Votre avis sur mon epargne

[ZRR_pigeon]

mais un CEL chez X oblige a faire le pret CEL chez cette meme banque X, non ????

ce qui complique grandement la mise en concurrence des banques.

 

[tatetitotu]

mais un CEL chez X oblige a faire le pret CEL chez cette meme banque X, non ????

je crois que non
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En principe, vous devez vous adresser à la banque qui tient votre compte et/ou votre plan. Toutefois, une autre banque peut vous accorder un prêt sans avoir préalablement recueilli vos dépôts dès lors qu’elle dispose des attestations de droits acquis lui permettant de connaître le montant de vos droits à prêt.

 

[ZRR_pigeon]

est-ce comme l'histoire de changer d'assurance de pret (de groupe vers délégation) ? oui en théorie mais non en pratique ??

 

[Aristide]

mais un CEL chez X oblige a faire le pret CEL chez cette meme banque X, non ????

Non, absolument pas.

Déjà il peut se faire que dans un couple l'un des conjoints ait un CEL à la banque X alors que l'autre ait le sien à la banque Y.
Pour le contrôle des plafonds d'en-cours sur le logement et sur la tête de chaque emprunteur la règle établie est que c'est l'Etablissement chez lequel le plus de droits a été acquis qui doit faire le prêt EL.

Mais cette règle peut ne pas être respectée si les emprunteurs le souhaitent. Dès lors l'Etablissement qui ne consent pas le crédit remet une attestation de droits acquis.
Cette attestation viendra accompagner celle de la banque retenue pour l'instruction du crédit CEL possible.

Ce serait exactement les mêmes principes et procédures si un autre Etablissement Z était d'accord pour consentir ce crédit; ce serait pour lui une possibilité mais pas une obligation.

Cdt

 

[Aristide]

=> A ce stade on peut avec certitude dire que le taux de rémunération perçu a été de (1.000/5) / 12.000 x 100 = 1,67% (4)

=> Taux de rémunération de cette épargne = (1.337,07€/5) / 12.000 X 100 =/= 2,23%

=> Amélioration du taux de rémunération de cette épargne = 2,23% - 1,67% (4) = 0,56%

J'ai fait des caculs simplistes.

Si l'on veut être plus exact et tenir compte de la capitalisation annuelle des intérêts pendant la phase d'épargne,

+ Un capital de 12.000€ qui atteint une valeur acquise de 12.000€ + 1.000€ = 13.000€ au bout de 4 ans donne un taux de rémunération de 2,02% arrondi par défaut (2,0212%)

+ Un capital de 12.000€ qui atteint une valeur acquise de 12.000€ + 1.000€ + 110,55€ + 226,52€ = 13.337,07€ au bout de 4 ans donne un taux de rémunération de 2,68% arrondi par excès (2,6762%)

=> Amélioration du taux de rémunération de cette épargne = 2,68% - 2,02% = 0,66% (au lieu de 0,56%)

Cdt

 

[GoodbyLenine]

+ Utilisation de 239,09€ de droits sur les 1.000€ acquis

Pourquoi donc n'utiliser qu'une fraction limitée des droits au prêt ????

On cherche à connaitre la valeur de tous les droits acquis, pas d'une petite partie....

Si utiliser seulement 23.909% des droits équivaut à une sur-rémunération de l'épargne de 0.66%, alors la totalité des droits devrait valoir pas loin de 0.66% / 0.23909 = 2.76% (ce qui me semble beaucoup...)

 

[GoodbyLenine]

Sachant que moi je pourrais plafonner le CEL immediatement a savoir 15k mais ne pourrait attendre 5 ans puisque projet immo dans 3 ans max .

J'aurais du ouvrir un CEL il y bien longtemps maintenant ca ne vaut plus vraiment le cout.

Je ne comprend pas ce que vous dites : ça vaut le coup (avec un P, pas un T).

Vous pouvez ouvrir un CEL demain, et d'ici 18 mois (1 an et demi) vous pourrez bénéficier d'un prêt avec les droits à prêt de ce CEL. En couple, vous pouvez en ouvrir deux (voire plus si enfant(s) me semble-t-il)...

Bien sur, ça ne fera pas non plus de miracles, mais placer 2 fois 15 300€ pendant quelques années pour qu'ils rapportent (en intérêts, prime et économies sur les intérêts du prêt ensuite) l'équivalent d'environ 4% net, sans risque, sans bloquer les fonds, ça me parait assez imbattable comme placement en ce moment.

 

[Aristide]

Bonjour,

Pourquoi donc n'utiliser qu'une fraction limitée des droits au prêt ????

On cherche à connaitre la valeur de tous les droits acquis, pas d'une petite partie....

Si utiliser seulement 23.909% des droits équivaut à une sur-rémunération de l'épargne de 0.66%, alors la totalité des droits devrait valoir pas loin de 0.66% / 0.23909 = 2.76% (ce qui me semble beaucoup...)

En premier lieu c'est le principe du mode de cacul qui était visé; la démarche adoptée qui, à mon avis, doit prendre en compte l'hitorique du CEL.

Ensuite c'était pour continuer sur l'exemple qui avait été pris et donc faire une comparaison de résultats sur des bases équivalentes à savoir 1,85% (***) dans votre démarche contre 0,66% dans la mienne.

(***) Résultat qui me semble à rectifier du fait de la prime calculée à 1% au lieu de 0,75% et supposée capitalisée à l'année alors que ce n'est pas le cas.

Mais je m'aperçois que, dans mon dernier calcul en intérêts capitalisés annuellement, j'ai également fait une erreur puisque j'ai fait le calcul sur 4 ans alors que l'hypothèse que j'avais proposée était un CEL de 5 ans.

+ Un capital de 12.000€ qui atteint une valeur acquise de 12.000€ + 1.000€ = 13.000€ au bout de 4 ans donne un taux de rémunération de 2,02% arrondi par défaut (2,0212%)

+ Un capital de 12.000€ qui atteint une valeur acquise de 12.000€ + 1.000€ + 110,55€ + 226,52€ = 13.337,07€ au bout de 4 ans donne un taux de rémunération de 2,68% arrondi par excès (2,6762%)

=> Amélioration du taux de rémunération de cette épargne = 2,68% - 2,02% = 0,66% (au lieu de 0,56%)

Je rectifie donc ce dernier calcul:

+ Un capital de 12.000€ qui atteint une valeur acquise de 12.000€ + 1.000€ = 13.000€ au bout de 5 ans donne un taux de rémunération de 1,61% arrondi par défaut (1,6137%)

+ Un capital de 12.000€ qui atteint une valeur acquise de 12.000€ + 1.000€ + 110,55€ + 226,52€ = 13.337,07€ au bout de 5 ans donne un taux de rémunération de 2,14% arrondi par excès (2,1353%)

=> Amélioration du taux de rémunération de cette épargne = 2,14% - 1,61% = 0,53% (au lieu de 0,66%)

Mais je vous refait volontiers le même calcul en prenant la totalité des 1.000€ de droits acquis :

=> Financement sans prêt CEL
+ 100.000€ à 4% sur 180 mois = 739,68€/mois

=> Financement avec prêt CEL
+ 12.874,44€ à 2,96% sur 180 mois = 88,66€/mois
+ (100.000€ - 12.874,44€) = 87.125,56€ à 4% sur 180 mois = 644,46€
=> Echéance globale = 88,66€ + 644,46€ = 733,12€

=> Gain dû au prêt CEL = 739,68€ - 733,12€ = 6,56€/mois

=> Actualisation de ces 6,56€ à - 180 périodes :
+ Au taux du complémentaire soit 4% = 886,86€
+ Au taux du prêt CEL de 2,96% = 982,57€

Si l'on prend cette dernière hypothèse qui est la plus favorable, on peut dire qu'à l'instant T° du prêt = fin de la phase d'épargne le souscripteur/emprunteur aura perçu :
+ Intérêts = 1.000€
+ Prime Etat = 1.000€/2 = 500€
+ Gain sur crédit du fait prêt CEL = 982,57€
=> Total des "intérêts" perçus en 5 ans sur l'épargne de 12.000€ = 1.000€ + 500€ + 982,57€ = 14.482,57€


+ Un capital de 12.000€ qui atteint une valeur acquise de 12.000€ + 1.000€ = 13.000€ au bout de 5 ans donne un taux de rémunération de 1,61% arrondi par défaut (1,6137%)

+ Un capital de 12.000€ qui atteint une valeur acquise de 12.000€ + 1.000€ + 500€ + 982,57€ = 14.482,57€ au bout de 5 ans donne un taux de rémunération de 3,83% arrondi par défaut (3,8324%)

=> Amélioration du taux de rémunération de cette épargne = 3,83% - 1,61% = 2,22%

Plus le prêt CEL est important, plus l’impact sur l’amélioration du taux de rentabilité de la phase d'épargne est fort ce qui est bien normal.

Mais comme il a déjà été dit, en EL plus la durée est courte, plus le montant est élevé (sauf effet du seuil plafond de 23.000€) et les charges de remboursement s’en trouvent fortement, voire très fortement, augmentées.

C’est donc la capacité de remboursement de l’emprunteur qui - en réalité - permet de déterminer la combinaison acceptable « Durée/Montant/Echéance » du prêt CEL et il est extrêmement courant que - de ce fait - seule une partie des droits acquis puissent être utilisés. (Le solde n’est pas perdu ; il peut être utilisé pour un projet ultérieur)

Cordialement,

 

[Storforsen]

Je ne comprend pas ce que vous dites : ça vaut le coup (avec un P, pas un T).

Vous pouvez ouvrir un CEL demain, et d'ici 18 mois (1 an et demi) vous pourrez bénéficier d'un prêt avec les droits à prêt de ce CEL. En couple, vous pouvez en ouvrir deux (voire plus si enfant(s) me semble-t-il)...

Bien sur, ça ne fera pas non plus de miracles, mais placer 2 fois 15 300€ pendant quelques années pour qu'ils rapportent (en intérêts, prime et économies sur les intérêts du prêt ensuite) l'équivalent d'environ 4% net, sans risque, sans bloquer les fonds, ça me parait assez imbattable comme placement en ce moment.

Je suis celibataire pour le moment et donc ce n'est pas 2x 15 300e mais 1x 15 300e donc pas 4 % net.

Aristide, tu touche ta bille dans les calculs a ce que je vois
Pourrais-je te demander ( si tu es d'accord bien evidement ) de faire le calcul avec un CEL sur lequel je mettrais directement le plafond ( 15 300e ) et d'une durée de 18 mois pour un pret immo de 100k au bout.

J'aimerais voir si j'y gagnerais reelement a faire un CEL ou si il ne faut mieux pas viser autre chose.

 

[Aristide]

Tout d'abord je voudrais vous informer que si, en règle générale, un CEL doit être ouvert depuis au moins 18 mois pour pouvoir prétendre au un prêt à ce titre, il y a des exceptions en relation avec les possibilités de cesion de droits en famille

Vous êtes célibataire et sans enfant mais peut-être avez vous des :
+ Parents
+ Fréres et/ou soeurs
+ Oncles et/ou tantes
+ Neveux et/ou nièces
qui pourraient vous céder des droits qu'ils ont eux mêmes acquis sur leurs CEL

Les règles de cessions éventuelles sont les suivantes

+ Votre CEL a au moins 12 mois et ceux de vos cédants ont au moins 18 mois => cession possible
+ Votre CEL a au moins 18 mois et ceux de vos cédants ont au moins 12 mois => cession possible
+ En cas de cession vous devez utiliser en totalité et en priorité les droits acquis sur votre propre CEL avant de pouvoir bénéficier d'un cession de votre famille.
Ceci est vrai même si vos propres droits sont à des taux plus élevés que les droits obtenus par cession.

Ensuite je peux tenter de répondre à votre question mais je ne sais pas réellement ce que vous souhaitez.

Je peux vous refaire les mêmes calculs de rentabilité théorique sur la phase dépargne que ci-dessus (***) mais je pense que les comparaisons seraient plus pertinentes en comparant sur la base des critères habituels de la phase crédit (*****) plutôt que sur cette phase épargne.

Ainsi qu'expliqué ci-dessus, pour ce faire j'aurais besoin de connaître votre échéance cible maximale.
Normalement cette échéance cible est à déterminer "assurances comprises" (l'impact des primes assurances est très significatif) mais il est peut-être difficile, à ce stade, d'aller jusque là.
Si vous indiquez une échéance cible "hors assurance" il convient donc de la fixer plus faible en conséquence afin de garder une marge.

(***) Phase épargne
+ montant = 15.300€
+ Durée = 18 mois
+ Taux = 1,50%
+ Valeur acquise au terme des 18 mois =/=15.646€
+ Intérêts = droits acquis = 15.646€ - 15.300€ = 346€

=> Financement sans prêt CEL
+ 100.000€ à 4% sur 180 mois = 739,68€/mois

=> Financement avec prêt CEL
+ 4.455€ à 2,96% sur 180 mois = 30,68€/mois
+ (100.000€ - 4.455€) = 95.545€ à 4% sur 180 mois = 706,73€
=> Echéance globale = 30,68€ + 706,73€ = 737,41€

=> Gain dû au prêt CEL = 739,68€ - 737,41€ = 2,27€/mois

=> Actualisation de ces 2,27€ à - 180 périodes :
+ Au taux du complémentaire soit 4% = 306,89€
+ Au taux du prêt CEL de 2,96% = 329,63€

Si l'on prend cette dernière hypothèse qui est la plus favorable, on peut dire qu'à l'instant T° du prêt = fin de la phase d'épargne le souscripteur/emprunteur aura perçu :
+ Intérêts = 346€
+ Prime Etat = 346€/2 = 173€
+ Gain sur crédit du fait prêt CEL = 329,63€
=> Total des "intérêts" perçus en 5 ans sur l'épargne de 15.300€ = 346€ + 173€ + 329,63€ = 848,63€


+ Un capital de 15.300€ qui atteint une valeur acquise de 15.646 € au bout de 1,5 an donne un taux de rémunération de 1,50%

+ Un capital de 15.300€ qui atteint une valeur acquise de 15.300€ + 848,63€ = 16.148,63€ au bout de 1,5 an donne un taux de rémunération de 3,66% arrondi par défaut (3,6644%)

=> Amélioration du taux de rémunération de cette épargne = 3,66% - 1,50% = 2,16%

(*****) Phase crédit

Ci-joint quatre simulations :

+ Hypothèse N°1 = pas de prêt CEL

+ Hypothèse N°2 = Prêt CEL sur 15 ans

+ Hypothèse N°3 = Prêt CEL sur 10 ans

+ Hypothèse N°4 = Durée prêt CEL optimisée ( = 48 mois) sur la base d'une échéance cible de 800€

NB) - Un tel plan de financement pourrait encore être amélioré par l'insertion d'un prêt gigogne.

A toutes fins utile voir:

« Comment réduire le coût du crédit dans un montage en échéances lissées »

https://www.moneyvox.fr/forums/fil/...it-avec-un-montage-en-echeances-lissees.9109/

« Graphiques explicatifs »

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Ou bien encore voir mon blog.

Cordialement,

 

[Storforsen]

Merci beaucoup Aristide d'avoir prit le temps pour les explications et les schemas detaillés c'est tres sympathique

J'y vois un peu plus clair concernant le CEL desormais .