
Les prêts à taux 0 resteront jusqu'à ce que l'assurance coût plus que l'épargne ne rapporte, c'est-à-dire dans longtemps.

Merci pour vos réponses.

 

[rémois]

Bonjour Patkun,

J'ai vu sur le forum l'assurance vie Fortuneo, avec ses 80€ de bonus, avec un premier versement à 500€.
Ça me convient bien à condition qu'il n'y ait pas de versement obligatoire. Mais est-ce bien le cas ?
Par contre, j'ai du mal à comprendre :

• Gestion libre - ça, je pense que ça n'est pas adapté.
  

Si, c'est adapté. Pourquoi pas?
Ton but étant de prendre date... et de prendre la prime avec un petit versement (500 euros) : gestion libre et 100% sur le fonds euros pour l'instant, c'est le plus simple.

Frais d'arbitrage - je n'ai pas bien compris dans quel cas c'était à payer (et si c'est un risque).

Il n'y a aucuns frais d'arbitrage dans ce genre de contrat. Donc, tu n'as pas de souci à te faire là-dessus: on peut passer de fonds euros à UC, et inversement... sans problèmes et sans frais.

0,1% du cours sur les Trackers - Qu'est-ce donc ??? C'est pour les AV en UC?

Pas d'inquiétude non plus là-dessus.
Oui, les trackers font partie des UC. Ce 0,1% sur les trackers est un détail peu important et assez répandu dans des contrats AV.

 

[Buffeto]

Sortie en rente - comment ça marche ça ?? Est-ce intéressant ??

avant de penser à la sortie en rente il faut dejà y entrer
ce n'est intéressant que pour les gens proches de la retraite ..ca n' a pas l'air d'etre ton cas

Bref, je crois que j'ai rien compris à l'assurance vie

as tu consulté cette page ?

 

[lopali]

Bonjour,

Les livrets sont pratiques pour stocker l'argent des remboursements anticipés partiels sans frais, mais une fois le prêt bancaire soldé, l'assurance vie sera plutôt bien adaptée.

Je ne connais pas vos livrets et leurs rendements. Mais savez-vous qu'une AV peut-être utilisée comme un livret ? Que l'argent reste disponible ? Et que sans trop m'avancer, le taux de rendement sera certainement meilleur que sur vos livrets.

J'ai vu sur le forum l'assurance vie Fortuneo, avec ses 80€ de bonus, avec un premier versement à 500€.
Ça me convient bien à condition qu'il n'y ait pas de versement obligatoire. Mais est-ce bien le cas ?

Oui.

Par contre, j'ai du mal à comprendre :

• Gestion libre - ça, je pense que ça n'est pas adapté.
• Gestion profilée avec 3 profils - je pense à ça en version prudent... ou équilibré.
• Gestion sous mandat (pour l'instant, c'est pas possible, puisqu'à partir de 30 000€, mais je sais pas si c'est intéressant).

Que faut-il souscrire ? Suravenir ??

- Gestion libre ;
- Fonds en euros Suravenir Rendement (ou Suravenir Opportunités mais dans ce cas il faut prendre 25% d'UC) ;
- Durée viagère ;
- Bénéficiaires, clause standard : mon conjoint, ou (à défaut) mon partenaire (pacsé), à défaut mes enfants nés ou à naître, vivants ou représentés, à défaut mes parents, à défaut mes héritiers légaux...

as tu consulté cette page ?

En effet, cela ne serait pas du luxe.


Cdlt.

 

[patkun]

Merci beaucoup pour vos réponses.

Alors oui, j'ai lu cette page.
J'ai commencé par ça et c'est ça qui me fait comprendre que je n'y connais rien en AV et que ça n'est pas aussi simple que je le pensais.
Il faut dire qu'il y a quelque temps, je confondais comme beaucoup assurance-vie qui est un placement et assurance décès.

Donc j'ai bien compris. Gestion libre, comme ça pas de frais surprise.

Concernant la sortie en rente, bien entendu, c'est pas pour maintenant , mais j'aurais quand même aimé savoir comment ça marche et la différence entre "réversion, annuité garantie et garantie dépendance".

Bon mais voila que maintenant, en rédigeant cette réponse, je tombe sur Puissance Avenir de "Assurancevie.com" qui à l'air d'être sur le même support (suravenir) et qui propose une prime de 200€ et les frais sont moins élevés.
Il n'y a que l'option gestion libre.
Est-ce que Assurancevie.com c'est bien ??

 

[rémois]

Bon mais voila que maintenant, en rédigeant cette réponse, je tombe sur Puissance Avenir de "Assurancevie.com" qui à l'air d'être sur le même support (suravenir) et qui propose une prime de 200€

Mais c'est pour un versement beaucoup plus important (10 000 euros).

Est-ce que Assurancevie.com c'est bien ??

Oui... apparemment et pour l'instant, personne ne s'en plaint. Mais c'est un courtier récent et il y a assez peu de recul.
Cela dit, le plus important dans une AV, cela reste l'assureur qui a l'argent du client, gère le contrat, en décide etc...
ici, Suravenir qui est effectivement le même que chez Fortunéo.

 

[patkun]

Merci!
Je vais rester sur Fortunéo alors. 80€ c'est déjà bien!

On verra plus tard si j'ai envie d'en ouvrir une autre .

Encore merci pour tous les conseils.

 

[Prune]

Merci!
On verra plus tard si j'ai envie d'en ouvrir une autre .

Attention toutefois, il est conseillé de diversifier ses AV, surtout au niveau des assureurs. Donc ouvrir une seconde AV chez Suravenir n'est a priori pas le meilleur choix ; il faudrait plutôt penser à d'autres assureurs, comme Spirica ou Generali par exemple.

 

[patkun]

Oui, je comprends. J'ai bien noté. merci du conseil.

 

[Juloup]

Je ne connais pas vos livrets et leurs rendements. Mais savez-vous qu'une AV peut-être utilisée comme un livret ? Que l'argent reste disponible ? Et que sans trop m'avancer, le taux de rendement sera certainement meilleur que sur vos livrets.

D'une part non, pas nécessairement, en faisant tourner sur les différents livrets pour profiter des offres promo on peut arriver à un rendement supérieur à celui de l'AV, surtout avant 8 ans, terme nécessaire pour bénéficier du maximum de l'avantage fiscal (mais ça demande un peu de temps pour tout bien éplucher, planifier, la paperasse...).
D'autre part même ce meilleur rendement sera inférieur au taux du prêt, on a donc toujours intérêt à rembourser par anticipation plutôt que de conserver son épargne (sauf pour motif de précaution, mais en ayant conscience que cela a un coût).
Et enfin, la solution optimale pour éviter de se constituer cette épargne parallèle c'est d'augmenter le montant de sa mensualité. La plupart des contrats prévoient la modularité des échéances (20% en + ou en -, par exemple), et il est toujours possible de le négocier avec sa banque.

Quoi qu'il en soit, il n'est jamais mauvais d'ouvrir une AV pour prendre date, surtout en optimisant les offres promo (attention, chez Fortuneo il faut placer un minimum en unités de compte).

 

[rémois]

surtout en optimisant les offres promo (attention, chez Fortuneo il faut placer un minimum en unités de compte).

Non... pas pour cette offre de 80 euros.

 

[lopali]

D'une part non, pas nécessairement, en faisant tourner sur les différents livrets pour profiter des offres promo on peut arriver à un rendement supérieur à celui de l'AV, surtout avant 8 ans, terme nécessaire pour bénéficier du maximum de l'avantage fiscal (mais ça demande un peu de temps pour tout bien éplucher, planifier, la paperasse...).

Je répondais à la situation particulière de Patkun qui d'après ce que j'ai pu comprendre ne rentre pas dans ce cadre de chasse aux livrets à taux promo :

Nous avons plusieurs livrets, 4 livrets réglementés et un zesto.

Une fois les prêts payés (et quand on aura fini les frais d'installation), nous aurons une capacité d'épargne d'environ 900€/mois.

Je pense utiliser les livrets pour stocker l'épargne et faire des remboursements anticipés partiels (sans frais si on respecte certaines conditions) et j'ai calculé que le prêt bancaire sera remboursé d'ici 8 à 10 ans (ou plus, ou moins suivant les aléas de la vie). Les livrets sont pratiques pour stocker l'argent des remboursements anticipés partiels sans frais

Car l'épargne il va la stocker petit à petit sur ses livrets et au bout d'un certain temps, quand elle aura atteint un seuil qu'il juge suffisant, il fera son remboursement anticipé.

Donc je pense que dans ce cas, utiliser une AV en ligne sans frais d'entrée comme livret sera plus rentable qu'utiliser ses "4 livrets réglementés et un zesto".

 

[patkun]

La modulation des échéances (+30%) sera faite, mais c'est un an après le déblocage total (donc à partir d'août prochain).
Les livrets sont de bêtes livrets A et LDD.

Les remboursements anticipés gratuits sont soumis à conditions soit 2500€ max une fois par an puis totalement gratuits dans 3 ou 4 ans, je ne sais plus exactement, mais il doit y avoir un minimum de 10% du capital initial.

Une AV sans frais d'entrée sera imposable, mais peut-être que ça reste rentable par rapport à un livret.
C'est possible avec l'assurance vie fortunéo ? Sans doute un peu moins flexible, mais bon, ça se gère. J'y réfléchirai en temps voulu.

 

[Juloup]

Je répondais à la situation particulière de Patkun qui d'après ce que j'ai pu comprendre ne rentre pas dans ce cadre de chasse aux livrets à taux promo

Il a déjà plusieurs livrets, donc je pense au contraire qu'il rentre dans ce cadre. Par exemple Zesto fait régulièrement des taux promo pour les anciens clients, sur les fonds versés à partir de telle date (4% avant le 2 novembre en ce moment). Les concurrents font de même. Donc en faisant régulièrement tourner son capital sur chaque livret en fonction des promos, on peut obtenir au final un rendement supérieur à une AV. À chacun de voir si cela vaut le temps passé.

 

[rémois]

Il a déjà plusieurs livrets, donc je pense au contraire qu'il rentre dans ce cadre.

... oui, mais "des livrets réglementés"... des livrets A et LDD.

 

[Juloup]

Exact. Donc raison de plus pour sortir de ces livrets réglementés qui ne rapportent plus rien, et profiter des taux promo sur les livrets B en tant que nouveau client, il y a pléthore de promos, en général pour 3-4 mois, voire 6 (voir https://www.moneyvox.fr/livret/). En les faisant tous on en a bien pour 2 ans si on a moins de 100 k à placer.

 

[rémois]

Une AV sans frais d'entrée sera imposable, mais peut-être que ça reste rentable par rapport à un livret.

Quels livrets?
Sois plus précis là-dessus, STP... sinon, ça prête à confusion.

Si tu veux parler de livrets défiscalisés (A, LDD)... oui, bien sûr, une AV, même imposée, est plus rentable.
Il faut dire qu'avec le rendement actuel du livret A, pratiquement tout est plus rentable.

 

[patkun]

oui, je parlais des bons vieux livrets défiscalisés qui ne rapportent rien, mais auxquels on s'attache, comme un doudou

 

[lopali]

Il a déjà plusieurs livrets, donc je pense au contraire qu'il rentre dans ce cadre.

Nous avons plusieurs livrets, 4 livrets réglementés et un zesto

Pour quel montant total ?

Par exemple Zesto fait régulièrement des taux promo pour les anciens clients, sur les fonds versés à partir de telle date (4% avant le 2 novembre en ce moment).

Un bel exemple qui va aller dans mon sens.

Vous avez calculé le rendement réel de cette offre ? Quand vous l'aurez fait, vous déchanterez.

Donc en faisant régulièrement tourner son capital sur chaque livret en fonction des promos, on peut obtenir au final un rendement supérieur à une AV.

Je connais bien le principe, je le pratique depuis 2007.

Mais les taux promo ne sont plus ce qu'ils étaient et les offres de fidélité souvent faussement intéressantes comme celle de Zesto ci-dessus.

De plus, cela n'est vraiment intéressant qu'à partir d'un capital minimum à faire tourner.

 

[lopali]

Une AV sans frais d'entrée sera imposable, mais peut-être que ça reste rentable par rapport à un livret.

Rendement livret A et LDD : 1% net.
Rendement Livret Zesto (hors promo) : 1,60% brut.
Rendement fonds en euros Suravenir Rendement en 2013 : 3,45% brut.
Rendement fonds en euros Suravenir Opportunités en 2013 : 4,05% brut.

Avec TMI = 0% :
Rendement livret A et LDD : 1% net.
Rendement Livret Zesto (hors promo) : 1,35% net.
Rendement fonds en euros Suravenir Rendement en 2013 : 2,92% net.
Rendement fonds en euros Suravenir Opportunités en 2013 : 3,42% net.

Avec TMI = 5,5% :
Rendement livret A et LDD : 1% net.
Rendement Livret Zesto (hors promo) : 1,27% net.
Rendement fonds en euros Suravenir Rendement en 2013 : 2,74% net.
Rendement fonds en euros Suravenir Opportunités en 2013 : 3,21% net.

Avec TMI = 14% :
Rendement livret A et LDD : 1% net.
Rendement Livret Zesto (hors promo) : 1,14% net.
Rendement fonds en euros Suravenir Rendement en 2013 : 2,46% net.
Rendement fonds en euros Suravenir Opportunités en 2013 : 2,88% net.

Avec TMI = 30% :
Rendement livret A et LDD : 1% net.
Rendement Livret Zesto (hors promo) : 0,90% net.
Rendement fonds en euros Suravenir Rendement en 2013 : 1,93% net.
Rendement fonds en euros Suravenir Opportunités en 2013 : 2,27% net.

C'est possible avec l'assurance vie fortunéo ?

Oui, elle possède ces deux fonds en euros.

Mais pour souscrire au fonds en euros Suravenir Opportunités, il faut prendre un peu d'UC.

On peut trouver d'autres contrats où ce n'est pas obligatoire de prendre des UC. Du coup, on peut faire du 50/50 sur les deux fonds en euros.