Vos avis sur une assurance-vie comportant seulement des ETF, merci.

[sorcier]

Pour ne pas prendre de risque à horizon 2 ans, et debloquer votre epargne quand vous voulez, je ferais du 100% monetaire.

D'accord mais à condition de prendre un fond monétaire sans frais. Dans l'assurance vie il n'y a pas de frais d'investissement ou désinvestissement sur les fonds monétaires.

 

[lebadeil]

D'accord mais à condition de prendre un fond monétaire sans frais. Dans l'assurance vie il n'y a pas de frais d'investissement ou désinvestissement sur les fonds monétaires.

oui bien sur , objectif 0 frais d'entrée, et 0 frais de gestion.... , et on revient au tableau des profils prudents avec le fonds monetaire precis /banque à choisir sur CTO , en s'appuyant sur les retours d'experience des membres du forum

Je remets le lien ici, pour la version du tableau 8 Oct. 2023 - ce n'est pas une Pub

https://www.moneyvox.fr/forums/fil/bourso-plus-livret-depargne-pas-un-cat.45609/page-119#post-547997

 

[Mirabelle]

Merci à tous ceux qui m'ont renseignée et bonne soirée, je vous lirai demain.

 

[Boehses]

Bonjour Tout le monde,

Je lis avec intérêts vos différentes remarques constructives et je vous en remercie. Je regarde comme Mirabelle pour ouvrir une AV et j'étudie encore les différentes possibilités.

Vous dites que les ETF ne sont pas pour les AV mais dans les différentes propositions que j'ai eues il y en pas mal avec des ETF (dont certaines 100% ETF) : Nalo, Yomoni, Mon petit placement (et il doit y en avoir d'autres) avec des frais annoncés tout compris à 1,6 % /an. Tout cela en gestion pilotée.

Que pensez-vous dans ce cas de ces ETF dans l'AV? Les rendements des différentes sociétés de courtage semblent pourtant attractifs.

Je vous remercie pour vos retours. Bonne journée

 

[Jeune_padawan]

Bonjour,

Tout cela en gestion pilotée.

Je vous invite à regarder la performance de la gestion pilotée de ces contrats.

Vous dites que les ETF ne sont pas pour les AV mais dans les différentes propositions que j'ai eues il y en pas mal avec des ETF (dont certaines 100% ETF) : Nalo, Yomoni, Mon petit placement (et il doit y en avoir d'autres) avec des frais annoncés tout compris à 1,6 % /an.

1,6%/an de frais .

Vous pouvez faire pareil voir mieux pour moins cher via un PEA et CTO avec des ETF. Si vous voulez rester sur AV (qui garde certains avantages), vous pouvez également faire la même chose pour moins cher.

Que pensez-vous dans ce cas de ces ETF dans l'AV?

J'ai pas changé d'avis, voir mon 1er message.

 

[ApprentiEpargnant]

Bonjour Tout le monde,

Bonjour,

Je lis avec intérêts vos différentes remarques constructives et je vous en remercie. Je regarde comme Mirabelle pour ouvrir une AV et j'étudie encore les différentes possibilités.

Vous dites que les ETF ne sont pas pour les AV mais dans les différentes propositions que j'ai eues il y en pas mal avec des ETF (dont certaines 100% ETF) : Nalo, Yomoni, Mon petit placement (et il doit y en avoir d'autres) avec des frais annoncés tout compris à 1,6 % /an. Tout cela en gestion pilotée.

Ces AV utilisent les ETFs car ils surfent sur la vague de la gestion passive.
Ils vous facturent des frais pour investir sur un ETF World ou S&P500 accessible en PEA qui ne vous demande presque aucune connaissance.

Que pensez-vous dans ce cas de ces ETF dans l'AV? Les rendements des différentes sociétés de courtage semblent pourtant attractifs.

Avez-vous regardé les rendements de l'année dernière et comparé aux indices monde/US/Europe?

Je vous remercie pour vos retours. Bonne journée

Edit:
@Jeune_padawan avait déjà répondu. Désolé du doublon.

 

[Boehses]

1,6%/an de frais .

Je vous comprends mais en même temps faut voir d'où je viens: j'avais des AV Axa avec des frais sur versements entre 1,5 et 3,5 % / an + frais de gestion, ce qui me faisait des frais de près de 5%!!! Je faisais confiance à mon assureur et la performance s'en est fortement ressentie. tout juste 1,7% annualisé au final, moins que le livret A. Donc seulement 1,6% de frais ça me paraissait plutôt pas mal .

 

[Boehses]

Avez-vous regardé les rendements de l'année dernière et comparé aux indices monde/US/Europe?

J'avoue que non, pas encore

 

[Tomas466]

Le principal souci de ces produits est qu'ils comptent un intermédiaire de plus à rémunérer que les autres : à l'assureur (qui gère l'AV) et aux gestionnaires de fonds/d'ETF (qui proposent et gèrent les fonds sélectionnés) il faut ajouter la boite qui a conçu le "package" et qui le commercialise (ici Nalo, Yomoni, MonPetitPlacement et les autres). Or ces gens ne travaillent pas gratuitement par définition et ajoutent une couche supplémentaire de frais de gestion. Ils ne peuvent donc pas faire mieux que leur indice de référence.

Je pense aussi que ces sociétés entretiennent plus ou moins volontairement un flou sur le principe même de gestion pilotée : l'investisseur néophyte pense souvent que la boite "va faire quelque chose" quand les valeurs passent en territoire négatif, par exemple arbitrer vers un fonds sécurisé pour limiter la casse voire l'éviter. Or il ne s'agit que d'appliquer bêtement une répartition de fonds, définie à l'ouverture de l'AV, et qui sera plus ou moins risquée selon le niveau de tolérance au risque de l'épargnant. Ce n'est en aucun cas une gestion dynamique, et c'est ce qui explique que, lorsque les marchés baissent, ces produits baissent également (et même un poil plus du fait de l'application des frais).

Ce sont donc des produits à réserver à des néophytes et/ou des gens pas ou peu autonomes. Les autres pourront se passer sans difficulté de ces sociétés pour économiser leur faible valeur ajoutée, voire quitter l'AV pour aller vers d'autres enveloppes moins chargées en frais s'il n'y a pas d'intérêt successoral particulier.

 

[lebadeil]

Je vous comprends mais en même temps faut voir d'où je viens: j'avais des AV Axa avec des frais sur versements entre 1,5 et 3,5 % / an + frais de gestion, ce qui me faisait des frais de près de 5%!!! Je faisais confiance à mon assureur et la performance s'en est fortement ressentie. tout juste 1,7% annualisé au final, moins que le livret A. Donc seulement 1,6% de frais ça me paraissait plutôt pas mal .

Bonjour,
vous donnez l'exemple qu'on ne peut pas faire confiance à son assureur , et sur ce sujet on est d'accord....
La question aujourd'hui n'est pas de faire moins mal, mais de faire correctement.

Chacun peut d'ailleurs choisir la part de son portefeuille sur les marchés actions en regard de l'acceptation du risque et de la durée.

Je ne répète pas mes recommandations que j'ai déjà formulées plus haut sur cette file, et je suis en ligne avec les réponses apportées par les autres membres.

Cdlmt

 

[niklos]

Beh moi j'ai des ETF dans mes AV. Et je pense avoir eu raison... Et tord en même temps.
Oui, comme ça a été indiqué par @lebadeil dans la seconde réponse à ce fil, si ça peut aller dans le PEA, autant le mettre dans le PEA.
Oui mais... Le PEA est limité à 150 000€ de versement ce qui, somme toutes, est limité quand on un horizon de placement long terme.
A partir de là, ça peut être pas mal d'avoir des AV disponibles, idéalement de plus de 8 ans, pour y acheter des ETF.
Donc ce que j'ai fais : ouverture d'AVs, j'y ai mis 10 000€ chacune environ. Ce qui est trop. J'aurais dû n'y mettre que le minimum, investi en ETF.
Le reste sur le PEA qui est plus adapté. Mais limité. Je reverserai sur mes AV le jours où le PEA aura atteint la limite de versement. J'espère bientôt mais faut pas rêver :-D

 

[Boudas]

Bonjour,
Ne pas oublier la limite des 70000€ des AV garanti par l'état en cas de faillite aussi d'où la multiplication des AV avec des émetteurs différents (assureur)si je ne me trompe pas

 

[lebadeil]

Bonjour @niklos
Ravi de te lire.
Effectivement, tout le monde ne dépasse pas les 150 k€ de versements sur un PEA, Je pense que c'est largement assez pour démarrer.
A@

 

[niklos]

Tout à fait. L'idée étant juste d'avoir des AV de disponibles si jamais le PEA vient à être plein. Si en plus, elles ont plus de 8 ans, c'est encore mieux.

 

[Jeune_padawan]

Ne pas oublier la limite des 70000€ des AV garanti par l'état en cas de faillite aussi d'où la multiplication des AV avec des émetteurs différents (assureur)si je ne me trompe pas

Pas garanti pas l’État mais par le fond doudou. C'est un fond, sous capitalisé d’ailleurs, crée et gérée par les assureurs avec une mission de service public.

Je reprends les termes du site interne du fond :

Le Fonds de garantie est une personne morale de droit privé gérée par un directoire agissant sous le contrôle d’un conseil de surveillance dont les membres sont nommés par les sociétés adhérentes.

[lien réservé abonné]

Mais rassurez vous d'autres mécanismes existent avant de faire appel au fond doudou et même après.

 

[Boudas]

Merci pour ces précisions

 

[ApprentiEpargnant]

Bonjour @niklos,

Ne pas oublier qu'en AV les gains effectuées sur la partie des versements au dessus de 150k€ sera taxée à 24.7% (7.5% PFNL+17.2%PS) et ne bénéficient pas de l'abattement de 4600€.
Et ce plafond c'est la somme de tous les versements de vos AV. Pas pris individuellement. Donc vous vous retrouvez aussi vite "coincé" par une limite de versements qu'en PEA.
Ne pas oublier le PEA-PME avec un plafond de 225000€ (limité à 75000€ si vous avez déjà versé 150000€ en PEA).

Le PEA/PEA-PME sera donc toujours plus intéressant qu'une AV pour loger des ETFs.

Par ailleurs, en fonction de ce que vous mettez dans votre AV et suivant l'échéance prévue, le CTO sera souvent plus intéressant... (au dessus de 150k€ versés).

Donc pour moi concernant les ETFS
1. PEA + PEA/PME jusqu'à 225000
2. AV + de 8 ans jusqu'à 150000
3. CTO illimité

Cdt

 

[niklos]

Ne pas oublier qu'en AV les gains effectuées sur la partie des versements au dessus de 150k€ sera taxée à 24.7% (7.5% PFNL+17.2%PS) et ne bénéficient pas de l'abattement de 4600€.

N'est-ce pas justement PAR assurance vie ? D'où l'utilité d'en avoir plusieurs.
Bon ceci dit, 150 000€ de versement sur PEA + 150 000€ de versement sur AV, ça fait déjà 300 000€. Pour le commun des mortels, ça laisse pas mal d'années avant d'y être.

 

[Boudas]

Un petit mois de salaire (joke inside)

 

[ApprentiEpargnant]

N'est-ce pas justement PAR assurance vie ? D'où l'utilité d'en avoir plusieurs.

Non c'est bien cumulé.
L'utilité d'en avoir plusieurs c'est d'avoir un plus grand choix de supports et de bénéficier du "fond doudou" de 70000€ par AV dont @Jeune_padawan nous a parlé plus haut.