Murof0807
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Bonjour,
Ma compagne et moi avons signé notre offre de prêt le 02/09/2023.
Le 05/09/2023, nous constatons un 1er prélèvement de quelques euros sur notre compte-joint : nous comprenons en interrogeant notre banque que les garanties de l’assurance emprunteur ont pris effet à compter de la date d’acceptation de l’offre de prêt, et qu’elles sont ici réglées au prorata temporis.
Je n’ai pas retrouvé ce point dans le contrat de l’assurance, mais cela semble habituel.
La signature de l’acte de vente définitif chez le notaire est fixée au 06/10/2023.
Après transmission de l’appel de fonds par le notaire, la banque procède au déblocages des fonds le 27/09/2023 en vue de la signature.
A la suite du déblocage des fonds, nous avons accès à notre tableau d’amortissement recalé “à date”.
Le problème rencontré est le suivant : une 1ère échéance est prévue au 05/10/2023 mais celle-ci n’est pas du montant des mensualités convenues car elle ne comprend aucun remboursement de capital, mais uniquement le paiement d'intérêts et d’1 mois d'assurance.
Ce n’est qu’à partir de l’échéance suivante du 05/11/2023 que l’on retrouve les montants prévus dans l’échéancier initial.
Enfin, l’échéancier comprend au total 241 échéances contre les 240 initialement.
Nous interrogeons la banque sur ces points car nous jugeons que la situation nous est défavorable (pas de remboursement de capital sur la première échéance du 05/10, 241 échéances au total et de nouveaux coûts qui s’ajoutent).
Nous n’obtenons pas vraiment d’explication en réponse.
Un tableau d’amortissement nous est renvoyé où seule la numérotation des échéances est décalée (les deux échéances du 05/10 et du 05/11 portent le n° 001 et la dernière le n° 240).
Le document mentionne cette fois “240 échéances précédées de 2 mois d’anticipation”.
Pour le reste, tout est identique. Nous avons toujours la 1ère échéance du 05/10 qui nous coûte en intérêts et assurance, mais pour laquelle nous ne remboursons pas de capital.
Pour la banque, “tout est OK”.
Mes interrogations sont donc les suivantes :
La première échéance du 05/10 qui s’est ajoutée et ne rembourse pas de capital est-elle justifiée ? Aurait-on pu s’en passer et démarrer directement sur l’échéancier prévu initialement ?
Pourquoi l’apparition de la notion de “2 mois d’anticipation” ? Cela laisse entendre que nous avons demandé un différé de remboursement ce qui n’est pas le cas.
Dans le cas où l’échéance du 05/10 était justifiée, quel est le mode de calcul des intérêts à payer pour cette échéance ? Il me semble qu’il s’agit d’un calcul proportionnel à compter du déblocage des fonds. Dans ce cas, j’ai le sentiment que nous sommes pénalisés par le fait que la banque ait débloqué les fonds 10 jours avant la signature.
Par avance, merci pour vos avis éclairés,
Ma compagne et moi avons signé notre offre de prêt le 02/09/2023.
Le 05/09/2023, nous constatons un 1er prélèvement de quelques euros sur notre compte-joint : nous comprenons en interrogeant notre banque que les garanties de l’assurance emprunteur ont pris effet à compter de la date d’acceptation de l’offre de prêt, et qu’elles sont ici réglées au prorata temporis.
Je n’ai pas retrouvé ce point dans le contrat de l’assurance, mais cela semble habituel.
La signature de l’acte de vente définitif chez le notaire est fixée au 06/10/2023.
Après transmission de l’appel de fonds par le notaire, la banque procède au déblocages des fonds le 27/09/2023 en vue de la signature.
A la suite du déblocage des fonds, nous avons accès à notre tableau d’amortissement recalé “à date”.
Le problème rencontré est le suivant : une 1ère échéance est prévue au 05/10/2023 mais celle-ci n’est pas du montant des mensualités convenues car elle ne comprend aucun remboursement de capital, mais uniquement le paiement d'intérêts et d’1 mois d'assurance.
Ce n’est qu’à partir de l’échéance suivante du 05/11/2023 que l’on retrouve les montants prévus dans l’échéancier initial.
Enfin, l’échéancier comprend au total 241 échéances contre les 240 initialement.
Nous interrogeons la banque sur ces points car nous jugeons que la situation nous est défavorable (pas de remboursement de capital sur la première échéance du 05/10, 241 échéances au total et de nouveaux coûts qui s’ajoutent).
Nous n’obtenons pas vraiment d’explication en réponse.
Un tableau d’amortissement nous est renvoyé où seule la numérotation des échéances est décalée (les deux échéances du 05/10 et du 05/11 portent le n° 001 et la dernière le n° 240).
Le document mentionne cette fois “240 échéances précédées de 2 mois d’anticipation”.
Pour le reste, tout est identique. Nous avons toujours la 1ère échéance du 05/10 qui nous coûte en intérêts et assurance, mais pour laquelle nous ne remboursons pas de capital.
Pour la banque, “tout est OK”.
Mes interrogations sont donc les suivantes :
La première échéance du 05/10 qui s’est ajoutée et ne rembourse pas de capital est-elle justifiée ? Aurait-on pu s’en passer et démarrer directement sur l’échéancier prévu initialement ?
Pourquoi l’apparition de la notion de “2 mois d’anticipation” ? Cela laisse entendre que nous avons demandé un différé de remboursement ce qui n’est pas le cas.
Dans le cas où l’échéance du 05/10 était justifiée, quel est le mode de calcul des intérêts à payer pour cette échéance ? Il me semble qu’il s’agit d’un calcul proportionnel à compter du déblocage des fonds. Dans ce cas, j’ai le sentiment que nous sommes pénalisés par le fait que la banque ait débloqué les fonds 10 jours avant la signature.
Par avance, merci pour vos avis éclairés,
