Bonjour @ tous !
je viens de parcourir les derniers posts, disons depuis la mi-mars, et je voudrais vous apporter quelques précisions et informations :
- la grande majorité des banques imposent la domiciliation des salaires; donc, pour certains ici, ne pensez pas "faire" le crédit avec telle enseigne, juste pour le taux, et pouvoir conserver vos habitudes bancaires...
- "n'achetez-pas un taux !!! c'est la première règle : ce que vous pensez "économiser" avec telle enseigne du fait du taux proposé, peut être rapidement "mangé" dès les premières années à cause des divers frais de gestion : par exemple coût mensuel du "pack CB+chéquier+tenue de compte", frais dès l'utiisation du découvert (en plus des agios, bien sur), coût des opérations ponctuelles, etc, etc... beaucoup d'émissions de TV en parlent et les associations de consommateurs étudient de très près ces énormes différences de coût de fonctionnement d'un compte d'une enseigne à l'autre. Sans compter que telle enseigne "attractive" n'aura pas de guichet présent dans votre bourgade et qu'il faudra vous faire 30 kms A/R pour aller à leur guichet... ou telle enseigne sera fermée le samedi matin alors que vous terminez votre job à 18 heures en semaine, soit bien après la fermeture des agences bancaires...
- telle enseigne vous proposant un taux qui vous parait "canon", n'acceptera pas de délégation d'assurances, ou seulement pour les cas particuliers (militaires qui participent à des opérations extérieures, métiers à risque, fonctionnaires - mais toutes les banques n'acceptent pas une délégation Mgen - etc...)
- concernant les enseignes qui vous proposent des taux particulièrement attractifs, il faut en contre-partie souscrire la multirisque habitation par exemple (mais elles sont très performantes, et ça permet de se pencher sur la concurrence, ce qu'on ne fait jamais, pour la multirisque ou même l'assurance auto. ça peut valoir vraiment le coup. Et même si le taux est un peu plus élevé, vous économiserez certainement sur l'assurance...)
- le crédit immobilier ne se résume pas à un taux, encore une fois ! regardez bien tous les à-côtés !
-concernant les courtiers, certains demandent des honoraires ! certes, ils font le "travail" de recherche du meilleur taux à votre place, mais si celà coûte 800 ou 1 000 € voir plus selon le dossier, ça donne à réfléchir. Mais en contre-partie, les courtiers bénéficient de taux préférentiels (taux "prescripteurs") de l'ordre de moins 0,20 à 0,25 % par rapport à ce qui pourrait vous être proposé en direct par les enseignes. Et les éventuels honoraires du courtier rentrent dans le calcul du TEG. Qui lui même inclut tous les frais inhérents au crédit : frais de dossier banque, honoraires du courtier, assurances, frais de garanties, intérêts bien sûr. Donc, très très difficile de comparer en se basant sur le seul TEG. Et vous avez des courtiers qui ne prennent pas d'honoraire et qui vous permettent (par convention avec leurs banques partenaires) la suppression des frais de dossier de la banque ! cherchez bien !!! Mais l'avantage indéniable du courtier est qu'il pourra, en général, vous recevoir au calme, et en prenant tout le temps nécessaire à vous expliquer par les moindres détails toutes les arcanes du crédit immobilier, ce que ne fera jamais un conseiller bancaire non par manque de compétence ou de conscience professionnelle mais tout simplement parcequ'il n'en aura pas le temps... C'est souvent de "l'abattage", et parfois avec de jeunes recrues, dévouées certes, mais non "aguerries"
- concernant le choix entre taux fixe et taux révisable, plusieurs optiques : si vous êtes assuré de revendre la résidence principale dans les 10 ans parceque vous êtes jeunes et que la famille s'agrandira donc qu'il faudra changer de logement : optez pour un produit qui propose un taux fixe pendant 10 ans, vous ne serez pas perdant. Mais c'est vrai que l'on peut ne pas être sûr de revendre avant 10 ans : mais dans ce cas l'économie réalisée en 10 ans sera bien réelle (surtout que ça aura permis de faire baisser la mensualité donc peut être de pouvoir "faire passer" le dossier), et ce genre de produit propose en général au-delà des 10 ans un capé+1 et dans ce cas l'augmentation éventuelle de la mensualité ou l'allongement de la durée ne sera pas énorme
- toujours concernant les taux variables, la tendance des taux est à la hausse, alors c'est vrai qu'il vaut mieux payer un peu plus pour avoir la sécurité d'un taux fixe. Mais on peut aussi avoir la tendance à penser que puisque les taux ont fortement augmentés depuis 18 mois, ils ne peuvent que diminuer... "savoir raison garder"...
- au niveau des assurances, si les 2 du couple travaillent : 2 X 100 % sans hésitation ! Imaginons un couple avec 2 ou 3 enfants en bas âge : assurance 1 x 100 % sur le mari : malheur de la vie et l'épouse se retrouve seule = plus de crédit, très bien. Mais si c'est l'épouse qui disparaît ! dans ce cas l'époux "conserve" le crédit mais aussi des frais de garde, peut être d'entretien de la maison parceque son métier l'oblige à s'absenter longuement (chauffeurs routiers, vrp, etc, etc...) mais le crédit sera toujours là ! comme on dit : l'assurance coûte toujours cher avant l'accident ! Et puis les délégations d'assurances parceque c'est moins cher : attention ! là comme ailleurs le moins cher n'est pas toujours, loin de là, le meilleur ! et en cas de problème on s'apperçoit, tardivement, que l'on était pas bien assuré...
Bref, ceci pour vous donner quelques considérations, non exhaustives, sur le crédit immobilier... et en conclusion, je répéterais :"n'achetez pas un taux" !
Cordialement @ tous !
