Avec son tout nouveau Compte Epargne Fidélité, LCL, filiale du groupe Crédit Agricole SA, fait son entrée sur le marché des comptes à terme à échéance longue, et y apporte quelques nouveautés.

Alternatives aux livrets bancaires, les comptes à terme présentent, pour l’épargnant, le double avantage de la transparence – le taux et la durée du placement sont fixés à l’ouverture – et de la sécurité – pas de frais et un capital garanti –. Pour autant, le marché français de l'épargne est encore loin d’être saturé par ce type de produits. Et si toutes les grandes enseignes bancaires, ou presque, disposent de comptes à terme à courte échéance ou à taux progressif, les produits permettant des placements longs à taux fixes sont plutôt rares.

C'est sur ce terrain, fréquenté notamment par VTB Bank, que LCL vient chasser. Le principe de base du Compte Epargne Fidélité reste classique : l’épargnant s’engage à placer en une fois une somme d’argent égale ou supérieure à 1.000 euros, sans autre limitation, pour une durée comprise entre 2 et 8 ans, au choix. En échange, il bénéficie d’un taux d’intérêt fixe débutant à 2,25% pour un placement sur 2 ans jusqu'à 3,80% pour une durée de 8 ans.

Compte à terme avec retraits sans pénalités

Toutefois, LCL a ajouté quelques innovations à son produit. Elle a d’abord repris le principe de la prime de fidélité que l'on retrouve habituellement sur des livrets bancaires comme le Livret Grand Format de la Caisse d’Epargne, le Livret Croissance de Monabanq ou encore le Livret Epargne Plus de la Société Générale. En effet, si l’épargnant conserve son contrat sur la durée définie à l’ouverture, il bénéficie pour la dernière année d’une sur-rémunération portant le taux à 2,50% pour le placement sur 2 ans à 5,55% pour celui sur 8 ans. Au final, en tenant compte des intérêts qui ne sont versés qu'à l'échéance du contrat, le taux de rendement actuariel annuel brut du produit se situe entre 2,35% et 3,55%, en fonction de la durée du placement.

L’épargne placée sur le Compte Epargne Fidélité est également plus liquide que sur les autres comptes à terme du marché. Le produit de LCL prévoit en effet la possibilité de retrait total ou partiel, sans que le client soit pénalisé : la somme retirée est rémunérée au taux du contrat selon sa durée effective de placement.

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Ainsi, en fixant un ticket d’entrée relativement bas et en pénalisant moins les retraits anticipés, LCL s’adresse potentiellement à une clientèle plus large que celle des comptes à terme habituels.