Fonds en euros et non paiement de la dette des états...

[Blister]

Et bien franchement, je sais que je vais passer pour un idiot fini ou un froussart mais je me pose la question de rembourser des emprunts avec des fonds euros que j'ai sur des AV...J'ai en gros sur mes differentes Av juste ce qu'il faut pour payer le restant du sur ma RP 150K.
tiens, Je vais poser la question sur un autre post tiens, car j'aimerai bcp avoir un avis.

Si cela peut vous rassurer, je suis dans la même optique que vous.
Avec le temps libre, j’ai fait un point complet de ma situation et de mes placements.
Je n’ai jamais effectué autant d’opérations pour rationaliser et simplifier la composition de mon patrimoine qu’en ce moment.
La crise et ses risques ainsi que les faibles taux en AV m’ont encouragé à m’occuper de tout cela (et c’est particulièrement chronophage).

 

[Blister]

D’ailleurs pour compléter le propos, je pense que beaucoup de personnes doivent se poser la question car j’ai reçu, en l’espace de 2 jours, 2 mails de 2 grands groupes mutualistes visant à rassurer sur leur solidité et leur capacité à protéger l’épargne investie chez eux.
Jusqu’à maintenant j’en recevais pour les UC, SCPI, etc mais là ça concerne le fonds euros et c’est ça qui est surprenant.

 

[Aristide]

garde donc tes credits ...si la banque fait faillite tu n'auras plus à les rembourser

Ben...non; la faillite du créancier n'annule pas la dette du débiteur.

Cdt

 

[chokapic]

Bon... si on se place d'un côté plus pragmatique ;
- Si on perd notre emploi, normalement l'assureur est là pour couvrir notre défaillance (sauf si on a déjà tout remboursé !)
- On se prive d'une grosse partie de liquidité avec laquelle on pourrait investir sur d'autres supports rémunérateurs
- Puis, D'un autre côté... on se désendette complétement, choix séduisant (le banquier va faire la gueule !)

Sait pas trop ..

 

[titif0u]

liquidité avec laquelle on pourrait investir sur d'autres supports rémunérateurs

Perso, je préfère cette option... Si tout baisse et les taux restent bas, ça peut être super pour se positionner après la crise et lors du début de la reprise.
Si les taux montent... Cash is king.
Gagnant dans tous les cas )

 

[moietmoi]

Et bien franchement, je sais que je vais passer pour un idiot fini ou un froussart mais je me pose la question de rembourser des emprunts avec des fonds euros que j'ai sur des AV...J'ai en gros sur mes differentes Av juste ce qu'il faut pour payer le restant du sur ma RP 150K.

je l'avais posté, il y a une ou 2 semaines… je vais retrouver où..

 

[Blister]

Bon... si on se place d'un côté plus pragmatique ;
- Si on perd notre emploi, normalement l'assureur est là pour couvrir notre défaillance (sauf si on a déjà tout remboursé !)

Sur ce point (perte d'emploi), la garantie est optionnelle, très restrictive en termes de conditions et très limitée dans le temps.
L'assureur ne couvrira pas votre défaillance en cas de perte d'emploi sauf pour quelques mois.

 

[moietmoi]

jimmytheroots a dit: [lien réservé abonné] Et bien franchement, je sais que je vais passer pour un idiot fini ou un froussart mais je me pose la question de rembourser des emprunts avec des fonds euros que j'ai sur des AV...J'ai en gros sur mes differentes Av juste ce qu'il faut pour payer le restant du sur ma RP 150K.

je l'avais posté, il y a une ou 2 semaines… je vais retrouver où..

ici:
https://www.moneyvox.fr/forums/fil/crise-et-remboursement-anticipe.38753/

 

[chokapic]

Ah oui, merci @moietmoi

 

[Aristide]

chokapic a dit:
Bon... si on se place d'un côté plus pragmatique ;
- Si on perd notre emploi, normalement l'assureur est là pour couvrir notre défaillance (sauf si on a déjà tout remboursé !)

Sur ce point (perte d'emploi), la garantie est optionnelle, très restrictive en termes de conditions et très limitée dans le temps.
L'assureur ne couvrira pas votre défaillance en cas de perte d'emploi sauf pour quelques mois.

Exact la garantie perte emploi est facultative et relativement chère au regard des réelles garanties:

=> En général:
+ Délai d'attente = 1 an (les primes sont payées mais pas de couverture pendant cette période)
+ Délai de carence = passé 1 an les 3 premières mois de chômage ne sont pas pris en charge
+ Durée maximale indemnisée ( ex une période continue maxi de 1 an; en discontinu maxi 4 ans)
+ Pourcentage maxi du salaire (ex 50%) avec plafond (ex 2.000€)

Cdt

 

[chokapic]

merci @Aristide, très instructif

 

[Softy]

Bonsoir, la crise économique actuelle et future risque d'entraîner une remontée des taux d'emprunt (déjà +0,25 point en mars) et/ou de l'inflation, donc il me paraît urgent de conserver ses emprunts immo (s'ils sont aux taux très bas de ces 2 dernières années).
Par contre, conserver beaucoup sur un fonds euro n'est pas non plus très judicieux, miser sur quelques belles actions dans un PEA sera certainement très rentable à moyen long terme, évidemment cela peut prendre longtemps (et cela peut être perdant à court terme) mais sur 5-10 ans il est très difficile de croire que le CAC ne retouche pas au moins 5500 points.

 

[Fragile]

Par contre, conserver beaucoup sur un fonds euro n'est pas non plus très judicieux, miser sur quelques belles actions dans un PEA sera certainement très rentable à moyen long terme, évidemment cela peut prendre longtemps (et cela peut être perdant à court terme) mais sur 5-10 ans il est très difficile de croire que le CAC ne retouche pas au moins 5500 points.

bonsoir softy,
vous pensez vraiment qu'un PEA peut être intéressant ...?
maintenant que j'ai contracté une AV avec moitié fonds en euros et moitié en Unite de compte... je me sens un peu coincée, une idée ?

 

[Softy]

Bonsoir, l'assurance vie est également une belle enveloppe fiscale surtout si la transmission hors droits de succession est un objectif important pour vous.
Concernant la recherche de rendement, je préfère les titres vifs donc le Pea (même si quelques rares assurances vie en proposent).
Le problème avec les UC ce sont les doubles frais de gestion (ceux pris par la compagnie d'assurance vie et ceux pris par la société de gestion des fonds) qui me paraissent excessifs.
Cependant, vous pouvez tout de même trouver des UC performantes et votre assurance vie vous permet également peut-être de choisir des ETF dont les frais sont réduits.

 

[Fragile]

merci pour ces informations, maintenant vous semblez bien positif face à la situation actuelle , non ? (ce n'est pas un reproche hein !)
il me semble que tout le monde prévoit une crise comme jamais et j'imagine bien que l'argent qui se trouve sur nos assurances vies ne vont sans doute pas bénéficier à leurs propriétaires en tout premier lieu !!!!
vous pensez qu'il ne faut rien toucher pour le moment et pour quelques années ou au contraire vite faire les modifications qui sont encore possibles malgré es pertes de la fin d'année ?

 

[Softy]

Positif sur la situation actuelle, hélas non à court terme, après la crise sanitaire va suivre une crise économique qui va durer quelques trimestres.
Mais la future crise économique ne signifie pas forcément qu'une nouvelle crise boursière va suivre. La bourse n'évolue pas au même rythme que l'économie réelle, elle anticipe souvent, c'est pour ça d'ailleurs qu'un krach boursier est imprévisible.
On peut donc penser que la future crise économique est en grande partie déjà dans les cours boursiers actuels.
Et à moyen terme, en 2021 et 2022 je suis convaincu qu'il y aura une forte reprise.
C'est pourquoi il me semble judicieux d'avoir déjà racheté quelques belles actions même si à court terme un repli reste possible.
Concernant les assurances vie, je suis convaincu que vous n'aurez pas de problème pour retirer vos avoirs aujourd'hui, demain ou plus tard.
Je suis également convaincu qu'à part une hausse de la fiscalité sur les gains, vous n'avez aucun risque de "ponction" par l'état.
Les fonds euros sont essentiellement composés d'emprunts publiques (principalement français) c'est-à-dire qu'ils financent la dette des états, donc l'état français a besoin des fonds euros, il ne veut surtout pas qu'il y ait des retraits massifs.
Donc non seulement l'état français ne ponctionnera pas dans le capital des épargnants mais au contraire il fera tout pour préserver les versements futurs sur les fonds euros.
Évidemment, le taux des fonds euros va sûrement rester durablement très bas donc je vous conseille plutôt de vous orienter vers des UC ou des actions si votre horizon de placement est supérieur à 5 ans.

 

[Fragile]

Positif sur la situation actuelle, hélas non à court terme, après la crise sanitaire va suivre une crise économique qui va durer quelques trimestres.
Mais la future crise économique ne signifie pas forcément qu'une nouvelle crise boursière va suivre. La bourse n'évolue pas au même rythme que l'économie réelle, elle anticipe souvent, c'est pour ça d'ailleurs qu'un krach boursier est imprévisible.
On peut donc penser que la future crise économique est en grande partie déjà dans les cours boursiers actuels.
Et à moyen terme, en 2021 et 2022 je suis convaincu qu'il y aura une forte reprise.
C'est pourquoi il me semble judicieux d'avoir déjà racheté quelques belles actions même si à court terme un repli reste possible.
Concernant les assurances vie, je suis convaincu que vous n'aurez pas de problème pour retirer vos avoirs aujourd'hui, demain ou plus tard.
Je suis également convaincu qu'à part une hausse de la fiscalité sur les gains, vous n'avez aucun risque de "ponction" par l'état.
Les fonds euros sont essentiellement composés d'emprunts publiques (principalement français) c'est-à-dire qu'ils financent la dette des états, donc l'état français a besoin des fonds euros, il ne veut surtout pas qu'il y ait des retraits massifs.
Donc non seulement l'état français ne ponctionnera pas dans le capital des épargnants mais au contraire il fera tout pour préserver les versements futurs sur les fonds euros.
Évidemment, le taux des fonds euros va sûrement rester durablement très bas donc je vous conseille plutôt de vous orienter vers des UC ou des actions si votre horizon de placement est supérieur à 5 ans.

Softy je ne peux que vous remercier pour cette analyse compléte et pertinente qui me redonne un peu d'espoir, et comme effectivement je ne veux rien sortir avant 5 ans au moins, cela me laisse une petite marge de manoeuvre que franchement je n"magnais vraiment pas....
En realité, pour tout vous dire, je ne voulais rien retirer (à moins besoin vital) avant la retraite (7 ans) et par contre pouvoir en profiter un peu , sans faire de folie ensuite... c'est pour cela que je commençais à m'affoler car j'ai attendu si longtemps en economisant pour ensuite pouvoir un peu voyager en mode "aventure" aussi longtemps que ma santé me le permettra, que depuis ce début d'année, je commencais à tout voir en noir, mais bref, vous m'avez redonner un peu le moral et je vais rester sur vos propositions....

encore merci pour le temps passer à me répondre et m'expliquer !
bon week end et peut etre reviendrai je vers vous ...

 

[jodel140]

je préfère les titres vifs donc le Pea (même si quelques rares assurances vie en proposent).

Je fais l'hypothèse (étayée par quelques réflexions économiques lues ici ou là) que pour rembourser la dette des états 'on' (les instances dirigeantes politiques et/ou financières) va comme d’habitude essayer de "faire payer les rentiers" (par spoliation des actifs improductifs (fonds euros, livrets, CAT ...), ou plus subtilement par l'inflation). 'On' mettra en avant qu'il faut "faire payer les riches" et privilégier l'argent investi dans l'économie productive. Et peut-être (ça s'est déjà vu) qu'on va décider de "scalper" les comptes qui présentent un solde improductif de plus de ... ? au titre d'un effort national ou international. Je fixe cette limite à 100k.
Et j’infléchis ma stratégie patrimoniale en limitant mes fond euros d'AV à ce niveau et en profitant de l'année devant nous pour investir l’excédent en titres vifs et autres EMTN sur mes contrats AV (les 4 contrats que j'ai le permettent).
Bien sûr il est mois souple de travailler des titres vifs en AV vs PEA ou Cto. Mais comme dirait Bufetto, quand on fait du B & H ... La formule regagne en souplesse (pour moi), dans la mesure où elle ne m'oblige pas à désinvestir de l'AV pour abonder des PEA et CTO (que j'ai toujours à disposition ... au cas ou ...).
Quelques commentaires ?

 

[gilles35]

Bjr,
Personnellement les fonds en euros sont une pyramide de Ponzi, de nouveaux emprunts toujours plus nombreux remboursants les plus anciens. Un jour les politiques décrèteront la mise à 0 des compteurs...
2 trucs solides :
l'immo en direct (pas la pierre papier) et les trackers "monde".
(Et solide ne veut pas dire "hausse continuelle" mais "variations acceptables" dans les deux sens.

 

[poam5356]

Personnellement les fonds en euros sont une pyramide de Ponzi, de nouveaux emprunts toujours plus nombreux remboursants les plus anciens.

Si les fonds euros sont une pyramide de Ponzi, alors que sont les trackers, monde, ou tout autre tracker, ou même tout ce qui fait l'objet d'une transaction financière?
On peut faire le même constat : les nouveaux arrivants payent plus cher ce qui a été acheté moins cher par les cédants.