Avis/conseils sur allocation/stratégie d’épargne avant RDV CGPI (débutant)

[cactus_b]

Bonjour,

Nous avons RDV avec un CGPI dans un mois et je souhaiterais avoir vos conseils en amont en termes d’allocation d’épargne. Je pars de zéro en finance/investissement, je commence tout juste à me renseigner sur cette thématique (jungle ?) via divers site et ce forum.

Profils :

• Mr 36 ans, salaire annuel 24 000€ épargne totale : 150 000€.
• Mme 36 ans, salaire annuel 20 000€ épargne totale : 90 000€.
• PACS sous le régime en séparation de biens.
• Une fille de trois ans, un enfant à venir en novembre.
• RP estimée à 380 000€, prêt contracté il y’a un an, reste 19 ans (capital restant 166 000€), mensualité 1 000€.
• TMI: 11%

Cumulé :

• Epargne : 240 000€
• Salaires annuels : 44 000€

Objectifs : Faire fructifier notre épargne, préparer les besoins des enfants dans 15/20 ans (études, voitures…), préparer notre retraite.
Prochainement notre foyer devrait être éligible au LEP soit 15 400€ sur LEP.
Répartition actuelle de notre épargne :

Voici un schéma d’allocation sur lequel je souhaiterais avoir vos avis.


Savoir si c’est trop/pas assez diversifié (enveloppe, géographie, secteurs). Si les répartitions sont cohérentes. Pertinence d’avoir trois enveloppes identiques (Linxea Avenir 2 et les deux PEA). Y consacrer trois ETF sectoriels différents pour qu'elles diffèrent. Diversifier d'avantages les établissements (Linxea et Fortuneo)
Mettre moins sur les AV, aprtir sur de la SCPI en directe? La reservé à une SCPI à crédit?

Je sais qu'il n'existe pas UNE SEULE bonne allocation, mais je cherche à savoir si celle-ci tiens la route, si ma logique est sur la bonne voix ou non.

Je sèche un peu sur l’enveloppe PER, je ne la comprends pas trop et ne sais pas si nous avons un intérêt à en prendre (si oui quel somme) ou non ?

Selon vous devrais-je baisser le montant du livret A et les mettre en fond euros sur AV ? (baisse des fond euro Vs Livret à 2%)


Voilà, surement pleins d’autes questions à venir

Merci pour les précédents topics qui m’ont aidé (entre autre ton topic @aya d'ailleurs si tu passes par là ) , et d’avance merci pour vos conseils à venir.

 

[Tubair]

Bonjour,

Épargne dispo dès que possible/précaution : avez-vous vraiment besoin de 25000+15400€? Cela représente quand même 17% du patrimoine total.
Si oui et si vous préférez afin d’être à l’aise ou pour cause et futurs projets, ces placements sont cohérents.

Linxea Spirit 2 : Utiliser ce support pour investir sur des SCPI est intéressant (si les conditions sont identiques à Spirit 1 ( = reversement de 100% des loyers)).

Pour Avenir 2 : Pourquoi faire le choix d’investir sur les mêmes supports que sur le PEA?
Est-ce un dû à l’enveloppe fiscale?
Sinon, il est intéressant d’ouvrir deux AV afin de diversifier les émetteurs (courtiers / assureur).

Corum : pas d’avis, connais pas cette enveloppe.

Pour les PEA : Les supports sont une question de choix.
Perso je ferai un choix entre le S&P500 et le World mais je ne prendrai pas les deux car les premières lignes sont identiques.
Garder le stoxx est pertinent par contre l’ETF Emerging, ça dépend de chacun.
Un ETF spécialisé, non, généralement ce type d’ETF est fourre-tout avec du bon et du médiocre.

En tout cas, votre répartition est intéressante par rapport à celle de départ.

Pour affiner : Raisonnez en pourcentage que vous êtes prêt à accorder en fonction des actifs (précaution / Bourse / Immobilier / Exotique)

Tubair

 

[Buffeto]

• Mr 36 ans,
• Mme 36 ans,

Je sèche un peu sur l’enveloppe PER, je ne la comprends pas trop et ne sais pas si nous avons un intérêt à en prendre (si oui quel somme) ou non ?

le PER s'adresse comme tous les produits " retraite" aux quinquagénaires à forte imposition ...
donc à 36 ans ce n’est certainement pas indiqué

 

[cactus_b]

Épargne dispo dès que possible/précaution : avez-vous vraiment besoin de 25000+15400€? Cela représente quand même 17% du patrimoine total.
Si oui et si vous préférez afin d’être à l’aise ou pour cause et futurs projets, ces placements sont cohérents.

Oui potentiels futurs projets et je classe les 15 400€ du LEP comme investissment à faible risque (4,6% net)

Linxea Spirit 2 : Utiliser ce support pour investir sur des SCPI est intéressant (si les conditions sont identiques à Spirit 1 ( = reversement de 100% des loyers)).

Pour le moment je ne trouve pas l'info je vais creuser

Pour Avenir 2 : Pourquoi faire le choix d’investir sur les mêmes supports que sur le PEA?
Est-ce un dû à l’enveloppe fiscale?

Pas spécialement, j'ai lu que les ETF étaient plsu interessant sur PEA. Ne sachant pas trop comment divertir autrement que ETF et SCPI (qui semblent très bon aujourd'hui) j'ai "betement reproduit reproduit le PEA. Je suis preneur de conseils.

En tout cas, votre répartition est intéressante par rapport à celle de départ.

Assez rassurant

Pour affiner : Raisonnez en pourcentage que vous êtes prêt à accorder en fonction des actifs (précaution / Bourse / Immobilier / Exotique)

Je vais faire une MAJ de mon tableau pour gagner en visiblité tu as raison.

le PER s'adresse comme tous les produits " retraite" aux quinquagénaires à forte imposition ...
donc à 36 ans ce n’est certainement pas indiqué

Ok je met de coter pour le moment, une enveloppe de moins à ce soucier.

 

[Calgran]

Quelles sont vos capacités d'épargne réalistes ?
Avez vous des revenus garantis et réguliers ? Si oui, vous pourriez diminuer l'épargne de secours (livrets+FE) et charger plus les UC
CGPi : un vrai indépendant (au sens MIF2) ? Vérifiez
Pas d'achat immobilier a priori selon votre présentation

A priori vous comptez consommer dans une quinzaine d'années (pour les enfants devenus grands), puis pour la retraite (disons 25/30 ans)

* LEP, bon rendement sans risque, très bon pour l'instant pour une épargne de secours, profitez
* Livret A et LDDS, si le taux monte encore, ca va devenir mieux que les fonds euros, sauf si ceux ci s'alignent un minimum en 2022 (on saura début 2023). Vous pouvez rester sur livrets en 2022 et arbitrer selon les taux FE annoncés FE en 2023
* Le PEL, a voir selon le taux des livrets et les fonds euros (inutile de le casser pour mettre sur un fond euros avec un rendement moindre, mais sur un LA à 3%, oui)

* Linxea Spirit, SCPI trop peu diversifiées (2 santé), profitez de l'AV pour en prendre beaucoup sur des secteurs différents
* OPCVM JPMorgan, lequel, mais a priori moins intéressant qu'un bon ETF

* Linxea Avenir 2, pas d'intérêt en mettre des UC existantes (ou équivalentes) en PEA, sauf raisons successorales
* Corum life Immo, les fonds euros sont "particuliers" (cf [lien réservé abonné]), et on ne peut pas avoir que des SCPI, environ la moitié je crois. J'éviterais d'y mettre une grosse partie.

* A titre personnel, j'ai regroupé mes AV (sur Spirit), principalement des SCPI, afin de pouvoir profiter d'une avance (60%) en cas de besoin sans avoir à racheter mes SCPI. Cette tactique est valable si vous avez une capacité d'épargne relative sûre et suffisante.

* Robo advisor, lire ca si ce n'est déjà fait, [lien réservé abonné]). Personnellement, je préfère les ETF sur PEA, une couche de moins.

* PEA
- comme dit précédemment S&P500 ressemble au CW8.
- Stoxx 600 permet de diminuer l'exposition au dollar des 2 précédents
- tous vos ETF sont synthétiques, si vous voulez de la réplication directe, vous pouvez échanger le Stoxx600 pour un Lyxor Stoxx300.

* SCPI en direct, beaucoup d'impôts même à 11%. Pour du crédit, vous êtes déjà bien endetté, pas sûr que les banques vous fassent des sourires ... Eventuellement en NP pendant 10/15 ans pour avoir un capital + important (non garanti) pour votre phase de consommation.

* ETF sectoriels à éviter (rendements < CW8), je chercherai les références si vous le souhaitez

* ETF emerging, pas d'avis

PER, 3 intérêts, mais globalement peu intéressant pour votre situation actuelle
- retraite si vous avez un tmi important (et quelque soit l'âge selon moi), à 11% ce n'est pas assez intéressant, vu que vous serez à 11% (ou équivalent d'ici là) à la retraite, voire plus (enfants partis et revenus supérieurs).
- prévoyance pour le conjoint en cas de décès ou handicap lourd (versements défiscalisés non imposés dans ce cas)
- RP, mais ce n'est plus un sujet pour vous

 

[Trublion]

Bonsoir,

Je vous conseille de garder votre PEL car s’il a été ouvert en 2007 il doit avoir un taux de 2,5%. Il n’est pas acquis dans 1 ou 2 ans que les taux des livrets gardent une rémunération aussi élevée.

 

[cactus_b]

Quelles sont vos capacités d'épargne réalistes ?

Qu'apelles-tu l'épargne réaliste? Ce qu'on peut mettre de coté tous les mois?
Nous avons que deux salaires, pas d'autres revenues fonciers ou autres.

CGPi : un vrai indépendant (au sens MIF2) ? Vérifiez

A vérifier oui.

Pas d'achat immobilier a priori selon votre présentation

Non pour le moment nous gardons notre seule RP, pas d'achat/investissement immo.

Quand je vois les taux fond euro sur 2021...je me dis qu'il vaut mieux des AV 100% UC et mettre la théorique partie fond euro sur livret à 2% (plutot jsutement que sur fond à 1,3%-1,5%)

Pour tout le reste, j'en déduis que je devrais minimiser le nombre d'enveloppe, et rester sur 2,3 ETF World...

J'ai beaucoup lu que la diversification était importante, donc je pensais élargir les pays emergeant, peut etre l'environnement. Si l'immo SCPI et bourse se casse la figure....je suis dans la mouise . Les fonds d'obligations High Yield pourraient faire office de diversification selon toi?

Je vous conseille de garder votre PEL car s’il a été ouvert en 2007 il doit avoir un taux de 2,5%

2,5 brut% => 1,75ù net car plus de 12 ans.

 

[Calgran]

Qu'apelles-tu l'épargne réaliste? Ce qu'on peut mettre de coté tous les mois?
Nous avons que deux salaires, pas d'autres revenues fonciers ou autres.

A vérifier oui.

Non pour le moment nous gardons notre seule RP, pas d'achat/investissement immo.

Quand je vois les taux fond euro sur 2021...je me dis qu'il vaut mieux des AV 100% UC et mettre la théorique partie fond euro sur livret à 2% (plutot jsutement que sur fond à 1,3%-1,5%)

Pour tout le reste, j'en déduis que je devrais minimiser le nombre d'enveloppe, et rester sur 2,3 ETF World...

J'ai beaucoup lu que la diversification était importante, donc je pensais élargir les pays emergeant, peut etre l'environnement. Si l'immo SCPI et bourse se casse la figure....je suis dans la mouise . Les fonds d'obligations High Yield pourraient faire office de diversification selon toi?

2,5 brut% => 1,75ù net car plus de 12 ans.

Pour la capacité d'épargne, combien pensez vous pouvoir mettre de côté chaque mois en moyenne ? (raisonnable est ambigu dans ma phrase, ce n'est pas une injonction morale, je voulais dire raisonnablement possible). Appelons ça votre marge. Vos placements vont continuer à évoluer d'ici la première phase de consommation, et il faut prendre en compte votre marge en flux complémentaires. Si votre marge est faible ou nulle, il faut peut-être augmenter l'épargne de sécurité, car vous devrez l'utiliser en cas de coup dur (exemple : changement de voiture, grosse réparation RP...).

Pour les SCPI. Les loyers sont calculés sur le versement initial (frais de souscription non déduits) , et, même si prix des parts baissent, le loyer peut rester constant ou augmenter (ce serait un scenario avec des taux obligataires hauts pendant longtemps, le rendement des SCPI devraient monter pour s'aligner, donc baisser la valeur des parts à loyer constant). Les loyers sont versés sur les FE chez Spirica (réinvestis chez d'autres assureurs), et cette rente, ajoutée à votre marge éventuelle, peut être suffisante pour la phase de consommation "enfants", ce qui éviterait de vendre des SCPI au rabais ou des ETF.

Je vous conseille de faire un budget annuel jusqu'à la retraite pour y voir plus clair, le CGP vous le fera faire certainement.

Pour les obligations, je n'ai pas de connaissances suffisantes pour vous répondre.