Arnaque au taux variable du Crédit Foncier

[jack92]

Bonjour,

En avril 2008, je recevai donc un courrier du CF me disant que j'allais pouvoir beneficier de sécurisation pour mon pret objectif 1 (soit plafonnement du taux d'interet à 6%, plafonnement de l'augmentation annuelle de l'echéance à la variation annuelle de l'indice des prix Insee, absence de reglement de charge au terme du pret meme si le capital n'est pas totalement amorti.) et que recevrais une propsition d' avenant. Or a ce jour je n'ai toujours pas recu cette proposition d'avenant. J'ai telephoné plusieurs fois et je me suis vu repondre qu'il y avait j'usqu'a fin decembre 2008 pour le recevoir. La derniere fois que j'ai telephoné , il y a une semaine, il m'a été repondu, apres verification sans doute , que ma demande avait déja été prise en compte et qu'il fallait donc attentre.

Comme nous sommes proche de fin decembre 2008 , je commence a etre tres inquiet de ,n'avoir toujours rien reçu !
Que faire ? (je rédige une lettre que je vais envoyer en recommandé)

merci de votre aide

 

[sven]

Rédiger un courrier en RAR est la conséquence logique quand rien ne bouge, pour assurer la "traçabilité". Mais pour demander quoi?

Un avenant qui ne sert pas à grand-chose et ne correspond pas au préjudice subi?
Autant demander directement l'indemnisation pour le préjudice!

Ces avenants à taux plafonné ou à taux fixe avaient déjà peu d'intérêt, ils n'en ont presque aucun avec le plongeon des taux actuels. Autant profiter quelques années d'un taux d'intérêt bas, et pourquoi pas passer en fixe au meilleur moment, c'est à dire quand les taux seront repartis à la hausse.
Et à ce moment il n'y aura pas besoin de payer d'IRA ou de frais quelconques, car l'option à taux fixe gratuite du contrat trouvera enfin une utilité. Logiquement, tout le monde obtiendra un fixe à 4,5% maximum avec cette option.

Le contrat n'est pas tel qu'on le pensait, c'est clair, mais rien ne nous oblige à tjs pâtir des conséquences néfastes et ne pas utiliser ce qu'il permet de relativement positif.
Bon faut pas rêver, si le taux d'intérêt ne descend pas en-dessous du taux d'appel, on ne retrouvera jamais la durée initiale. Mais on pourra tjs récupérer un peu de durée et sécuriser réellement sans s'endetter excessivement.

Pour le reste, inutile de négocier avec le CF, ils ne veulent comprendre que lorsque un avocat frappe à leur porte. Alors ne perdez pas de temps et rapprochez-vous du collectif pour une solution en justice.

 

[daomeo]

j'ai un crédit à taux variable avec CF depuis 2006avec un taux de 3.25% (+/- 1.5) sur 30ans, aujourd'hui le taux variable continue à monter, et mon remboursement passe de 30 à 36 ans et la somme rembourser mensuel a été augmenter 86euro par mois en plus. J'ai essayé appeler le service clientèle CF, il me balance sur autre choseet j'ai envoyé des mails, il m'a répondu que le CF va faire les nécessaires. Depuis plusieurs mois sans nouvels de CF. Maintenant je ne sais plus quoi faire. Est ce qu'il y a quelqu'uns dans ce forum pourront m'aider à s'en sortir (attaquer CF) SVP, quels sont les démarches à faire.
Merci

 

[jeanma]

Etant donné que, comme vous, je suis élècteur, j'ai carrement ecrit au premier ministre via internet, certain que personne ne repondrait :

Message adressé au Premier Ministre

Titre du message : les prets immobiliers à taux variables
Objet du message : idee
Message : Bonjour,
Marié, deux enfants, je nous travaillons tous les deux dans le domaine privé. Nos salaires nous permettent de vivre sans aucune aide de quelque sorte et nous faisons partie de la tranche "du milieu", sans aucun doute sa partie inférieur mais nous ne nous plaignons pas. Je viens de m'appercevoir avec horreur que, contrairement à ce que nous avait dit notre conseiller, notre pret à taux revisable ne modifierait pas seulement sa duree, mais aussi ses mensualités si cela ne suffisait pas. Hors les taux s'envolent. Dans le cadre de la lutte contre la crise, ne pouvez vous pas contraindre les banques, comme le credit foncier, à se contenter des 20% de durée suplementaire maxi ?
Parce que le cas echeant, la hausse des mensualités va impacter directement notre pouvoir d'achat, nous pousser peut être à vendre à perte alors que deja, la hausse des taux fait que nous ne pouvons plus passer en taux fixe. Votre gouvernement à pu injecter des millions dans les organismes financiers, ceux ci devraient nous rendre la pareille il me semble. Si les choses persistent, nous allons vers des situations dramatique. Deja le cout de la vie se fait ressentir sur notre train de vie, nous devons prolonger la durée de vie de nos vehicule, eviter d'aller trop loin en vacance... et nous sommes dans la tranche "du milieu"... C'est un appel à l'aide. une sorte de bouteille à la mer. Nous sommes tres tres loin d'être les seuls dans ce cas. Respectueusement, dans l'espoir que ces lignes soient effectivement lues par quelqu'un qui pourra faire quelque chose

j'ai reçu ce matin un mail :
Monsieur,

Votre courrier électronique du 5 décembre 2008 est bien parvenu au Cabinet du Premier Ministre.

Malgré l'attention portée à l'objet de votre démarche, je vous informe que le Chef du Gouvernement ne peut pas intervenir dans les relations contractuelles que les établissements de crédit entretiennent avec leurs clients qui revêtent un caractère privé et se situent hors du champ d'intervention des pouvoirs publics.

J'ai néanmoins transmis votre correspondance à Monsieur le Préfet de l'Isère, afin que ses services vous apportent aide et conseils.

Je vous prie de croire, Monsieur, à l'assurance de ma considération distinguée.

Pour le Premier Ministre
La Chef du Service des Interventions



je vous tiens tous au courant (parce qu'évidement, je l'ai fait pour tout le monde dans le même cas que moi, j'ai encore la chance de ne pas avoir reçu de nouvel echéancier...)

 

[nanouki]

"Et à ce moment il n'y aura pas besoin de payer d'IRA ou de frais quelconques, car l'option à taux fixe gratuite du contrat trouvera enfin une utilité. Logiquement, tout le monde obtiendra un fixe à 4,5% maximum avec cette option."

Pourrais-tu développer un peu ?
J'attends le début d'année pour prospecter sérieusement pour un rachat vu que les taux baissent et a priori baisseront encore..; j'espère que c'est une bonne idée !
Crois-tu réellement qu'on pourra obtenir un taux fixe inférieur à 5 au CF ? Et si oui, à quelle échéance ? (j'imagine que tu n'es pas devin, mais tu as l'air bien mieux informé que la majorité d'entre nous )

 

[jeanma]

moi aussi j'attend le debut de l'année pour racheter mon credit, si nous étions plusieurs à le faire, on pourrait peut être parvenir à négocier un taux fixe plus bas aupres d'un courtier non ?

 

[Pierrealb]

Pour connaître le taux vous reprenez votre contrat, identifiez le taux de référence (euribor btan ou autre) ajoutez y la marge (élément fixe) et vous obtenez le taux fixe correspondant.

A titre d'exemple un contrat basé sur l'euribor 3 mois c'est 3.15 + marge et euribor un an 3.35 + marge.
Pour les personnes disposant d'une référence au BTAN, BT3 ans c'est 2.42 + marge et BT 5 ans 2.93 + marge.

Reste enfin les personnes avec des prêts sur fixe 10 ans ou l'on part à 3.46 + marge.

Les marges en moyenne tournent autour de 1.5 à 2 suivant l'indice.

 

[Pigeon1500]

Je pense que le CFF va avoir intérêt à mettre en place des olutions intéressantes sinon on va tous partir de cette banque...les erreurs qu'ils ont faites ils sont largement en mesure (financièrement) de les réparer...je vais donc attendre une proposition de leur part et surtout voir si 'enquête de la DGCCRF fonctionne contre eux ou s'ils ne sont pas embettés.
Dans cette histoire il y avait mon (notre?) manque de connaissance des produits proposés et cela on ne peut plus rien y faire de toute façon.

 

[stunt38]

Je pense que le CFF va avoir intérêt à mettre en place des solutions intéressantes sinon on va tous partir de cette banque...

justement, vu qu'un grand nombre d'emprunteurs n'auraient pas pu emprunter auprès d'une banque normale avec un taux fixe à cause d'une situation économique moyenne, beaucoup de gens sont bloqués au CF en attendant une baisse des taux....ou une augmentation de salaire

 

[sven]

"Et à ce moment il n'y aura pas besoin de payer d'IRA ou de frais quelconques, car l'option à taux fixe gratuite du contrat trouvera enfin une utilité. Logiquement, tout le monde obtiendra un fixe à 4,5% maximum avec cette option."

Pourrais-tu développer un peu ?
J'attends le début d'année pour prospecter sérieusement pour un rachat vu que les taux baissent et a priori baisseront encore..; j'espère que c'est une bonne idée !
Crois-tu réellement qu'on pourra obtenir un taux fixe inférieur à 5 au CF ? Et si oui, à quelle échéance ? (j'imagine que tu n'es pas devin, mais tu as l'air bien mieux informé que la majorité d'entre nous )

Attendre un peu que les taux aient continué à descendre est complètement logique. Je peux pas prévoir l'avenir mais je sais que le CF est mal parti et qu'il devra faire des concessions. Je pense que ce sera en 2009 et même en début d'année. Rien ne sert de se précipiter.

L'option à taux fixe sera à regarder de près. En général les contrats sont basés sur une option avec le taux de swap contre euribor 6 mois (+maturité).
C'est un peu pénible à saisir et cet indice évolue bizarrement, mais les contrats devraient pouvoir permettre un fixe entre 4,5% et 5%, sans aucun geste du CF! (4,5% est peut-être un peu bas après réflexion)

Sinon, le CF fait de la pub en ce moment pour des taux fixes à 4,8% sur 30 ans! sympa pour ses clients qui galèrent.

Ils ne l'emporteront pas au paradis, faut être patient et confiant!!

2009 sera l'année de la vérité, et le bout du tunnel pour les clients trompés.

 

[Pierrealb]

(Le calcul est Swap contre euribor + 30% de ce taux) plus marge.

Vous pouvez trouvez les chiffres ici :
[lien réservé abonné]

Et les tableaux des taux utilisé hors marge ici :
[lien réservé abonné]

Donc aujourd'hui on est plus pr^ts de 5% que 4.5 mais cela descent tout de même.

Attention une renégociation peut aujourd'hui offrir des taux plus bas, au vu des dernières propositions lue sur ce forum le CIF en tout cas offre des taux particulièrement bas.

 

[sven]

Pierrealb, je comprends pas.
De quels taux hors marge parles-tu?
Pourquoi une marge de 30% en plus de la partie fixe?

Sur les liens ci-dessous, les valeurs du taux de swap semblent correspondre à celles du CF:
[lien réservé abonné]

[lien réservé abonné]


(question subsidiaire: sur ton deuxième lien, il apparait les maxi des prêts conventionnés. Sais-tu s'ils s'utilisent uniquement à date de signature?)

 

[Pigeon1500]

Tous vos calculs sont hyper compliqués...vous faites comme le CFF en nous embrouillant....En plus, le collectif ne semble pas faire grand chose pour les petits epargants qui n'ont pas un avocat avec eux...Merci de donner des conseils simples et accessibles

 

[Pierrealb]

Le crédit foncier calcule le taux fixe suivant différents modes en fonction de la demande.

Pour les nouveaux contrats c'est l'indice plus marge tout simplement comme les autres banques, il est a noter que cette marge à sacrément baissé vis a vis des révisables.

Pour les anciens contrat, le passage du taux révisable BTAN vers fixe (en euro dollard ou francs suisse) une majoration de 30% est appliqué avant l'ajout de la marge ce qui signifie que dans ce cas malgré un BTAN au raz de paquerette la mojoration plus marge rend le fixe hors de prix.
Le CF fait cela pour dissuader les clients de ce passage car vu que les BTAN sont toujours plus bas ils descendent aussi plus vite que les autres.

Edit : ce type de double majoration ne s'applique pas sur les credits basé sur l'euribor ou tibeur.

Edit les tableau de référence du site CF donne le taux recalculé donc on ne voit pas ici la marge réel qui différe suivant la durée.

 

[paulopaulo]

Edit : ce type de double majoration ne s'applique pas sur les credits basé sur l'euribor ou tibeur.

Bonjour,

c'est ce que je pensais, mais pouvez-vous me confirmer ça :

J'ai dans mon contrat une Option taux fixe : taux de swap contre
euribor 6 mois (arondi au 10e supérieur) majoré de 1,10%, CONNU LE 1er
JOUR OUVRE DE LA RECEPTION. Et renvoi vers les conditions financières
pour la maturité : + de 25 ans, durée de taux swap contre
euribor 6 mois -> 15 ans.

Donc, en imaginant que j'ai fait la demande entre le 02/12 et le 15/12, avec un Taux de swap contre Euribor 6 mois pour une durée de 15 ans = 4,085 % ca me ferait donc
4,1% +1,1 = 5,2% (hors assurance).

C'est bien ça ?

Et pour le recalcul de mes remboursements, je peux prendre n'importe quel tableau quelconque d'amortissement sur le net, avec :
Mon capital restant dû
Taux 5,2%
Ma durée restante (actuelle j'imagine, donc originale + 20%) ?
L'assurance ne bouge pas ?

Si c'est le cas, ca peut devenir intéressant de faire jouer cette option avec la baisse de ce taux de swap, non ?

Merci d'avance.

 

[Pigeon1500]

Hello,

je viens d'avoir au telephone un conseiller du CFF. Il m'a soumis et m'a expliqué la situation pour mon prêt: leur avenant est certes pus élevé qu'au début mais il m'a dit qu'avec la forte montée des taux le CFf etait contraint de remonter les siens. Les arguemnt sétaient plutot bons et sincères. Avec toute cette histoire je me demande si on en a pas trop fait avec le colectif et tout le reste. le conseiller a quand même dit que 88% des gens etaient satisfait de l'avenant...

 

[paulopaulo]

Personnellement, et ça n'engage que moi, je pense que je ne vais pas signer l'avenant proposé. Et même si je le signe, je vais tout faire pour sortir de ce piège dans l'année qui vient, soit en utilisant la clause de passage à taux fixe, soit par un rachat.
Pourquoi ?
Parce que si on lit bien cet avenant, on s'aperçoit que la pseudo-protection n'est effective que si le prêt va à son terme. Si on le rembourse avant, quelle qu'en soit la raison (revente, décès...), la protection saute et on doit payer les "sommes reportées". Ce n'est que si le prêt va à son terme que le CF abandonne ces sommes reportées.
Et je suis bien incapable de dire où je vivrais dans 28 ans, au terme de ce prêt...
J'ajoute que si j'ai bien compris (et je suis en train de vérifier), le calcul de ces sommes est quasi équivalent au prêt initial, sans l'avenant. Idem pour un remboursement anticipé : l'avenant précise qu'on rembourse d'abord les sommes reportées, ensuite les intérêts, et (s'il reste des miettes) le capital.

 

[Pierrealb]

Le swap contre euribor (indices boursiers) c'est pas le BTAN (bon du trésor), donc la double majoration ne s'applique pas.

La majoration sur le BTAN c'est pour compenser la faiblesse du taux, à titre d'exemple avec la banque centrale américaine ce type de système vous donnerait un taux de 1.1 ou 1.35 % aucune banque ne voudra laisser faire ça.

Donc, en imaginant que j'ai fait la demande entre le 02/12 et le 15/12, avec un Taux de swap contre Euribor 6 mois pour une durée de 15 ans = 4,085 % ca me ferait donc
4,1% +1,1 = 5,2% (hors assurance).

C'est bien ça ?

Oui tout à fait

Et pour le recalcul de mes remboursements, je peux prendre n'importe quel tableau quelconque d'amortissement sur le net, avec :
Mon capital restant dû
Taux 5,2%
Ma durée restante (actuelle j'imagine, donc originale + 20%) ?

Retirez tout de même la durée déjà écoulée mais ce ne sera pas obligatoirement 20% qui reste un maximum.
Si le restant du à 5.20 peut être remboursé sur moins ce sera la durée vrai mais si vous étiez déjà en amortissement négatif, ce sera le taquet.

L'assurance ne bouge pas ?

Non les assurances sont basées sur le capital initial (sauf pour les délégations).

 

[Pierrealb]

Hello,

je viens d'avoir au telephone un conseiller du CFF. Il m'a soumis et m'a expliqué la situation pour mon prêt: leur avenant est certes pus élevé qu'au début mais il m'a dit qu'avec la forte montée des taux le CFf etait contraint de remonter les siens. Les arguemnt sétaient plutot bons et sincères. Avec toute cette histoire je me demande si on en a pas trop fait avec le colectif et tout le reste. le conseiller a quand même dit que 88% des gens etaient satisfait de l'avenant...

Et vous êtes prêt à croire les mêmes conseillés qui vous aont vendu le produit d'origine......

Si 88% des personnes l'on signé c'est parce que pour la plupart c'est sans l'avoir lu ou compris voir pas eu le choix.

Dir que les taux augmentent elle est bien bonne celle, le CFF comme toute les banques achètent leur argent aux banques centrales et leur taux sont passés de 4.5 à 2% voir 0% si les fonds son en US$ sur les 6 derniers mois. Ou est la hause ?

L'avenant reste une "sécurité" mais surtout un moyen simple et sans trop d'engagement du CFF voir CF de se protéger des recours, car votre contrat ainsi modifié n'est plus "non CAPE" comme avant.
Vous vous sentez mieu sécurisé mais les intérêts reportés et l'amortissement quasi nul, c'est vous qui le paierez de toute façon.

 

[Xavier72]

Je confirme les dire de pierrealb, j'ai signé sans avoir vraiment le choix....

C'est pas le role des pseudo conseillers du CFF d'envoyer bouler les clients, c'est de l'argent qui sortirais, donc évidemment ils vont être très persuasif pour faire signer de l'avenant en veux tu en vla.

Exemple tout bête, quand tu signe pas le 1er, par magie tu en reçois un second dans la semaine qui suit!!

Ce sont et resterons des voleurs...

Donc non le collectif ne fais pas de l'abus en vers eux...