Clôture Pel pour assurance vie en euros ?

[bubu92]

Bonjour,
j'aimerais avoir votre avis sur la situation suivante :

J'ai 30 ans, je dispose d'un Pel plein (61200€) qui va avoir bientôt 4 ans. Le rendement est de 2,50% net.
J'avais ouvert ce Pel dans un objectif d'achat immobilier à moyen terme.
Aujourd'hui je m'aperçois que je n'ai aucun projet immobilier. Je pense acheter ma résidence principale dans environ 10 ans ou plus...
Mon Pel n'a pas un taux d'intêret exceptionnel et va par la suite engendrer des frais (après 10 et 12 ans).

A côté, j'ai ouvert une assurance vie en euros il y a 2 ans chez Boursorama.
J'ai songé à clôturer mon pel de 4 ans et à mettre mon argent sur l'assurance vie fonds euros (0% de frais de versement chez Boursorama).
Ainsi les intérêts seront au moins de 2,50% avec une imposition moindre par la suite.


Mon idée est-elle bonne svp ?

(ps : l'investissement locatif ne m'intéresse pas)

 

[Buffeto]

Mon idée est-elle bonne svp ?

si tu peux te permettre de bloquer cet argent suffisamment , il est clair que l'AV te rapportera toujours un peu plus qu'un PEL.

(ps : l'investissement locatif ne m'intéresse pas)

oui on dit ca , on dit ca mais ......il y a locatif et locatif ....voir le message 3 de cette discussion

 

[bubu92]

Merci pour ta réponse.

1) Oui je peux bloquer l'argent. Mon assurance vie a 2 ans, donc il reste encore 6 ans pour que ce soit intéressant niveau fiscalité. Je pense donc mettre les 61200€ sur cette assurance vie (fonds euros) jusqu'à ce que cette dernière atteigne 8 ans minimum.

2) Je pense que les Scpi sont de très bons produits, meilleur que l'assurance vie en euros.
Mais je n'y connais rien et je ne saurai pas dans quelles Scpi investir!
Je préfère resté sur un produit simple, en ne prenant aucun risque. (d'autant que je possède déjà une assurance vie sans frais sur versement, qui me semble fiable).
D'ailleurs une assurance vie en euros peut-elle avoir un rendement négatif ou c'est vraiment sécurisé ?

3) Je viens de lire ceci sur le Pel : Entre 3 et 4 ans, les droits à prêts sont ceux acquis au 3ème anniversaire. La prime est diminuée de moitié.
Mon Pel a 3 ans et demi. Je pense clôturer celui-ci (sans crédit immobilier). Donc cela ne me sert à rien d'attendre la date anniversaire de 4 ans ? Je peux tout de suite le clôturer pour virer l'argent sur l'assurance vie ?

 

[Buffeto]

1) ok .bonne idée

2)sur une AV en euro le capital est garanti . rendement négatif? j'ai jamais vu ca ...

concernant les SCPI ; tu dis n'y rien connaitre ok . cela n’empêche pas de s'y intéresser pour apprendre .

3) si Aristide passe par là il saura te répondre .

 

[lopali]

Bonjour Bubu,

Le rendement est de 2,50% net.

C'est 2,50% brut, soit 2,11% net.

Je pense acheter ma résidence principale dans environ 10 ans ou plus...

Vous êtes donc locataire ?

Mon Pel a 3 ans et demi. Je pense clôturer celui-ci (sans crédit immobilier). Donc cela ne me sert à rien d'attendre la date anniversaire de 4 ans ?

Non, si vous ne souhaitez pas récupérer la prime d'état.

Je peux tout de suite le clôturer pour virer l'argent sur l'assurance vie ?

Oui. Mais clôturez le plutôt en début de quinzaine (le 1er ou le 16 du mois).

Mon idée est-elle bonne svp ?

Il est difficile de vous répondre sans connaître les rendements futurs de votre AV.

En effet, la rémunération de votre AV peut varier, contrairement à celle de votre PEL qui est fixe jusqu'à sa clôture.

Depuis plusieurs années, la tendance est à la baisse pour les fonds en euros. Mais sur le long terme cela devrait rester supérieur au PEL.

De plus, la rémunération actuelle de votre PEL n'intègre pas la prime d'état que vous pourriez toucher lors de l'achat de votre résidence principale.

Et quid des taux de crédit dans 10 ans ? Le PEL sera alors peut-être plus attractif pour emprunter à un taux préférentiel ?

Donc je pense que c'est un peu un pari sur l'avenir que vous allez faire lorsque vous allez prendre votre décision.

Peut-être qu'un mix des deux serait la solution la plus judicieuse ? Ou des trois, avec un CEL ?


Bon choix !

 

[Aristide]

Bonjour,

3) Je viens de lire ceci sur le Pel : Entre 3 et 4 ans, les droits à prêts sont ceux acquis au 3ème anniversaire. La prime est diminuée de moitié.
Mon Pel a 3 ans et demi. Je pense clôturer celui-ci (sans crédit immobilier). Donc cela ne me sert à rien d'attendre la date anniversaire de 4 ans ? Je peux tout de suite le clôturer pour virer l'argent sur l'assurance vie ?

3) si Aristide passe par là il saura te répondre .

Non, si vous ne souhaitez pas récupérer la prime d'état.

Je confirme.

Oui. Mais clôturez le plutôt en début de quinzaine (le 1er ou le 16 du mois).

Pour le calcul des intérêts PEL certaines banques calculent effectivement à la quinzaine comme pour les CEL mais d'autres comptent en nombre de jours exacts.

Pour être certain de ne pas perdre une quinzaine vous pouvez donc fermer votre PEL en tout début d'une quinzaine ou bien renseignez vous auprès de votre banque sur sa réelle pratique.

NB) - S'il y a un projet immobilier éligible à l'épargne logement à moyen terme, un CEL est conseillé ne serait-ce qu'en l'alimentant avec son épargne de précaution et en prenant soin de gérer les versements et les retraits "à la quizaine" afin d'optimiser les intérêts = droits à prêts (nombreux échanges antérieurs sur ce sujet; pour détails, faire recherches)

Cdt

 

[bubu92]

Vous êtes donc locataire ?

Oui locataire en île de france et pas du tout envie d'acheter ici !! plus tard en province quand je pourrai y muter!


Aristide tu conseilles le Cel ??
Le taux du Cel vient de passer à 0,75% brut si j'ai bien compris!! A un taux pareil, j'ai l'impression qu'on se moque des épargnants!! Même si plus tard on peut avoir en plus la prime et 23000€ à taux préférentiel.
J'ai déjà un Cel avec 4000€ dessus et j'ai bien envie de le clôturer en même temps que le Pel.

Je me suis un peu plus renseigné et sur la durée (8/10ans ou plus) l'assurance vie semble plus avantageuse que le Pel/Cel. Donc je suis très tenté de clôturer mon Pel et Cel.
Et puis dans une dizaine d'années, avec des versements réguliers sur mon assurance vie et un achat en province, je n'aurais peut-être pas besoin d'un crédit immobilier (ou sinon se sera un petit crédit). Donc un crédit via le Pel ou Cel ne me serait pas forcément avantageux.

 

[Aristide]

Bonjour,

Quand on a un projet immobilier opter pour un CEL c'est un choix entre une moindre rémunération immédiate et des avantages ultérieurs si des crédits immobiliers doivent être sollicités pour son financement.

Ces avantages ultérieurs seraient :
+ Pour la génération actuelle, taux du prêt 2,25% actuariel soit 2,227% proportionnel qui serait le taux à comparer aux taux de marché sur une durée maximale de 15 ans.
+ Prime d'Etat
+ Mais aussi possibilité d'intégration dans un montage gigogne à échéances lissées optimisé qui permet un gain significatif sur le coût du crédit (voir mon blog).
+ Frais (dossier + garantie) réduits

Bien entendu s'il n'y a pas de projet immobilier où s'il s'agit d'un projet autofinancé la question ne se pose plus.

Quoique; plutôt que de conserver des sommes complètement improductives sur un compte de dépôts à vue, en gérant ses flux de trésorerie "à la quinzaine" le CEL permet au fil du temps de cumuler des intérêts ( = droits acquis) sans aucun effort ni contraintes (sauf les virements à bonne date) droits acquis qui - éventuellement - pourraient toujours servir ultérieurement.

Cdt