Contrat Retraite Generali 94 Madelin : intérêt ?

[Philou75]

Je ne vois pas en quoi il y a une date butoir sur un PERIN. Déjà c’est un produit que tu ne touches qu’à la retraite hormis cas exceptionnel et on peut en ouvrir à plus de 70 ans et l’alimenter donc je ne comprends pas cette idée de date butoir

 

[Kizzo]

Je ne vois pas en quoi il y a une date butoir sur un PERIN. Déjà c’est un produit que tu ne touches qu’à la retraite hormis cas exceptionnel et on peut en ouvrir à plus de 70 ans et l’alimenter donc je ne comprends pas cette idée de date butoir

Si l'assureur a défini par exemple que le contrat sera liquidé au plus tard au 75e anniversaire ça s'appliquera.
J'ai déjà vu ce type de clause
La question n'est pas de savoir si ça a du sens (ça en a pour l'assureur en terme d'actuariat) mais de confirmer ce qui s'appliquera.

 

[Philou75]

Jamais entendu parler de ça. Au pire transfert vers un autre assureur

 

[Kizzo]

Aucun assureur et aucun commercial n'en parle jamais... et pourtant cette table et les conditions de déblocage sont les points les plus importants. L'allocation d'actifs à l'intérieur c'est de la flûte

 

[Anonyme]

TVRP93 c'est une très bonne table de mortalité.

Surtout ne pas transférer ou clôturer ce contrat retraite Madelin.

Vous ne trouverez pas mieux comme rapport de rente.
Nous sommes aujourd'hui sur une table TGF05 de 2005 qui est beaucoup moins bonne. Et comme les tables n'ont pas été révisées pas l'INSEE depuis 2005 donc 19 ans, il est probable qu'elles soient révisées dans les mois ou années à venir encore à la baisse.

Donc votre contrat Madelin ne vous verse pas beaucoup en rente en valeur absolue parce que le capital lui-même n'est pas très élevé. Mais ce contrat dispose a priori d'un excellent ratio entre 1 € de provision mathématique et euros de rente.

Après il faudrait voir la notice et les conditions particulières, et notamment le taux technique associé au contrat, mais c'est ce que l'on peut dire sans avoir vu le contrat lui-même.

Vous pourrez toujours sortir en capital plus tard si c'est votre souhait. Mais à ce stade il est plus sage de ne pas le bouger. Vous auriez même intérêt à y investir plus si l'objectif est effectivement pour la retraite et, comme cela a été suggéré dans une réponse, à investir chaque année l'économie fiscale réalisée dans un contrat d'assurance-vie.

 

[Marc_Jean]

TVRP93 c'est une très bonne table de mortalité.
Surtout ne pas transférer ou clôturer ce contrat retraite Madelin.
Vous ne trouverez pas mieux comme rapport de rente.

bonjour et merci de ce point de vue.

Est-ce que c'est parce qu'il utilise une très bonne table que je dois le garder

• si la perspective d'une rente ne me séduis plus, celle du versement d'un capital m'intéresserait plus
• quand je vois que le retour sur investissement n'arrive pas avant 26 ans après la prise de la retraite (26 ans au plus tard, je dois intégrer l'économie d'impôts dont j'attends l'estimation par le comptable)

Le taux technique est de

• 1,40% pendant la phase de constitution
• 2,90% pendant la phase de paiement (ce qui veut dire ??? j'ai posé la question à mon agent qui m'a répondu comme si j'avais un master en Finance... avance de plus-values distribuée immédiatement au moment du départ à la retraite.)

 

[Anonyme]

Je suis surpris par les 26 ans pour une tab6TPRV93. Ceci étant ça dépend de l'âge
Ne pas oublier que l'on parle d'espérance de vie. Elle ne peut s'énoncer que à un âge donné.
2,9% taux technique c'est aussi excellent.

Je vais essayer de vous expliquer le taux technique.

Lorsque vous liquidez votre contrat Madelin, toute l'épargne, ce que l'on appelle la provision mathématique est mise de côté et placée sur un placement sans risque. Comme tout fonds il vous rapporte quelque chose, qui permet de revaloriser la rente. En général moins qu'un fonds Euro.

chaque année la compagnie qui assure votre Madelin decide d'une revalorisation des rentes en cours, deja liquidées.

ET bien pour vous, dès le début (à la liquidation), un taux de 2,90% annuel viager a déjà été préintegre au calcul de la rente initiale. Cela veut dire que votre rente de départ est plus élevée, dès la liquidation, que celle de quelqu'un qui aurait in taux technique de 1 ou de 0% (pour mémoire en ce moment les taux techniques sont à 0%).

En contrepartie, à chaque hausse annuelle on vous défalque 2,90% de la revalorisation annuelle, ce qui est normal puisque vous les avez déjà eus une fois, vous ne pouvez pas les avoir deux fois.

- si la hausse annuelle est de 3,5% vous aurez une hausse de votre rente de 0,6%

- si la hausse annuelle est de 2,9% vous aurez rente inchangée ( 0%)

- si la hausse annuelle est de moins de 2,9% idem 0%. En clair, on ne vous reprend rien. Heureusement.

C'est donc très avantageux d'avoir 2,90% précomptés à vie.

J'espère avoir été clair


Bien sûr vous pourrez sortir en capital. Ce que je vous conseille c'est d'attendre et de différer votre choix. Vous pourrez toujours transférer votre Madelin à 60-65-70 ans bref quand vous voulez/ voudrez. Cette option de sortie en capital est toujours devant vous. Vous ne gagnez rien à l'anticiper.

Par contre, si vous le transférez maintenant, vous perdez définitivement et sans retour possible votre très bon taux technique et votre très bonne table de mortalité. C'est pourquoi je n'y vois aucun avantage.

Il faudrait revoir plus en détail la durée de retour sur capital à la retraite.

Et aussi les possibilités de rente avec annuités garanties et de réversion qui sont aussi deux façons de rentrer dans votre investissement.

 

[Marc_Jean]

2,9% taux technique c'est aussi excellent.

Que penser dès lors de ce qui s'est passé en 2017 ?

Jusqu'au 31/12/2016,

• taux d'intérêt garanti en phase de constitution 1,40%
• taux d'intérêt garanti en phase de paiement 2,90%
• la performance nette frais de gestion était de 2,04% (dont taux d'intérêt garanti moyen net de FdG 2,04% et taux de participation aux bénéfices 0%

A partir de janvier 2017,

• taux à 0% pendant la constitution
• taux à 0% pendant le paiement
• la performance nette de FdG est passé à 0,60% (dont taux d'intérêt garanti moyen net de FdG 0% et taux de participation aux bénéfice 0,60%)

EDIT : je n'ai pas fait exprès de passer à côté de ces modifications dans mes précédentes indications, je ne lisais pas la bonne ligne. Mais cela confère finalement une analyse assez dynamique du contrat.

 

[Anonyme]

Ah c'est différent.
Ils ont changé les conditions de taux garantis pour les versements à compter de 2017 (semble-t-il je reste prudent)

Cela veut dire que c'est très intéressant pour vos versements passés. Plus pour vos versements actuels. Certains assureurs font cela. Car vous garantir 2,90% leur coûte très cher.

Pour la TPRV 93 cela ne change rien a vérifier juste dans quelles conditions elle s'applique.

 

[Marc_Jean]

Pour la TPRV 93 cela ne change rien a vérifier juste dans quelles conditions elle s'applique.

à vérifier, oui, et si j'ai bien compris, le maintien de cette table de mortalité sur le contrat pourrait être soumis à conditions, telles que poursuite des cotisations à un niveau défini, par exemple. J'ai bien compris ?

Mais en tout cas, la poursuite du contrat en l'état (malgré la TPRV93) est à remettre en question. J'ai bien compris ?

 

[Anonyme]

Non, pas du tout.
Ce qui est - éventuellement - à remettre en question, ce sont les nouveaux versements sur le contrat actuel.
Pour les versements passés, vous avez acquis à la fois la TPRV93 et le taux technique. Pour les versements passés, aucune raison de bouger.

Pour les versements futurs, même avec un taux technique à 0% vous avez la TPRV 93 (sous réserve de vérifier). Ce qui est déjà bien et pourrait justifier de verser.

Il faut vérifier dans votre notice, avenants et autres communications de l'assureur les conditions d'application de la table. Est-elle contractuelle pour tous les versements ? Est-elle susceptible de changer ? Cela, seule votre notice peut vous le dire.

Ce qui est probable (mais encore une fois seule la notice le dira), c'est que tous les versements passés aient bien acquis la TPRV93, et que cette table ne soit jamais remise en question. Pour les versements actuels, à voir ce que dit votre contrat. Vous pouvez aussi faire plus simple : interrogez l'assureur, il vous répondra, il en a bien entendu l'obligation. Interrogez-le par écrit de préférence. Et n'hésitez pas à relancer si la réponse n'est pas satisfaisante ou pas suffisamment claire. Parfois il faut plusieurs échanges avant d'arriver à quelque chose de satisfaisant.

 

[letit]

Bonjour,
J'ai exactement le même madelin retraite, et malgré la bonne table mortalité, je me pose plein de questions sur l'intérêt d'un tel contrat, surtout quand je vois que les versements dans mon cas qui suis en BNC sont taxés à l'entrée en charges sociales, et qu'à la sortie les rentes sont fiscalisées à L'IR et encore à la CSG, donc en fait on la paye 2 fois, et il semblerait aussi que l'assureur puisse changer les règles en cours....Avez vous eu d'autres informations concernant la durée d'amortissement en année de votre contrat, et des informations éventuellement de générali, si vous les avez contacté?