Calculer Le Taux Moyen d'un financement

[Aristide]

La durée du prêt pour lequel vous avez joint la copie est de 240 mois hors préfinancement (dernière ligne du tableau).
Il s'agit donc bien d'une anticipation de 36 mois qui s'ajoute au 240 mois mais qui ne sera pas utilisée dans votre cas.

En revanche il y a une autre chose qui ne "colle pas" car 22.500€ à 1,25% sur 240 mois ne donnent pas une mensualité de 101,39€ hors assurance mais de 106,00€ ?

Avez vous une explication ?

Cdt

 

[feeling]

D'accord l'anticipation ne sera pas ajoutée alors. Car sinon je partais pour 28 ans sur le dernier prêt et pas possible... Par contre non je n'ai pas d'explication pour la mensualité, j'ai écouté ma conseillère qui a fait ses calculs elle même et qui m'a annoncé comme indiqué dans l'échéancier en bas 617€ par mois tout au long des 25 ans

 

[Aristide]

Je vais regarder de plus près les autres tableaux car je n'avais pas vu qu'il y en avait plusieurs à la suite.

 

[Aristide]

J'ai compris.

En fait vos trois prêts ne sont pas à échéances constantes.
Ils ont tous les trois des paliers d'échéances de telle sorte que - la première année - leur somme soit égale à 551,79€

Mais avez vous bien vu que l'échéance globale de ces trois prêts progresse aussi de 551,79€ la première année à 613,67€ la 25ème année.

Je vais vous calculer le taux d'ensemble un peu plus tard.

Cdt

 

[feeling]

Oui j'ai vu mais l'assurance baisse pour rester à montant équivalent. Merci beaucoup.

 

[Aristide]

Oui, c'est exact.

Après arrondi au plus proche le taux d'ensemble de votre plan de financement ressort à 1,64%.

Cdt

 

[feeling]

Merci beaucoup pour votre rapidité!

 

[Aristide]

Bonjour,

En dessous de votre échéancier (dernier tableau) il est indiqué:

"Le montant d'échéance, d'accessoires et/ou d'assurance indiqué dans ce tableau sont ceux de la première échéance de chaque année"

Ceci semble signifier que toutes les échéances hors assurance - de 1 à 300 - sont différentes.

S'il en est bien ainsi, du fait que je n'ai considéré que les 25 paliers dudit tableau, le calcul de 1,64% du taux d'ensemble est inférieur à la réalité.

Pour un calcul juste il faudrait les 300 échéances hors assurances réelles.

Cdt

 

[feeling]

J'ai l'impression qu'ils font en sorte que ce ne soit pas clair... J'ai demandé un nou rendez-vous et je ne manquerai pas de poser cette question. Je pensais que la première echeance de chaque année serait fixe sur l'année. Je vous remercie

 

[Parqui]

Moi je cherche juste quel taux pour un emprunt seul de 100 000 € sur 20 ans correspond à un emprunt de 100 000 € sur 20 ans décomposé en 3 prêts différents lissés pour avoir avoir la même échéance fixe dans les deux cas.

Bonjour
Un petit fichier qui peut vous aidez

 

[JohnDoe]

Bonjour,

Voir fichier joint.

Au vu des données que vous fournissez, le taux que vous cherchez est de 1,4288%

Il ne s'agit pas d'un "taux moyen" mais bien d'un "taux réel d'ensemble" tous prêts confondus.

Cdt

Oh, bravo pour ce fichier, j'ai pu saisir les données de mon prêt sur 3 lignes et deux paliers et retrouver le "taux moyen" évoqué par mon courtier !
Bon évidemment, il s'agit du taux hors assurance, mais cela me permet déjà de comparer avec une offre tierce.
Et pour les taux d'assurance, je n'ai qu'à comparer le coût total des crédits pour comparer en deuxième étape.

 

[slybaots]

Bonjour, je souhaite savoir mon taux d'ensemble de mon prêt immobilier qui est composé de 3 lignes de prêts suivants:

==> 1e prêt dit lisseur avec plusieurs palliers sur 296 mois à 1.74% d'un montant de 194 000€
Echéance M1-M60: 804,72€
Echéance M60-M180: 238,05€
Echéance M180-M240: 1 243,98€
Echéance M240-M295: 1 810,65€
Derniere échéance: 1 809,16€

==> 2e prêt sur 180 mois à 1.59% d'un montant de 161 000€
Echéance M1-M179: 1 005,93€
Derniere échéance: 1 006,50€

==> 3e prêt PTZ sur 240 mois (avec 60 mois de différé initial) à taux 0%, de 102 000€
M1-M60: 0€
M60-M239€: 566,67€
Derniere échéance: 566,07€

===========> Au total mes mensualités lissées sont de 1810.65€

D'après mes calculs ce serait un taux moyen à 1.3243%

Pouvez vous confirmez?

Bien à vous

 

[Aristide]

Bonjour,

D'après mes calculs ce serait un taux moyen à 1.3243%

Pouvez vous confirmez?

Parfaitement exact

Cdt

 

[Marioux]

Bonjour slybaots,

Bonjour, je souhaite savoir mon taux d'ensemble de mon prêt immobilier qui est composé de 3 lignes de prêts suivants:
==> 1e prêt dit lisseur avec plusieurs palliers sur 296 mois à 1.74% d'un montant de 194 000€
Echéance M1-M60: 804,72€
Echéance M60-M180: 238,05€
Echéance M180-M240: 1 243,98€
Echéance M240-M295: 1 810,65€
Derniere échéance: 1 809,16€
==> 2e prêt sur 180 mois à 1.59% d'un montant de 161 000€
Echéance M1-M179: 1 005,93€
Derniere échéance: 1 006,50€
==> 3e prêt PTZ sur 240 mois (avec 60 mois de différé initial) à taux 0%, de 102 000€
M1-M60: 0€
M60-M239€: 566,67€
Derniere échéance: 566,07€
===========> Au total mes mensualités lissées sont de 1810.65€
D'après mes calculs ce serait un taux moyen à 1.3243%
Pouvez vous confirmez?
Bien à vous

Vos 3 Prêts peuvent se rassembler en un seul Tableau Simplifié et son Graphique correspondant :


L’Échéancier du Cumul des 3 Prêts peut s’obtenir directement à partir du Montant Global Initial Emprunté de 457 000,00€, de la Durée Globale du Remboursement de 296 Mois, des Montants Mensuels Théoriques Courants (1 810,65€) et Ajustés au Terme de chacun des Prêts, en recherchant, par Itération, les Taux d’Intérêt Débiteurs (Annuel : 1,324 344 2% et Mensuel : 0,110 362 16…% ! …) permettant de retrouver le Montant Global Exact des Intérêts et toutes les Valeurs des Colonnes "Cumuls" et "Ajustements" du Tableau précédent :


Ainsi, on ne passe pas par la Fonction TRI, précise à 5 Décimales près seulement.
Cdt.

 

[Flo187]

Bonjour,

Je souhaiterais comme beaucoup de monde ici calculer une "moyenne" de mes prêts afin d'obtenir un taux "moyen".

Voici mes 3 prêts :
- Prêt Habitat à taux fixe : 185496€ sur 300 mois à 1.20%
- PTZ : 37400€ sur 300 mois à 0.00%
- Prêt patronal : 15000€ sur 240 mois à 1.00%

J'ai tenté d'éplucher les différents documents trouvés aux travers de ces pages mais aucun ne colle réellement avec ma demande.
Est ce que quelqu'un pourrait m’assister là dessus?

Merci beaucoup et très bonne journée à tous.
Cordialement

Florent

 

[Aristide]

Bonjour,

Votre prêt à taux zéro a un différé de 15 ans ( = échéance 0,00€) et une durée d'amortissement de 10 ans ( = échéance 331,67€) ?

Je suppose que, de ce fait, le prêt de 185.496€ n'est pas à échéances constantes; il s'agit d'un prêt à paliers avec lissage des échéances.

Dans l'affirmative :
+ Le prêt patronal est-il compris dans ce lissage ?
+ Quels sont les paliers d'échéances ?

Cdt

 

[Flo187]

Merci beaucoup Aristide pour ton rapide retour sur ma demande.

Sans certitude aucune mais oui je pense que le prêt patronal est compris dans le lissage. Tout du moins c'est notre souhait.
Nous n'avons pas encore eu le tableau d'amortissements avec les différentes échéances.

Les informations que j'ai fourni sont issues de la dernière proposition de notre banque.
Ce n'est pas suffisant donc pour évaluer ce taux moyen?

Merci encore

 

[Aristide]

Non; pour un bon calcul il faudrait connaître le détail des échéances/paliers d'échéances.

Et même il faudrait encore savoir si le lissage est fait primes d'assurances (ADI) incluses ou hors assurance.

Dans le premier cas le le lissage maintient une même échéance même après l'amortissement complet du prêt le plus court (= patronal).

Et si ledit lissage est prévu "assurances comprises" la part de prime ADI qui n'existe plus (= puisque prêt amorti) vient augmenter la part d'amortissement du palier suivant.

Et si l'amortissement est plus élevé, le capital dû diminue plus vite, et les intérêts sont moins élevés.

Ceci étant, avec les données connues, j'ai calculé que votre échéance globale lissée (hors assurance) doit être de 886,38€.

Le prêt lisseur a trois principaux paliers d'échéances:
+ 180 mois à 817,40€
+ 59 mois à 505,73€ + 1 mois à 504,63€
+ 59 mois à 574,71€ + 1 mois à 575,14€

Le taux moyen pondéré par les montants et par les durées est de 0,9008%
Le "Taux d'ensemble" = Taux de rendement Interne "TRI" d'ensemble ressort à 0,9051%

Ces résultats seraient à vérifier avec les chiffres réels émanant de vos tableaux d'amortissement et, éventuellement, de l'incidence des primes d'assurance sur l'évolution des amortissements dans le montage à échéances lissées.

Ci-joint tableaux d'amortissements basés sur les données fournies.

Cdt

 

[HeleneDoyhe]

Non; pour un bon calcul il faudrait connaître le détail des échéances/paliers d'échéances.

Et même il faudrait encore savoir si le lissage est fait primes d'assurances (ADI) incluses ou hors assurance.

Dans le premier cas le le lissage maintient une même échéance même après l'amortissement complet du prêt le plus court (= patronal).

Et si ledit lissage est prévu "assurances comprises" la part de prime ADI qui n'existe plus (= puisque prêt amorti) vient augmenter la part d'amortissement du palier suivant.

Et si l'amortissement est plus élevé, le capital dû diminue plus vite, et les intérêts sont moins élevés.

Ceci étant, avec les données connues, j'ai calculé que votre échéance globale lissée (hors assurance) doit être de 886,38€.

Le prêt lisseur a trois principaux paliers d'échéances:
+ 180 mois à 817,40€
+ 59 mois à 505,73€ + 1 mois à 504,63€
+ 59 mois à 574,71€ + 1 mois à 575,14€

Le taux moyen pondéré par les montants et par les durées est de 0,9008%
Le "Taux d'ensemble" = Taux de rendement Interne "TRI" d'ensemble ressort à 0,9051%

Ces résultats seraient à vérifier avec les chiffres réels émanant de vos tableaux d'amortissement et, éventuellement, de l'incidence des primes d'assurance sur l'évolution des amortissements dans le montage à échéances lissées.

Ci-joint tableaux d'amortissements basés sur les données fournies.

Cdt

Bonjour Aristide,

j'aurais aimé me servir de votre dernier tableau excel "tx ensemble" pour calculer mon taux d'ensemble. En effet, j'ai trois crédit différents pour mon prêt immobilier :
- PTZ de 84K€ avec un remboursement de ce dernier sur 240 mois
- Prêt principal de 243K€ sur 300 mois au taux de 1.40% hors ass
- Prêt de 30K€ sur 300 mois au taux de 1% Hors ass

Je précise qu'il s'agit d'un achat en VEFA avec des frais intercalaire sur 24 mois.
Pourriez vous m'aider pour le calcul du taux d'ensemble?

Bien à vous

 

[Aristide]

Bonsoir,

Les informations fournies sont incomplètes et/ou insuffisantes.

En premier vous annoncez un PTZ amortissable sur 240 mois ce qui n'est pas possible; il doit être sur une durée totale de 20 ans mais avec une première période de différé de 5 ans et une seconde d'amortissement de 15 ans

Puis vous avez un prêt de30K€ amortissable en 300 mois

Dès lors prêt de 243K€ en 300 mois n'est sans doute pas à échéances constantes mais en paliers d'échéances pour assurer un lissage sur toute la durée.

Il faudrait fournir le détail desdits paliers d'échéances hors assurance; je pourrais tenter de les calculer mais il n'est pas certain que je retombe exactement sur le calcul de votre banque ce qui conduirait à un calcul inexact du taux.

Enfin pendant la période de construction avec préfinancement et intérêts intercalaires il est impossible de connaître à priori le calendrier exact des appels de fonds; tant en dates qu'en montants.

Dès lors le calcul du taux d'ensemble ne peut se faire que sur la période d'amortissement.

Cdt