paal
Top contributeur
Ne serait-ce pas suffisamment explicite ?paal a dit:
Taux de période/TEG
Buffeto
Modérateur
Staff MoneyVox
paal a dit:
normalement lorsque quelqu'un écrit ca ,il laisse les autres discuter entre eux sans réintervenir .....
paal
Top contributeur
Oui, c'est ce que je pensais aussi, mais SANS qu'on le RELANCE, et je ne comprends pas pourquoi Aristide le fait ; vous avez raison de le préciser !buffetophile a dit:Normalement lorsque quelqu'un écrit ca ,il laisse les autres discuter entre eux sans réintervenir .....
C'est donc mon dernier post sur cette file et sur je sujet quoi qu'il se passe ...
Dernière modification:
Buffeto
Modérateur
Staff MoneyVox
paal a dit:
chacun ici a le droit de s'exprimer et ce n'est pas parce que tu décides que pour toi le sujet est clos , qu'il l'est pour les autres .
le sujet ne peut etre clos que volontairement en s'abstenant de répondre ( ce que tu nous as dit que tu allais faire ) ou par mon pouvoir magique de modérateur si je décide de le clore avant qu'il ne dégénère .
oui ,tu nous l'as déjà dit un peu plus haut
Aristide
Top contributeur
Bonjour,
Je pense vous m'avez mal compris.
Quand j'écris :
=> il s'agit du sujet initial initié par schroumpfs qui comprenait deux volets à savoir :
+ Le calcul du taux période d'une part,
+ Les arrondis d'autre part,
et pour lesquels des esprits bien intentionnés - faute de pouvoir donner les réponses sollicitées - ont apporté des critiques négatives pour le seul plaisir de critiquer.
Or vous, vous introduisez deux autres sujets que sont :
+ Les "ingrédients" à inclure dans le calcul d'un TEG et - surtout - la manière de les y intégrer
+ En vue de choisir au mieux entre plusieurs offres bancaires, la meilleure manière, selon vous, de les comparer.
C'est sur ces deux volets nouveaux que j'ai apporté des compléments :
+ Pour le premier point, à la juste intervention de Vivien qui rectifie vos dires,
+ Pour le second point c'est moi qui, à l'intention des cBanquenautes et de schroumpfs en particulier, en fournissant une documentation pour ceux qui seraient intéressés, m'inscrit en faux par rapport à vos préconisations.
Par ailleurs, le but d'un forum - et de celui-ci en particulier - étant l'échange et, en réponse à des sollicitations, la fourniture bénévole d'informations - exactes si possible - des "plus sachants" aux "moins sachants" ne serait-ce pas l'absence d'intervention qui serait regrettable ?
Donc, en cas d'éventuelles nouvelles sollicitations et que le sujet m'apparaît être de ma compétence rien ne semble interdire que j'apporte à nouveau ma modeste contribution.
Cdt
paal a dit:
Je pense vous m'avez mal compris.
Quand j'écris :
Aristide a dit:
=> il s'agit du sujet initial initié par schroumpfs qui comprenait deux volets à savoir :
+ Le calcul du taux période d'une part,
+ Les arrondis d'autre part,
et pour lesquels des esprits bien intentionnés - faute de pouvoir donner les réponses sollicitées - ont apporté des critiques négatives pour le seul plaisir de critiquer.
Or vous, vous introduisez deux autres sujets que sont :
+ Les "ingrédients" à inclure dans le calcul d'un TEG et - surtout - la manière de les y intégrer
+ En vue de choisir au mieux entre plusieurs offres bancaires, la meilleure manière, selon vous, de les comparer.
C'est sur ces deux volets nouveaux que j'ai apporté des compléments :
+ Pour le premier point, à la juste intervention de Vivien qui rectifie vos dires,
+ Pour le second point c'est moi qui, à l'intention des cBanquenautes et de schroumpfs en particulier, en fournissant une documentation pour ceux qui seraient intéressés, m'inscrit en faux par rapport à vos préconisations.
Par ailleurs, le but d'un forum - et de celui-ci en particulier - étant l'échange et, en réponse à des sollicitations, la fourniture bénévole d'informations - exactes si possible - des "plus sachants" aux "moins sachants" ne serait-ce pas l'absence d'intervention qui serait regrettable ?
Donc, en cas d'éventuelles nouvelles sollicitations et que le sujet m'apparaît être de ma compétence rien ne semble interdire que j'apporte à nouveau ma modeste contribution.
Cdt
schroumpfs
Membre
Bonjour,
Sans rentrer dans la polémique, je tiens à remercier toutes les personnes qui ont pris la peine de me répondre. Certaines réponses sont effectivement plus complètes que d'autres mais aussi plus engageantes à la recherche.
Voilà pour ce que j'en pense.
=> il s'agit du sujet initial initié par schroumpfs qui comprenait deux volets à savoir :
+ Le calcul du taux période d'une part,
+ Les arrondis d'autre part,
et pour lesquels des esprits bien intentionnés - faute de pouvoir donner les réponses sollicitées - ont apporté des critiques négatives pour le seul plaisir de critiquer.
Le sujet d'origine était bien celui là que je laisse murir pour l'instant.
Certains interlocuteurs ont en effet dévié sur le calcul du TEG pour m'aider à vérifier si le taux de période était exact.
J'ai vu sur certains sites qu'il était possible en calculant la part réelle de l'assurance, de la garantie et des frais, d'additionner des pourcentages pour arriver au TEG.
Exemple :
Dans le cas d'un prêt d'un montant de 100 000 € sur 15 ans au taux nominal de 4,30 % :
- des frais de garantie égaux à environ 1,6 % du montant du prêt (1 600 €) aboutiront à un TEG de 4,54 % ;
- soit une augmentation du taux nominal de 0,24 %.
Auriez vous la formule qui me permette de calculer cette part réelle ?
Sans rentrer dans la polémique, je tiens à remercier toutes les personnes qui ont pris la peine de me répondre. Certaines réponses sont effectivement plus complètes que d'autres mais aussi plus engageantes à la recherche.
Voilà pour ce que j'en pense.
=> il s'agit du sujet initial initié par schroumpfs qui comprenait deux volets à savoir :
+ Le calcul du taux période d'une part,
+ Les arrondis d'autre part,
et pour lesquels des esprits bien intentionnés - faute de pouvoir donner les réponses sollicitées - ont apporté des critiques négatives pour le seul plaisir de critiquer.
Le sujet d'origine était bien celui là que je laisse murir pour l'instant.
Certains interlocuteurs ont en effet dévié sur le calcul du TEG pour m'aider à vérifier si le taux de période était exact.
J'ai vu sur certains sites qu'il était possible en calculant la part réelle de l'assurance, de la garantie et des frais, d'additionner des pourcentages pour arriver au TEG.
Exemple :
Dans le cas d'un prêt d'un montant de 100 000 € sur 15 ans au taux nominal de 4,30 % :
- des frais de garantie égaux à environ 1,6 % du montant du prêt (1 600 €) aboutiront à un TEG de 4,54 % ;
- soit une augmentation du taux nominal de 0,24 %.
Auriez vous la formule qui me permette de calculer cette part réelle ?
Doolittle
Contributeur régulier
schroumpfs a dit:
Il suffit de déduire ces frais du montant emprunté : vous gardez les mêmes mensualités mais le montant emprunté est de 98 400 € (100 000 € - 1 600 €) au lieu de 100 000 €. L'impact sur le taux est bien de 0,24%.
Vous pouvez le vérifier facilement avec une feuille Excel et la fonction TRI(). Avec 100 000€ le TRI est de 4,30%. Avec 98 400€ le TRI est de 4,54%. Pour la formule précise, voir ici
[lien réservé abonné]
vivien
Contributeur régulier
Bonjour,
Cdlt.
Le montant emprunté reste le même (100 KE) ce sont les fonds disponibles qui passent à 98.400 pour le calcul du TEG.Doolittle a dit:
Cdlt.
Doolittle
Contributeur régulier
vivien a dit:
Exact. J'ai assimilé les 2 par abus de langage mais pour le calcul des mensualités il est important de distinguer les deux.
vivien
Contributeur régulier
Bonjour,
Il me semble qu'il conviendrait plutôt d'écrire "élargi".
Le taux de période et le TEG sont le résultat de calculs.
Le TEG est égal au taux de période * nombre de périodes de l'année. Hormis les problèmes d'arrondis de présentation évoqués ci-dessus, il ne doit jamais arriver que l'erreur se situe à ce niveau, il ne s'agit que d'une simple multiplication.
Par contre si tous les éléments nécessaires pour déterminer le TEG ne sont pas retenus vous aurez alors un taux de période faux et de facto un TEG faux. A mon sens le point de départ de votre interrogation doit être les éléments à retenir.
Le lien qui vous a été donné avec la formule de calcul, va vous permettre de calculer un taux de période.
Cdlt
schroumpfs a dit:
Il me semble qu'il conviendrait plutôt d'écrire "élargi".
Le taux de période et le TEG sont le résultat de calculs.
Le TEG est égal au taux de période * nombre de périodes de l'année. Hormis les problèmes d'arrondis de présentation évoqués ci-dessus, il ne doit jamais arriver que l'erreur se situe à ce niveau, il ne s'agit que d'une simple multiplication.
Par contre si tous les éléments nécessaires pour déterminer le TEG ne sont pas retenus vous aurez alors un taux de période faux et de facto un TEG faux. A mon sens le point de départ de votre interrogation doit être les éléments à retenir.
Le lien qui vous a été donné avec la formule de calcul, va vous permettre de calculer un taux de période.
Cdlt
Aristide
Top contributeur
Bonjour,
Pour un prêt de 100.000€ à 4,30% sur 180 mois la mensualité est de 754,81€
Les frais de garantie étant de 1.600€ le montant net qui "restera dans votre poche" après les avoir payés sera donc de 98.400€
Le taux périodique mensuel correspondant sera donc celui qui, en actualisant cette mensualité de 754,81€ permettra de retrouver ce montant de 98.400€
Le calcul donne un taux périodique mensuel de 0,378407638432%
Le TEG est donc bien de 0,378407638432% x 12 = 4.54089166118% et, si le choix est fait d'un affichage de seulement deux décimales, il est donc exact qu'il soit annoncé à 4,54% puisque le troisième décimale est inférieure à "5".
Dès lors l'incidence des frais de garantie est bien de 4,54% - 4,30% = 0,24%.
Pour ce qui est des calculs vous auriez pu trouver la réponse dans le lien fourni page 19 ci-dessus.
En continuant avec l'exemple que vous proposez, je vais cependant tenter de vous expliquer ici le détail des calculs.
Je vous préviens ce n'est pas forcément simple pour tout le monde !!!
Hypothèses :
+ C = Capital emprunté
+ n = Nombre de mensualités (= nombre de périodes allant de n = 1 à n = 180)
+ E = Montant échéance (avec "E1" première échéance à "En" dernière échéance)
+ F = Montant des frais payables au départ
+ im = Taux périodique mensuel recherché
L'équation générale du calcul de ce taux périodique est :
=> (C - F) = (E1 x (1+im)^(-1)) + (E2 x (1+im)^(-2)) + .......(En x (1+im)^(-n))
=> 98.400€ = (754,81 x (1+im)^(-1)) + (754,81 x (1+im)^(-2)) + .......(754,81 x (1+im)^(-180))
S'agissant d'un prêt à échéances constantes, cette équation peut être réduite à une formule qui devient :
=> (C - F) = E x ((1-((1+im)^(-n)) / im)
=> 98.400€ = 754,81 x ((1-((1+im)^(-n)) / im)
Vous remarquez que dans la partie de formule matérialisée en bleu le taux périodique "im" est présent à la fois au numérateur et au dénominateur.
Le résultat "im" recherché ne peut donc pas être trouvé directement.
A moins d'être "matheux" et d'utiliser des méthodes mathématiques appropriéee (pas simples) le plus facile serait d'utiliser soit une calculette financière soit la fonction "TRI" d'Excel.
Ces outils utilisent le principe de "l'itération" c'est à dire que, dans l'équation/formule, ils essaient une succession de taux périodiques "im" jusqu'à ce que le "net versé" de 98.400€ soit trouvé dans le cas que vous proposez.
A ce moment le taux "im" recherché sera le bon.
Pour trouver le TEG il restera à le multiplier par "le rapport entre la durée de l'année civile et la durée de la période unitaire", soit par 12 pour un prêt à échéances régulières mensuelles.
Cdt
schroumpfs a dit:
Pour un prêt de 100.000€ à 4,30% sur 180 mois la mensualité est de 754,81€
Les frais de garantie étant de 1.600€ le montant net qui "restera dans votre poche" après les avoir payés sera donc de 98.400€
Le taux périodique mensuel correspondant sera donc celui qui, en actualisant cette mensualité de 754,81€ permettra de retrouver ce montant de 98.400€
Le calcul donne un taux périodique mensuel de 0,378407638432%
Le TEG est donc bien de 0,378407638432% x 12 = 4.54089166118% et, si le choix est fait d'un affichage de seulement deux décimales, il est donc exact qu'il soit annoncé à 4,54% puisque le troisième décimale est inférieure à "5".
Dès lors l'incidence des frais de garantie est bien de 4,54% - 4,30% = 0,24%.
Pour ce qui est des calculs vous auriez pu trouver la réponse dans le lien fourni page 19 ci-dessus.
En continuant avec l'exemple que vous proposez, je vais cependant tenter de vous expliquer ici le détail des calculs.
Je vous préviens ce n'est pas forcément simple pour tout le monde !!!
Hypothèses :
+ C = Capital emprunté
+ n = Nombre de mensualités (= nombre de périodes allant de n = 1 à n = 180)
+ E = Montant échéance (avec "E1" première échéance à "En" dernière échéance)
+ F = Montant des frais payables au départ
+ im = Taux périodique mensuel recherché
L'équation générale du calcul de ce taux périodique est :
=> (C - F) = (E1 x (1+im)^(-1)) + (E2 x (1+im)^(-2)) + .......(En x (1+im)^(-n))
=> 98.400€ = (754,81 x (1+im)^(-1)) + (754,81 x (1+im)^(-2)) + .......(754,81 x (1+im)^(-180))
S'agissant d'un prêt à échéances constantes, cette équation peut être réduite à une formule qui devient :
=> (C - F) = E x ((1-((1+im)^(-n)) / im)
=> 98.400€ = 754,81 x ((1-((1+im)^(-n)) / im)
Vous remarquez que dans la partie de formule matérialisée en bleu le taux périodique "im" est présent à la fois au numérateur et au dénominateur.
Le résultat "im" recherché ne peut donc pas être trouvé directement.
A moins d'être "matheux" et d'utiliser des méthodes mathématiques appropriéee (pas simples) le plus facile serait d'utiliser soit une calculette financière soit la fonction "TRI" d'Excel.
Ces outils utilisent le principe de "l'itération" c'est à dire que, dans l'équation/formule, ils essaient une succession de taux périodiques "im" jusqu'à ce que le "net versé" de 98.400€ soit trouvé dans le cas que vous proposez.
A ce moment le taux "im" recherché sera le bon.
Pour trouver le TEG il restera à le multiplier par "le rapport entre la durée de l'année civile et la durée de la période unitaire", soit par 12 pour un prêt à échéances régulières mensuelles.
Cdt
Dernière modification par un modérateur:
schroumpfs
Membre
Hypothèses :
+ C = Capital emprunté
+ n = Nombre de mensualités (= nombre de périodes allant de n = 1 à n = 180)
+ E = Montant échéance (avec "E1" première échéance à "En" dernière échéance)
+ F = Montant des frais payables au départ
+ im = Taux périodique mensuel recherché
L'équation générale du calcul de ce taux périodique est :
=> (C - F) = (E1 x (1+im)^(-1)) + (E2 x (1+im)^(-2)) + .......(En x (1+im)^(-n))
=> 98.400€ = (754,81 x (1+im)^(-1)) + (754,81 x (1+im)^(-2)) + .......(754,81 x (1+im)^(-180))
S'agissant d'un prêt à échéances constantes, cette équation peut être réduite à une formule qui devient :
=> (C - F) = E x ((1-((1+im)^(-n)) / im)
=> 98.400€ = 754,81 x ((1-((1+im)^(-n)) / im)
Bonsoir,
Mon dieu que c'est compliqué !! Moi qui pensais biaiser en passant par un autre chemin.... Pfff.... C'est juste hors de ma portée.
Merci en tout cas d'avoir pris la peine de ce message.
+ C = Capital emprunté
+ n = Nombre de mensualités (= nombre de périodes allant de n = 1 à n = 180)
+ E = Montant échéance (avec "E1" première échéance à "En" dernière échéance)
+ F = Montant des frais payables au départ
+ im = Taux périodique mensuel recherché
L'équation générale du calcul de ce taux périodique est :
=> (C - F) = (E1 x (1+im)^(-1)) + (E2 x (1+im)^(-2)) + .......(En x (1+im)^(-n))
=> 98.400€ = (754,81 x (1+im)^(-1)) + (754,81 x (1+im)^(-2)) + .......(754,81 x (1+im)^(-180))
S'agissant d'un prêt à échéances constantes, cette équation peut être réduite à une formule qui devient :
=> (C - F) = E x ((1-((1+im)^(-n)) / im)
=> 98.400€ = 754,81 x ((1-((1+im)^(-n)) / im)
Bonsoir,
Mon dieu que c'est compliqué !! Moi qui pensais biaiser en passant par un autre chemin.... Pfff.... C'est juste hors de ma portée.
Merci en tout cas d'avoir pris la peine de ce message.
schroumpfs
Membre
Doolittle a dit:
Bonsoir,
Merci pour cette réponse. Le truc c'est que la fonction TRI(), je ne sais pas ce que c'est. J'ai regardé vite fait mais bon par certaine d'avoir tout compris.
Doolittle
Contributeur régulier
schroumpfs a dit:
Ah ça, moi aussi il y a des choses que je ne connais pas et que j'aimerais comprendre instantanément !
Malheureusement en général pour comprendre quelque chose, il faut s'y mettre et prendre le temps qu'il faut, même si ça peut être un peu long quand on part de zéro !
Quelques pistes sur le calcul du TRI (Taux de Rendement Interne) d'un investissement :
[lien réservé abonné]
[lien réservé abonné]
[lien réservé abonné]
Quand c'est vous qui investissez avec votre propre argent, vous cherchez le TRI le plus élevé (cf exemples donnés dans les liens ci-dessus).
Dans le cadre d'un prêt immobilier, c'est la banque qui investit, et son projet c'est vous ! Elle va vous prêter de l'argent, vous allez la rembourser avec des intérêts. La banque va donc chercher à obtenir le TRI le plus élevé, et vous à obtenir le TRI le plus faible.
Bon courage !
roger78
Membre
Bonjour
Un petit tableau qui peut servirAfficher la pièce jointe Calcul Emprunt.xlsx
Un petit tableau qui peut servirAfficher la pièce jointe Calcul Emprunt.xlsx
Aristide
Top contributeur
Bonjour,
Merci.
Mais je vous informe que, dans le 1er tableau, votre calcul des asurances est inexact car vous calculez les primes sur "Le montant du prêt avec les frais" (= "le net versé" - cellule D2).
Dès lors, plus il y a de frais moins la prime d'assurance est élevée; il convient bien entendu de calculer le montant de cette prime par rapport au montant du prêt hors frais (cellule B2)
Le coût total de cette assurance est par contre exact.
De même, dans le second tableau le taux de prime de l'assurance est aussi inexact car calculé sur le net versé et non pas sur le montant du crédit.
Il s'en suit que le coût total de l'assurance (cellule B22) est également inexact.
Cdt
Merci.
Mais je vous informe que, dans le 1er tableau, votre calcul des asurances est inexact car vous calculez les primes sur "Le montant du prêt avec les frais" (= "le net versé" - cellule D2).
Dès lors, plus il y a de frais moins la prime d'assurance est élevée; il convient bien entendu de calculer le montant de cette prime par rapport au montant du prêt hors frais (cellule B2)
Le coût total de cette assurance est par contre exact.
De même, dans le second tableau le taux de prime de l'assurance est aussi inexact car calculé sur le net versé et non pas sur le montant du crédit.
Il s'en suit que le coût total de l'assurance (cellule B22) est également inexact.
Cdt
roger78
Membre
Bonjour Aristide
Bien vu
Dans le 1er tableau sur la case D4 il faut noter =(B12/12)*B8
Dans le second tableau dans la case B23 il faut noter =(D19/B17)*12
Il y a trop longtemps que je ne fais plus ce type de tableau,mais vous avez toujours l'oeil du maître
Bien vu
Dans le 1er tableau sur la case D4 il faut noter =(B12/12)*B8
Dans le second tableau dans la case B23 il faut noter =(D19/B17)*12
Il y a trop longtemps que je ne fais plus ce type de tableau,mais vous avez toujours l'oeil du maître
Aristide
Top contributeur
roger78 a dit:
Non pas "B12" mais "B2"
Cdt
roger78
Membre
Re
Exact
=(B2/12)*b8
Exact
=(B2/12)*b8
roger78
Membre
Bonjour
Ci dessous le fichier rectifié pour les personnes intéressées
Afficher la pièce jointe Calcul Emprunt.xlsx
Ci dessous le fichier rectifié pour les personnes intéressées
Afficher la pièce jointe Calcul Emprunt.xlsx
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