Bonnes résolutions pour 2013

[gunday]

Mon avis perso : 400€ de budget loisirs à 29 ans, c'est triste.
Mon conseil : flambe, amuse-toi, profite de la vie, tant que tu es jeune, que tu as la santé et que tu n'as pas de contraintes professionnelles ou familiales.

Il sera bien temps d'épargner dans 5 ou 10 ans, quand d'une part tu gagneras 3 ou 4 fois plus, et que d'autre part tu n'auras plus l'énergie pour faire la fête jusqu'au bout de la nuit, trop de responsabilités au boulot pour prendre des vacances tous les 3 mois, et de toute façon pas la possibilité de bouger de la maison où tu auras 1 ou 2 gosses à t'occuper.

Je me permet de répondre à ce paragraphe qui me choque.
Tout d'abord, pourquoi pour s'éclater il faut avoir un max de pognon?
Une partie crèpe à domicile entre ami est généralement très sympa et coute quasiment rien : en comptant tout, si on s'en sort à 20€/personnes c'est déjà énorme.
Pourquoi toujours vouloir flamber? C'est le seul moyen qu'on a de montrer qu'on vaut quelque chose?

De plus pourquoi vouloir faire la fête jusqu'au bout de la nuit? Perso je me fait chier à faire la fête toute la nuit.
Par contre une rando de nuit, je dit pas...


2nd point : Je suis jeune cadre.
Je ne pense pas dépasser les 5k€/mois dans ma carrière.
Simplement car j'ai d'autres priorités que gagner un max d'argent.
Déjà actuellement, avec autant d'année de carrière que l'auteur, j'ai un salaire moins élevé. Par contre je découvre d'autres sujets que les sujets pros (en ce moment le droit du travail)
Mon beau père me dit la même chose : tu devrait être à X€. (50 ou 60k€ an je ne me souviens plus, j'ai pas écouté).
Mais même si un meilleur salaire m'intéresse, ce n'est pas ma priorité.
Ma priorité est l'équilibre vie privée / vie professionnelle.
C'est un point qui relève de l'hérésie pour un jeune cadre, mais je fais partie des cadres de la nouvelle génération qui n'hésitent pas à refuser une promotion si l'impact sur la vie privée est non négligeable.

Donc inutile de donner de grands principes : chacun ses objectifs, ses priorités et sa façon de vivre.
A nous de nous adapter pour aider au mieux les personnes nous demandant conseils en fonction de leurs objectifs.

 

[philB]

@Gunday: tout à fait d'accord, spécialement concernant votre conclusion.

 

[Anonyme]

Je me permet de répondre à ce paragraphe qui me choque.
Tout d'abord, pourquoi pour s'éclater il faut avoir un max de pognon?
Une partie crèpe à domicile entre ami est généralement très sympa et coute quasiment rien : en comptant tout, si on s'en sort à 20€/personnes c'est déjà énorme.
Pourquoi toujours vouloir flamber? C'est le seul moyen qu'on a de montrer qu'on vaut quelque chose?

Bonjour,

Effectivement il n'est pas forcément nécessaire d'avoir de l'argent pour s'éclater, mais quand même ça aide (ok une soirée crêpes c'est bien, mais personnellement j'aime bien aussi de temps en temps une soirée champagne, voyez ?) ;-)
Le point de vue que vous commentez est apparemment un avis personnel qui vaut ce qu'il vaut, comme vous l'écrivez vous même "chacun ses objectifs, ses priorités et sa façon de vivre." (à la rigueur,, moi ce qui me "choque" c'est que vous soyez "choqué")

Pour ma part, j'ai un parcours encore différent : j'ai atteint un salaire relativement élevé assez tôt (+/- comme l'auteur du message initial), mais je n'ai fait le choix ni d'épargner pour ma retraite, ni de "flamber". J'ai investi dans ma propre société que j'ai (très bien) revendue quelques années après, multipliant ainsi mon investissement (capital + travail). Maintenant je me "la coule douce", vivant avec peu de luxe et beaucoup de confort de mes rentes (alors que j'ai reçu des propositions en or, mais là où je vous rejoins c'est dans la recherche de l'équilibre vie privée / vie pro : la différence c'est que vous voulez cet équilibre tout au long de la vie : moi j'ai été à 100% dans ma vie pro pendant 15 ans, maintenant il me reste (j'espère) plus de 15 ans pour me consacrer exclusivement à ma vie privée).


Encore un point : vous dites avoir d'autres priorités que gagner un max d'argent. Faites attention, les priorités changent dans la vie ! Et il y a des choses sur lesquelles on ne peut pas revenir. Qu'on trouve ça bien ou pas, nous vivons dans une société capitaliste ou avoir de l'argent (pas forcément une fortune, mais "être à l'aise) facilite quand même beaucoup la vie...

 

[Aurelb]

Bonjour,

Je vois que certains post ont suscité de vives réactions. J'adhère complètement aux conclusions de Gunday, néanmoins, je trouve vraiment intéressant d'avoir, en grossissant les traits des points de vues aux antipodes.

Je m'explique, quelqu'un qui va être dépensier pendant une durée définie v.s. une personne très économe : 2 visions, des réactions, bref, il y'a débat et c'est pour le moins constructif pour mon sujet.

Maintenant, comme dit Gunday, si je suis parmi vous aujourd'hui c'est pour des conseils concernant les résolutions que je veux prendre à compter de 2013 en fonction de mes objectifs cités page 1. Aussi, j'ai suivi les conseils de Buffetophile sur l'AV, mais je n'ai pas continué encore mes démarches afin de voir comment mon budget va se porter dans les prochains mois.

Aussi, je souhaite dès à présent me tourner vers l'avenir et pose la question suivante : et après? PEA? PEL?CEL? PEL+CEL?PEE? AUtre?

 

[pruls]

Encore un point : vous dites avoir d'autres priorités que gagner un max d'argent. Faites attention, les priorités changent dans la vie ! Et il y a des choses sur lesquelles on ne peut pas revenir. Qu'on trouve ça bien ou pas, nous vivons dans une société capitaliste ou avoir de l'argent (pas forcément une fortune, mais "être à l'aise) facilite quand même beaucoup la vie...

On s'écarte du sujet, quoi que...

Moi je considère l'argent comme un moyen et il me semble qu'il y en a d'autres pour être à l'aise: produire soit même, participer à un SEL...

 

[lopali]

Aussi, je souhaite dès à présent me tourner vers l'avenir et pose la question suivante : et après? PEA? PEL?CEL? PEL+CEL?PEE? AUtre?

Bonjour Aurelb,

Est-ce qu'il y a des inconvénients à ouvrir ces trois produits (PEA, CEL, PEL) ?
Je n'en vois pas dans votre cas.
En effet, seul le PEL demande un petit effort financier mensuel. Les autres, aucun.

Est-ce qu'il y a des avantages à ouvrir ces trois produits (PEA, CEL, PEL) ?
Peut-être pas aujourd'hui. Mais demain, vous serez peut-être content d'avoir fait déjà tourner l'horloge pour qu'ils soient plus mûrs ?

Alors pourquoi ne pas le faire ?

 

[pruls]

Aussi, je souhaite dès à présent me tourner vers l'avenir et pose la question suivante : et après? PEA? PEL?CEL? PEL+CEL?PEE? AUtre?

Comme j'ai dit plus haut, ya un schéma communément respecté, qui peut prendre différentes formes.

Tu as établi un budget qui correspond à tes envies et tu peux te permettre d'épargner. Ok.

As tu évalué le montant d'épargne de précaution dont tu as besoin? Cela va dépendre de l'évaluation du risque et de sa gestion que tu vas faire, et ça, on peut pas le faire pour toi.

Tu peux te renseigner sur les placements existants pour cette épargne. On a déjà évoqué le livret A, le LDD et l'AV.
Il est envisageable de répartir l'épargne de précaution sur ces différents placements en anticipant qu'une crise ne consommerait pas toute l'épargne d'un bloc. Ce n'est pas le choix que j'ai fait car je le trouvais peu rémunérateur au regard de l'effort fourni, mais je comprends qu'il soit tentant.

Ensuite, et c'est là que ça devient intéressant, comment investir? KZG a consacré sa capacité d'investissement à son business, d'autres préfèreront la bourse, d'autres encore l'achat de biens immobiliers. Les possibilités sont vastes, mais 2 critères me semblent récurrents:
- Le temps disponible pour ça
- La maitrise du sujet

Ce second point est important. KZG croyait en sa boite, il la connaissait bien. Si tu lis toutes les revues boursières, les blogs, et que tu anticipes régulièrement les évolutions du marché, pourquoi pas la bourse. Si tu connais la ville où tu vis par coeur et que tu sais comment fonctionne les agences immobilières, les notaires, les banques, l'investissement immobilier sera une option intéressante.

 

[pruls]

Bonjour Aurelb,

Est-ce qu'il y a des inconvénients à ouvrir ces trois produits (PEA, CEL, PEL) ?
Je n'en vois pas dans votre cas.
En effet, seul le PEL demande un petit effort financier mensuel. Les autres, aucun.

Est-ce qu'il y a des avantages à ouvrir ces trois produits (PEA, CEL, PEL) ?
Peut-être pas aujourd'hui. Mais demain, vous serez peut-être content d'avoir fait déjà tourner l'horloge pour qu'ils soient plus mûrs ?

Alors pourquoi ne pas le faire ?

Pas le gout pour la complexité de la finance.
Pas le temps d'éplucher les cours de bourses.
Pas d'attrait pour la propriété immobilière.
Préférence pour d'autres modes d'investissement, genre mon copain (attention à bien définir les contours d'un accord lorsqu'un lien affectif existe) boulanger qui achète sa première boulangerie...

 

[lopali]

Pas le gout pour la complexité de la finance.
Pas le temps d'éplucher les cours de bourses.
Pas d'attrait pour la propriété immobilière.
Préférence pour d'autres modes d'investissement...

Peut-être aujourd'hui, mais demain ?

Ne vaut-il alors pas mieux prévenir en prenant position dès aujourd'hui ?

 

[pruls]

Mouais, et si la Chine envahi l'Inde on devra tous parler Chinois et donc s'y mettre maintenant permet de préparer un avantage compétitif.

Ya une limite au principe de précaution.

 

[Anonyme]

Bonjour Aurelb,

Est-ce qu'il y a des inconvénients à ouvrir ces trois produits (PEA, CEL, PEL) ?
Je n'en vois pas dans votre cas.
En effet, seul le PEL demande un petit effort financier mensuel. Les autres, aucun.

Sur un PEA il y a généralement des frais de tenue de compte.

 

[lopali]

Mouais, et si la Chine envahi l'Inde on devra tous parler Chinois et donc s'y mettre maintenant permet de préparer un avantage compétitif. Ya une limite au principe de précaution.

Je penses qu'Aurelb a plus de chance d'avoir besoin un jour d'un PEL, CEL ou PEA que la Chine d'envahir l'Inde. Pas toi ?

Sur un PEA il y a généralement des frais de tenue de compte.

D'où la précision que j'ai apportée dans le message 17 de cette file :

...PEA avec uniquement frais de courtage sur ordre exécuté...

 

[pruls]

Oui, évidemment, préconiser l'ouverture d'un PEL me semble assez pertinent dans la perspective d'une résidence principale sauf si l'installation à l'étranger suite à l'expatriation devient permanente.

Le CEL, bien que j'en ai personnellement un, j'attends de trouver plus rémunérateur et cela risque d'être de l'AV. Il restera ouvert pour gérer mes surplus de trésorerie.
Toujours dans l'incertitude des suites de l'expatriation, je doute de l'intérêt d'un tel placement pour lui.

Le PEA, je connais pas, si ce n'est que c'est de la bourse et que je ne souhaite pas m'y pencher pour l'instant, trop chronophage et pas assez éthique pour moi. Quoi qu'il faudrait que je creuse du côté de finansol.
A voir pour lui, selon son affinité avec la question.

Dans l'immédiat, je vois donc un livret A et éventuellement un LDD. J'attends ses réponses à mes questions pour la suite.

Edith me souffle que l'expatriation pourrait donner le goût à la législation locale, et rendre fades les montages français...

 

[Aurelb]

Merci Pruls pour ces interventions qui, en plus d'étayer le sujet, recentre un peu le débat.

Pour un placement PEL ou CEL, il est vrai que la question de l'expatriation me refroidit un peu quant à placer sur ce support. Surtout que que le taux rémunérateur d'un CEL n'est pas fafa...
Combiner un LDD+Livret A sachant que mon Livret A n'est pas plein, je ne vois pas dans quel objectif.

Pour l'AV ça y'est j'ai souscris dans les conditions cités précédemment (faibles frais de gestion et entrée basse, multisupport, prélèvements auto de 100€/mois).
En ce qui concerne le PEA, disons que je vais déjà évaluer ma capacité à analyser les marchés via les fonds UC de mon AV une fois que j'aurais bien cerné la chose. Si j'y vois une affinité de suivre la bourse, là peut être ouvrirai-je un PEA ou un compte-titre si je me sens d'attaque.

Ai-je répondu en totalité à tes question ?

 

[pruls]

Le LDD vient après le livret A, effectivement, ca sert à rien d'avoir les 2 si le premier n'est pas plein.

Tu sembles avoir déjà pris quelques dispositions "pour voir" ce qui parait raisonnable.

J'ai pas relu tous les messages mais il ne me semble pas avoir vu d'évaluation de ton épargne de précaution.

Tu parles de tester la bourse, n'as tu pas d'autres moyens d'investir? Tu parlais d'un PEE. Si tu mets 1000€, ton entreprise t'en file 200. Après c'est environ 3% de rendement. Bah, moi, ca me parait juste énorme. A voir les conditions de sortie de ce placement et la fiscalité.

Il me semble que tu parlais de diversification dans tes premiers messages, dans la mesure où ton épargne de précaution n'est pas en place, cela me semble un peu tôt. Mais la curiosité n'est pas forcément un vilain défaut!

Enfin, je te conseille de te documenter sur la "rat race" et sur la notion de "gestion des finances personnelles". J'ai le sentiment que c'est un peu ce que tu recherches, dis moi ce qu'il en est.

 

[Aurelb]

C'est tout à fait cela!

PEE, ouais disons que y'a mieux comme abondemment et renta.. Enfin parmi les gens que je connais. Se toute manière je vais y mettre 125€/mois si les conditions ne changent pas en 2013

 

[Anonyme]

C'est tout à fait cela!

PEE, ouais disons que y'a mieux comme abondemment et renta.. Enfin parmi les gens que je connais. Se toute manière je vais y mettre 125€/mois si les conditions ne changent pas en 2013

Bonjour,

Pour avoir travaillé un temps comme salarié en finance je confirme que dans ce secteur par exemple les PEE sont parfois abondés à hauteur de 100% et que les placements accessibles sont particulièrement intéressants (fonds à profil optionnel, etc.).
Mais même pour un abondement plus limité comme dans votre cas, il faut absolument privilégier ce placement : même en tablant sur une rentabilité nulle des fonds, l'abondement seul vous procure un rendement quasiment imbattable sur votre capital investi !
Il faut voir l'abondement comme un complément de salaire défiscalisé : qui s'en priverait ?

 

[kaziklu]

Le LDD vient après le livret A, effectivement, ca sert à rien d'avoir les 2 si le premier n'est pas plein.

Je ne suis pas d'accord, c'est plus une histoire de conviction. Aider en priorité le logement social ou les PME? (d'ailleurs ça y est on a switché de developpement durable à PME ou pas?). Car les produits sont strictements identiques en terme de performance si ce n'est le plafond.

PEE, ouais disons que y'a mieux comme abondemment et renta.. Enfin parmi les gens que je connais. Se toute manière je vais y mettre 125€/mois si les conditions ne changent pas en 2013

Et pourtant, la plupart du temps l'abondement du PEE permet de battre n'importe quel placement sur 5 ans.
Dans la majorité des cas, l'utilisation optimale du PEE consiste à placer la somme d'argent nécessaire à l'abondement maximum et pas 1 euro de plus.
Je vous encourage à vérifier dans votre cas.

Personnellement c'est la façon dont j'utilise mon PEE et mon PERCO (ce dernier étant déblocable à l'achat d'une résidence principale que je n'ai pas). Dès que possible je place la somme correspondant à l'abondement max, je place sur un profil équilibré à tendance sécuritaire avec un horizon de placement à 5 ans puis je leur dis bye bye et à l'année prochaine pour un nouveau versement.

 

[pruls]

Je ne suis pas d'accord, c'est plus une histoire de conviction. Aider en priorité le logement social ou les PME? (d'ailleurs ça y est on a switché de developpement durable à PME ou pas?). Car les produits sont strictements identiques en terme de performance si ce n'est le plafond.

Ok avec la nuance. J'avais seulement pris en compte l'aspect pratique du livret A en raison de son plafond plus élevé.

 

[gunday]

j'aime bien aussi de temps en temps une soirée champagne, voyez ?) ;-)

Pour reprendre cet exemple, à 15€ une bonne bouteille de champagne (je me fourni chez le producteur), les tarifs d'une soirée champagne reste tout à fait accessible, en particulier pour un budget à 400€!
Ceci dit, je ne critique pas votre parcours, je faisais juste une remarque sur le fait qu'un jeune devait dépenser sans compter dans ses loisirs parce que son salaire sera multiplié par X dans les mois à venir.

Dans la majorité des cas, l'utilisation optimale du PEE consiste à placer la somme d'argent nécessaire à l'abondement maximum et pas 1 euro de plus.

Pour avoir eut plusieurs PEE, je confirme ce point. Généralement les fonds choisis n'ont pas des rendements transcendant (du moins dans ce que j'ai vu), le gros avantage étant l'abondement (malheureusement pas systématique).


Pour revenir au PEA, en prenant un PEA sans frais de garde en ligne, on bloque une petite somme d'argent (je crois que c'est dans les 15 ou 20€ minimum), pour le maintenir ouvert.
Ça reste très peu impactant au vu des budgets présentés. Si au bout de quelques années, on voit qu'au final le PEA ne nous sert pas, il sera toujours temps de le fermer, la perte d'intérêt avec 15 ou 20€ restera limité.
A rappeler que le PEA est limité aux actions de sociétés européennes, donc pas forcément adapté à tout les types d'investissements.

Et comme le soulève pruls, il faut voir si le PEA et l'investissement en action correspond à votre profil d'investisseur. (tout le monde n'est pas adepte des actions, tout comme tout le monde n'est pas fan des assurances vies ou de l'immobilier)
En cas de doute, mieux vaut quand même ouvrir, pour l'antériorité fiscale.