De la pertinence de la "chasse aux primes"

[stunt38]

Oui je n'ai pas parlé de tout, mais juste des grandes lignes pour justifier les avantages des promos court terme qui sont LA tendance placement de cette décennie.

C'est sur qu'on peut trouver meilleur rendement ailleurs, mais sur une durée plus longue et avec un engagement plus long

 

[koktailcpj]

perso je suis un jeune chasseur
merci pour toutes les infos du site
la chasse est ouverte pourquoi ne pas en profité ...

 

[gogo45]

C'est sur qu'on peut trouver meilleur rendement ailleurs, mais sur une durée plus longue et avec un engagement plus long

Meilleur rendement garanti ? Où ?

 

[Buffeto]

Meilleur rendement garanti ? Où ?

c'est écrit 2 messages avant.....

il faut lire Gogo...................

 

[gogo45]

c'est écrit 2 messages avant.....

il faut lire Gogo...................

2 messages avant ... je lis
"
Oui je n'ai pas parlé de tout, mais juste des grandes lignes pour justifier les avantages des promos court terme qui sont LA tendance placement de cette décennie.

C'est sur qu'on peut trouver meilleur rendement ailleurs, mais sur une durée plus longue et avec un engagement plus long "

et encore avant, je ne vois pas.

 

[Buffeto]

message 39............................................

 

[gogo45]

message 39............................................

Le début est prometteur

"Pour reprendre les termes ci-dessus il est vrai qu'on peut se poser la question d'un patrimoine bancaire de + de 50 k€ voir plus de 100 k€ (et je suis sur que cela concerne beaucoup de monde ici) investie sur ce type d'offre quand des outils patrimoniaux permettent des gains 2 fois plus importants sans beaucoup plus de risques."

Puis rien
"
- Assurance-vie : rendement en baisse équivalents aux livrets d'état voir moins lorsqu'on enlève les PS et la fiscalité
- immobilier sous gestion : rendement pouvant être bien supérieure mais capital bloqué sans compter les frais annexes (taxes, impôts fonciers, charges, etc.) et commissions des intermédiaires
"

 

[Pendragon]

Pour reprendre les termes ci-dessus il est vrai qu'on peut se poser la question d'un patrimoine bancaire de + de 50 k€ voir plus de 100 k€ (et je suis sur que cela concerne beaucoup de monde ici) investie sur ce type d'offre quand des outils patrimoniaux permettent des gains 2 fois plus importants sans beaucoup plus de risques.

Gogo a raison, moi aussi j'attendais le detail des autres "outils patrimoniaux permettent des gains 2 fois plus importants sans beaucoup plus de risques" mais Stunt 38 n'en a pas parlé.

 

[Pendragon]

L'idée de Robert05 peut etre pas mal. Dans le cas ou on a une AV de plus de huit ans, est il plus ou moins interessant de virer son argent sur un super livret ou sur cette AVie ?
(J'ai bien sûr deux AV de plus de huit ans), puis je mettre 100KE dessus puis les retirer deux mois plus tard ? Avec le meme rendement et la meme souplesse d'un super livret ?

 

[stunt38]

Bonjour,

Non.
On ne fait pas des retraits d'assurance-vie comme sur un livret : cela prend plus de temps (1 ; 2 ; 3 semaines).
Vous avez aussi les frais d'entrées (sur beaucoup de contrats), ce qui fait qu'en retirant avant de les avoir rentabiliser ce n'est pas du tout intéressant.

Sauf sur certains contrats spécifiques où il peut être intéressant de faire les promos (pas de frais d'entrées, rachats rapides) ce n'est pas le support privilégié pour faire du yoyo promo : il y a déjà bien assez d'offres sur les livrets classiques.

Cdt

 

[robert05]

L'idée de Robert05 peut etre pas mal. Dans le cas ou on a une AV de plus de huit ans, est il plus ou moins interessant de virer son argent sur un super livret ou sur cette AVie ?
(J'ai bien sûr deux AV de plus de huit ans), puis je mettre 100KE dessus puis les retirer deux mois plus tard ? Avec le meme rendement et la meme souplesse d'un super livret ?

C'est exactement ce que je fais depuis des années. Par exemple après la vente d'un appartement j'ai placé 150K€ sur le fonds en euros d'une AV de plus de 8 ans, en attendant de racheter quelques mois plus tard. Ce n'est pas exactement aussi souple que sur un livret (le virement ne se fait pas en 24h mais en 48 ou 72h) en revanche j'ai un seul et unique contrat qui me fournit le même rendement que n livrets ouverts puis fermés dans différentes banques en fonction des promos, avec toute la paperasse et l'attention que cela nécessite.

 

[robert05]

Bonjour,
Non.
On ne fait pas des retraits d'assurance-vie comme sur un livret : cela prend plus de temps (1 ; 2 ; 3 semaines).
Vous avez aussi les frais d'entrées (sur beaucoup de contrats), ce qui fait qu'en retirant avant de les avoir rentabiliser ce n'est pas du tout intéressant.

Faux. Concernant le délai de versement suite à un rachat, cela peut être plus long si tu rachètes des parts d'UC côtées en hebdo ou mensuel, mais là on parle de retrait sur le fonds en euros (chez un bon assureur ça ne peut pas prendre + de 3 jours)
D'autre part il y a longtemps que des AV sans frais d'entrée existent voire deviennent la norme, et encore plus longtemps qu'il est possible de négocier ce point.

Ou alors tu as un mauvais contrat => changer de contrat.

Sauf sur certains contrats spécifiques où il peut être intéressant de faire les promos (pas de frais d'entrées, rachats rapides) ce n'est pas le support privilégié pour faire du yoyo promo : il y a déjà bien assez d'offres sur les livrets classiques.

Tu prends le problème à l'envers : la question de départ c'est justement de savoir si cette "activité" de chasse aux promos a réellement un intérêt.
De fait, avec un (et un seul) bon contrat AV de plus de 8 ans, on obtient (moi en tout cas, mais je ne dois pas être le seul) le même rendement qu'en faisant cette "chasse aux primes" sans avoir à s'occuper de rien (i.e. sans avoir à suivre les promos en cours et à venir et réfléchir à la meilleure façon de transférer sa tréso du livret A au livret B puis au livret C à telle date ou telle date, pour se retrouver au bout d'un moment avec 15 livrets ouverts à droite à gauche)
Et si on considère que "le temps c'est de l'argent" le rendement est même meilleur !

 

[jodel140]

Tu prends le problème à l'envers : la question de départ c'est justement de savoir si cette "activité" de chasse aux promos a réellement un intérêt.

Je te trouve un peu ... dogmatique ! Bien sûr que cette chasse aux promo est productive, sans compter les rendements offerts qui sont incontestablement plus attrayants que les rendements AV. Les 150k avec lesquels tu as fait un a/r sur AV n'ont d'ailleurs probablement été rémunérés qu'au taux de base garanti pour l'année par ton assureur. Il n'est pas interdit d'essayer d'optimiser un peu ....

 

[robert05]

Je te trouve un peu ... dogmatique ! Bien sûr que cette chasse aux promo est productive, sans compter les rendements offerts qui sont incontestablement plus attrayants que les rendements AV. Les 150k avec lesquels tu as fait un a/r sur AV n'ont d'ailleurs probablement été rémunérés qu'au taux de base garanti pour l'année par ton assureur. Il n'est pas interdit d'essayer d'optimiser un peu ....

Je n'affirme rien, je pose une question. En revanche, tu affirmes que mes 150 K n'auraient pas été rémunérés au taux plein ? Je veux bien que tu m'expliques ce qui te fait penser ça !
De fait, ils l'ont été (car j'ai pris soin de laisser un montant minimum sur le fonds euros pour toucher la PB), et finalement ils m'ont rapporté autant que si j'avais passé mon temps à les balader d'un livret boosté à un autre.

 

[rémois]

sans compter les rendements offerts qui sont incontestablement plus attrayants que les rendements AV.

Non...
car tu veux oublier que Robert05 parle bien sûr d'un contrat AV de plus de huit ans, donc avec une fiscalité allégée, voire nulle (hormis les PS bien sûr). Alors que les livrets doivent supporter la fiscalité (PFL ou IRPP), ce qui amoindrit leur rendement et va les rendre moins intéressants que l'AV de Robert05, dans de nombreux cas de figure... à moins, bien sûr, que tu veuilles parler d'un non-imposable (avec le "incontestablement"). Mais bon, on ne peut pas dans un débat général raisonner à partir de cas particuliers sans être aussi dogmatique..

Les 150k avec lesquels tu as fait un a/r sur AV n'ont d'ailleurs probablement été rémunérés qu'au taux de base garanti pour l'année par ton assureur.

Non plus...
car Robert fait probablement et simplement un rachat partiel et aura donc la participation aux bénéfices en fin d'année et aura donc finalement bénéficié du rendement maximum prévu sur son AV, bien sûr.
Il sait manifestement ce que c'est que d'optimiser lui aussi, quand même.


(P.S. après édit: je viens de voir la réponse de Robert05 après avoir édité mon post.)

 

[Aristide]

Bojour,

Non plus...
car Robert fait probablement et simplement un rachat partiel et aura donc la participation aux bénéfices en fin d'année et aura donc finalement bénéficié du rendement maximum prévu sur son AV, bien sûr.
Il sait manifestement ce que c'est que d'optimiser lui aussi, quand même.

A partir de l'hypothèse ci-dessous, dites moi si je me trompe:


Supposons que au 1er janvier 2012 Robert05 ait 100.000€ sur une AV euros.

Au 1er juillet, suite à une vente, il fait un versement complémentaire de 150.000€

Puis

car Robert fait probablement et simplement un rachat partiel et

au 1er décembre il fait le rachat partiel de 80.000 sur les 150.00€

Sauf erreur de ma part (dans ce cas je serais heureux de connaître l'assureur concerné), le participation aux bénéfices sera versée sur seulement 100.000€ initiaux + 70.000€ de solde sur le versement complémentaire et prorata temporis.
La PAB ne portera pas sur les 80.000€ retirés avant le 31 décembre.

Cdt

 

[robert05]

Bojour,
A partir de l'hypothèse ci-dessous, dites moi si je me trompe:
Supposons que au 1er janvier 2012 Robert05 ait 100.000€ sur une AV euros.
Au 1er juillet, suite à une vente, il fait un versement complémentaire de 150.000€
Puis
au 1er décembre il fait le rachat partiel de 80.000 sur les 150.00€
Sauf erreur de ma part (dans ce cas je serais heureux de connaître l'assureur concerné), le participation aux bénéfices sera versée sur seulement 100.000€ initiaux + 70.000€ de solde sur le versement complémentaire et prorata temporis.
La PAB ne portera pas sur les 80.000€ retirés avant le 31 décembre.

Cdt

Tu te trompes.
La PB est calculée prorata temporis, disons pour faire simple sur les encours fin de mois sur le fonds euros. Donc dans le cas que tu décris ce sera sur un encours de 100K€ pendant 6 mois, 250K€ pendant 5 mois, 170K€ pendant 1 mois, soit un encours moyen de 168,3K€. Si le taux de PB est de 2%, les intérêts sur ce contrat au titre de la PB seront de 3360 €.
Elle est versée généralement aux seuls porteurs de parts de fonds euros au 1er janvier ou 31 janvier (ou autre date, voir les CG du contrat) d'où l'intérêt de toujours garder un encours minimum sur le fonds garanti (le montant minimum par ligne suffit, par exemple 500 ou 1000€ selon les contrats)

 

[gogo45]

Non...
car tu veux oublier que Robert05 parle bien sûr d'un contrat AV de plus de huit ans, donc avec une fiscalité allégée, voire nulle (hormis les PS bien sûr). Alors que les livrets doivent supporter la fiscalité (PFL ou IRPP), ce qui amoindrit leur rendement et va les rendre moins intéressants que l'AV de Robert05, dans de nombreux cas de figure...

Quels cas de figure ?
Il y a match entre
LIVRET
3,35% (sans promo) au Crédit Municipal ou des promo de 4% à 5,5% à RCI/Monabanq, Carrefour

vs
AV
une AV, on ne sait pas dans quelle banque, sur quel support, avec quel risque ... mais qui est moins taxé.

Moins taxé, mais si d'un côté, j'ai entre 3 et 4% brut et de l'autre un rendement inconnu, désolé mais le livret est, sauf preuve du contraire, meilleur.

Je ne parle même pas des placements dans l'immobilier, indiqués comme présentant peu de risque !

 

[rémois]

Sauf erreur de ma part (dans ce cas je serais heureux de connaître l'assureur concerné), le participation aux bénéfices sera versée sur seulement 100.000€ initiaux + 70.000€ de solde sur le versement complémentaire et prorata temporis.
La PAB ne portera pas sur les 80.000€ retirés avant le 31 décembre.

Cdt

Bonjour Aristide,

tu te trompes, il me semble... et je "plussoie" la réponse de Robert05.

Toutes les sommes, qui sont ou ont "séjourné" sur le fonds euros, profitent de la participation aux bénéfices à la fin de l'année au prorata temporis, qu'elles soient encore sur le fonds euros au 31/12 ou qu'elles n'y soient plus, bien sûr. (en tous cas, c'est comme cela avec les principaux assureurs que je connais sur internet... peut être pas sur de vieux contrats de bancassureurs ou des contrats particuliers, et donc mauvais)

Sinon, comme pour les rachats partiels, ça ne serait vraiment pas intéressant également de faire des arbitrages vers les UC, à fortiori vers la fin de l'année: ça ferait perdre, à chaque fois, la PB sur les sommes qu'on aurait enlevées du fonds euros.
Et ces contrats multisupports auraient beaucoup moins de succès.

cdlt

 

[jodel140]

Aristide, tu te trompes, il me semble... et je "plussoie" la réponse de Robert05.

Oui, Aristide sur ce coup ils ont tout à fait raison concernant le calcul d'attribution de la participation aux bénéfices