Bonnes résolutions pour 2013

[Anonyme]

Je rejoindrais le post sur l'instabilité : une "réflexion" est en cours sur l'assurance-vie (et sur l'épargne de long terme en général) une autre sur le PEA.
L'immo locatif idem, avec l'arrivée du Duflot.
Le livret A et LDD sont certes intéressants, mais le taux risque de passer à 2% au 01/02/13.
Bref encore trois mois de grande instabilité avant d'y voir plus clair pour qqs années (mois ?, on ne sait jamais).

 

[pruls]

Pour évaluer le montant de l'épargne précaution je rappelle la discussion récente qui a eu lieu sur le forum:

https://www.moneyvox.fr/forums/fil/epargne-de-precaution.19238/post-151299#post-151299

Cordialement.

 

[Aurelb]

Merci pour vos interventions. Quelques points néanmoins :

Je rejoindrais le post sur l'instabilité : une "réflexion" est en cours sur l'assurance-vie (et sur l'épargne de long terme en général) une autre sur le PEA.
L'immo locatif idem, avec l'arrivée du Duflot.
Le livret A et LDD sont certes intéressants, mais le taux risque de passer à 2% au 01/02/13.
Bref encore trois mois de grande instabilité avant d'y voir plus clair pour qqs années (mois ?, on ne sait jamais).

Je suis d'accord sur la question de l'instabilité, néanmoins, je suis prêt à courir le "risque". De toute manière dans un premier temps ça sera du 100% fonds euros. Après j'arbitrerai.

Pour évaluer le montant de l'épargne précaution je rappelle la discussion récente qui a eu lieu sur le forum:

https://www.moneyvox.fr/forums/fil/epargne-de-precaution.19238/post-151299#post-151299

Cordialement.

J'avais lu cette discussion très enrichissante. J'ai déjà un "petit" matelas (3 salaires) sur mon Livret A.

Je suis cadre en CDI avec une garantie de 90% en terme de sécurité de l'emploi. Un diplôme d'ingé en poche et pas de pb de santé à ma dernière visite médicale lol, pas d'enfants, pas marrier, un crédit étudiant, pas de voiture (pas de besoin à ce niveau là)... donc ça va, je prends pas trop de risque à mettre 100€/moi dans une AV

 

[Aurelb]

Bonsoir Aurelb,

Je dirais que cela me semble le minimum pour anticiper l'avenir :

+ épargne de précaution (LA ou LDD)
+ épargne logement (CEL + PEL)
+ AV sans frais d'entrée
+ PEA avec uniquement frais de courtage sur ordre exécuté

Cordialement.

Pour reprendre le message lopali, voici comment je vois la chose :

1) Ouverture d'une AV sans frais d'entrée (mon choix sera sûrement LINXEA Avenir), versement de 100€/mois sur du 100% fonds euros dans un premier temps, puis diversification, une fois que j'aurai bien étudié la chose.

2) Pour l'épargne logement, le CEL et sa pauvre rémunération me chagrine un peu. Si je comprends bien la pricipale caractéristique outre le taux plus faible, d'un CEL vis à vis d'un PEL, c'est d'avoir accès à son épargne sous réserve d'y laisser 300€ (ouverture)... Combiner les 2? Pourquoi pas mais dans quelle mesure? A la limite au prorata des plafonds.
CEL: 15 300€ pas de versement mini par an mais un minimum de 75€ par versement
PEL: 61 200€ versement mini par an=540€
Mathématiquement : 20% sur CEL et 80% sur le PEL. Si je veux mettre le minimum en gardant cette proportion, il faut que je place 540€/an sur le CEL et 135€/an sur le PEL. Soit par mois : 45€ sur le PEL et 75€ sur le CEL tous les semestres. Cela me semble réalisable mais à ce rythme dans 8 ans j'aurais sur mon PEL : 4320€ et sur mon CEL 1200€, avec ça je vais pas aller loin.

3) Pour l'épargne sur Livret A, j'y mets 50% chaque année de mon 13ème mois que je ne touche pas. J'en suis à 3 mois de salaires (9000€), et je mets 200€/mois. J'ai encore de la marge avant qu'il ne soit plein.

4) Pour le PEA, j'attends un peu de voir comment je m'en sors si en résumé :

Je mets 200€/mois sur mon livret A+100€/mois sur une AV+100€/mois sur un PEL et 300€/an sur un CEL.

En gros j'épargne 200€/mois en plus de ce que je fais actuellement. Je peux à la limite mettre 125€/mois sur le PEE pour bénéficier de l'abondement max annuel...

Au global : Epargne de 330€/mois en plus de ce que je fais aujourd'hui ou 530€/mois au total.

Cela vous semble-t'il cohérent?

 

[lopali]

4) Pour le PEA, j'attends un peu de voir comment je m'en sors...

Même si vous n'en avez pas besoin aujourd'hui, l'intérêt d'ouvrir un PEA au plus tôt est de prendre date pour l'optimiser tant fiscalement que dans son utilisation.

 

[kaziklu]

Bonjour,

Je constate à vous lire que vous vous projetez beaucoup.
Vous avez actuellement une capacité d'épargne de 200€/mois mais vous projetez déjà de réduire vos dépenses pour atteindre 800€/mois d'épargne et d'augmenter votre salaire.
C'est très bien de se projeter mais il faut le faire raisonnablement.

En épargne il existe plusieurs types de produits. Certains bloqués sur une période, d'autres liquides. Certains avec des versements programmés, d'autres avec des versements libres.
Vu votre profil, je vous conseillerai de partir sur un produit liquide à versements libres (le livret A est très bien) pour dans un premier temps voir si la capacité d'épargne que vous projetez se vérifie.

Concernant le scellier, c'est typiquement un produit illiquide dont vous ne controllez pas les versements.

Si vous voulez optimiser votre fiscalité et que vous êtes prêt à vous engager dans votre couple, le PACS est une solution intéressante. De plus, avec votre expatriation à venir, celà pourra arranger certaines formalités administratives.

 

[robert05]

Bonjour,

Je constate à vous lire que vous vous projetez beaucoup.
Vous avez actuellement une capacité d'épargne de 200€/mois mais vous projetez déjà de réduire vos dépenses pour atteindre 800€/mois d'épargne et d'augmenter votre salaire.
C'est très bien de se projeter mais il faut le faire raisonnablement.

Il est jeune, c'est de son âge. Attends qu'il rencontre une petite qui lui tourne la tête, tu vas voir comment le poste dépenses va exploser d'un coup

 

[kaziklu]

Il est jeune, c'est de son âge. Attends qu'il rencontre une petite qui lui tourne la tête, tu vas voir comment le poste dépenses va exploser d'un coup

En fait j'ai sensiblement le même âge. Je travaille depuis un peu plus longtemps c'est tout (6 ans maintenant). Mais c'est déjà suffisant pour avoir constaté que des fois il y a un frein sur la progression salariale alors qu'on ne s'y attend pas et que des fois il y a un tremplin que l'on n'avait pas vu venir et qu'il faut savoir saisir.
Et même chose côté dépenses. Des fois ce que l'on met de côté pour aléas ne sert à rien sur une longue période et on a l'impression de gâcher mais vole en éclat en moins de temps qu'il n'en faut pour s'en apercevoir.

Et souvent, les périodes se combinent entre-elles pour cumuler leurs effets.

 

[Aurelb]

Bonjour à tous,
Avant tout, je tenais à féliciter ce forum pour tous les gens qui participent constructivement aux discussions.

Quelques réponses :

@Lopali : ok pour le PEA jeme renseigne dès à présent

@kaziku : Je n'ai pas une capacité d'épargne de 200€/mois mais de 815€/mois. Je reprends mes données et les complète (en page 1) :

Recettes :
-salaire 3200€
-TOTAL Recette : 3200€ + 13ème mois=3200€

Dépenses :
-Loyer : 655€
-Crédit Etudiant :220€
-Impôts : 360€
-Nourriture (hors restaurant): 275€
-Transports : 60€ (Paris et forte réduction dans le transport ferroviaire/pas de voiture)
-Charges logements (elec, gaz, assurance, internet, mobile, etc) : 215€

-Budget Loisirs (resto, sorties, plaisirs) : 400€

-TOTAL Dépenses : 2185€

Epargne actuelle :
Livret A : 200€

TOTAL Epargne actuelle : 200€

BILAN :

RECETTES-DEPENSES-EPARGNE ACTUELLE= 815€

Pour la partie "prévisionnelle":

-Impôts sur le revenu estimés pour 2013 : 4800€-5400€ en étant "pessimiste"
-En couple non pacsé, donc pour répondre à Robert, je l'ai déjà la "petite" mais elle ne me fait pas "tourner la tête" dans le sens ou tu l'entends. Et puis quand je veux lui faire plaisir, je pioche dans mon budget loisirs.
-9000€ (3 salaires sur mon Livret A), comme épargne de sécurité.

Je crois qu'il est réaliste de rajouter à mon épargne :
-100€/mois sur AV
-100€/mois sur PEL
-125€/mois sur PEE
-300€/an sur CEL (soit une "économie" lissée mensuellement de 25€/mois)

Au total, des 815€/mois, je consomme 350€/mois. J'augmente donc mon épargne d'autant.

Au global, mon épargne TOTALE=550€/mois (Livret A, AV, PEL, CEL, PEE) soit 17% de mes revenus...

Pour étayer cette logique, je pourrai citer un post précédent qui, si mes souvenirs sont bons, parlait d"une épargne moyenne des français de 16% des revenus bruts, prenant en compte le prêt immo que je n'ai pas....

J'ai encore 415€/mois avec cette logique, pour combler les "tournis" que me donne ma "petite".

 

[Aurelb]

En fait j'ai sensiblement le même âge. Je travaille depuis un peu plus longtemps c'est tout (6 ans maintenant). Mais c'est déjà suffisant pour avoir constaté que des fois il y a un frein sur la progression salariale alors qu'on ne s'y attend pas et que des fois il y a un tremplin que l'on n'avait pas vu venir et qu'il faut savoir saisir.
Et même chose côté dépenses. Des fois ce que l'on met de côté pour aléas ne sert à rien sur une longue période et on a l'impression de gâcher mais vole en éclat en moins de temps qu'il n'en faut pour s'en apercevoir.

Et souvent, les périodes se combinent entre-elles pour cumuler leurs effets.

C'est exactement ce que je pense Kaziklu.

Du point de vue de l'emploi, sans vouloir rentrer dans les détails, le mien est secure. Je suis dans un cursus dit "jeune cadre", j'ai donc une vision à moyen terme de mon évolution avec une augmentation salariale proche d'une courbe ln(x). Je sais donc où je vais de ce côté là. Pour le tremplin dont tu parles, c'est mon expatriation dont je parle au tout début du post. Ca c'est présenté récemment, c'est une super opportunité tant professionnelle (et salariale) que personnelle.
Pour faire face aux imprévus, comme je disais dans une de mes réponses, je place 50% de mon 13ème mois sur mon Livret A chaque année, et n'y touche pas. A ce jour j'ai 9000€ et je ne compte pas arrêter là.

 

[robert05]

-Budget Loisirs (resto, sorties, plaisirs) : 400€

Mon avis perso : 400€ de budget loisirs à 29 ans, c'est triste.
Mon conseil : flambe, amuse-toi, profite de la vie, tant que tu es jeune, que tu as la santé et que tu n'as pas de contraintes professionnelles ou familiales.

Il sera bien temps d'épargner dans 5 ou 10 ans, quand d'une part tu gagneras 3 ou 4 fois plus, et que d'autre part tu n'auras plus l'énergie pour faire la fête jusqu'au bout de la nuit, trop de responsabilités au boulot pour prendre des vacances tous les 3 mois, et de toute façon pas la possibilité de bouger de la maison où tu auras 1 ou 2 gosses à t'occuper.

 

[pruls]

1) A mon sens, la bonne démarche est d'établir un budget mensuel pas trop serré pour évaluer la marge d'épargne possible.

2) Ensuite, il faut mettre de côté une épargne de précaution (voir mon message précédent) à placer de manière garantie en patrimoine, protégée de l'inflation et liquide (livret A, LDD, éventuellement AV mais c'est moins liquide...).

3) Après viennent les questions de construction patrimoniale qui commencent souvent par l'achat d'une résidence principale, puis se prolonge pas de l'investissement (qui peut prendre plein de forme, mais je conseille de le faire dans ce que vous connaissez bien).

Aujourd'hui, pour vous, le budget semble calé, et l'épargne de précaution est en cours de constitution. D'ici quelques temps, vous devriez être en mesure de démarrer la construction d'un patrimoine, avec une meilleure vision de votre future situation d'expatrié.

En attendant, vous vous posez des questions sur la gestion financière de votre capital et cela va vous permettre d'agir en connaissance de cause le moment venu.

Renseignez vous sur le fonctionnement d'un prêt immobilier et l'intérêt d'avoir un apport (autre que l'épargne de précaution qui n'est pas fait pour ca) ainsi que sur les solutions d'investissements qui pourraient vous convenir (pas la peine d'investir dans la fabrication de canne à pêche si vous n'êtes pas pêcheur, les actions boursières ça demande pas mal de connaissances et on gagne pas toujours...).

 

[pruls]

Mon avis perso : 400€ de budget loisirs à 29 ans, c'est triste.
Mon conseil : flambe, amuse-toi, profite de la vie, tant que tu es jeune, que tu as la santé et que tu n'as pas de contraintes professionnelles ou familiales.

Il sera bien temps d'épargner dans 5 ou 10 ans, quand d'une part tu gagneras 3 ou 4 fois plus, et que d'autre part tu n'auras plus l'énergie pour faire la fête jusqu'au bout de la nuit, trop de responsabilités au boulot pour prendre des vacances tous les 3 mois, et de toute façon pas la possibilité de bouger de la maison où tu auras 1 ou 2 gosses à t'occuper.

Qui fait des plans sur la commette maintenant?

Combien de personnes gagnent près de 10k€ par mois (+de 100k€ l'année)?

 

[robert05]

Qui fait des plans sur la commette maintenant?

Combien de personnes gagnent près de 10k€ par mois (+de 100k€ l'année)?

C'est largement à la portée d'un ingénieur sérieux et motivé, avec la tête sur les épaules et quelques années d'expérience.
Typiquement le profil d'aurelb dans quelques années.

(il ne faut pas voir que le salaire : dans beaucoup de grandes sociétés les avantages pour les cadres de haut niveau peuvent doubler ou tripler la rémunération de base, et bien souvent cela constitue une épargne automatique - participation, abondements, stock options, etc. - sans parler des avantages plus "exotiques" que même le fisc ne voit pas passer)

 

[Aurelb]

Robert, tu trouves que 400€ de loisirs par mois c'est triste?
Avec ce budget là, je vais aux restos, une boite ou 2 par mois, je tiens une astreinte/mois dans le cadre de mon boulot donc déjà... Je suis des cours de tango argentin avec ma copine, je fais partie d'un club photo, je prends des cours de cuisine et je vais à la pêche... Donc ça va, je trouve non?

Après comme je l'ai dit précédemment, à l'origine j'ai 815€/mois d'épargne potentielle, si j'en prends la moitié et que je réinjecte ce qu'il me reste dans mon budget loisier, de 400€ je passe à 800€/mois.... Avec ça je ne pense pas être "triste". Et puis c'est relatif, pour certains cette somme est conséquente, flamber oui je le fais, mais avec modération ;-)

 

[Buffeto]

Mon conseil : flambe, amuse-toi, profite de la vie, tant que tu es jeune, que tu as la santé et que tu n'as pas de contraintes professionnelles ou familiales.

à chacun ses choix ....

je rappelle que Mr de la Fontaine a démontré d'une façon claire la supériorité des fourmis sur les cigales ....


personnellement , je vois la construction patrimoniale comme un jeu avec un délai imparti.

le délai imparti est celui pendant lequel on a des revenus du travail .

actuellement il est de 42ans , il faut donc profiter de toutes les opportunités possibles durant ce délai de 42ans pour s'enrichir ...après il sera trop tard..................

Avec ça je ne pense pas être "triste".

quand bien même ?

à chacun sa vie , certains disent de moi que je suis " radin" , je corrige en disant que je suis "économe " et m'assume comme tel .....

 

[robert05]

Robert, tu trouves que 400€ de loisirs par mois c'est triste?

Ok le terme est peut être un peu fort
Ce que je veux dire en gros c'est qu'il te sera beaucoup plus facile de prendre de vraies décisions dans quelques années (parce que tu auras davantage de moyens, davantage intérêt à défiscaliser aussi sans doute, etc.) C'est quand même très bien d'y réfléchir dès maintenant, je ne dis pas le contraire, hein ! Mais ne te prends pas la tête pour 100 € en plus ou en moins (d'ici peu tu pourras rajouter un 0 sans problème)

 

[Aurelb]

Ok le terme est peut être un peu fort
Ce que je veux dire en gros c'est qu'il te sera beaucoup plus facile de prendre de vraies décisions dans quelques années (parce que tu auras davantage de moyens, davantage intérêt à défiscaliser aussi sans doute, etc.) C'est quand même très bien d'y réfléchir dès maintenant, je ne dis pas le contraire, hein ! Mais ne te prends pas la tête pour 100 € en plus ou en moins (d'ici peu tu pourras rajouter un 0 sans problème)

Tu m'embauches?
Je le veux bien le 0 en plus ahahaha
Plus sérieusement, je me dis que ce montants là je ne vais pas le sentir passer. Et puis pour rebondir sur ce que tu dis, avec de petits montant et un niveau salarial croissant, je vais pouvoir essayer, comparer, tester, etc... sans trop trop de risques.

 

[robert05]

Tu m'embauches?
Je le veux bien le 0 en plus ahahaha

Je ne me fais pas trop de souci pour ça.

Plus sérieusement, je me dis que ce montants là je ne vais pas le sentir passer. Et puis pour rebondir sur ce que tu dis, avec de petits montant et un niveau salarial croissant, je vais pouvoir essayer, comparer, tester, etc... sans trop trop de risques.

Oui effectivement, vu comme ça, c'est un bon apprentissage et tu ne risques pas grand chose pour le moment.

 

[Aurelb]

Oui, le tout est d'avoir un plan d'action cohérent et de ne pas tout lancer en même temps! C'est sur que souscrire à tous les produits d'épargne sans prendre la température de la gestion du budget est risqué. Néanmoins, si je fais les choses par étape, par exemple je verse 100€/mois sur une Av en plus de mes 200€ sur mon livret A pendant 3-4 mois, je regarde comment évolue mon budget. Si je suis "flexible" je souscris à un autre produit, je regarde comment j'arrive à gérer etc... Si je trouve que l'ensemble se gère bien tant mieux, si au contraire je vois qu'il sera tendu de plus épargner là j'arrêterai ma démarche... Enfin, je repousserai.