banques agressives en taux immobilier avril

[romC]

Bonjour, je me permets de créer un compte pour une demande qui je le sais, parait banale.

Primo accédants, couple en CDI a 8k€/net, achat 600k€ dans la région de Bordeaux, avec 20% d'apport + épargne, nous avons conscience d'avoir la chance d'etre un excellent dossier et donc "une opportunité" pour les banques.

Je vais voir le courtier de chez cafpi, Il m'a proposé un taux sur 25 ans qui me paraissait trop bien dans une banque, et a également selectionné ma banque (bnp) qui a un taux 0,05% moins bon.
Il m'a semblé vouloir absolument me faire changer de banque, j'imagine qu'il doit y avoir une meilleure prime.

Alors que jessaie de faire le virement du sequestre au notaire, ma banque m'appelle, me supplie de les laisser me faire une offre, et me font une offre 0,20% en dessous de celle du courtier par tel (1,15%)

Dans la meme journée, un collegue du bureau avec un dossier un peu moins bon obtient 0,77% sur 20 ans à la poste

Dans ce contexte je suis dubitatif sur l'interet du courtier et me décide a aller voir toutes les banques dont la poste des la semaine prochaine, tant pis pour la perte de temps...

Avez vous un vent d'une banque en aquitaine ou ailleurs qui dernierement s'est montré hyperagressive pour un excellent dossier afin que je puisse un peu préselectionner les banques a aller voir ?

 

[totoka]

les taux que vous indiquez sont vraiment de très bonnes facture,

La différence entre le 20 ans et 25 ans est vraiment importante sur le marché du crédit, vous ne pouvez pas comparer... vu votre niveau de revenus et le projet 600k,vous devriez partir sur 20ans, ou alors rester sur des comparaisons à 25ans,

Il me semble que le crédit mutuel est en pleine opération recrutement de nouveaux clients, (cf les chiffres annuels du bilan de la banque)

Il est possible que la banque ne rémunére pas,ou moins le courtier, vous avez peu etre un axe de réponse par la, néanmoins il faut prendre en compte les frais globaux .... (formule de compte, fonctionnement a distance, services internet)

 

[romC]

Merci totoka, je cherche à screener 3 4 banques ou je peux tenter de déposer un dossier, et c'est exactement le genre de tuyau que je cherche.

pour la durée, le calcul est effectivement plus favorable sur 20 ans et serait accepté, mais on préfère 25 ans

plus ça risque d'être trop chronophage, du coup je vais aller à la porte du crédit mutuel !

 

[totoka]

Il me semble que le crédit agricole, vu leurs derniers chiffres, ils doivent aussi etre agressifs sur la région,
le critère du taux n'est pas le seul, ...
Vous avez les assurances, la garantie, les frais de dossiers, ... et avoir quelqu'un de compétent peu être un critère, il n'y a pas que le cout, bien que cela reste le premier critère,

 

[romC]

Bien entendu, j'ai conscience de tout cela et je regarde évidemment tous les autres critères !

 

[Cresus93]

25 ans, c'est dommage, vraiment.

 

[romC]

Merci Cresus, la mensualité sur 20 ans s'approche voire dépasse nos 30% d'endettement, après impôts et charges diverses le reste à vivre parait suffisant mais nous imposerait de faire attention à nos dépenses.
Nous sommes jeunes voulons profiter de la vie et ne souhaitons pas "nous priver", quitte à payer un peu + au total (je sais, en dizaine de milliers d'€)

 

[totoka]

Ce n’est pas que ça,
Vous amortissez votre capital beaucoup moins vite, et ducou si vous êtes amenés à changer de domicile dans les 7 ans ( statistiques française), vous aurez beaucoup moins de marge de manœuvre,
On sait ce qui se passe aujourd’hui, d’ici là .... il vaut mieux prévenir, quitte à demander à passer sur 22ans par la suite, ... si c’est vraiment trop lourd par rapport à votre budget psychologique .... (modulation)

 

[romC]

Oui je comprends et y réfléchis toujours. C'est sur que j'ai fait la simulation avec 0.77% sur 20 ans la différence est évidente.

Maintenant j'ai une baisse de salaire de 5-10% transitoire qui va tomber bientot a prévoir et madame qui a le plus petit salaire aimerait arrêter de travailler quelques mois voir an lorsque nous aurons un enfant tout en lui offrant le meilleur, et estimons que cela n'a pas de prix.

J'avais de toute façon l'intention de demander a la banque postale et voir ce qu'ils proposent en terme de modularité voire de petit palier.

D'autre part le souhait d'être a 25 ans est liée aussi au souhait de faire d'autres placements dans les années à venir, d'où la nécessité de garder une marge de manœuvre confortable.

J'ai pas compris ce que ça change si je déménage dans 7 ans? Il me restera un capital important a rembourser dans les 2 cas non?

 

[totoka]

Un capital important dans les deux cas oui, mais bien plus conséquent dans le cas du 25ans,
Ce qui implique un retour financier plus faible en cas de vente, voir nul ou négatifs en cas du retournement du marché immobilier, .... vous savez que les prix sont élevés, et qui sait ce qu’il peut advenir d’ici 5,7 10 ans,
Et je n’en parle même pas d’un cas de séparation ( ce n’est pas le sujet, il faut juste avoir conscience des implications.... rachat d’une soulte + financement de la quote part de pret ou revente du bien mais avec un encours de prêts plus important que l’an valeur du bien, cela peut arriver...)

Le rembourser plus vite est une forme de placement... d’enrichissement plus important,

 

[Cresus93]

Justement, si vous comptez avoir un enfant, sur 25 ans vous paierez encore quand il fera ses études...

Concernant l'éventuel déménagement dans 7 ans, regarde les capitaux restant dus dans les 2 cas (20 et 25 ans) tu verras que sur 25 ans il reste énormément à payer après 7 ans. Tu auras surtout payé des intérêts.

 

[CharlyBgood]

25 ans, c'est dommage, vraiment.

Non je suis pas d'accord, c'est une durée nominale et purement indicative:
- statistiquement personne hormis les contentieux et qq exceptions dépassent les 13 ans
- tu oxygènes financièrement tes fins de mois
- tu peux donc continuer à épargner
- et surtout les gens l'oublient: s'il arrive une tuile à madame ou monsieur, l'ADI protège le conjoint survivant ou valide pendant plus longtemps: le prêt est payé, et la maison détenue par les héritiers => le transfert du risque pèse donc sur l'assurance du prêt

 

[Cresus93]

- statistiquement personne hormis les contentieux et qq exceptions dépassent les 13 ans
- tu oxygènes financièrement tes fins de mois
- tu peux donc continuer à épargner

1) Encore une fois, les intérêts payés sur 25 ans sont bien plus importants que sur 20, et notamment les premières années bien entendu ;
2) Perso je suis bien content de ne pas avoir "oxygéné mes fins de mois "et d'avoir remboursé plus vite. Mais c'est un choix de vie effectivement, même si on ne s'est pas spécialement privés ;
3) rembourser une RP c'est de l'épargne ;-)

 

[CharlyBgood]

1) Encore une fois, les intérêts payés sur 25 ans sont bien plus importants que sur 20, et notamment les premières années bien entendu ;

Certes Cresus, mais reconnais que:
- vu le niveau des taux actuels et même sur 25 ans, l'endettement est un des meilleurs placements même pour sa RP
- tu rembourses en monnaie de singe: l'inflation est à 1,80%.
=> Mes parents remboursaient leur RP à 9% avec une inflation à 13,5% dans les années 70 !
Donc si ça passe pour les bqs, et si tu veux manger pas que des patates et et partir en vacances de temps en temps, 25 ans n'est pas péché mortel
Et transférer le risque de l'ADI n'est pas non + un mauvais calcul, encore 1 fois, même s'il a effectivement un coût

 

[CharlyBgood]

3) rembourser une RP c'est de l'épargne ;-)

Oui, c'est pq eu delà des conditions financières et tarifaires, il faut bien veiller à négocier:
- les frais annexes: dossier, garantie, ADI
- et surtout faire virer les IRA pour rembourser et/ou faire racheter son prêt sans être emmerdé

 

[Axiles]

Aux taux actuels, ne pas s'endetter au max sur la durée la plus longue est une faute ou, au mieux, un confort psychologique pour des gens qui vivent mal d'avoir des dettes élevées (et un capital élevé à côté)

Endettez-vous sur 25 ans, cela semble bien mieux pour vous et les montants que vous ne remboursez pas pourront être placés sur un PEL qui vous rapportera plus que votre TAEG s'il est à 2.5%. Ou une bonne assurance-vie pareil.

En plus ça vous offre la possibilité de vous endetter un peu plus.

A titre personnel, je peux m'endetter sur 15 ans mais je prends 25 pour les raisons listées ci-dessus.

Il va de soi que je ne tiendrais pas le même discours si les taux étaient plus élevés.

 

[Axiles]

Les banques les mieux placées en mars étaient SG (de loin), HSBC (mais ne financent pas frais d'agence et que 90% de la valeur du bien). Et Boursorama. Après vu votre profil ils feront tous un effort. J'ai exactement le même profil, taux obtenu de 1.1% à la SG. Propositions à 1.22% chez Boursorama, 1.22% chez LCL parce que je les connaissais déjà.

CA, CM, LBP, je serais ravi d'avoir votre retour, par exemple par MP si vous voulez rentrer dans les détails plus concrets/perso

Pour info, ce courtier en assurance met en ligne chaque semaine les meilleures offres de prêt qu'il voit passer en délégation. Ca vous aidera peut-être aussi [lien réservé abonné]

Remplacer 14 par 13, 12, etc. pour avoir l'historique 2019

 

[Raphyyy]

En mars pour ma part, j'ai eu 1.25% a la SG, 1.65% boursorama (sans négocier) et 1.23% chez la LCL.
CA = 1.40% mais 0% jusqu'à 30 000€. LBP on m'a souvent dit que leur service n'était pas terrible donc j'ai évité.
Mais j'ai eu plus d'apport que vous mais j'emprunt seul

 

[romC]

Merci pour vos contributions extrêmement constructives !

 

[CharlyBgood]

Merci pour vos contributions extrêmement constructives !

Pas d'quoi, encore un Cbanquenaute heureux, c'est beau le partage !