Fortunéo ?

[Juloup]

Vous avez calculé le rendement réel de cette offre ? Quand vous l'aurez fait, vous déchanterez.

Le rendement réel de l'offre, c'est 4% brut, pendant la période des 4 mois. Et même un peu plus en TEG, puisque les intérêts vont capitaliser à partir de janvier. Donc par rapport à une assurance-vie à 3% sans avantage fiscal (si on prend l'hypothèse d'un rachat rapide), c'est au dessus.
On peut éventuellement défalquer la première quinzaine (du 1er au 15 novembre) qui est au taux normal, mais on perd aussi des jours avec l'assurance-vie, puisque le crédit n'est pas immédiat lors de l'ouverture.

 

[patkun]

Rendement livret A et LDD : 1% net.
Rendement Livret Zesto (hors promo) : 1,60% brut.
Rendement fonds en euros Suravenir Rendement en 2013 : 3,45% brut.
Rendement fonds en euros Suravenir Opportunités en 2013 : 4,05% brut.

Avec TMI = 0% :
Rendement livret A et LDD : 1% net.
Rendement Livret Zesto (hors promo) : 1,35% net.
Rendement fonds en euros Suravenir Rendement en 2013 : 2,92% net.
Rendement fonds en euros Suravenir Opportunités en 2013 : 3,42% net.

Avec TMI = 5,5% :
Rendement livret A et LDD : 1% net.
Rendement Livret Zesto (hors promo) : 1,27% net.
Rendement fonds en euros Suravenir Rendement en 2013 : 2,74% net.
Rendement fonds en euros Suravenir Opportunités en 2013 : 3,21% net.

Avec TMI = 14% :
Rendement livret A et LDD : 1% net.
Rendement Livret Zesto (hors promo) : 1,14% net.
Rendement fonds en euros Suravenir Rendement en 2013 : 2,46% net.
Rendement fonds en euros Suravenir Opportunités en 2013 : 2,88% net.

Avec TMI = 30% :
Rendement livret A et LDD : 1% net.
Rendement Livret Zesto (hors promo) : 0,90% net.
Rendement fonds en euros Suravenir Rendement en 2013 : 1,93% net.
Rendement fonds en euros Suravenir Opportunités en 2013 : 2,27% net.

Pour l'instant, on est à 14%, mais peut-on savoir ce que les différents gouvernements nous réservent ?
Après la disparition programmée du 5.5%, peut-être va-t-on nous dire que 14 c'est pas beaucoup et qu'on arrondi à 15. Enfin, ça changerait pas grand chose.
Les livrets fiscalisés rapportent peu, mais on quelque chose de rassurant. On sait à quoi s'attendre.
Pour l'AV, on parle des rendements l'an passé. Pour comparer de manière équitable, il faudrait comparer le taux du livret A en 2013 qui est donc passé de 2,25 à 1,75 puis à 1,25. L'AV gagne quand même dans tous les cas. Quant au zesto, il a fait 2,30%, 2,20%, 2,00% et 1,90%. Là, Suravenir Rendement en 2013 avec un TMI 30 est un peu en dessous.

Peut-on voir quelque part l'évolution des taux de suravenir ? A-t-on une idée du rendement de 2014 ?

Mais pour souscrire au fonds en euros Suravenir Opportunités, il faut prendre un peu d'UC.

On peut trouver d'autres contrats où ce n'est pas obligatoire de prendre des UC. Du coup, on peut faire du 50/50 sur les deux fonds en euros.

Après pourquoi pas prendre un peu d'UC, mais je crois qu'il prendre au minimum 25%. Si on peu prendre 10% je fonce (je n'ai pas encore tout lu, je vais essayer de voir ça aujourd'hui.

 

[rémois]

Peut-on voir quelque part l'évolution des taux de suravenir ? A-t-on une idée du rendement de 2014 ?

Pour les rendements 2014, difficile à dire et c'est encore un peu tôt. Mais, il ne faut pas s'attendre à des miracles. Au mieux, ils pourraient être dans les mêmes eaux que 2013, mais plutôt moins bien.

Après pourquoi pas prendre un peu d'UC, mais je crois qu'il prendre au minimum 25%. Si on peu prendre 10% je fonce (je n'ai pas encore tout lu, je vais essayer de voir ça aujourd'hui.

Pour le Suravenir Opportunités, il ne faut pas faire une fixation dessus et trop rêver. Il ne va pas chaque année faire beaucoup mieux que l'autre fonds euros classique. Pour 2014 par exemple, ce n'est pas sûr du tout, AMHA.

De toute façon, pour l'instant, si c'est pour un premier petit versement qui prend surtout date... et la prime, , ça ne vaut pas la peine de se triturer les méninges pour hésiter entre les deux fonds euros, AMA.

 

[patkun]

De toute façon, pour l'instant, si c'est pour un premier petit versement qui prend surtout date... et la prime, ça ne vaut pas la peine de se triturer les méninges pour hésiter entre les deux fonds euros, AMA.

Non, la discussion a glissé un peu. L'idée là serait de remplacer les livrets réglementés par l'AV même avant les 8 ans, pour faire les remboursements anticipés du prêt bancaire.

 

[lopali]

Le rendement réel de l'offre, c'est 4% brut, pendant la période des 4 mois. Et même un peu plus en TEG, puisque les intérêts vont capitaliser à partir de janvier. Donc par rapport à une assurance-vie à 3% sans avantage fiscal (si on prend l'hypothèse d'un rachat rapide), c'est au dessus.
On peut éventuellement défalquer la première quinzaine (du 1er au 15 novembre) qui est au taux normal, mais on perd aussi des jours avec l'assurance-vie, puisque le crédit n'est pas immédiat lors de l'ouverture.

Vous prenez des chiffres et des arguments qui vous arrangent. Mais ils ne reflètent pas la réalité des choses.

Pour cette offre de Zesto, on perd deux quinzaines (en début en en fin), une quinzaine est rémunérée à 1,6% et 8 quinzaines le sont à 4%.
On arrive donc à un taux moyen brut sur 11 quinzaines de 3,05%.

Quant à votre AV à 3% brut que vous citez, je vous conseille d'en changer.
Les miennes ont servi en 2013 du 3.35%, 3.45%, 3.52%, 3.65% et 4,05%. Elles sont très connus et très souvent conseillées sur ce forum.
Et je doute qu'elles servent moins de 3,05% brut en 2014.
De plus, la gestion est plus simple et moins chronophage que la chasse aux livrets.

 

[lopali]

Quant au zesto, il a fait 2,30%, 2,20%, 2,00% et 1,90%. Là, Suravenir Rendement en 2013 avec un TMI 30 est un peu en dessous.

Vous comparez des taux bruts avec un taux net.

Zesto a peut-être fait 2,30%, 2,20%, 2,00% et 1,90% brut en 2013, mais Suravenir Rendement a fait 3,45% brut.

Après la fiscalité est la même pour les deux produits dans votre cas si rachat avant 8 ans.

Donc même avec les taux de Zesto en 2013 que vous annoncez, Suravenir Rendement en 2013 reste largement au dessus.

Peut-on voir quelque part l'évolution des taux de suravenir ?

Suravenir Opportunités :
2013 : 4,05%
2012 : 4,05%

Suravenir Rendement :
2013 : 3,45%
2012 : 3,60%
2011 : 3,75%
2010 : 4,10%
2009 : 4,10%
2008 : 4,50%
2007 : 4,51%
2006 : 4,35%

A-t-on une idée du rendement de 2014 ?

Non, mais j'espère au moins 3,5% à 3,6% en moyenne sur les deux.

Et dans le pire du pire du pire des cas, Suravenir garantit un taux minimum de 2,25% brut pour chacun de ses deux fonds.

Pour les rendements 2014, difficile à dire et c'est encore un peu tôt. Mais, il ne faut pas s'attendre à des miracles. Au mieux, ils pourraient être dans les mêmes eaux que 2013, mais plutôt moins bien.

Si seulement ce pouvait être dans les mêmes eaux.

Et même si cela devait être un peu moins bien, j'espère que l'inflation se chargera de maintenir le même rendement net d'inflation que l'année dernière.

De toute façon, pour l'instant, si c'est pour un premier petit versement qui prend surtout date... et la prime, , ça ne vaut pas la peine de se triturer les méninges pour hésiter entre les deux fonds euros, AMA.

Tout à fait.

 

[patkun]

Vous comparez des taux bruts avec un taux net.

Zesto a peut-être fait 2,30%, 2,20%, 2,00% et 1,90% brut en 2013, mais Suravenir Rendement a fait 3,45% brut.

Après la fiscalité est la même pour les deux produits dans votre cas si rachat avant 8 ans.

Donc même avec les taux de Zesto en 2013 que vous annoncez, Suravenir Rendement en 2013 reste largement au dessus.

Oui, c'est vrai

Zesto n'était vraiment intéressant que les premiers mois finalement...

 

[Buffeto]

Zesto n'était vraiment intéressant que les premiers mois finalement...

tu croyais que c'étaient des philanthropes ?

 

[patkun]

Non, mais je ne pensais pas que ça baisserait autant aussi vite.
Tant pis pour eux, leur livret restera vide. Il m'a bien servi un moment, c'est déjà ça.

 

[Juloup]

Pour cette offre de Zesto, on perd deux quinzaines (en début en en fin), une quinzaine est rémunérée à 1,6% et 8 quinzaines le sont à 4%.

Ça dépend d'où viennent et où repartent les fonds... Si on les prend sur son salaire versé en fin de mois, on ne perd pas la première quinzaine. Et si après la dernière à 4% on utilise les fonds pour rembourser par anticipation son crédit immobilier, on ne perd pas non plus la dernière. On en "perd" donc réellement que la 1ère quinzaine à 1,6% au lieu de 4%. Au total ça fait 3,6% de rendement brut.

Quant à votre AV à 3% brut que vous citez, je vous conseille d'en changer.
Les miennes ont servi en 2013 du 3.35%, 3.45%, 3.52%, 3.65% et 4,05%. Elles sont très connus et très souvent conseillées sur ce forum.

J'ai la même que la vôtre... Mais là on est en 2014, et je m'attends à des rendements en baisse, dans le prolongement de la baisse des taux des obligations d'états.

De plus, la gestion est plus simple et moins chronophage que la chasse aux livrets.

Ça on est bien d'accord, et c'est ce que j'ai commencé par dire, à chacun d'estimer combien vaut son temps (si c'est pour regarder des conneries à la télé à la place, il vaut mieux gérer ses livrets...).

Reste tout de même en faveur des livrets le délai de transfert des fonds qui est instantané, alors que pour un rachat d'AV il faut compter 15 jours (pour les banques en ligne, dans les banques en dur ça peut faire beaucoup plus).

 

[lopali]

Ça dépend d'où viennent et où repartent les fonds...

A l'origine, je vous cite, notre discussion est partie de cela il me semble :

en faisant tourner sur les différents livrets pour profiter des offres promo on peut arriver à un rendement supérieur à celui de l'AV

Si on les prend sur son salaire versé en fin de mois, on ne perd pas la première quinzaine.

Faire une chasse aux livrets à taux promo avec des reliquats de salaire en fin de mois...


J'abandonne !

 

[Juloup]

Tout à fait, à la chasse il y a le petit et le gros gibier... On peut tout à fait commencer par alimenter un livret avec son épargne mensuelle, à la sortie de la promo la placer en AV, et recommencer avec un autre livret. On bénéficie ainsi du meilleur des deux côtés.

 

[Buffeto]

Tout à fait, à la chasse il y a le petit et le gros gibier...

et c'est quoi la différence entre le bon chasseur et le mauvais chasseur ( de galinette cendrée ) ?

 

[lopali]

J'abandonne !

C'est trop énorme, je ne peux pas.

Tout à fait, à la chasse il y a le petit et le gros gibier... On peut tout à fait commencer par alimenter un livret avec son épargne mensuelle, à la sortie de la promo la placer en AV, et recommencer avec un autre livret. On bénéficie ainsi du meilleur des deux côtés.

Vous avez fait une simulation ?

- épargne mensuelle de 500€ (je suis large)
- livret à 4% brut sur 4 mois (bonne offre)
- AV à 3% brut (je suis en dessous)

=> sur 9 quinzaines avec TMI à 14%, 2€ net de différence en faveur de votre méthode (avec des données qui lui sont favorables).

 

[Buffeto]

=> sur 9 quinzaines avec TMI à 14%, 2€ net de différence en faveur de votre méthode (avec des données qui lui sont favorables).

bon alors le mauvais chasseur . il voit le gibier . il tire. voilà.
le bon chasseur , lui , il voit le gibier . bon il tire mais ...c'est pas pareil.

 

[jodel140]

C'est trop énorme, je ne peux pas.

... disait la poule en passant du coq à l'âne ... mais je suis hors sujet !
Plus sérieusement, oui lopali je suis d'accord avec toi. Mais je n'ai pas ta patience pour venir en débattre ici

 

[TGBT]

Pour l'instant, on est à 14%, mais peut-on savoir ce que les différents gouvernements nous réservent ?
Après la disparition programmée du 5.5%, peut-être va-t-on nous dire que 14 c'est pas beaucoup et qu'on arrondi à 15. Enfin, ça changerait pas grand chose.
Les livrets fiscalisés rapportent peu, mais on quelque chose de rassurant. On sait à quoi s'attendre.
Pour l'AV, on parle des rendements l'an passé. Pour comparer de manière équitable, il faudrait comparer le taux du livret A en 2013 qui est donc passé de 2,25 à 1,75 puis à 1,25. L'AV gagne quand même dans tous les cas. Quant au zesto, il a fait 2,30%, 2,20%, 2,00% et 1,90%. Là, Suravenir Rendement en 2013 avec un TMI 30 est un peu en dessous.

Peut-on voir quelque part l'évolution des taux de suravenir ? A-t-on une idée du rendement de 2014 ?





Après pourquoi pas prendre un peu d'UC, mais je crois qu'il prendre au minimum 25%. Si on peu prendre 10% je fonce (je n'ai pas encore tout lu, je vais essayer de voir ça aujourd'hui.

Bonjour Patkun,

si vous êtes "joueur" vous avez la possibilité de prendre 25 % d'UC dans un premier temps et de les arbitrer ensuite vers le fonds "Rendement" de Suravenir, vous obtiendrai alors approximativement 75% opportunités, 25 % rendement.
Le seul problème est le risque de moins value dû au choix des UC entre le moment de la souscription et la possibilité d'arbitrer (compter 10 jours environ) qui risque de faire baisser le capital et enlève du coup l'intérêt de placer sur des fonds à capital garanti.

Cordialement.

 

[Juloup]

=> sur 9 quinzaines avec TMI à 14%, 2€ net de différence en faveur de votre méthode (avec des données qui lui sont favorables).

Je vous fais confiance sur le calcul, l'ordre de grandeur doit être celui-là. Mais ça ne change rien sur le fond, à la chasse qu'on lève une caille ou un faisan, quand on le voit on tire. Mais ce n'est pas tant pour manger que pour le sport (sinon on va chez carouf...).

 

[patkun]

Bonjour Patkun,

si vous êtes "joueur" vous avez la possibilité de prendre 25 % d'UC dans un premier temps et de les arbitrer ensuite vers le fonds "Rendement" de Suravenir, vous obtiendrai alors approximativement 75% opportunités, 25 % rendement.
Le seul problème est le risque de moins value dû au choix des UC entre le moment de la souscription et la possibilité d'arbitrer (compter 10 jours environ) qui risque de faire baisser le capital et enlève du coup l'intérêt de placer sur des fonds à capital garanti.

Cordialement.

Bonsoir,

Merci pour cette remarque.
J'ai préféré ne pas "m'amuser" avec les UC, donc je suis parti en 100% opportunité, en tout cas pour ce premier versement.
Le courrier est déjà arrivé et le compte est en cours d'ouverture.


Pour les autres sujets, ne vous disputez pas, je n'ai pas envie de me lancer dans la chasse aux livrets.

 

[lopali]

J'ai préféré ne pas "m'amuser" avec les UC, donc je suis parti en 100% opportunité, en tout cas pour ce premier versement.
Le courrier est déjà arrivé et le compte est en cours d'ouverture.

Comme dit dans le message #4, normalement chez Fortuneo il n'est pas possible de souscrire à 100% sur le fonds en euros Suravenir Opportunité.

Si on veut ce fonds, on doit prendre 25% d'UC à chaque versement.

Pour les autres sujets, ne vous disputez pas, je n'ai pas envie de me lancer dans la chasse aux livrets.

On ne se dispute pas avec Juloup, on échange nos points de vue.

Et même si on n'arrive pas à tomber d'accord, j'apprécie cet échange car il se passe bien.