De la pertinence de la "chasse aux primes"

[robert05]

Quels cas de figure ?
Il y a match entre
LIVRET
3,35% (sans promo) au Crédit Municipal ou des promo de 4% à 5,5% à RCI/Monabanq, Carrefour

Les taux promos ne s'appliquent que sur des montants et des durées limités.
Le livret du CM est plafonné à 200K€, et son taux brut de 3,35% imposé au PLF+PS donne 2,02% nets.

vs
AV
une AV, on ne sait pas dans quelle banque, sur quel support, avec quel risque ... mais qui est moins taxé.

Le fonds garanti d'une AV a un niveau de risque comparable à un livret bancaire.
Les taux 2012 devraient être aux alentours de 3% nets de frais de gestion, ce qui pour un contrat de plus de 8 ans donne 2.535% après PS. Et ce sans limite de montant ou de durée, et sans avoir à faire la moindre opération de gestion pendant l'année.

Je ne parle même pas des placements dans l'immobilier, indiqués comme présentant peu de risque !

Hors sujet, l'immobilier est un investissement risqué

 

[jodel140]

... De fait, ils l'ont été (car j'ai pris soin de laisser un montant minimum sur le fonds euros pour toucher la PB), et finalement ils m'ont rapporté autant que si j'avais passé mon temps à les balader d'un livret boosté à un autre.

Bien joué et je trouve que ta stratégie est (très) bonne avec un contrat de +8ans. Je retire mon jugement un peu "lapidaire" et te remercie pour tes bonnes idées.

 

[lopali]

Bonjour,

Il n'y a pas de stratégie bonne ou mauvaise. Pas de modèle absolu.

C'est selon la situation fiscale et financière de chacun.

Quelqu'un avec un TMI de 14% aura plus intérêt à se tourner vers les super-livrets plutôt que vers les AV standards à partir du moment ou il arrive à faire du 3,6% bruts minimum en moyenne annuelle.

Quelqu'un qui n'a que quelques milliers d'euros devra surtout cibler les primes pour avoir un rendement indécent.

Etc...

Voilà, personnellement le plus rémunérateur ce sont les primes et les taux promo.

Cordialement.

 

[Aristide]

Non plus...
car Robert fait probablement et simplement un rachat partiel et aura donc la participation aux bénéfices en fin d'année et aura donc finalement bénéficié du rendement maximum prévu sur son AV, bien sûr.

Tu te trompes.
La PB est calculée prorata temporis, disons pour faire simple sur les encours fin de mois sur le fonds euros. Donc dans le cas que tu décris ce sera sur un encours de 100K€ pendant 6 mois, 250K€ pendant 5 mois, 170K€ pendant 1 mois,

Je me suis mal exprimé et suis d'accord avec vous.

Mais ce qu'écrit rémois ci-dessus

Robert fait probablement et simplement un rachat partiel et aura donc la participation aux bénéfices en fin d'année...

laisse penser qu'il en est autrement de ce que vous expliquez et qu'ayant retiré 80.000€ sur 150.000€ (dans l'exemple) il pourrait profiter d'une PAB sur 150.000€ depuis son versement jusqu'au 31 décembre.

L’ambigüité est donc levée.

Cdt

 

[jodel140]

Les taux promos ne s'appliquent que sur des montants ... limités

En règle générale oui. Ce qui fait tout l'intérêt (si j'ose dire !) de l'offre Carrefour, longuement débattue sur une autre file.
3 mois à 5.4% (csl) et 6 mois à 4.5% (cat) en montants illimités, ça c'est quand même assez top ! La seule limite est la prudence (risque banque).

 

[gogo45]

En règle générale oui. Ce qui fait tout l'intérêt (si j'ose dire !) de l'offre Carrefour, longuement débattue sur une autre file.
3 mois à 5.4% (csl) et 6 mois à 4.5% (cat) en montants illimités, ça c'est quand même assez top ! La seule limite est la prudence (risque banque).

Le CAT est-il ouvert au non-clients de Carrefour Banque ?

 

[jodel140]

Le CAT est-il ouvert au non-clients de Carrefour Banque ?

CAT prix ... c'est fini ! L'offre a été clôturée au 24/10.

 

[koktailcpj]

Quelqu'un qui n'a que quelques milliers d'euros devra surtout cibler les primes pour avoir un rendement indécent.

Etc...

Voilà, personnellement le plus rémunérateur ce sont les primes et les taux promo.

Cordialement.

merci du conseil donc pour moi sa sera plus vers les primes (pour le moment)

 

[Pendragon]

Les taux 2012 devraient être aux alentours de 3% nets de frais de gestion, ce qui pour un contrat de plus de 8 ans donne 2.535% après PS. Et ce sans limite de montant ou de durée, et sans avoir à faire la moindre opération de gestion pendant l'année

Robert05, vous semblez bien vous y connaitre en AV . Personnellement je souhaite en ouvrir une nouvelle.
Pourriez vous m'envoyer en MP le nom d'une bonne AV sans frais d'entrée et offrant un excellent rendement en fonds euro? La meilleure AV si possible...
Excellente soirée

 

[stunt38]

Bonsoir,

Faux. Concernant le délai de versement suite à un rachat, cela peut être plus long si tu rachètes des parts d'UC côtées en hebdo ou mensuel, mais là on parle de retrait sur le fonds en euros (chez un bon assureur ça ne peut pas prendre + de 3 jours)
[...]
Et si on considère que "le temps c'est de l'argent" le rendement est même meilleur !

Tout le monde n'a pas d'AV 0% (même si les frais se négocient la majorité des AV sur le marché ont des frais d'entrées et un temps de rachat plus long que le délai que tu annonces), ni une assurance-vie de 8 ans, ni 150k€ à placer, ni une TMI de 30% ou plus

De ce fait je parle de façon générale pour le plus grand nombre, car seule une minorité possède ce genre de profil, donc la stratégie que tu cites n'est réellement intéressante que pour certains profils.

Cdt

 

[rémois]

(même si les frais se négocient la majorité des AV sur le marché ont des frais d'entrées ...)

Cdt

Non! (ou sur les vieux marchés alors)
on est en 2012 et on est sur internet.
Puisque, dans ce topic, les intervenants parlent des livrets avec primes, promotions qui sont proposés sur internet et dont ils profitent toute l'année en jonglant avec internet... on parle logiquement des contrats AV internet (il faut comparer ce qui est comparable) qui sont tous sans frais d'entrée et avec les meilleurs rendements.
On ne parle pas bien sûr des vieux contrats des bancassureurs totalement dépassés.

et un temps de rachat plus long que le délai que tu annonces

Non...
le plus gros assureur sur internet garantit un rachat partiel en 72h, et les autres commencent à s'aligner mais leur délai pour la plupart était de une semaine en moyenne.
Robert05 le dit car il l'a testé.

 

[robert05]

Robert05, vous semblez bien vous y connaitre en AV . Personnellement je souhaite en ouvrir une nouvelle.
Pourriez vous m'envoyer en MP le nom d'une bonne AV sans frais d'entrée et offrant un excellent rendement en fonds euro? La meilleure AV si possible...
Excellente soirée

Il n'y a pas "une" bonne assurance vie, cela dépend de ton profil, du montant que tu souhaites investir.
Certaines AV avec un excellent rendement sur le fonds euros mais des frais d'entrée très élevés aussi peuvent devenir très intéressantes si tu as un capital suffisant pour négocier ces frais !
D'autres AV avec un rendement peut être un peu moins bon peuvent être intéressantes pour l'éventail des UC qu'elles proposent : si tu as un gros capital ou si tu souhaites te diversifier en bourse, c'est mieux d'avoir une AV avec un rendement de 3.2% et 800 UC disponibles dont des fonds sectoriels, de matière première, de gestion alternative etc. plutôt qu'une AV avec un rendement de 3.5% avec seulement 100 UC dont principalement des fonds actions françaises.

 

[robert05]

Bonsoir,

Tout le monde n'a pas d'AV 0%, ni une assurance-vie de 8 ans,

C'est un choix : ouvrir des livrets dans tous les sens pour placer sa tréso par tranches de 1000 eur, prendre des primes ou profiter de taux boostés pendant 2 ou 3 mois. Ou tout mettre sur une assurance vie bien négociée (compte tenu du montant placé) et prendre date. T'as le bon chasseur, et le mauvais chasseur !

ni 150k€ à placer, ni une TMI de 30% ou plus

Relis la discussion, on a déjà vu que sur les petits montants la différence de rendement entre une collection de livrets à prime ou à taux boostés et les livrets réglementés était ridicule (de l'ordre de 0.1 ou 0.15%) et j'estime personnellement que cela ne rémunère pas suffisamment le travail fourni.

On est bien dans le cas d'une grosse tréso (150 K€, au delà des seuils des livrets en question) qu'on ne souhaite pas investir sur des placements à risque. Et là encore, si on a bien géré son affaire, s'amuser à placer ce petit magot sur des livrets n'est pas optimal (en plus, franchement je ne serais pas rassuré de savoir que j'ai de tels montants qui se baladent en permanence entre 4 ou 5 livrets de banques en ligne dont on ne sait parfois pas grand chose !)

De ce fait je parle de façon générale pour le plus grand nombre, car seule une minorité possède ce genre de profil, donc la stratégie que tu cites n'est réellement intéressante que pour certains profils.

Cdt

De même que la stratégie de la "chasse aux primes" malgré l'impression donnée par les multiples échanges sur le sujet. La différence c'est que la "chasse aux primes" ce n'est pas à mon sens un acte de saine gestion, c'est du bidouillage, il n'y a rien derrière (à part pour les banques qui proposent ce genre de produits et collectent à bon compte des informations sur le profil de leurs clients furtifs, croient-ils). Les primes c'est du budget marketing, ce n'est pas le produit d'une gestion meilleure qu'une autre de la part de la banque.

 

[gogo45]

Bonsoir,



Tout le monde n'a pas d'AV 0% (même si les frais se négocient la majorité des AV sur le marché ont des frais d'entrées et un temps de rachat plus long que le délai que tu annonces), ni une assurance-vie de 8 ans, ni 150k€ à placer, ni une TMI de 30% ou plus

De ce fait je parle de façon générale pour le plus grand nombre, car seule une minorité possède ce genre de profil, donc la stratégie que tu cites n'est réellement intéressante que pour certains profils.

Cdt

Surtout qu'on ne sait toujours pas quelle banque, quel UC rapporte autant.
Perso, j'ai ouvert une AV pour tester.
Certes, il y a 0% de frais d'entrée/sortie mais il y a un délai de plusieurs jours, ce qui revient presque au même.
Ensuite, le fonds euro me rapporte 1% sur base annuelle. Je veux bien que certains fassent un peu mieux, mais je ne vois pas par quel miracle on arriverait à 3%.

 

[robert05]

Surtout qu'on ne sait toujours pas quelle banque, quel UC rapporte autant.
Perso, j'ai ouvert une AV pour tester.
Certes, il y a 0% de frais d'entrée/sortie mais il y a un délai de plusieurs jours, ce qui revient presque au même.
Ensuite, le fonds euro me rapporte 1% sur base annuelle. Je veux bien que certains fassent un peu mieux, mais je ne vois pas par quel miracle on arriverait à 3%.

Quand tu fais la "chasse aux primes" tu te renseignes, tu essaies de comprendre comment ça fonctionne, tu compares les offres, tu fais les calculs pour optimiser ?
Bah là c'est pareil, il faut prendre le temps de comprendre, en particulier les points qui visiblement t'échappent pour le moment : différence entre support euro et UC, entre taux de base garanti et taux de PB etc.

 

[gogo45]

Quand tu fais la "chasse aux primes" tu te renseignes, tu essaies de comprendre comment ça fonctionne, tu compares les offres, tu fais les calculs pour optimiser ?
Bah là c'est pareil, il faut prendre le temps de comprendre, en particulier les points qui visiblement t'échappent pour le moment : différence entre support euro et UC, entre taux de base garanti et taux de PB etc.

Je ne chasse rien, je prends juste l'offre la plus intéressante.

Il n'y a rien à chercher, ici sur cbanque, nous échangeons les meilleures offres du moment sur les livrets.
Par contre, sur l'AV, on nous dit que c'est mieux tout ça mais personne ne nous dit où, dans quelles conditions...
Je fais 2 hypothèses:
* soit c'est bidon
* soit les souscripteurs d'AV "chanceux" n'ont pas envie d'échanger les bons plans.

 

[robert05]

Je ne chasse rien, je prends juste l'offre la plus intéressante.

Il n'y a rien à chercher, ici sur cbanque, nous échangeons les meilleures offres du moment sur les livrets.
Par contre, sur l'AV, on nous dit que c'est mieux tout ça mais personne ne nous dit où, dans quelles conditions...
Je fais 2 hypothèses:
* soit c'est bidon
* soit les souscripteurs d'AV "chanceux" n'ont pas envie d'échanger les bons plans.

Déjà répondu (message #72) : une AV est un produit un peu plus élaboré qu'un livret bancaire, il y a plusieurs paramètres à prendre en compte en fonction de la situation de chacun. Par exemple j'ai personnellement plusieurs contrats mais chacun a été choisi dans un but bien précis, ils ne sont pas interchangeables.
En gros, tu as le choix : placer sur des livrets, ok c'est simple, basique même, en cherchant en permanence la "bonne offre" du moment, mais c'est toujours la même chose et surtout tu ne construis rien avec, tu gagnes 1% de plus pendant 3 mois sur ta tréso, bon, très bien.
Aller sur de vrais outils de gestion de patrimoine (AV ou autre) demande un peu plus d'efforts au départ mais beaucoup plus intéressant sur le long terme : pas seulement en terme de rendement, également en terme de fiscalité, retraite (rente), transmission, garantie (va faire un nantissement sur un livret !) etc.

 

[rémois]

Ensuite, le fonds euro me rapporte 1% sur base annuelle. Je veux bien que certains fassent un peu mieux, mais je ne vois pas par quel miracle on arriverait à 3%.

Gogo45, tu ne maîtrises manifestement pas le sujet dont tu veux parler.
Tu devrais t'informer sur les nombreuses et bonnes pages de Cbanque sur ce sujet (accueil infos AV, topics dans le forum AV etc...)

 

[Anonyme]

* soit les souscripteurs d'AV "chanceux" n'ont pas envie d'échanger les bons plans.

Les bons plans, il y a des AV qui ont eu un rendement entre 3.5% et 4% en 2011 et si tu investis sur des SCPI via ton assurance vie, tu peux avoir des rendements entre 5% et 5.5%.

Ce n'est pas que les chanceux n'ont pas envie d'échanger les bons plans mais la charte du forum dit ceci:

- interdiction de poster des Contributions à caractère directement ou indirectement commercial, publicitaire, prospectif.

Et si on respectait cette phrase comme je la comprends, il n'y aurait presque plus aucun message dans ce sujet comme dans d'autres sujets...

 

[robert05]

Ensuite, le fonds euro me rapporte 1% sur base annuelle. Je veux bien que certains fassent un peu mieux, mais je ne vois pas par quel miracle on arriverait à 3%.

Faut pas tout mélanger : 1% c'est le taux d'intérêt technique minimum (TITM) défini par le code des assurances, c'est le minimum légal, impossible de distribuer moins, mais possible de distribuer plus, via une participation aux bénéfices (PB) de l'ordre de 2 à 2.5% en 2012, soit un total de 3 à 3.5%

Les bons plans, il y a des AV qui ont eu un rendement entre 3.5% et 4% en 2011 et si tu investis sur des SCPI via ton assurance vie, tu peux avoir des rendements entre 5% et 5.5%.

Là encore, faut pas tout mélanger : ce qu'on appelle le rendement d'une AV c'est le rendement du support euros, réputé sans risque (ou disons très peu risqué), les SCPI c'est de l'immobilier c'est donc risqué. C'est comme si tu écrivais "si tu investis sur des fonds actions via ton assurance vie, tu peux avoir des rendements entre 15% et 25%". C'est vrai, mais tu peux aussi avoir -20%.