Taux de période/TEG

[schroumpfs]

Avant tout bonjour !
Je suis nouvelle sur le forum et j'espère envoyer mon message dans le bon sous-forum.

J'ai une petite question concernant le taux de période et le TEG, n'ayant pas trouvé la réponse (peut-être que je n'ai pas cherché comme il faut, auquel cas désolée).

Voici mes questions.
J'ai un avenant à un crédit avec un taux de période de 0,327%.
Après recherche j'ai cru comprendre que le taux de période x nombre de période (ici 12), donnait le TEG.
Lorsque je fais 0,327 x 12, j'obtiens un TEG de 3,924%.
Le TEG annoncé sur le crédit est de 3,918% (soit 3,918/12 = 0,3265x12 = 3,918%)

J'ai une erreur similaire sur mon crédit d'origine : taux périodique de 0,42 et TEG de 5,09.
Lorsque je fais le calcul j'obtiens 0,42X12 = 5,04. Le TEG à 5,09 est obtenu avec un taux périodique de 0,42416667.

Alors questions :

1. J'ignore comment la banque a fait pour calculer ce taux périodique mais on pourrait penser qu'elle a calculé un TEG et a ensuite divisé par 12, non ?

2. Si tel est le cas, n'est-ce pas une manoeuvre pour masquer des intérêts calculés sur la base d'une année de 360 jours (qui est expressément indiquée dans mon crédit) ?

3. Ces différences entre le taux utilisé avec toutes les décimales et le taux annoncé sur le crédit sont-elles usuelles ?

4. Un TEG a 2 voire 3 décimales n'implique-t-il pas que la Banque s'oblige à être précise ?

Merci beaucoup pour vos retours.

 

[Doolittle]

Avant tout bonjour !
Je suis nouvelle sur le forum et j'espère envoyer mon message dans le bon sous-forum.

J'ai une petite question concernant le taux de période et le TEG, n'ayant pas trouvé la réponse (peut-être que je n'ai pas cherché comme il faut, auquel cas désolée).

Voici mes questions.
J'ai un avenant à un crédit avec un taux de période de 0,327%.
Le TEG annoncé sur le crédit est de 3,918% (soit 3,918/12 = 0,3265x12 = 3,918%)

Avez-vous remarqué que 0,3265 arrondi à 3 décimales donne... 0,327 ?

J'ai une erreur similaire sur mon crédit d'origine : taux périodique de 0,42 et TEG de 5,09.
Lorsque je fais le calcul j'obtiens 0,42X12 = 5,04. Le TEG à 5,09 est obtenu avec un taux périodique de 0,42416667.

Avez-vous remarqué que 0,42416667 arrondi à 2 décimales donne... 0,42 ?

1. J'ignore comment la banque a fait pour calculer ce taux périodique mais on pourrait penser qu'elle a calculé un TEG et a ensuite divisé par 12, non ?

Oui, comme vous venez de le vérifier sur ces 2 exemples.
C'est le TEG qui fait foi. Pas le taux période.

 

[schroumpfs]

Avez-vous remarqué que 0,3265 arrondi à 3 décimales donne... 0,327 ?

Avez-vous remarqué que 0,42416667 arrondi à 2 décimales donne... 0,42 ?


Oui, comme vous venez de le vérifier sur ces 2 exemples.
C'est le TEG qui fait foi. Pas le taux période.

=> Bonsoir, merci pour votre réponse.
Oui bien sur que j'ai remarqué.

Le problème c'est que selon qu'on utilise ou non l'arrondi du taux de période, on n'arrive pas au même TEG.
La banque mentionne un taux périodique qu'elle n'utilise pas. Perso ca me pose question. A quoi sert le taux de période mentionné dans l'offre de crédit ? S'il est obligatoire c'est qu'il y une raison non ?

5,04 avec une taux périodique à 0,42 et 5,09 avec un taux périodique à 0,4241.. C'est pas pareil même si on peut considérer que financièrement c'est peanuts, d'ou mes questions.

 

[schroumpfs]

J'ai trouvé, entre temps, cet article qui mentionne en page 7 le type d'erreur que j'ai soulevée.
Meme s'il concerne les prêts structurés pour les acteurs publics, je pense qu'on peut l'appliquer à des prêts pour des consommateurs (peut-être à tort d'ailleurs).

http://www.empruntstoxiques.fr/IMG/pdf/Fidal_Focus_sur_le_TEG_errone-nov_2012.pdf

 

[Doolittle]

Le problème c'est que selon qu'on utilise ou non l'arrondi du taux de période, on n'arrive pas au même TEG.
La banque mentionne un taux périodique qu'elle n'utilise pas.

Encore une fois c'est le TEG qui fait foi. Le taux appliqué c'est bien TEG/12. Le taux périodique que vous lisez, c'est juste une question de format.

5,04 avec une taux périodique à 0,42 et 5,09 avec un taux périodique à 0,4241.. C'est pas pareil même si on peut considérer que financièrement c'est peanuts, d'ou mes questions.

Ce qui compte c'est le montant d'intérêt, vous vérifierez qu'ils correspondent bien à 5,09/12 et non à 0,42.
0,42 c'est 0,4241 arrondi à 2 décimales parce qu'il faut bien arrondir à un nombre de décimales. Imaginez que vous ayez un TEG de 5% : comment voulez-vous écrire le taux période exact dans ce cas ?

 

[Aristide]

Bonjour,

Pour calculer un TEG la démarche est la suvante :

1) - Par actualisation des flux de d'entrées de trésorerie (l'argent qui rentre dans votre poche) et de sorties de trésorerie (l'argent qui sort de votre poche) il est d'abord calculé un taux périodique effectif.

Ce taux périodique n'est pas arrondi.

2) - Le TEG est ensuite calculé en multipliant ce taux effectif périodique par un coefficient qui est égal "au rapport entre la durée de l'année civile et la durée de la période unitaire". Ce "rapport" doit être affiché avec une précision d'au moins une décimale"

Pour les prêts à échéance mensuelle la durée de la période unitaire est égale à 365/12 = 30,4166666...67 jours (C'est le mois normalisé).

Et "le rapport entre la durée de l'année civile et la durée de la période unitaire" est égal à 365 / (365/12) = 12.

Mais pour un prêt dont les échéances seraient tous les 60 jours par exemple ce "rapport" serait de 365/60 = 6,08333333.

Et, dans ce cas la banque aurait le loisir de choisir le coefficient multiplicateur:
+ A une décimale au minimum soit 6,0
+ A deux décimales soit 6,08
+ A trois décimales soit 6,083
+ Etc....

3) - Le résultat du produit "Taux effectif périodique x coefficient (12 si mensualités)" donne le TEG.

Attention : cette procédure concerne bien le calcul du Taux effectif Global (TEG) en "proportionnel" et non pas le Taux Annuel Effectif Global (TAEG) qui est calculé d'une toute autre manière, directement (pas de taux périodique) et en "actuariel"

4) - Par contre, pour ce qui est de l'arrondi du TEG, la jurisprudence lui extrapole les règles d'arrondi définies pour le TAEG.

Ainsi si une banque décide d'afficher seulement une décimale (minimum obligatoire), si, dans le résultat du produit ci-dessus, le seconde décimale est égale ou supérieure à "5" la décimale retenue sera augmentée de "1".

Exemples:
+ TEG calculé = 3,1454321%
=> TEG arrondi affiché à 3,1%

Exemples:
+ TEG calculé = 3,154321%
=> TEG arrondi affiché à 3,2%

Si une banque décide d'afficher deux décimales, si, dans le résultat du produit ci-dessus, la troisième décimale est égale ou supérieure à "5" la décimale retenue sera augmentée de "1".


Exemples:
+ TEG calculé = 3,144321%
=> TEG arrondi affiché à 3,14%

Exemples:
+ TEG calculé = 3,145321%
=> TEG arrondi affiché à 3,15%

Remarque: on peut noter la stupidité de ces règles puisque, dans chaque cas ci-dessus, vous avez deux TEG affichés différents mais, pourtant, deux TEG légalement exacts...!!!...???

Autre exemple

Supposons un prêt de 100.000€ à 3% sur 180 mois soit une mensualité hors assurance de 690,58€.

Supposons encore une assurance obligatoire et une autre facultative à 0,30% sur capital initial soit deux primes mensuelles de 25€ chacune
+ Mensualité avec deux ADI = 740,58€
+ Mensualité avec ADI obligatoire = 715,58€

=> Rappel seul les charges rendues obligatoires par la banque sont à prendre en considération dans le calcul du TEG.
Dans ce cas d'école c'est donc la mensualité de 715,58€ qui sera retenue.

Supposons enfin des frais de dossier (obligatoires) de 1.000€

1) - Calcul du taux périodique effectif = 0,305074439943%.
Ce taux périodique n'est pas arrondi

2) - Rapport entre durée année civile et durée période unitaire = 12
3) - Calcul TEG = 0,305074439943% x 12 = 3,66089327932%
4) Arrondi
+ A une décimale = 3,7%
+ A deux décimales = 3,66%
+A trois décimales = 3,661%
+ A quatre décimales = 3,6609%
+ Etc....

Cdt

 

[Doolittle]

Et pour couper les cheveux en quatre, on fait pareil

 

[Aristide]

Mais les explications que je fournis ont le mérite - me semble t-il - non seulement d'être précises mais exactes, contrairement aux vôtres.

Cdt

 

[Doolittle]

Mais les explications que je fournis ont le mérite - me semble t-il - non seulement d'être précises mais exactes, contrairement aux vôtres.

Cdt

Vos explications sont précises et exactes, je n'en doute pas. Mais êtes-vous sûr qu'il était nécessaire de sortir l'artillerie lourde pour répondre sur une simple question concernant un arrondi ?

De la même façon vous pouvez tout à fait enfoncer un petit clou dans un mur avec une masse de 20kg.
Est-ce bien judicieux quand un simple marteau suffirait ?

Dans le même genre, vous connaissez cette histoire ?

C'est une petite fille qui demande à sa maman :
- Maman, ça veut dire quoi vierge?

Silence. Sourire gêné. Re-silence.
- En fait, quand un papa et une maman s'aiment... la maman elle est très gentille et elle aime bien faire des bisous et des calins au papa... le papa, il offre des graines à la maman et ensuite les graines elles font la course, puis celle qui gagne...

10 minutes, 40 phrases et quelques hésitations plus tard, la maman conclut :
- ... tout cela ça s'appelle "faire l'amour" et jusqu'à ce que tu fasses cela tu es "vierge". Tu as compris ?

La petite fille répond "ahh" et la moue perplexe interroge :
- et ça veut dire quoi "extra vierge"? ... en tendant la bouteille d'huile d'olive à sa mère

 

[Buffeto]

Mais les explications que je fournis ont le mérite - me semble t-il - non seulement d'être précises mais exactes,

en effet , un peu de précision ne peut pas nuire . j'approuve.