Bonnes résolutions pour 2013

[perussonne]

Ceci dit, je ne critique pas votre parcours, je faisais juste une remarque sur le fait qu'un jeune devait dépenser sans compter dans ses loisirs parce que son salaire sera multiplié par X dans les mois à venir.

Mais dans quel monde de bisounours vivez-vous gunday ??? Il est loin le temps où on était quasiment certain d'avoir régulièrement de belles augmentations de salaires, et le "multiplié par X en quelques mois" est à mes yeux une affabulation complètement ridicule. Alors, certes il y a sûrement quelques traders ou autres privilégiés à qui cela arrive, mais ce n'est qu'une très faible minorité.

Je ne partage absolument pas votre incitation à la dépense à tous vents, même si j'admets volontiers qu'il est très agréable de faire la fête, mais avec modération. Préparer son avenir est à mes yeux bien plus important que de vider systématiquement ses poches dès qu'on a un touché sa paye. On peut très bien faire la fête sans pour cela négliger de faire fructifier une partie de ses ressources. Et personne n'est à l'abri d'une mauvaise passe.

 

[Anonyme]

Mais dans quel monde de bisounours vivez-vous gunday ??? Il est loin le temps où on était quasiment certain d'avoir régulièrement de belles augmentations de salaires, et le "multiplié par X en quelques mois" est à mes yeux une affabulation complètement ridicule.

Bonjour,

Si je peux me permettre un commentaire sur la forme, je trouve le ton de votre intervention assez déplacé et en tout cas inutilement agressif, d'autant plus que vous faites un contresens dans votre compréhension du commentaire de gunday ! Je vous invite à relire ses messages précédents.
Sur le fond, je vous invite à relire aussi les interventions brillantes de l'auteur de ce fil Aurelb, qui semble effectivement, à le lire, un jeune ingénieur plein de talent et sans doute promis à un bel avenir (on dirait moi à son âge, c'est vous dire ). Et je vous confirme que pour des profils de ce type dans certaines industries (pas seulement la finance), voir sa rémunération multipliée par X en quelques années (certes, peut être pas en quelques mois) n'est pas du tout "une affabulation complètement ridicule" : c'est une réalité.

Ensuite, sur la façon d'utiliser son argent quand on a 25 ou 30 ans, entre épargner scrupuleusement - comme envisage de le faire AurelB - et dépenser "à tous vents" il y a peut être un équilibre à trouver.

 

[Buffeto]

, je trouve le ton de votre intervention assez déplacé et en tout cas inutilement agressif,

personnellement je ne vois rien d'agressif dans cette remarque , si cela avait été le cas , la modération serait intervenue .

fin du commentaire sur la forme . merci .

 

[gunday]

on dirait moi à son âge, c'est vous dire

J'aime bien le concept d'autocirage de pompe!

Ensuite, sur la façon d'utiliser son argent quand on a 25 ou 30 ans, entre épargner scrupuleusement - comme envisage de le faire AurelB - et dépenser "à tous vents" il y a peut être un équilibre à trouver.

Je crois qu'AurelB a déjà un budget loisir de 400€.
Ce n'est peut être pas énorme, mais je pense que c'est quand même long d'être négligeable.
Après, ça dépend forcément du loisir : si il aime la randonnée, les frais seront probablement moins élevés que si il aime le pilotage d'avion.

 

[Anonyme]

Je crois qu'AurelB a déjà un budget loisir de 400€.
Ce n'est peut être pas énorme, mais je pense que c'est quand même long d'être négligeable.
Après, ça dépend forcément du loisir : si il aime la randonnée, les frais seront probablement moins élevés que si il aime le pilotage d'avion.

Ah c'est sûr, piloter pour 400€ par mois il ne va pas aller loin
C'est vrai que 400€ ce n'est pas négligeable, mais je crois que l'important ce n'est pas tant le montant de budget qu'on se fixe que l'attitude qu'on adopte : c'est toujours bien d'établir un budget pour gérer ses finances personnelles, mais à 25-30 ans, si le budget loisirs est un peu dépassé de temps en temps ce n'est pas bien grave. Refuser une virée avec des amis juste pour pouvoir tenir son budget épargner les 800€ prévus au lieu de 700€ par exemple, c'est un peu dommage je trouve.

 

[perussonne]

Bonjour,
Si je peux me permettre un commentaire sur la forme, je trouve le ton de votre intervention assez déplacé et en tout cas inutilement agressif, d'autant plus que vous faites un contresens dans votre compréhension du commentaire de gunday ! Je vous invite à relire ses messages précédents.
Sur le fond, je vous invite à relire aussi les interventions brillantes de l'auteur de ce fil Aurelb, qui semble effectivement, à le lire, un jeune ingénieur plein de talent et sans doute promis à un bel avenir (on dirait moi à son âge, c'est vous dire ). Et je vous confirme que pour des profils de ce type dans certaines industries (pas seulement la finance), voir sa rémunération multipliée par X en quelques années (certes, peut être pas en quelques mois) n'est pas du tout "une affabulation complètement ridicule" : c'est une réalité.
Ensuite, sur la façon d'utiliser son argent quand on a 25 ou 30 ans, entre épargner scrupuleusement - comme envisage de le faire AurelB - et dépenser "à tous vents" il y a peut être un équilibre à trouver.

Bonjour,

Franchement kzg, il n'y a pas du tout d'agressivité dans mes propos, j'imagine que le terme "bisounours" vous a choqué (?) mais je ne le retire pas, c'est plus une blague d'ex-potache qu'un jugement. Dans l'ensemble, j'apprécie les commentaires de gunday... mais là non, et c'est mon droit. D'ailleurs vous-même reconnaissez que "multiplié par x en quelques mois"... est peu crédible. J'ai pourtant indiqué dans mon commentaire que cela pouvait arriver, très rarement il est vrai. J'admets sans problème votre leçon, mais il faut que vous sachiez tout de même que j'ai été pendant de longues années DAF dans des petites, moyennes et grandes entreprises, et qu'à ce titre j'ai été amené à participer concrètement aux décisions d'augmentations (ou pas) de salaires de tous types de personnels jusqu'à des niveaux de direction, très brillants ingénieurs compris. Et je peux aussi vous informer qu'il m'est arrivé de "multiplier" mon salaire... en quelques années, mais hélàs jamais en quelques mois.

Pour ce qui concerne Aurelb, n'ayez crainte, j'ai déjà lu ses commentaires et je suis même plutôt d'accord avec ce qu'il écrit. Mais je ne m'adressais pas à lui, simplement je trouvais et trouve toujours qu'il n'était pas raisonnable, comme l'a écrit gunday, de prêcher le gaspillage de toutes ses "économies". C'est juste mon droit... Et encore désolé si mes propos vous ont choqué... même si, à part "bisounours", je ne vois vraiment pas ce qui est choquant.

 

[lopali]

Et encore désolé si mes propos vous ont choqué... même si, à part "bisounours", je ne vois vraiment pas ce qui est choquant.

L'affaire est entendue alors et on peut poursuivre sereinement la discussion.

 

[gunday]

L'affaire est entendue alors et on peut poursuivre sereinement la discussion.

Je confirme, surtout que la notion de "quelques mois" était pour faire réagir les intervenants (ça a d’ailleurs mieux marcher que prévu )

@kzg : oui, effectivement, le budget prévisionnel est bien, mais il doit conserver un peu de souplesse pour s'adapter à la vie courante.
Néanmoins, il faut faire attention à ne pas déraper.
Par exemple si un mois on tolère +100€ en dépense et -100€ en épargne, il ne faut pas que ça devienne une habitude, sinon ça change la répartition. Et surtout il ne faut pas faire le mois d'après +200€ puis ensuite, +250...

 

[Aurelb]

Bonjour à tous,

Je vois que cette discussion, qui a la base me semblait un peu "candide", est en fait source de beaucoup de points de vues différents.

Pour recenter un peu tout ce qui a été dit jusqu'alors, sachez que j'ai trouvé de nombreux (bons) conseils. Aussi, je suis d'accord avec la dernière remarque de Gunday. En effet, je ne vais pas me mettre sur la paille sous pretexte d'épargne, ni au contraire tomber dans la dérive du "je peux pas mettre de côté ce mois-ci, je verrai le mois prochain".

Je pense que le secret réside dans les point ssuivants :

1) Etablir un budget d'épargne mensuel
2) Avoir une épargne souple type Livret A où l'on peu verser et piocher dedans si jamais.
3) Avoir une épargne plus "forcée" par une mise en place de prélèvements mensuels par exemple, pour palier aux mauvaises habitudes citées par Gunday.

Pour ma part, je crois qu'il est judicieux de placer 2 fois plus sur un livret A que sur une AV ou un PEE mensuellement lors de la constitution d'une épargne de précaution. Ainsi, si lors d'un mois, on ne peut pas épargner la somme calquée sur le budget d'épargne mensuel en totalité, on zappe uniquement un versemment sur le livret A sans arrêter d'épargner totalement.

Dans ce cadre, j'ai mis en place, pour mon budget d'épargne maximum mensuel de 815€ :
1) Versement mensuel auto sur Livret A : 200€
2) Prélèvement mensuel auto sur PEE : 125€
3) Prélèvement mensuel auto sur AV : 100€

Au total j'épargne 425€ contre un budget max d'épargne de 815€. Ca me laisse une souplesse de 390€/mois, de quoi voir si ce plan tient la route

Dans un tout autre sujet, j'ai cru comprendre que le budget loisir de 400€ semblait pour le peu serré. Quelques précisions avec ce budget, je fais :
-des cours de tango hebdomadaire
-des cours de cuisine 2h mensuelles
-2/3 coups à boire en semaine
-2 boites de nuits en moyenne par mois
-1 bon restaurant genre 100€/tête
-3/4 restos "normaux"/mois
-des cours de photo (cours municipaux pour adulte, vous devriez essayer!)
-j'achète des fringues ou autre de temps en temps
-je vais à la pêche (ne rigolez pas je crois qu'au global c'est le loisir qui coute le plus cher parmi ceux cités)
-je suis aquariophile, donc j'achètes engrais, poissions, produits d'entretiens etc...

Avec tout ça je ne dépense pas forcément tout le budget... Il suffit de savoir s'organiser par exemple les cours de tango ou de photo peuvent être chers au premier abord, mais si vous cherchez...
Les boites de nuit, je connais pas mal à force les videurs/barman ou patron de certaines donc quand j'ai pas le budget, je fais jouer le relationnel.

Bref avec 400€ je fais plein de chose, et si en plus d'épargner j'ai encore une souplesse de 400€, ça passe mon budget loisir à 800€!
Ce n'est pas pour autant que je gaspillerai à tout va, au contraire, si je vois que j'ai encore possibilité de placer, je le ferai. Là j'étudie le PEA, j'ai d'ailleurs acheté un magazine sur les placements (guide placements) que je saurais que conseiller aux gens qui cherchent des réponses comme moi. Je crois que je ne suis pas le seul en cette fin d'année à me poser ces questions ahahaha.


Pour répondre à Gunday, oui j'aime la rando, c'est vrai que ce n'est pas cher mais tout dépend où tu vas randonner (si tu veux aller te faire une rando en patagonie forcémment...). Je suis en train de me renseigner sur les brevets de pilote loisir. A ma grande surprise avec 4000€ tu t'en sors. Alors là je vous vois venir : c'est pas donné c'est 10 fois ton budget!!!
Et bien sachez qu'il existe des formules, sorte de compte épargne. Vous mettez des sous dessus quand vous les avez, et avec cela vous payez vos cours. Vous n'avez pas les moyens de faire 2h de cours ce mois-ci, vous le ferez le mois prochain. Alors la somme totale est conséquente mais si vous raisonnez en mois sur 2,5ans... ça revient bien moins cher que plein d'autres loisirs. Attention je parle bien des cours de pilotage, pas de la location d'avion et le craburant une fois que vous avez votre brevet!!!

 

[Anonyme]

Dans un tout autre sujet, j'ai cru comprendre que le budget loisir de 400€ semblait pour le peu serré. Quelques précisions avec ce budget, je fais :
-des cours de tango hebdomadaire
-des cours de cuisine 2h mensuelles
-2/3 coups à boire en semaine
-2 boites de nuits en moyenne par mois
-1 bon restaurant genre 100€/tête
-3/4 restos "normaux"/mois
-des cours de photo (cours municipaux pour adulte, vous devriez essayer!)
-j'achète des fringues ou autre de temps en temps
-je vais à la pêche (ne rigolez pas je crois qu'au global c'est le loisir qui coute le plus cher parmi ceux cités)
-je suis aquariophile, donc j'achètes engrais, poissions, produits d'entretiens etc...

Et... les vacances ??
(ce n'est pas tous les mois mais il faut bien en tenir compte dans le budget ! A moins que tu aies prévu un budget "vacances" spécifiques, dans ce cas tout va bien)

 

[Aurelb]

Budget vacances déjà prévu ;-) donc tout va bien!

 

[perussonne]

Je confirme, surtout que la notion de "quelques mois" était pour faire réagir les intervenants (ça a d’ailleurs mieux marcher que prévu )

Dont acte , chui tombé direct dans le panneau

 

[Renio]

Hello,

Très bonne discussion. Comme bcp l'on déjà dit, la fixation d'un montant à épargner est plutôt une ligne de conduite générale/une moyenne. Et ce n'est pas toujours évident de respecetr le budger fixé à cause de
- je ne pourrais pas sortir ce soir car on est le 28 et mon budget est déjà complet
- les gros loisirs ponctuels tel que les vacances
- les primes/13ème mois qui sont eux aussi ponctuels
- Impots qui ne tombent pas en décembre (et donc un surplus éventuel à placer)
etc...

Pour éviter cela, plutôt que de regarder mois par mois,je rentre dans un excel mes investissments et je les lisse sur 1, 3, 6 et 12 mois (= des moyennes mobiles MM1/3/6/12

Ca permet notamment de voir la direction que l'on prend (pex la MM3 vs la MM12), et de ne pas uniquement regarder la dernière valeur qui peut être biaisée.

 

[anthonyk]

Bonjour, juste une petite question que je ne sais pas trop où poser concernant le plan d’épargne entreprise,
Quand on vous dit abondement de 50% sur les 1000 premiers €, et 20% au delà :
(Je sais aussi qu'il y a des plafonds pour l'abondement (2100€ je crois de mémoire) qui sont par année civile)

est-ce que cela signifie qu'on peut avoir l'abondement de 50% sur 1000€ qu'une SEULE UNIQUE fois dans son plan d'épargne ou est-ce renouvelable chaque année civile ?
Par exemple, premier versement unique cette année de 1000€: abondement de 50% soit 1000 + 500
L'année prochaine, dès début 2013, nouveau versement de 1000€, l'abondement sera t-il de 50% dessus ou 20% ?

 

[pruls]

Pour éviter cela, plutôt que de regarder mois par mois,je rentre dans un excel mes investissments et je les lisse sur 1, 3, 6 et 12 mois (= des moyennes mobiles MM1/3/6/12 )

Ça permet notamment de voir la direction que l'on prend (pex la MM3 vs la MM12), et de ne pas uniquement regarder la dernière valeur qui peut être biaisée.

Ouais, si on aime se prendre la tête...

Moi j'ai fait un budget pour identifier la part d'épargne que je peux dégager.

Cette part est mise de côté quand le salaire tombe.
Ensuite, soit j'arrive à tenir mes dépenses sans rallonge avant le prochain salaire, soit je pioche dans un fond de roulement placé sur un livret qui est régulièrement reconstitué par la part de budget prévue pour la grosse dépense (genre les vacances).

Après j'ai la chance d'avoir un budget assez large pour ne pas avoir à vérifier au centime près si je suis dans mes prévisions ou pas.

Avoir un peu de cash d'avance est le début de la sortie de la rat race. Ça permet par exemple de payer cash des meubles et de demander un escompte au vendeur.

 

[Aurelb]

Bonjour, juste une petite question que je ne sais pas trop où poser concernant le plan d’épargne entreprise,
Quand on vous dit abondement de 50% sur les 1000 premiers €, et 20% au delà :
(Je sais aussi qu'il y a des plafonds pour l'abondement (2100€ je crois de mémoire) qui sont par année civile)

est-ce que cela signifie qu'on peut avoir l'abondement de 50% sur 1000€ qu'une SEULE UNIQUE fois dans son plan d'épargne ou est-ce renouvelable chaque année civile ?
Par exemple, premier versement unique cette année de 1000€: abondement de 50% soit 1000 + 500
L'année prochaine, dès début 2013, nouveau versement de 1000€, l'abondement sera t-il de 50% dessus ou 20% ?

oula y'a beaucoup de choses dans ton post:

1) L'abondemment peut être revu à la hausse ou la baisse par l'entreprise chaque année déjà ça faut le savoir.
2) Après le reste normalement c'est ecrit sur le contrat s'il s'agit d'un an "civil" ou d'un an "anniversaire de souscription"

 

[virginie83]

Merci pour cette discussion très enrichissante !
Je me permet moi aussi de vous demander conseils pour mes bonnes résolutions pour 2013 , finies les dépenses (trop) superflues car je suis au chômage.
Heureusement, j'ai la chance d'habiter en couple depuis peu. Même si nos revenus à tous les deux ont baissés (suite à un arrêt maladie longue durée de monsieur), je m'aperçois qu'en partageant les dépenses courantes (loyer, edf, internet...) je peux quand même me permettre d'épargner environ 300€ par mois (je n'ai pas de voiture, sinon cela serait difficilement possible je pense!)

Je pensais donc faire :
- 150€ sur mon PEL fraichement ouvert pour obtenir un crédit immo d'ici à 5 ans (en retrouvant un travail of course !)
- 150€ sur Livret A (mon LEP plein, et je n'ai plus droit au livret jeune)

Quel ratio me conseillez-vous au vu de ma situation (je précise que j'ai comme Aurelb une certaine "obsession" de l'épargne vu la mauvaise situation financière vécue plus jeune...) : 50/50 ? Au contraire, faut-il miser plus sur le PEL ? Ou sur le livret A ?

Merci d'avance pour vos conseils !

 

[gunday]

- 150€ sur mon PEL fraichement ouvert pour obtenir un crédit immo d'ici à 5 ans (en retrouvant un travail of course !)
- 150€ sur Livret A (mon LEP plein, et je n'ai plus droit au livret jeune)

Quel ratio me conseillez-vous au vu de ma situation (je précise que j'ai comme Aurelb une certaine "obsession" de l'épargne vu la mauvaise situation financière vécue plus jeune...) : 50/50 ? Au contraire, faut-il miser plus sur le PEL ? Ou sur le livret A ?

J'aurais envie de dire simplement, comme pour n'importe qui, cela dépend de vos priorités et de vos objectifs à court, moyen et long terme.
Désolé de ne pas donner de solution miracle.
Néanmoins sans précision autre faire 50/50 me parait un choix assez pertinent en mixant les supports.

 

[virginie83]

En fait à court terme, mon objectif est de mettre de l'argent de côté pour les cas de coups durs (en espérant en avoir moins en 2013 quand même !). Dans cette optique, je commence à m'intéresser aux supers livrets avec taux promotionnels.

A moyen terme (environ 4-5ans) j'aimerai acheter mon appartement : j'ai ouvert un PEL (+CEL au minimum) dans cette optique là.
Je me demande en fait s'il n'est pas plus judicieux d'épargner plus sur le PEL/CEL pour avoir plus de chances d'obtenir un prêt le moment venu... Problème l'argent est bloqué donc je ne veux pas non plus mettre tous mes oeufs dedans
A long terme, après la trentaine, fonder une famille.

 

[Aristide]

Bonjour,

Si vous avez un projet immobilier à moyen terme, le PEL est une solution qui permet à la fois de se constituer "tranquillement" un apport personnel et, le moment venu, de prouver à votre banque que vous avez une capacité minimale d'épargne qui peut donc se transformer en capacité minimale de remboursement.
C'est un élément qui serait donc favorable pour votre dossier de demande de crédits immobiliers.

Par contre s'il est possible que le prêt PEL résultant de vos droits acquis soit intéressant, ceci n'est pas du tout certain.
Actuellement, par exemple, le taux des prêts PEL à 4,20% actuariel ( = 4,1213% proportionnel comparable au taux de marché sur 15 ans maxi) n'est pas du tout intéressant.
Il faudrait qu'à moyen terme les taux de marché remontent sensiblement pour que le prêt PEL devienne attrayant.

Par contre les prêts au titre des droits CEL sont toujours intéressants et les fonds sont complètement disponibles.

Outre votre épargne de précaution, votre intérêt serait donc de "gérer votre CEL à la quinzaine" c'est à dire de l'alimenter le 30 ou le 31 d'un mois donné à hauteur de la part de vos revenus dont vous n'aurez pas besoin la première quinzaine du mois à venir.
Puis le 16 de ce même mois, virer du CEL vers votre compte courant, la part de vos revenue initialement épargnée dont vous aurez besoin pour vos dépenses courantes de la seconde quinzaine de ce même mois.

Ainsi, au fil du temps, vous acquerrez progressivement des droits à prêts pour votre futur investissement.

Cdt