Abuses Du Cif Regroupons Nous !!!

[lucmicha]

Bonjour,

Je pense être également une "abusée" du CIF: prêt (PAS) conclu à taux fixe de 6,10% en 1998, renégocié en 2004 avec un PLH Tranquillité dont le taux révisable est à 3,75%.
Mon offre précise que le nombre initial d'échéances est de 96 mois mais que la "durée maxi de la période d'amortissement résultant de la révision du taux est de 156 mois".
Jusque là, je comprends.

Dans le chapitre "conditions et modalités de la révision du taux nominal", il est dit que "le taux de base est le TIBEUR 12 mois. Le TIBEUR de base ayant servi à la présente offre de prêt est de 1,96%. Le taux révisé est égal au taux de base majoré de 1,79 point d'intérêt".
Donc, si je calcule bien, mon taux révisé ne pourrait être supérieur à 3,75+1,79 soit 5,54% ?
Or, j'ai reçu en 2007 puis en 2008 deux courriers du CIF m'informant pour 2007 d'un taux de 5,96% et pour 2008 d'un taux de 6,53%.

Je me rappelle très bien que, lors de la renégociation de notre prêt, le CIF nous avait dit que nous ne prenions pas de risque parce qu'avec un CP inférieur à 2%, nous resterions inférieurs au taux fixe que nous avions initialement.
Or, ça ne me semble pas être le cas.

Résultat : notre échéance mensuelle reste identique mais la durée du remboursement est actuellement allongée de 7 mois...Sur 8 ans, ça fait quand même beaucoup !

Merci de m'éclairer avant que je prenne contact avec la conseillère...

 

[Pierrealb]

Bonjour

Il n'y a hélas que peu de conseils à vous donnez, vous n'avez qu'une rallonge de 8 mois alors que beaucoup d'autres c'est 7 années.

Vous êtes victime comme beaucoup d'autre de ce prêt faux CAPE.
Votre calcul est bon mais ne s'applique que sur la mensualité les intérêts eux sont "libres" de grimper bien au dela d'ou l'allongement.

Pour ce qui est de la renégotiation, vu la durée restante je ne suis pas sûre que cela valle le coup sauf si vous avez la possibilité de le racheter sur un durée netement plus courte.

Je pense qu'il serait interressant dans votre cas de repartir sur un prêt immo court terme en fixe (<7ans) avec un taux bien plus bas. Il y aura des frais d'IRA par contre.

Je m'interroge tout de fois sur l'allongement, les prêts CF ont un marge de 20% en durée hors passer de 96 à 156 c'est quasiment 40%.
Vérifiez dans les conditions générales du calcul de la révision, s'il est bien écrit 20%, voila de quoi bien renégocier.

 

[lucmicha]

Merci ! Je vais regarder.
J'ai vu que certains avaient des allongements de plusieurs années, je suis dégoûtée.
Mais dans notre cas, c'est quand même 8 mois sur une durée restante de 3 ans qui se transforme en 3 ans et 8 mois...Fait hiech...

 

[Pierrealb]

C'est sûre que c'est ralant mais vous êtes au bout, il reste si vous avez quelques économies la possibilité de le solder vous même.

 

[The One]

C'est fou le nombre de gens qui prennent pas soin de lire leur cahier des charges ou de s'informer un minimun avant de signer quoi que ce soir.

De plus prendre un révisable est un pari sur du long terme (20 25 30 ans).

Donc, ce type de produit ne peut être jugé que sur la durée et non sur 1 ou 2 ans, surtout lorsque cette période ne comprend qu’une hausse des taux. Historiquement, il y a régulièrement des hausses et des baisses de taux cyclique.

 

[lucmicha]

Désolée mais quand nous avons renégocié notre prêt, nous avons tout lu (dans la limite de nos connaissances) et nous sommes informés auprès de notre conseiller bancaire. On nous avait assuré qu'on ne prenait pas de risques à partir avec un taux révisable sur une durée inférieure à 10 ans.

C'est visiblement faux...

Une autre question : j'ai un TAEG de 5,02%. Quelle valeur a le TAEG?

 

[stunt38]

C'est fou le nombre de gens qui prennent pas soin de lire leur cahier des charges ou de s'informer un minimun avant de signer quoi que ce soir.

De plus prendre un révisable est un pari sur du long terme (20 25 30 ans).

Donc, ce type de produit ne peut être jugé que sur la durée et non sur 1 ou 2 ans, surtout lorsque cette période ne comprend qu’une hausse des taux. Historiquement, il y a régulièrement des hausses et des baisses de taux cyclique.

en fait le litige porte sur des offres présentées comme capés alors qu'en réalité il n'en est rien.
du coup les mensualités explosent et/ou la durée s'allonge, créant des amortissements négatifs avec toutes les contraintes que cela implique.

A cela s'ajoute le problème des ménages ayant fait un achat immobilier en révisable alors que leur revenu ne le permettait pas en fixe...

 

[christelle13]

the one travaille surement au CIF.
tout le monde na pas la science infuse.
quand au contrat en question il existe des partie que méme les autres banquiers on du mal a comprendre.
deuxiéme chose.
un consiller financier et la pour conseiller et non mentir sur les contrat qu'ils proposent.

 

[christelle13]

la majorité des personnes on signé un contrat a une periode bien précise ou la conjoncture etait hyper favorable.
les banquiers savaient trés bien que c'est taux ne resterait pas au environ de 4% et on proposé des taux d'appel vraiment bas.
cela s'appel de la non information puisque aucune etude na etait faite sur le long termes.

 

[The One]

la majorité des personnes on signé un contrat a une periode bien précise ou la conjoncture etait hyper favorable.
les banquiers savaient trés bien que c'est taux ne resterait pas au environ de 4% et on proposé des taux d'appel vraiment bas.
cela s'appel de la non information puisque aucune etude na etait faite sur le long termes.

Pour précision je travaille nullement pour le CIF. Et je n'ai pas la science infuse.

Les gens ayant signé un prêt révisable l'ont fait sans être contraint. Vous parlez d'un devoir d'information de la part des banquiers mais vous oubliez le devoir d'information de la part des clients. On ne signe pas un prêt de 250 000 € comme on achète une baguette. La moindre des choses est de s'informer (bouche à oreille, médias, internet...).

Le fait de prendre un révisable est un pari. La tendance est haussiere actuellement mais dans 5 ans ? 10 ans ? Vous savez vous ?

De plus, votre analyse sur la conjoncture est faible. La conjoncture était loin d'être favorable économiquement et financièrement et ceci depuis les années 2000. Les problèmes de subprimes datent de fin 2006 avec une médiatisation durant l'été 2007.

 

[lucmicha]

S'informer, s'informer...Personnellement, j'estime que je m'informe toujours avant d'acheter et je me tourne vers des personnes que j'estime compétentes...
J'ai soumis mon offre de prêt du CIF à mon banquier qui ne m'a pas fait de remarques particulières et m'a même parlé d'un taux CAPE à 2...qui ne figure visiblement pas dans mon offre.

Donc soit il a cru comme moi qu'il y avait un taux CAPE (ce que m'avait dit la conseillère du CIF verbalement, j'ai retrouvé mes notes) soit il a vu qu'il n'y avait pas de limites mais n'a rien dit ce qui m'étonnerait vu qu'il était sur les rangs pour éventuellement me faire une offre de rachat...

POur le commun des mortels, les offres de prêt sont loin d'être lisibles et même en se renseignant (sachant qu'on n'est jamais sûr de l'impartialité du support de l'information...), on peut se faire berner.

Voilà le constat que je fais aujourd'hui à partir de mon vécu !

 

[Pierrealb]

Le fait de prendre un révisable est un pari. La tendance est haussiere actuellement mais dans 5 ans ? 10 ans ? Vous savez vous ?

Personne ne le sais, mais la n'est pas le sujet, même si les taux dégringole très fortement et reviennent à ceux de 2004, le mal est fait..... durée au maximum amortissement négatif et capital quasi revenu au point de départ.

Ce qui est reproché principalement et j'espère que tu comprendras ou est le problème, c'est que les conseillés ont expliqué le révisable sur 2 des 3 points que compte leur système, la durée (+20% maxi) et le taux sans tout de fois préciser que le taux "variable" sur la mensualité (elle CAPE en théorie) ne s'applique pas au reste.

Et si tu lis l'ensemble des témoignage la ligne d'information est toujours la même.

Ce qui est reproché est la non information de la part des conseillés, c'est l'expliacation de la mention qu'on ne voit qu'une en tout petit sur l'offre ("ce taux ne s'applique pas aux intérêts".

Pour le néofite le révisable = risque tout le monde le sait mais si le risque décrit n'est pas le vrai il ya comme qui dirait un "vis caché" dans l'offre.

Enfin si aujourd'hui (depuis aout 2006 en fait) il existe des forum comme celui-ci qui tente d'expliquer le soucis, tous les prêt contracter entre 2004 et juillet 2006 étaient quasi inconnu, presque tous les clients venanit d'enmménagéer et la mensualité n'est plus la première de leur préoccupation.

 

[sebfree]

Bonjour,

ça y est j eme lance dans le rachat ma banque m'a proposé 5,20 et me ramene à 20 ans et plus à 28 avec mon cher pret du CIF. On parle de conseils/lecture de contrat ..... mais les contrats du CIF sont vraiment imbitable, même mon banquier à du mal à les lire alors que dire pour nous qui sommes des néophites comparés à eux !!

Bon mon rachat va me couter mais je dormirai plus tranquille.

 

[Nana12]

Bonjour,

Quelqu'un peut m'expliquer la "Loi n°76-519 du 15 juin 1976 relative à certaines formes de transmission des créances ". j'ai rien compris mais on ma dit que l'on pouvez éviter de payer les frais d'hypothéque.
merci

 

[lucmicha]

Ouah ! Je viens d'avoir la conseillère du CIF, son discours vaut son pesant de cacahuètes !
En bref, elle me dit que les intérêts ayant été remboursés, c'est idiot de faire racheter mon prêt car cela va générer de nouveaux frais.
Elle me dit que mon prêt est capé dans la durée et que j'ai atteint le maximum...Je ne sais pas où elle voit cela mais bon.
Quand je lui demande si je n'aurai pas de mauvaises surprises l'année prochaine avec un nouvel allongement, elle me répond : "j'espère. De toute façon, pour avoir un gain, il faut que les taux baissent donc attendez mais ne faites pas racheter votre prêt quand les taux sont hauts. Attendez qqs mois et lorsque les taux baisseront, on envisagera de renégocier le prêt".

Alors je trouve son discours encourageant dans la mesure où je me dis qu'éventuellement on pourra renégocier mais je le trouve également affolant dans la mesure où elle "croit" que notre durée a atteint son maximum et qu'elle espère que nous n'aurons pas d'allongement...

J'avais pourtant l'impression que mes questions étaient claires...Les réponses sont très embrouillées...

 

[at.choum]

Le fait de prendre un révisable est un pari. La tendance est haussière actuellement mais dans 5 ans ? 10 ans ? Vous savez vous ?

Mauvais résonnement.

Les taux d'appels proposés par le "CIF, Cf and other" étaient déjà en dessous du plus bas taux que vous n'aurez sans doute plus.

Et même avec une forte baisse des taux, la marge prise les ces organismes empêche d'avoir des conditions favorables.

Donc jamais, jamais, jamais les taux ne seront favorables pour ces personnes.

Des le départ c’était perdant.

Je pense meme que le taux promotionnel de départ était calculés pour que l'endettement de dépasse pas 33%. Avec la certitude, pour la banque, que si le taux ne bougait pas, rien qu'avec la marge, le taux d'endettement exploserait.... enfin c'est ce que je pense, uniquement une conviction.

 

[Pierrealb]

Je pense meme que le taux promotionnel de départ était calculés pour que l'endettement de dépasse pas 33%.

Je pense qu'il n'est pas qu'une pensée mais une réalité dans les faits.

Montant demandé revenu /3 = mensualité = taux d'appels, c'et hyper simple et c'est le fonctionnement de très nombreux prêts surtout les plus longs (30 ans et plus)

 

[Pierrealb]

Ouah ! Je viens d'avoir la conseillère du CIF, son discours vaut son pesant de cacahuètes !
En bref, elle me dit que les intérêts ayant été remboursés, c'est idiot de faire racheter mon prêt car cela va générer de nouveaux frais.
Elle me dit que mon prêt est capé dans la durée et que j'ai atteint le maximum...Je ne sais pas où elle voit cela mais bon.
Quand je lui demande si je n'aurai pas de mauvaises surprises l'année prochaine avec un nouvel allongement, elle me répond : "j'espère. De toute façon, pour avoir un gain, il faut que les taux baissent donc attendez mais ne faites pas racheter votre prêt quand les taux sont hauts. Attendez qqs mois et lorsque les taux baisseront, on envisagera de renégocier le prêt".

Alors je trouve son discours encourageant dans la mesure où je me dis qu'éventuellement on pourra renégocier mais je le trouve également affolant dans la mesure où elle "croit" que notre durée a atteint son maximum et qu'elle espère que nous n'aurons pas d'allongement...

J'avais pourtant l'impression que mes questions étaient claires...Les réponses sont très embrouillées...

Bon faut relativiser :

Le prêt ne peut plus rallonger la elle a raison vu que vous êtes au maximum.

Le taux devrait baisser, soit pourquoi pas mais pour absorber rien que leur marge faudra une sacrée descente.

On peut toujours négocier, forcément pour le CF perdre un cleint c'est perdre de l'argent donc oui on peut négocier, non pour un renégociation au prix du marché, la marge de 1.5%-2% on la garde.

Bref elle a vu le rachat revenir en pleine vitesse et tente l'amadouement.

Si vous le pouvez partez de la, même si les taux en fixes sont plus élevés aujourd'hui et que mettons dans 5 ans la descente à bien lieu il sera encore temps de renégocier à nouveau avec la nouvelle banque.
Être en fixe c'est pas immuable, si les conditions du marché le permettent faut pas hésiter.

 

[léonora]

bonjour a tous
le cif m'a reproposé un taux fixe irréversible a 5.60 au lieu de 5.75 et une diminition du montant a passage a taux fixe de 450e à 250e mais pas intérressant comme me l'a dit mon avocat je leur est écrit une lettre pour m'expliquer ce que voulait irréversible, si jepouvait renogocier mon prêt si les taux venait a baissé mais pas de réponse en allant les voir elle me dit sue je n'aurait pas de réponse par écrit mais que verbalement il n'y avait pas de problème mais elle avait l'air un peu bizarre pour les conditions g"n"rale a taux fixe pas moyen de les avoir bref j'ai signé l'offre de prêt du cic pour le rachat a un
taux fixe a 5.20
je ne leur fait plus confiance il ne sont pas très clair.
pour l'amortissement j'était a plus avec le cic qu'avec le cif j'espère avair bien fait
même si je 100e en plus par mois au moins je dort apaisée.

 

[lucmicha]

Bon faut relativiser :

Le prêt ne peut plus rallonger la elle a raison vu que vous êtes au maximum.

Le taux devrait baisser, soit pourquoi pas mais pour absorber rien que leur marge faudra une sacrée descente.

On peut toujours négocier, forcément pour le CF perdre un cleint c'est perdre de l'argent donc oui on peut négocier, non pour un renégociation au prix du marché, la marge de 1.5%-2% on la garde.

Bref elle a vu le rachat revenir en pleine vitesse et tente l'amadouement.

Si vous le pouvez partez de la, même si les taux en fixes sont plus élevés aujourd'hui et que mettons dans 5 ans la descente à bien lieu il sera encore temps de renégocier à nouveau avec la nouvelle banque.
Être en fixe c'est pas immuable, si les conditions du marché le permettent faut pas hésiter.

C'est du n'importe quoi...Elle me dit qu'on est au maxi de la durée, c'est faux : j'ai 96 échéances prévues et un maxi de 156 soit 5 ans de plus desquels elle a déduit deux ans (qui sortent de son chapeau...) soit une durée capée à trois ans...Et là, on n'est qu'à 7 mois de rallonge donc je pense que potentiellement, il y a encore 2 ans et 5 mois de rallonge possible, non ?

Ensuite, cette gourdasse m'a dit que si le TEG maxi etait de 5,02, on ne se voyait pas appliquer 6,53 comme écrit sur le courrier mais bien 5,02.
J'ai donc appelé une collègue et copine dans la finance et lui ai soumis mon cas. Elle m'a fait un tableau d'amortissement, mieux que la banque qui ne m'en a jamais fait qui soit actualisé, en un quart d'heure et arrive à la conclusion que c'est bien 6,53% qui nous sont appliqués actuellement.
Visblement, l'EURIBOR devrait baisser au mois de référence 2009...Ce ne sont que des prévisions, on verra !

Bref, autant les explications de ma copine sont très claires et me permettent de comprendre tout cela, autant je reste septique sur les réelles compétences de cette conseillère...
Je vais soumettre tout cela à mon banquier de l'écureuil, je verrai bien ce qu'il en pense.