Epargne de précaution Livret A/AV?

[CYF]

Bonjour,
Comme beaucoup de français, j'utilise mon livret A pour mon épargne de précaution. Profession libérale, j'ai des salaires qui fluctuent mais je me fixe un budget de 2000/mois pour vivre (dont de l'épargne). J'ai mis 14 000 euros sur cette épargne de précaution. Ne protégeant pas de l'inflation, je pensais garder 6 000 de liquidités sur le Livret A et placer le reste sur une AV avec des risques faibles à modérés (50% de fonds euros environ). J'ai 2 questions:
1) Par expérience (j'ai 25ans), est-ce vraiment pertinent d'en placer une partie sur une AV (ou autre chose)?
2) Pensez-vous que les sommes seraient bien réparties entre LA et AV?
3) Pour ce cas présent quelle AV me conseilleriez-vous? J'ai déjà regardé plusieurs AV (Linxea AVENIR m'intéresse forcément) et les délais les plus courts pour des rachats sont de J+3 ouvrés. mais il peut y avoir des "loups" (obligation de garder une certaine somme, 3 jours MINIMUM ect...)

Merci d'avance pour vos réponses éclairées

 

[gnmusashi]

Personnellement, je suis pour avoir une somme assez conséquente sur le livret pour couvrir des dépenses imprévus, entretien voiture, renouvellement vestimentaire, vacances, electronique/électroménager, investissement conséquent à court terme.
Pour mon cas, je suis partis en principe sur une fourchette basse et une fourchette haute.

En principe, l'argent sur l'AV est récupérable mais les délais de traitement peuvent être plus ou moins long. Il faudrait des retours consommateurs sur les rachats effectués durant la période février-juin 2020 pour voir.

Il y a le PEA qui peut-être intéressant si il a atteint sa maturité fiscale (5ans). Sinon le CTO mais avec le risque d'être en moins-value sur sa position et de devoir vendre car on a besoin du cash ( s'applique au PEA aussi.)

 

[SM1LE]

Bonjour,
Comme beaucoup de français, j'utilise mon livret A pour mon épargne de précaution. Profession libérale, j'ai des salaires qui fluctuent mais je me fixe un budget de 2000/mois pour vivre (dont de l'épargne). J'ai mis 14 000 euros sur cette épargne de précaution. Ne protégeant pas de l'inflation, je pensais garder 6 000 de liquidités sur le Livret A et placer le reste sur une AV avec des risques faibles à modérés (50% de fonds euros environ). J'ai 2 questions:
1) Par expérience (j'ai 25ans), est-ce vraiment pertinent d'en placer une partie sur une AV (ou autre chose)?
2) Pensez-vous que les sommes seraient bien réparties entre LA et AV?
3) Pour ce cas présent quelle AV me conseilleriez-vous? J'ai déjà regardé plusieurs AV (Linxea AVENIR m'intéresse forcément) et les délais les plus courts pour des rachats sont de J+3 ouvrés. mais il peut y avoir des "loups" (obligation de garder une certaine somme, 3 jours MINIMUM ect...)

Merci d'avance pour vos réponses éclairées

Oui c'est toujours intéressant pour se diversifier. Et même si vous ne mettez qu'une petite partie au début ça permet d'enclencher le décompte fiscal de 8 ans.

Étant jeune vous pourrez utilisez quelques supports plus dynamique avec des rendements un peu meilleurs comme des fonds immobiliers ou actions.. vous apprendrez avec le temps.

Pas de soucis particulier, personnellement avec Linxea avenir pour ma part et des retours de mes connaissances les fonds arrivent après demande en 48h et maximum 7 jours. Donc très raisonnable.

 

[CYF]

J'ai déjà un Compte sur Livret dédié à mes vacances, un compte courant pour les loisirs (fringues notamment). Mon livret A est vraiment utilisé rarement (une seule fois en 1an). J'ai également déjà commencer à investir dans un PEA et dans une AV (en gestion pilotée avec profil dynamique sur Boursorama).

 

[SM1LE]

J'ai déjà un Compte sur Livret dédié à mes vacances, un compte courant pour les loisirs (fringues notamment). Mon livret A est vraiment utilisé rarement (une seule fois en 1an). J'ai également déjà commencer à investir dans un PEA et dans une AV (en gestion pilotée avec profil dynamique sur Boursorama).

Tout dépends de votre situation et des imprévus possible mais en général pour être serein c'est bien d'avoir 6 mois de salaire d'avance de sécurité..
Si en plus vous avez de l'argent de côte sur livret courant et tout, il pourrait être intéressant en effet de placer ce surplus sur des supports plus rémunérateur (PEA et AV)

 

[gnmusashi]

Personnellement, mon surplus d'épargne mensuelle, je le placerais en AV et en PEA. Ce sont quand même deux enveloppes capitalisantes intéressantes surtout le PEA.

Un conseil, vous pouvez largement vous passer de la gestion pilotée. En gestion libre, vous sélectionnez vos supports et vous pouvez avoir une meilleure performance au fruit de quelques heures de recherches.

 

[dodo1]

Personnellement, mon surplus d'épargne mensuelle, je le placerais en AV et en PEA. Ce sont quand même deux enveloppes capitalisantes intéressantes surtout le PEA.

C'est bien de vouloir placer son épargne sur un support plus rémunérateur, mais attention ne pas oublier une règle essentielle, c'est qu'on investit en bourse que l'argent qu'on n'a pas besoin.

 

[CharlyBgood]

1) Par expérience (j'ai 25ans), est-ce vraiment pertinent d'en placer une partie sur une AV (ou autre chose)?

Oui.
Perso j’ai des revenus avoisinant 4500€ / mois, et n’ai que 3000€ sur un LDD.
J’y reviens.

2) Pensez-vous que les sommes seraient bien réparties entre LA et AV?

Oui comme démontré ci-dessus.

3) Pour ce cas présent quelle AV me conseilleriez-vous?

Oui Linxea Avenir, Fortunéo; je n’ai pas de Boursorama-vie mais paraît il qu’ils sont tres rapides pour les rachats.

Mais bon. Là n’est pas l’essentiel.
Ce qu’il te faut faire:

- inventorier tes points de trésorerie les + bas du passé (se palucher tes relevés)

- regarder les dépenses ou les revenus (à la baisse) qui ont influé sur ces points bas (acompte d’IR, pannes, gros achats imprévus, etc ...

- utiliser un logiciel de gestion des finances personnelles et programmer toutes tes échéances, ainsi que simuler tes revenud
ex: moi qui suis commercial, je projette mes primes d’affaires (exercice au départ difficile mais après l’experience finit par parler)

- lisser mensuellement chaque fois que possible toutes les dépenses non mensuelles, notamment les annuelles
ex: je paie à mon comptable mensuellement les 500€ qu’il me demande annuellement pour mes LMNP

=> une fois les moments de points bas de trésorerie connus, tu cales ton épargne de précaution optimum

C’est ainsi que je lisse et encaisse les à-coups: je connais ou estime ma trésorerie (ou ses tendances) à 90 jours.
=> donc je freine ou accélère mes dépenses et/ou mon épargne en fonction, en l’ajustant au gré de mes anticipations.

 

[Titi892]

Tout dépends de votre situation et des imprévus possible mais en général pour être serein c'est bien d'avoir 6 mois de salaire d'avance de sécurité..
Si en plus vous avez de l'argent de côte sur livret courant et tout, il pourrait être intéressant en effet de placer ce surplus sur des supports plus rémunérateur (PEA et AV)

6 mois de salaire je trouve ça énorme, d'autant plus que c'est de l'argent qui ne rapporte quasi rien si placé sur un livret...
A moins d'être dans une situation précaire ou d'avoir de grosses dépenses en vue, 1/2 mois de salaire ou 3/4 mois de dépenses me paraissent plus raisonnables.
L'idéal étant comme le dit Charly de lisser au maximum les dépenses : mensualiser les impôts (plus de question à se poser avec le prélèvement à la source), taxes d'habitation, assurances si possible (je crois que la plupart incitent à payer en une fois via des petites remises), achat en N fois sans frais si proposé...

Sinon je confirme la rapidité des rachats partiels chez Boursorama, les 72h annoncées sont bien respectées. Avec un virement instantané derrière ça peut quasiment remplacer un livret, le fond euro Exclusif n'étant pas le meilleur mais tout de même bien plus rémunérateur que le livret A.

 

[D-Jack]

6 mois de salaire je trouve ça énorme, d'autant plus que c'est de l'argent qui ne rapporte quasi rien si placé sur un livret...
A moins d'être dans une situation précaire ou d'avoir de grosses dépenses en vue, 1/2 mois de salaire ou 3/4 mois de dépenses me paraissent plus raisonnables.
L'idéal étant comme le dit Charly de lisser au maximum les dépenses : mensualiser les impôts (plus de question à se poser avec le prélèvement à la source), taxes d'habitation, assurances si possible (je crois que la plupart incitent à payer en une fois via des petites remises), achat en N fois sans frais si proposé...

Sinon je confirme la rapidité des rachats partiels chez Boursorama, les 72h annoncées sont bien respectées. Avec un virement instantané derrière ça peut quasiment remplacer un livret, le fond euro Exclusif n'étant pas le meilleur mais tout de même bien plus rémunérateur que le livret A.

Eh bien celà dépend de ton salaire bien sur, mais aussi des "risques" auxquels tu es exposé: par exemple si tu as une voiture pas toute récente qui peut te lâcher ou avoir besoin de réparations lourdes, ou si tu es propriétaire de ta maison, avec là aussi l'exposition à des besoins de réparations imprévues lourdes et urgentes (genre chaudière, toiture...) ... ce n'est pas limitatif.

 

[rémois]

Eh bien celà dépend de ton salaire bien sur, mais aussi des "risques" auxquels tu es exposé: par exemple si tu as une voiture pas toute récente qui peut te lâcher ou avoir besoin de réparations lourdes, ou si tu es propriétaire de ta maison, avec là aussi l'exposition à des besoins de réparations imprévues lourdes et urgentes (genre chaudière, toiture...) ... ce n'est pas limitatif.

Oui, les fameux exemples classiques et les si... si...

Dans la réalité, je n'ai jamais vu un artisan se précipiter pour intervenir (ou pouvoir le faire) et réparer ou changer une chaudière, toiture ou autre en quelques heures... ni réclamer le règlement d'une grosse somme, dans la minute, en liquide ou en CB.
Ce sera plutôt (et ça a toujours été)... le gros problème qui nous tombe dessus (pas souvent quand même)... puis le temps de le contacter et qu'il vienne + qu'il fasse la réparation + qu'il envoie la facture + qu'on lui envoie le chèque + qu'il le touche...
idem pour un problème de voiture etc...

Et comme a dit Titi892, avec son AV, les rachats partiels se font en 72h maxi garanti... et, dans les faits, c'est plutôt 48h voire moins: lors de mes rachats partiels effectués le plus souvent vers ou après 17h, la somme demandée est toujours arrivée le surlendemain matin (même entre banques différentes), et peut être même avant (n'étant pas sur mon CC 24h/24).

Donc, une épargne d'urgence à avoir... bien sûr, et de 3/4 mois pour les très craintifs... OK
mais il ne faut pas non plus exagérer et prévoir je ne sais quelle situation extraordinaire qui n'arrive souvent que dans les cauchemars.

 

[D-Jack]

Oui, les fameux exemples classiques et les si... si...

Dans la réalité, je n'ai jamais vu un artisan se précipiter pour intervenir (ou pouvoir le faire) et réparer ou changer une chaudière, toiture ou autre en quelques heures... ni réclamer le règlement d'une grosse somme, dans la minute, en liquide ou en CB.
Ce sera plutôt (et ça a toujours été)... le gros problème qui nous tombe dessus (pas souvent quand même)... puis le temps de le contacter et qu'il vienne + qu'il fasse la réparation + qu'il envoie la facture + qu'on lui envoie le chèque + qu'il le touche...
idem pour un problème de voiture etc...

Et comme a dit Titi892, avec son AV, les rachats partiels se font en 72h maxi garanti... et, dans les faits, c'est plutôt 48h voire moins: lors de mes rachats partiels effectués le plus souvent vers ou après 17h, la somme demandée est toujours arrivée le surlendemain matin (même entre banques différentes), et peut être même avant (n'étant pas sur mon CC 24h/24).

Donc, une épargne d'urgence à avoir... bien sûr, et de 3/4 mois pour les très craintifs... OK
mais il ne faut pas non plus exagérer et prévoir je ne sais quelle situation extraordinaire qui n'arrive souvent que dans les cauchemars.

Oui... c'est vrai ... sauf si (encore un ! ), la loi de Murphy se manifeste aussi ici, et que cela arrive lors d'une mise en œuvre de la loi Sapin 2

 

[CYF]

Eh bien celà dépend de ton salaire bien sur, mais aussi des "risques" auxquels tu es exposé: par exemple si tu as une voiture pas toute récente qui peut te lâcher ou avoir besoin de réparations lourdes, ou si tu es propriétaire de ta maison, avec là aussi l'exposition à des besoins de réparations imprévues lourdes et urgentes (genre chaudière, toiture...) ... ce n'est pas limitatif.

Pas propriétaire, j'ai acheté ma voiture neuve il y a 1an, mon ordinateur a 1an et demi. J'ai un budget prévu pour les impôts, tout ce qui est en rapport avec ma voiture, mes vacances et pour mes investissements (nous avons acheté un garage pour le louer avec ma copine en décembre dernier. Celui ci est neuf également.) via des livrets/comptes différents.

 

[D-Jack]

Pas propriétaire, j'ai acheté ma voiture neuve il y a 1an, mon ordinateur a 1an et demi. J'ai un budget prévu pour les impôts, tout ce qui est en rapport avec ma voiture, mes vacances et pour mes investissements (nous avons acheté un garage pour le louer avec ma copine en décembre dernier. Celui ci est neuf également.) via des livrets/comptes différents.

Bien, en ce cas, compte tenu de tes estimations de dépenses mensuelles, garder un "coussin" de 3 mois sur ton Livret A semble suffisant, et donc se tourner vers des supports plus rémunérateurs au delà est une bonne idée, l'enveloppe AV étant effectivement la première qui vient à l'esprit par sa souplesse et la diversité des supports qu'elle peut héberger.
Choisir un contrat en ligne évidemment (Linxea Avenir est un excellent choix mais pas le seul), plutôt en gestion libre et sans versements programmés pour te laisser de la souplesse, avec par exemple une répartition qui pourrait être la suivante (par ordre croissant de rendement potentiel et donc de risque associé ... à toi de faire varier les pourcentages en fonction de ta gourmandise et de ton appétence au risque )
> 50% Fds € "Opportunités" (excellent par rapport à la concurrence), pour la part sécurisée.
> 20% SCI "Silver Avenir"
> 20% sur un fond d'actions mondiale (ex: "Comgest Monde")
> Et pour le "PEPS", 10% sur des fonds tels que JPM US Tech Fund, Echiquier World next leaders, Echiquier AI, Pictet Robotics

 

[dodo1]

Je trouve qu'orienter toute son épargne sur l'AV pour palier au faible rendement des livrets et au vu des répartitions exigé par les assureurs sur le fond euros, c'est s'exposer au risque qui n'est pas négligeable.

Personnellement, je préfère pour la partie risque l'enveloppe PEA dont je maîtrise mieux le risque.

 

[D-Jack]

Je trouve qu'orienter toute son épargne sur l'AV pour palier au faible rendement des livrets et au vu des répartitions exigé par les assureurs sur le fond euros, c'est s'exposer au risque qui n'est pas négligeable.

Personnellement, je préfère pour la partie risque l'enveloppe PEA dont je maîtrise mieux le risque.

Le PEA a également de l'intérêt évidement, mais est par construction limité en termes de contenu et beaucoup moins souple que l'AV (avant 5 ans, pas de retrait possible sans cloture) ... son objectif est différent.
En quoi le risque serait-il plus maitrisable sur les actifs détenus dans un PEA que dans ceux détenus dans une AV ???

 

[dodo1]

En quoi le risque serait-il plus maitrisable sur les actifs détenus dans un PEA que dans ceux détenus dans une AV ???

Sur le PEA, tu peux définir tes objectifs d'achats et de vente.

 

[D-Jack]

Sur le PEA, tu peux définir tes objectifs d'achats et de vente.

Ah oui, effectivement on peut passer des ordres à cours limité, mais là on parle d'actions en direct, pas d'OPCVMs

 

[dodo1]

Ah oui, effectivement on peut passer des ordres à cours limité, mais là on parle d'actions en direct, pas d'OPCVMs

Il existe des OPCVMs accessible depuis le PEA, mais tu as raison c'est plus réservé aux actions.

Je trouve que les assureurs sont en train d'orienter les épargnants vers de plus en plus d'UC, il ne faudrait pas dégoûter certains épargnants novices qui arrivent sur des marchés déjà très hauts.

 

[CYF]

Je trouve qu'orienter toute son épargne sur l'AV pour palier au faible rendement des livrets et au vu des répartitions exigé par les assureurs sur le fond euros, c'est s'exposer au risque qui n'est pas négligeable.

Personnellement, je préfère pour la partie risque l'enveloppe PEA dont je maîtrise mieux le risque.

Justement, sur les 14 000 de mon épargne de précaution, je n'aimerais en mettre qu'une partie. Ne garder que 6 à 10 000 dans le livret et mettre le reste sur une AV. Ce serait trop risqué de tout mettre sur l'AV en effet.
Ce qui permettrait d'assurer les problèmes dans 90% des cas et d'avoir de l'argent disponible dans une AV en plus pour les 10% restants.