Stratégie PEL bientôt à 4 ans

[Anonyme]

bonjour, j'ai peut être tord, alors avant de faire n'importe quoi...
voilà mon PEL (2.5%) aura 4 ans mi 2017. Je voudrais m'en servir comme un super livret et y laisser dormir des liquidités tout en ayant la possibilité de tout retirer en cas de pb.
Pour cela je compte le blinder avant les 4 ans. Comme c'est 50e / mois, si j'ai bien lu , en gros il me faut virer (61200-6ans*12mois*50e) =57600

Et voilà. Après quatre ans si j'ai besoin je clôture et retire tout ou si pas besoin je laisse et çà rapporte 2.5%

C'est à peu près çà ?

 

[lopali]

Bonjour,

Pour cela je compte le blinder avant les 4 ans. Comme c'est 50e / mois, si j'ai bien lu , en gros il me faut virer (61200-6ans*12mois*50e) =57600

Non, 57.600 € c'est le maximum qu'il doit y avoir sur votre PEL en fin de quatrième année.

Car votre PEL est de la génération de ceux qui ont une durée de vie de 15 ans maximum. Mais pour cela, il faut effectuer des versements jusqu'à son dixième anniversaire et donc ne pas le plafonner pour laisser de la place aux futurs versements.

Il faudra donc virer = [(61.200 - 6 ans x 12 mois x 50 €) - solde à ses 4ans]. Personnellement (ne me demandez pas pourquoi), je laisserais une petite marge d'un an.

Et voilà. Après quatre ans si j'ai besoin je clôture et retire tout ou si pas besoin je laisse et çà rapporte 2.5%

C'est à peu près çà ?

Oui, sur votre PEL un rendement de 2,11 % net (2,5 % brut) est garanti au moins jusqu'à ses 12 ans. Entre 12 et 15 ans, cela dépendra de votre TMI.


Cdlt.

 

[Anonyme]

Merci bcp. C'est tres clair et explique pourquoi je ne pouvais pas virer de l'argent jusque 61200. Il faut laisser de l'espace pour les virements jusque 10 ans.

Merci de travailler le WE.

 

[A...]

Bonjour,

Et voilà. Après quatre ans si j'ai besoin je clôture et retire tout ou si pas besoin je laisse et çà rapporte 2.5%

Si vous pensez avoir besoin d'une partie de votre PEL, pourquoi ne pas réduire votre versement (et garder cet sur un livret liquide ou une AV) pour éviter de le clôturer ?

L'intérêt dépend évidemment du montant et de la date de clôture.

 

[chriss]

Bonjour
Lopali ton calcul est fait pour un contrat 10 ans, par contre il y a la possibilité d'ouvrir un contrat sur 4 ans avec
tacite reconduction après les 4 ans.
ISF devrait lire son contrat pour savoir dans quel cas de figure il se trouve.
L'avantage des 4 ans est que l'on peut charger plus en capital dès les premières années avec un objectif inférieur à 10 ans.
J'ai ouvert un PEL pour ma mère fin aout 2013 (contrat 4 ans).
Actuellement il y a 63100 avec environ 3200 d'intérêts, il sera au plafond fin 2018.
Le problème c'est que les banques on tendance à proposer un contrat 10 ans car c'est un produit qui leur coute cher.
Cdlt

 

[lopali]

Bonjour,

Lopali ton calcul est fait pour un contrat 10 ans, par contre il y a la possibilité d'ouvrir un contrat sur 4 ans avec tacite reconduction après les 4 ans.
L'avantage des 4 ans est que l'on peut charger plus en capital dès les premières années avec un objectif inférieur à 10 ans.
J'ai ouvert un PEL pour ma mère fin aout 2013 (contrat 4 ans).
Actuellement il y a 63100 avec environ 3200 d'intérêts, il sera au plafond fin 2018.

Si vous souhaitiez que votre mère le conserve le plus longtemps possible (15 ans max), vous avez fait une erreur qui ne sera pas récupérable.

En effet, quand son PEL sera au plafond en 2018 (pour ses 5 ans), il sera échu et d'office clôturé pour ses 10 ans. Car la génération de PEL de votre mère n'est plus "immortelle" comme ceux ouverts avant le 1er mars 2011.

La nouvelle règle, c'est l'année d'échéance + 5 ans, puis clôture. Donc c'est pour cela qu'il faut obligatoirement effectuer des versements jusqu'à ses 10 ans pour le conserver le plus longtemps possible.

Tout est là : Plan épargne logement : le fonctionnement du PEL.

J'ai ouvert un PEL pour ma mère fin aout 2013.
il sera au plafond fin 2018

En y regardant de plus près, il devrait peut-être même clôturé en 2019. Car vous n'aurez pas respecté le versement minimum annuel de 540 € par an dans sa sixième année. Mais ça, c'est encore récupérable en ne le prorogeant pas fin août 2018.


Cdlt.

 

[Doolittle]

bonjour, j'ai peut être tord, alors avant de faire n'importe quoi...
voilà mon PEL (2.5%) aura 4 ans mi 2017. Je voudrais m'en servir comme un super livret et y laisser dormir des liquidités tout en ayant la possibilité de tout retirer en cas de pb.
Pour cela je compte le blinder

60k€ d'épargne de précaution me semble très excessif.
On ne laisse pas "dormir" des liquidités, on laisse dormir de l'argent qui rapporte.

 

[chriss]

Lopali comme je l'ai mentionné le but n'est pas d'aller au 10 ans.
2018 début 2019 voire moins suivant l'évolution des marchés de taux.
Cerise sur le gateau j'ai aussi son clone à gérer celui de mon père.
D'ici fin 2018 il peut se passer beaucoup d'évènements, donc de nombreux arbitrages car j'ai aussi le reste à gérer.
Cdlt

 

[amadeus13]

60k€ d'épargne de précaution me semble très excessif.
On ne laisse pas "dormir" des liquidités, on laisse dormir de l'argent qui rapporte.

à 2,11% net, par les temps qui courent c'est déjà un placement qui rapporte, non ?

 

[Turbo-057]

Car votre PEL est de la génération de ceux qui ont une durée de vie de 15 ans maximum. Mais pour cela, il faut effectuer des versements jusqu'à son dixième anniversaire et donc ne pas le plafonner pour laisser de la place aux futurs versements.

??? depuis quand faut il verser 10 ans dessus ? Par le passé j'avais tout collé au max des 61200 a 4 ans.
Nouveaux PEL ?

 

[lopali]

??? depuis quand faut il verser 10 ans dessus ?

Depuis le 1er mars 2011, si on souhaite le conserver pour une durée maximum de 15 ans.

 

[Doolittle]

à 2,11% net, par les temps qui courent c'est déjà un placement qui rapporte, non ?

2,11% c'est un bon rendement pour de l'épargne sans risque et disponible. Est-il nécessaire de détenir autant d'épargne sans risque et disponible ? Sauf cas particulier (gros investissement à venir), je ne crois pas.

 

[Turbo-057]

Depuis le 1er mars 2011, si on souhaite le conserver pour une durée maximum de 15 ans.

Je vais regarder sur celui de ma dernière fille vu qu'il a été ouvert un peu après cette date.
En supposant que la banquière à prévu correctement la chose.

D'autant que pour l'heure 2.5% c'est un excellent rendement surtout sans aucun risque ...
Pour l'utilité de conserver ce type d'épargne tout dépend du portefeuille et de sa taille ...
Je trouve toujours utile ce type de produit d'autant plus dans le contexte de taux bas actuel car crois moi c'est difficile d'obtenir de l'epargne de ce genre à plus de 1% ... et encore plus hors de France (La France reste un marché à part sur ce point)
Ici on a deja vu des taux d'épargne négatifs ...

 

[Laroutourne]

le but n'est pas d'aller au 10 ans.
2018 début 2019 voire moins suivant l'évolution des marchés de taux.

Dans le cas d'une évolution des taux mais si ce n'est pas le cas vous n'aurez pas le choix, le PEL sera clôturé!
Alors qu'avec ce que propose Lopali nous avons aujourd'hui et pendant les 10 prochaines années la garantie d'un taux de 2.11% net avec le choix de le clôturer quand bon nous semble, même dès la fin de la deuxième année si les droits à prêt et à prime ne nous intéresse pas..

 

[rorochalak]

Bonjour à tous,

je me permet de relancer ce sujet, car je ne suis pas sur d'avoir bien tout compris.

En fait, j'ai moi même un PEL, ouvert le 23/07/2013. Ce PEL est à un taux de 2,5%

Jusqu’à maintenant j'effectuais des versements régulier de 45€ par mois, et j'avais eu la même idée que "ISF", c'est à dire de faire un gros versement juste avant la clôture de mon PEL (dont je pensais qu'elle arriverait 5 ans après la date d'ouverture, mais apparemment ce n'est pas le cas de cette "génération" de PEL) en me disant que cette somme me rapporterait des intérêts à 2,5% mais tout en sachant que je pourrais débloquer à tout moment cette somme si j'en avais besoin.

Pouvez vous svp, me dire comment il faut que je procède pour rester dans ce genre de stratégie.

je vous remercie par avance

 

[Laroutourne]

je me permet de relancer ce sujet, car je ne suis pas sur d'avoir bien tout compris.

Pour vous c'est pareil il faudrait virer aujourd'hui = [(61.200 - versements jusqu'en 07/2023 soit env. 79 mois x 45 €) - solde à ce jour]

 

[Turbo-057]

Rien ne vous empeche de faire un gros versement dès le départ en soustrayant au préalable les sommes nécessaires aux versements minimaux

 

[rorochalak]

Rien ne vous empeche de faire un gros versement dès le départ en soustrayant au préalable les sommes nécessaires aux versements minimaux

Oui effectivement, seulement dans mon cas et, je suppose, dans celui de "ISF", ce qui nous intéresse, c'est que la grosse somme versée, ne soit pas bloquée pour une longue durée.

Prenons un exemple : j'ai 20000€ sur mon livret A. Je les verse sur mon PEL pour qu'ils fructifient a 2,5% au lieu de 0,75% sur mon livret A. Tant que je n'ai pas besoin de cet argent tout va bien, mais imaginons que 6 mois après avoir fait ce versement j'ai besoin de cet argent pour remplacer une voiture HS par exemple. Je peux les débloquer immédiatement sans attendre 5 ans (ou je ne sais combien d'année d'ailleurs. Justement pouvez vous m'indiquer à partir de quand je peux débloquer l'argent dans mon cas : PEL de 07/2013)

 

[lopali]

Justement pouvez vous m'indiquer à partir de quand je peux débloquer l'argent dans mon cas : PEL de 07/2013

Dès aujourd'hui si votre banque est encore ouverte.

 

[rorochalak]

Dès aujourd'hui si votre banque est encore ouverte.

Donc si j'ai bien compris, il est dans mon intérêt de mettre la "grosse somme" dès maintenant sur mon PEL ?