Calculer Le Taux Moyen d'un financement

[amelie33125]

Bonsoir,

Tout d'abord merci pour votre réponse. Je suis vraiment nulle en mathématiques financières et j'avoue que je ne saurai pas "adapter/aménager" votre tableau pour rajouter mon 3ème prêt.
Ci-dessous mes différents paliers hors assurance :

- prêt 102644€ sur 300 mois à 3,95% fixe : 338,36€ par mois du 1er mois au 144ème mois hors assurance. 498,39€ par mois du 145ème au 180ème mois hors assurance. 973,89€ du 181ème au 300ème mois hors assurance.

- prêt 64000€ sur 180 mois à 3,65% fixe : 462,25€ par mois du 1er mois au 180ème mois hors assurance.

- prêt 22200€ sur 144 mois à 0% fixe : 154,17€ par mois du 1er au 144ème mois hors assurance.

J'ai besoin de mon taux de crédit global. Pouvez-vous m'aider ou est-ce qu'il vous manque des informations ?

Merci d'avance.

Amélie

 

[Anonyme]

Bonsoir,

Tout d'abord merci pour votre réponse. Je suis vraiment nulle en mathématiques financières et j'avoue que je ne saurai pas "adapter/aménager" votre tableau pour rajouter mon 3ème prêt.
Ci-dessous mes différents paliers hors assurance :

- prêt 102644€ sur 300 mois à 3,95% fixe : 338,36€ par mois du 1er mois au 144ème mois hors assurance. 498,39€ par mois du 145ème au 180ème mois hors assurance. 973,89€ du 181ème au 300ème mois hors assurance.

- prêt 64000€ sur 180 mois à 3,65% fixe : 462,25€ par mois du 1er mois au 180ème mois hors assurance.

- prêt 22200€ sur 144 mois à 0% fixe : 154,17€ par mois du 1er au 144ème mois hors assurance.

J'ai besoin de mon taux de crédit global. Pouvez-vous m'aider ou est-ce qu'il vous manque des informations ?

Merci d'avance.

Amélie

Pour calculer le taux moyen d'un prêt à échéances mensuelles, une feuille Excel basique suffit, vous mettez tous les cash flows dans une colonne et vous utilisez la fonction TRI.

 

[Aristide]

Bonjour,

A partir des échéances que vous indiquez, le taux d'ensemble est de 3,6542%

Voir fichier joint

En fait, hors assurance, vous avez trois paliers d'échéances.

Je suppose alors que l'échéance est lissée "assurances comprises" ce qui serait une bonne chose.

Cdt

 

[GuiZmoxXx]

Bonjour,

A partir des échéances que vous indiquez, le taux d'ensemble est de 3,6542%

Voir fichier joint

En fait, hors assurance, vous avez trois paliers d'échéances.

Je suppose alors que l'échéance est lissée "assurances comprises" ce qui serait une bonne chose.

Cdt

Bonjour à tous et Chapeau Aristide pour votre Tableau.

Néanmoins, j'ai tenté de l'adapter a mon projet mais cela ne fonctionne pas.
une fois les cases remplis le taux me semble faux (5% environ)

Pourriez-vous m'aider svp ?

Voila mon cas :
10.000e à 2% pendant 120 mois
165.434e à 2,85 pendant 240 mois
64.834e à 3,10 pendant 300 mois

ces taux sont sans assurance.

la méthode est elle applicable avec un TEG ?

Bonne soirée

 

[Juloup]

Comme répondu précédemment, si vous renseignez tous les cash flows, la fonction TRI vous indique nécessairement le bon taux.

 

[Aristide]

Bonjour,

Néanmoins, j'ai tenté de l'adapter a mon projet mais cela ne fonctionne pas.
une fois les cases remplis le taux me semble faux (5% environ)

Pourriez-vous m'aider svp ?

Voila mon cas :
10.000e à 2% pendant 120 mois
165.434e à 2,85 pendant 240 mois
64.834e à 3,10 pendant 300 mois

ces taux sont sans assurance.

Le plan de financement que vous décrivez est probablement un montage gigogne à échéances lissées avec des prêts à paliers d'échéances.

Pour calculer le taux d'ensemble du montage il faudrait donc connaître dans le détail - prêt par prêt - la durée desdits paliers et le montant des échéances concernées.

la méthode est elle applicable avec un TEG ?

Oui; tout à fait.

Maintenant il faut savoir quel(s) TEG vous intéresse(nt).

S'il s'agit du TEG au sens juridique du terme il faut tenir compte des seuls frais et charges rendues obligatoires par la banque.

Les frais retenus au départ (frais dossier, garantie.....par exemple) viennent alors en déduction du capital emprunté pour donner le net mis à disposition.

Les charges récurrentes obligatoires (prime d'assurance décès-invalidité obligatoires (1), prime assurance incendie (2) ...) viennent s'ajouter aux échéances concernées

(1) - Donc chaque mois
(2) - Donc, chaque année, à l'échéance concernée.

S'il s'agit du TEG financier qui reflète toutes les sommes qui "sortent de votre poche" qu'elles représentent tant les charges obligatoires que celle qui sont facultatives (assurance décès-invalidité au-delà de 100% par exemple) c'est la même démarche que ci-dessus mais, cette fois-ci, en intégrant toutes lesdites charges.

Cdt

 

[botswana29]

Bonjour,

A partir des échéances que vous indiquez, le taux d'ensemble est de 3,6542%

Voir fichier joint

En fait, hors assurance, vous avez trois paliers d'échéances.

Je suppose alors que l'échéance est lissée "assurances comprises" ce qui serait une bonne chose.

Cdt

Merci de vos réponses car je m'en pose malgré les tableurs que j'ai testé et qui semblent être bons. Mais comment faire sur la lecture d'une propo bancaire avec un lissage de 2 prets pour calculer ce taux moyen ? En effet, voici les données

prêt 1 lissé : 67644 € sur 216 mois à 2.45 % pour une mensualité forcée de 150.91 € HA
prêt 2 : 53000 € sur 108 mois à 1.79 % pour une mensualité de 531 .7 € HA
alors lorsque je les mets dans le tableau d'amelie, les taux semblent plutôt cohérents pour les 2 propositions dont je dispose au niveau du cout des intérêts cela semble cohérent contrairement a ce que je trouve a la calculette financiere mais quelque chose m'échappe par rapport a ce lissage de prêt ...¨
Pouvez vous m'éclairer car j'ai beau lire les commentaires mais je reste bloqué.... BUGGGGGGG

 

[Aristide]

Bonjour,

Vous ne donnez pas toutes les informations.

Quelle est le montant total de l'échéance lissée ?

Votre prêt lisseur sur 216 mois comporte deux paliers d'échéances :
+ Le premier d'une durée de 108 mois - Quels est son montant ?
+ Les second d'une durée de 108 mois également (216 - 108) - Quel est son montant ?

NB) - Contrairement au titre qui annonce un taux moyen (qui n'a aucune signification) il s'agit d'un "taux réel d'ensemble" = tous prêts confondus.

Cdt

 

[gawito]

Bonjour,
j'ai relu les différentes pages et j'arrive à un amortissement négatif .........

163 460,00 sur 300 mois

87 263,00 -200 mois- différé de 24 mois - mensualités HA 266.56 1.75%
40 mois - 378.76
60 mois - 712.90


76 197,00- 240 mois- différé de 24 mois - mensualités HA 364.19 1.40%
300 mois 630.75


De 1 à 200 630,75
De 201 à 240 742,95
De 241 à 300 742,90

[URL=https://www.hostingpics.net/viewer.php?id=665906Sanstitre.jpg] [lien réservé abonné][/URL]

 

[Aristide]

Bonjour,

Si la question est :"ai-je bien un/des amortissement(s) négatif(s); je vous réponds non.

=> Prêt de 87.263€ à 1,75%
+ Intérêts première échéance = 87.263€ x 1,75% / 12 = 127,26€
+ Amortissement 1ère échéance = 266,56€ - 127,26€ = 139,30€ (= amortissement positif)


=> Prêt de 76.197€ à 1,40%
+ Intérêts première échéance = 76.197€ x 1,40% / 12 = 88,90€
+ Amortissement 1ère échéance = 254,19€ - 88,90€ = 275,29€ (= amortissement positif)

Cdt

 

[gawito]

Bonjour,

Si la question est :"ai-je bien un/des amortissement(s) négatif(s); je vous réponds non.

=> Prêt de 87.263€ à 1,75%
+ Intérêts première échéance = 87.263€ x 1,75% / 12 = 127,26€
+ Amortissement 1ère échéance = 266,56€ - 127,26€ = 139,30€ (= amortissement positif)


=> Prêt de 76.197€ à 1,40%
+ Intérêts première échéance = 76.197€ x 1,40% / 12 = 88,90€
+ Amortissement 1ère échéance = 254,19€ - 88,90€ = 275,29€ (= amortissement positif)

Cdt

Je ne sais pas utiliser le tableau .....
Et quel est le taux moyen svp ?

Et merci pour votre première réponse, c est bizarre d avoir un taux plus bas sur le prêt le plus long ça devrait être le plus court

 

[Aristide]

Le taux moyen est une notion interdite car étant calculé sur le capital initial ce calcul donne un mauvais résultat à la baisse qui trompe l'emprunteur.

C'est le "Taux d'ensemble" de vos deux prêts fusionnés qui donne un résultat exact; il est de 1,6013%

NB) - Le taux le plus élevé (= 1,75%) est sur le prêt de 300 mois; sur celui de 240 mois il n'est que de 1,40%

Cdt

 

[Tulipe]

Bonjour à tous, et au secours Aristide !

Je suis en train de souscrire à un prêt immobilier et j'aimerais beaucoup calculer le moment à partir duquel mon achat sera amorti en calculant le taux global...

Malheureusement les formulaires de la banque sont très opaques... et j'essaie d'appliquer le tableur que vous avez fait pour Amélie à mon cas mais cela ne fonctionne pas car les durées sont différentes. En plus je n'ai pas accès à un vrai ordinateur et sur une tablette Excel c'est délicat.

J'abuse un peu je crois mais pouvez vous faire le calcul pour moi avec votre tableur svp ?

J'emprunte 188 205€ en tout.

J'ai un prêt de 50 000€ sur 180 mois à 1,45%
Un prêt de 108 205€ sur 300 mois à 1,95%
Et 30 000€ sur 240 mois à 1%

La banque me dit qu'en lissant le tout je vais rembourser 812€/mois hors assurance pendant 300 mois. C'est bien ça déjà ?? Parce qu'un coup on me parle hors assurance, un coup avec, quand je repose la question on me répond "Ah oui non ça c'est hors assurance pardon je me suis trompee". Enfin vous voyez le tableau...je n'arrive plus à suivre.

J'espère que vous pourrez m'aider !

Cordialement,

Estelle

 

[Aristide]

Bonjour,

Si le seul prêt lisseur est celui de 108.205€ à 1,95% sur 300 mois, ce calcul me semble très facile à effectuer.
Cependant avec les seules informations fournies il m'est impossible de le faire.

En effet une échéance lissée cible de 812€ est autant possible "hors assurance" que "assurances comprises".

Et cette précision est indispensable.

Aussi pourriez vous fournir le montant des échéances que votre banque vous annonce pour les prêts de 50.000€ à 1,45% sur 180 mois et 30.000€ à 1% sur 240 mois.

Si ce n'est pas ce seul prêt sur 300 mois qui à paliers (= lisseur) il faut donner le détail des paliers de tous les prêts.

Cdt

 

[Tulipe]

Merci de m'avoir répondu aussi rapidement !!

En voulant répondre à vos questions, je me rends compte que mon affaire est un sac de noeuds.

Sur l'offre de prêt reprenant les 2 prêts de la banque + le prêt patronal à 1% j'ai seulement ça :

50 000 sur 180 mois à 1,45% hors assurance
108 205€ sur 300 mois à 1,95 % hors assurance
30 000€ sur 240 mois à 1% hors assurance.

Sur l'accord de principe, d'apres mes calculs et ce que je lis, seuls les deux prêts de la banque apparaissent puisque j'ai ca :

1 à 180 mois échéance hors assurance 765,25€
181 à 300 mois : 456€

Je ne pense pas que ça vous éclaire suffisamment.

Je vais envoyer un mail pour demander si les 812€/mois évoqués oralement correspondent bien à mon échéance mensuelle hors assurance sur 25 ans concernant les 3 lignes de prêt. Puis je reviens vers vous et j'espère qu'on aura tout !

 

[Aristide]

Le prêt de 30.000€ étant un prêt patronal, ses conditions d'assurance sont très probablement différentes des deux autres prêts consentis par votre banque.

Tel que vous annoncez les mensualités il semblerait que l'échéance ne soit pas lissée sur 300 mois ???

Si tel était le cas, ayant trois durées, le prêt "long lisseur" devrait comporter trois paliers de trois montants différents

+ 1er palier de 001 à 180 mois
+ 2ème palier de 181,à 240 mois
+ 3ème palier de 241 à 300 mois.

Par ailleurs, le prêt patronal étant indépendant de votre banque, quand vous aurez des précisions sur le détail "avec assurances/sans assurance" de vos mensualités quel taux voulez vous calculer :

+ Le "taux d'ensemble" de vos deux prêts strictement bancaires
+ Le "taux d'ensemble" du plan de financement "prêt patronal" compris ?

Cdt

 

[Tulipe]

Bonjour Aristide,

J'espère avoir maintenant toutes les informations nécessaires.

Sur l'offre de prêt reprenant les 2 prêts de la banque + le prêt patronal :

50 000 sur 180 mois à 1,45% hors assurance
108 205€ sur 300 mois à 1,95 % hors assurance
30 000€ sur 240 mois à 1% hors assurance.

Sur l'accord de principe avec les deux prêts de la banque :

1 à 180 mois échéance hors assurance 765,25€
181 à 240 mois : 456 €
241 à 300 mois : 456 €

L'échéance mensuelle globale sur 25 ans hors assurance est de 812€.

On va parler seulement hors assurance car j'en ai pris une à part qui va tout m'assurer en même temps, je trouve ça plus simple.

Avez vous tout ce qu'il faut pour calculer le taux d'ensemble de mon plan de financement ?

Cordialement,

Estelle

 

[Aristide]

Bonjour,

Non; les données que vous indiquez ne sont pas cohérentes:

+ Il n'y a aucun lissage d'échéance
+ L'échéance de 812€ n'est jamais vérifiée (903,22€).

=> Pour ce faire il doit y avoir trois paliers de trois montants différents dans le prêt de 300 mois.

En l'arrente de bons chiffres ???

Cdt

 

[Tulipe]

Merci beaucoup Aristide, suite à votre message je viens de tout regarder et d'essayer de calculer, et rien ne colle en effet !!!
Ma mensualité, d'après mes calculs, devrait être de 774.73€ par mois !!!!
J'ai envoyé un mail à la banque pour demander des comptes.
Je ne comprends pas, ils ne peuvent quand même pas s'être trompés !! Ca fait peur !

 

[Immo33]

Bonjour à tous,

Je suis sur le point de signer un prêt immobilier, il se compose de 3 lignes :

- 114.894€ sur 300 mois au taux de 1,60.
Amortissement 1 : 180 => 189,86€
Amortissement 2 : 120 => 969,48€

- 114.500€ sur 180 mois au taux de 1,15.
Amortissement : 180 => 692,86€

- 10.000€ sur 180 mois à taux zéro.
Amortissement : 180 => 55,56€

Tous ces montants sont hors assurances.
D'après le fichier excel fourni, j'arriverai sur un taux moyen de : 1,39%.

Cela vous semble t-il cohérent ? J'avoue ne pas maitriser du tout ce domaine.

Je vous remercie par avance pour votre aide.

Cordialement.