Stratégie - Assurances vie

[Roy]

Bonjour à tous,

Le forum est très intéressant, bourré d'infos mais trop d'info tue parfois l'info et je m'y suis un peu perdu en un sens, du moins j'ai pas mal d'idées mais j'aurais aimé avoir des conseils sur mon "cas" et sur la méthodologie que je pourrais adopter vis à vis de ma situation/mon capital à investir

J'aimerais donc ouvrir deux voire trois assurances vie (pour diversifier) sur du long terme, du moins au delà de 8 ans très très probablement. Je me suis beaucoup renseigné, j'ai beaucoup lu, sûrement trop (un poil trop psychorigide sur certaines choses sûrement ) et je focus sur :

MIF (Compte épargne transmission)
ALTAPROFITS Digital Vie ou Hedios LIFE ou Lynxea (SURAVENIR OPPORTUNITES et SURAVENIR RENDEMENT)

Concernant ma situation :
- 33 ans, pacsé, 3 enfants
- Environ 48000 euros de revenu à deux par an
- Résidence principale achetée il y a deux ans (crédit court, fini dans 5 ans) et investissement locatif en cours (achat d'un T2) sur une base d'emprunt total.
- 45 000 euros que j'aimerais placer sur des AV
- Actuellement, 20 000 euros sur Livret A/LDD (no comment..) et 25 000 euros d'héritage qui viennent d'arriver

Dans mon idée, j'étais parti pour ouvrir :
- Une AV MIF avec 20000 euros (1.5% de frais) et laisser ce capital 8 ans ou plus selon l'évolution dans les années à venir.
- Une AV chez ALTAPROFITS Digital Vie (SURAVENIR OPPORTUNITES et SURAVENIR RENDEMENT), soit en intégralité sur RENDEMENT, soit sur les deux avec obligatoirement 30% d'UC sur le versement, somme que j'arbitrerais dés que possible vers l'autre fonds.

Du coup, pas mal de questions me viennent :

- Sachant que je ne risque pas d'être trop joueur mais j'aimerais malgré tout m'intéresser aux UCs, est-ce qu'il ne vaudrait pas mieux que je rentre 40 Keuros sur MIF et 5000 euros sur la deuxième AV?
- Serait-il plutôt judicieux d'ouvrir trois AV plutôt que deux avec 25Keuros MIF et 5000 chez Altaprofits et 5000 sur une autre AV (Linxea Spirit par exemple ou autre, je reste évidemment ouvert à vos grands conseils)?
- Je n'ai lu aucune chose sur Hedios sur ce forum mais pas mal de bons retours sur le net en général, me conseilleriez-vous plus Altaprofits ou Hedios?
- Sur quels UCs me positionner pendant le mois de transition si je dois obligatoirement opter pour les 30% d'UCs à l'ouverture de SURAVENIR OPPORTUNITES/RENDEMENT?

Je vais m'arrêter là, ça fait déjà beaucoup d'infos et de questions, je voudrais pas abuser de votre gentillesse

Merci d'avance.

 

[ZRR_pigeon]

donc en résumé vos parlez d'investir sur du très long terme (> 8 ans) mais vous ne voulez des UC juste pour accéder au fond euros vitaminé et pas pour les garder ???

c'est très étonnant ...

vous avez déjà un bon patrimoine au vu de vos salaires je trouve.

gardez 40K€ en fonds euros (dont 10K€ qui sont en LA/LDD actuellement, et le reste devrait etre en UC pour du long terme.
vous avez deja un locatif. dans 5 ans vous aurez une grosse capacité d'épargne qui se libérera (fin du pret RP), et vous verrez ce que vous faites (locatif ou SCPI, ou bourse pure).

 

[Roy]

C'est pas que je veux, c'est que j'imagine et ce à quoi je réfléchis. C'est nouveau pour moi et je ne maitrise pas le sujet, c'est donc difficile de jauger les enjeux, le risque et de se faire une idée globale de la chose

Selon vous, l'idée serait donc, par exemple, de mettre 20K dans une AV chez MIF et de consacrer les 25 autres Keuros à une voire d'autres AV dont 5 Keuros en UC?
Uniquement sur un contrat donc ou sur plusieurs pour diversifier?
Et quels UCs cibler dans ce cas?

 

[ZRR_pigeon]

moi je raisonne en strate :

une strate d'argent immediat (LA/LDD), disons 10K€, objectif : ne pas avoir besoin d'un credit consommation en cas de coup dur de type dépense imprévue (boite de vitesse, TV, chaudiere, etc.).

une deuxieme strate pour gros achat previsible (voiture) ou probleme d'emploi temporaire, disons 40-50k€ en fonds euros. objectif maintenir le même rythme de vie malgré les 50% de son salaire (assedic).

une troisieme strate, utilisée tres rarement (vu les deux premieres strates qui devraient éponger 95% des cas), qui gère le développement patrimonial : du locatif, des UC, des actions en PEA. objectif rentabilité élevée, disponibilité très faible. Besoin lointain de cet argent. 100-400K€

ensuite, suivant ce qui arrive, ça concerne la strate 1, la strate 1 & 2, etc...

et ensuite il faut reconstituer la strate "abimée" par un événement.

 

[paal]

Concernant ma situation :
....
- 45 000 euros que j'aimerais placer sur des AV
- Actuellement, 20 000 euros sur Livret A/LDD (no comment..) et 25 000 euros d'héritage qui viennent d'arriver

Vous pouvez commencer par ouvrir 2 contrats (mais en évitant toutefois ceux qui sont chargés en frais, et pour un montant relativement modeste (disons 5.000 sur chaque contrat) ; vous avez ensuite 3 ou 4 bonnes années pour y verser le complément, et vous former à la gestion des UC (si au cours de cette période, vous progressez dans ce domaine !)

Dans mon idée, j'étais parti pour ouvrir :
- Une AV MIF avec 20000 euros (1.5% de frais) et laisser ce capital 8 ans ou plus selon l'évolution dans les années à venir.
- Une AV chez ALTAPROFITS Digital Vie (SURAVENIR OPPORTUNITES et SURAVENIR RENDEMENT), soit en intégralité sur RENDEMENT, soit sur les deux avec obligatoirement 30% d'UC sur le versement, somme que j'arbitrerais dés que possible vers l'autre fonds.

Suravenir est l'un des assureurs en pointe sur les fonds Euros, et cela même si une souscription se trouve assortie d'un délai de réflexion.

C'est une raison pour faire un petit versement initial sur le contrat, puis laisser le délai de réflexion s'écouler ; ensuite vous pourrez renforcer votre contrat selon un planning qui vous convienne, et avec la faculté d'arbitrer rapidement vers une panoplie de fonds qui correspondront à votre sensibilité au risque (quitte à arbitrer en faveur d'un fonds Euros non boosté !)

Du coup, pas mal de questions me viennent :
- Sachant que je ne risque pas d'être trop joueur mais j'aimerais malgré tout m'intéresser aux UCs, est-ce qu'il ne vaudrait pas mieux que je rentre 40 Keuros sur MIF et 5000 euros sur la deuxième AV ?

Si vous souhaitez vous intéresser aux UC, il vous faudra faire connaissance avec ce compartiment de l'assurance vie, ce qui repose sur une appréciation du risque lié à ces produits, et à la façon de les gérer ; cela suppose aussi que vos contrats d'assurance soient tous des multi-supports et, si possible qu'ils n'aient pas de frais à l'entrée, ni sur les arbitrages entre supports, le tout assorti à des frais gestion modérés (autour de 0.60%)

- Serait-il plutôt judicieux d'ouvrir trois AV plutôt que deux avec 25Keuros MIF et 5000 chez Altaprofits et 5000 sur une autre AV (Linxea Spirit par exemple ou autre, je reste évidemment ouvert à vos grands conseils)?

Il s'agit de savoir pour quelle raison on ouvre un contrat AV, qui présente un volet placement mais aussi un volet transmission ....

- Sur quelles UCs me positionner pendant le mois de transition si je dois obligatoirement opter pour les 30% d'UCs à l'ouverture de SURAVENIR OPPORTUNITES/RENDEMENT ?

Il s'agit d'une part de lister les UC disponibles sur chacun des contrats visés, puis d'examiner quel est leur degré de risque individuel ; ce risque peut s'évaluer en examinant le VOLATILITÉ du support, ainsi que son RATIO Scharp à deux horizons différents (par exemple 1 an et 3 ans)

Sur l'ensemble de la liste des supports (cela demande un travail d'analyse préalable), vous allez pouvoir sélectionner une demi-douzaine de fonds qui vont correspondre à votre sensibilité au risque ...

Dernière recommandation, surtout lorsque l'on débute sur le sujet, commencer petit et se forger une logique d'intervention, que l'on pourra faire progresser et affiner au fil du développement des volumes ; c'est du moins mon point de vue !

 

[dodo1]

C'est pas que je veux, c'est que j'imagine et ce à quoi je réfléchis. C'est nouveau pour moi et je ne maitrise pas le sujet, c'est donc difficile de jauger les enjeux, le risque et de se faire une idée globale de la chose

Selon vous, l'idée serait donc, par exemple, de mettre 20K dans une AV chez MIF et de consacrer les 25 autres Keuros à une voire d'autres AV dont 5 Keuros en UC?
Uniquement sur un contrat donc ou sur plusieurs pour diversifier?
Et quels UCs cibler dans ce cas?

Votre méfiance en vers les UC est tout a fait légitime, mais vu votre épargne il serait peut être judicieux de prendre 5 à 10 % d' UC afin de vous familiariser avec les UC.

 

[Roy]

Merci à tous pour vos réponses. C'est vraiment agréable d'avoir de la réactivité et des réponses construites.

@ZRR_pigeon : oui, je pars plus ou moins du même principe de strates, avec des chiffres différents, mais sur le même principe de conserver environ 5-6000 sur mes livrets actuels en cas de besoin inopiné.

Sur les 45000 euros dispo, je partirais donc sur la répartition suivante :

- 5000 euros sur mes livrets A et LDD actuels
- 30000 euros sur une AV MIF
- 5000 euros sur une AV basée sur SURAVENIR OPPORTUNITES/RENDEMENT en plaçant sur les deux fonds afin d'avoir accès au fond en euros boosté et en même temps de pouvoir tenter un peu les UCs et me familiariser
- 5000 euros sur une autre AV, avec la même idée

Ca vous semble cohérent pour démarrer comme répartition?
Chez qui me conseilleriez vous de souscrire pour l'AV Suravenir? J'étais parti sur Altaprofits? Quid de Hedios?
Et pour la deuxième AV, auriez vous des conseils/propositions de contrats/assureurs?

 

[ZRR_pigeon]

@ZRR_pigeon : oui, je pars plus ou moins du même principe de strates, avec des chiffres différents, mais sur le même principe de conserver environ 5-6000 sur mes livrets actuels en cas de besoin inopiné.

je recommande en effet 5-6K€ si on n'a pas de locatif, et 10K€ avec beaucoup de locatifs.

 

[dodo1]

je recommande en effet 5-6K€ si on n'a pas de locatif, et 10K€ avec beaucoup de locatifs.

Sur quoi tu te bases pour pour le calcul de ta recommandation ?

 

[Buffeto]

Sur quoi tu te bases pour pour le calcul de ta recommandation ?

c'est une ancienne technique mathématique qui s'appelle la pifométrie ......

 

[ZRR_pigeon]

Sur quoi tu te bases pour pour le calcul de ta recommandation ?

sur le fait que dans 99% des cas la premiere strate consiste a absorber des chocs de 1 mois de salaire voire 2. donc c'est bien d'en avoir au moins 2 de côté.

quand on a des locatifs et donc des travaux inopinés (chauffe eau, etc) qui peuvent tomber sans délai, c'est bien de doubler cette poche.

ensuite cela se base sur le fait que beaucoup de ces investisseurs ont des salaires entre 2.5 et 4K€ de salaire. bien sur il y en a a 15K€. mais pour la masse c'est raisonnable. j'ai pu vérifier que sur 15 ans, cela répond bien a mon objectif. mais apres chacun est libre.
le but est surtout de se fixer une limite car certains vont vous dire qu'ils ont 150 k€ dans des super livrets "au cas où".

 

[dodo1]

sur le fait que dans 99% des cas la premiere strate consiste a absorber des chocs de 1 mois de salaire voire 2. donc c'est bien d'en avoir au moins 2 de côté.

ok, merci de cette précision. tu appelles quoi un strate ?

 

[Roy]

Sur les 45000 euros dispo, je partirais donc sur la répartition suivante :

- 5000 euros sur mes livrets A et LDD actuels
- 30000 euros sur une AV MIF
- 5000 euros sur une AV basée sur SURAVENIR OPPORTUNITES/RENDEMENT en plaçant sur les deux fonds afin d'avoir accès au fond en euros boosté et en même temps de pouvoir tenter un peu les UCs et me familiariser
- 5000 euros sur une autre AV, avec la même idée

Ca vous semble cohérent pour démarrer comme répartition?
Chez qui me conseilleriez vous de souscrire pour l'AV Suravenir? J'étais parti sur Altaprofits? Quid de Hedios?
Et pour la deuxième AV, auriez vous des conseils/propositions de contrats/assureurs?

Je me permets de relancer un peu le sujet et mes questions

 

[Roy]

Et autre petite question, je ne vois, chez MIF, aucune différence quasiment entre les différents contrats (Compte Epargne Garantie Integrale, Compte Epargne Libre Avenir et Compte Epargne Transmission), j'ai loupé quelque chose ou ça tient à des détails?

 

[rémois]

Chez qui me conseilleriez vous de souscrire pour l'AV Suravenir? J'étais parti sur Altaprofits? Quid de Hedios?
Et pour la deuxième AV, auriez vous des conseils/propositions de contrats/assureurs?

Rien que pour Suravenir, le choix est assez large avec plusieurs courtiers possibles qui se valent plus au moins.
Si une prime d'entrée ne t'intéresse pas, il y a le souvent cité Linxea Avenir (très bon courtier).
Si une prime t'intéresse, plusieurs courtiers (bons aussi) en proposent avec des contrats équivalents: Assurancevie.com, Mes placements, Altaprofits.... c'est une affaire de feeling car ils sont très proches.

Pour la deuxième AV, idem... il n'y a que l'embarras du choix et ça dépend de tes priorités.
Sur le net, il te reste surtout 3 assureurs très présents: Generali, Spirica, Apicil...
Et il y a de nombreux intermédiaires qui travaillent avec eux.
Il faut déjà voir quel serait l'objectif principal de ce contrat: plutôt pour les UC? ou que du fonds euros? ...

 

[paal]

- 5.000 euros sur mes livrets A et LDD actuels
- 30.000 euros sur une AV MIF
- 5.000 euros sur une AV basée sur SURAVENIR OPPORTUNITES/RENDEMENT en plaçant sur les deux fonds afin d'avoir accès au fond en euros boosté et en même temps de pouvoir tenter un peu les UCs et me familiariser
- 5.000 euros sur une autre AV, avec la même idée

Je me permets de relancer un peu le sujet et mes questions

Ca vous semble cohérent pour démarrer comme répartition ?

Je ne comprends toujours pas pourquoi, l'une des AV va représenter 2/3 de votre placement, et qu'ensuite, 3 autres contrats vont se partager le 1/3 restant ....

En cela, je me demande quel type de cohérence existe ....

 

[Roy]

Merci pour ta réponse.

Concernant où souscrire à Suravenir, j'ai lu pas mal de choses bonnes sur Altaprofits sur le net et aussi sur Lynxea mais pas mal de choses moins bonnes aussi, notamment sur ce forum d'ailleurs. Alors bien-sûr je ne m'arrête pas à quelques critiques ou remarques sur un courtier mais disons que, dans l'inconnu, on va plus naturellement vers ce sur quoi on lit le plus de bonnes choses.

Pour la deuxième, comme dit précédemment, j'aimerais découvrir les UC peu à peu et donc investir un peu en UC mais pas énorme, le temps d'apprendre et de mieux appréhender, à hauteur de 2500 euros sur les deux contrats je dirais.

Si je passe par Alataprofits pour Suravenir, sur quel contrat/assureur me conseilleriez vous de passer chez Lynxea par exemple?

@Paal : S'il y a une incohérence, expliquez-moi en quoi tout simplement?
Ma vision des choses est avant tout de chercher un meilleur placement que des livrets classiques, ce qui est le cas avec un contrat MIF par exemple, capital garanti, avec 3.3% pour le moment, même si ça baissera. Et en parallèle, ouvrir deux autres contrats au plus tôt, sans forcément les alimenter énormément mais plutôt les alimenter au fur et à mesure et alimenter aussi en UCs au moment où je saisirais davantage le fonctionnement et la méthodologie.

D'où le fait de mettre une grosse majorité sur un contrat fonds en euros uniquement et une minorité que je ferai grossir par la suite chaque mois avec l'argent que je mets de côté.

Mais encore une fois, c'est ma vision brute de décoffrage de la chose.

 

[paal]

Pour la deuxième, comme dit précédemment, j'aimerais découvrir les UC peu à peu et donc investir un peu en UC mais pas énorme, le temps d'apprendre et de mieux appréhender, à hauteur de 2500 euros sur les deux contrats je dirais.

Si je passe par Alataprofits pour Suravenir, sur quel contrat/assureur me conseilleriez vous de passer chez Lynxea par exemple?

Si vous cherchez à vous familiariser avec les UC, vous en avez plus de 400 sur le contrat Lynx Avenir peut-être un peu trop ?), et vous y avez même 2 fonds Euros :
- l'un boosté (Avenir Opportunités), qui vous impose un minimum de 30% d'UC par versement ; donc plutôt réservé à des souscripteurs qui connaissent déjà le monde des UC
- l'autre qui n'est pas boosté, mais qui vous permet, si vous le souhaitez, de ne verser que sur ce fonds Euros (Avenir Rendement) ; ensuite vous pourrez commencer à réaliser des arbitrages qui pourront se faire majoritairement avec ce fonds Euros, aucun arbitrage n'étant possible EN FAVEUR du fond Euros Opportunités.

Vous avez donc :
- la faculté de procéder à un petit versement, le temps que le délai du mois de noviciat s'écoule,
- puis de renforcer par des versements sur le fonds Euros, et ensuite commencer à procéder à des arbitrages vers des UC, puisque votre objectif est de faire connaissance avec ces supports ...

 

[Roy]

Peu importe le courtier, le minimum de 30% d'UC est obligatoire à l'ouverture d'un contrat Suravenir? Ou est-il possible de verser uniquement sur le fonds Avenir Rendement puis ensuite de faire des versements sur Avenir Opportunités?

Et hormis le contrat Avenir (que je prendrais probablement chez Altaprofits), y a t-il un autre contrat/assureur que vous conseilleriez?
Ou vice versa chez Altaprofits, si je passais par Lynxea pour le contrat Avenir?

Il y a actuellement une vente privée qui offre 160 euros (2*80) sur une ouverture d'AV Avenir chez eux mais je ne sais pas vraiment quoi en penser, étant donné que c'est assez négligeable au final et que les frais sur les UCs sont légèrement plus importants chez eux. Un avis?

 

[paal]

Peu importe le courtier, le minimum de 30% d'UC est obligatoire à l'ouverture d'un contrat Suravenir ?

Absolument pas, et ce minimum d'UC n'est obligatoire QUE si vous voulez verser sur le Fonds Euros Opportunités (celui que j'appelle le fonds boosté !)

Mais vous pouvez parfaitement verser 90 ou 100% sur le fonds Euros Rendement, sans que vous n'ayez à verser sur 30% d'UC ....

Ou est-il possible de verser uniquement sur le fonds Avenir Rendement puis ensuite de faire des versements sur Avenir Opportunités?

Vous pouvez tout à fait NE FAIRE QUE des versements sur Avenir Rendement avec 100% sur fond Euros ....
Vous pouvez à tout instant faire aussi un/des versements sur Avenir Opportunités, mais ce sera à raison de 70% maxi à destination de ce fonds, et le reste (au moins 30%) devra se trouver affecté à des UC ....

Vous ne pourrez pas augmenter le fonds Opportunités par des arbitrages, d'où qu'ils viennent ....

Et hormis le contrat Avenir (que je prendrais probablement chez Altaprofits), y a t-il un autre contrat/assureur que vous conseilleriez?
Ou vice versa chez Altaprofits, si je passais par Lynxea pour le contrat Avenir?

Il existe un pléiade de contrats multi-supports, et vous en avez une sélection sous une forme comparative sur ce site ; c'est donc l'onglet Comparatifs

Il y a actuellement une vente privée qui offre 160 euros (2*80) sur une ouverture d'AV Avenir chez eux mais je ne sais pas vraiment quoi en penser, étant donné que c'est assez négligeable au final et que les frais sur les UCs sont légèrement plus importants chez eux. Un avis?

Je sais bien qu'il existe ce que j'appelle des chasseurs de primes, mais je ne suis pas du tout dans ce registre ...