SCPI dans un PER

[Buffeto]

Le PER est pourtant souvent considéré par les spécialistes comme un produit de quinquagénaire

Évidemment. Qui peut se permettre de bloquer de l'argent pendant aussi longtemps ?
Il faut ne pas en avoir besoin mais compliqué lorsque tu dois rembourser ton crédit maison et élever tes enfants

 

[ApprentiEpargnant]

Le PER est pourtant souvent considéré par les spécialistes comme un produit de quinquagénaire

Oui, j'entends bien, seulement pourquoi seulement les quinquagénaires? Parce que TMI élevée? Certains ont la chance étant jeune d'avoir un TMI élevé (je n'en fais pas partie).
Si tout va bien, je serai en retraite dans 25 ans, en admettant un rendement de mes placements de 4% nets, je peux faire travailler 30% d'épargne en plus pendant 25 ans.
J'ai mis 5000€ la première année dont 1500€ de réduction d'impôts. La deuxième année, j'ai mis 4000€ dont 1200€ de réduction d'impôts.
Dans 25 ans j'aurai donc 9000x(1.04)^25= 23992€
Si j'avais placé sans réduction d'impôts, j'aurai 6300€x(1.04)^25= 15995€.

Évidemment il faut retirer l'imposition sur les 9000€ placés pour avoir la différence réelle de gains.
En admettant toujours être en tranche 30%, je dois retirer 2700€ euros au total donc 21292€ Vs 15995€.
Il y aura également la Flat Tax sur les PVs mais on la subit dans les deux cas.

Si maintenant on compte sur 10 ans avant la retraite, avec le même rendement et les mêmes sommes, on obtient au final
13322(-2700)= 10622€
Vs 8881€.

On voit que les intérêts composés offerts par l'état ont plus que triplés alors que l'on a multiplié la durée par seulement 2.5x.

 

[nico37]

Bonsoir @sorcier ,

L'intérêt du PER c'est le levier obtenu grâce à la réduction d'impôts, pourquoi attendre un âge proche de la retraite pour en ouvrir un?
J'en ai ouvert un il y a deux ans, et j'y ai versé sur deux années fiscales à chaque fois un peu moins que le montant qui dépassait en tranche 30%.
Ma retraite est encore loin, mais autant faire fructifier ce cadeau le plus longtemps possible?

Évidemment, on verse de l'argent qu'on accepte de ne pas pouvoir récupérer pendant quelques décennies.

oui et n'oublions pas que le PER est un fabuleux outil pour avoir un complément de retraite suppléméntaire pour ceux qui veulent sortir en rente par exemple à leur retraite.

Le PER a été crée pour ca à la base, c'est parce que même si personne ne veut en entendre parler , on sera obligé dans X années un jour ou l'autre de basculer progressivement d'un système de retraite bancal vers une retraire à capitalisation :
on aura un minimum syndical de retraite ( une sorte d'allocation retraite minimal ) et le reste compensé par capitalisation...

je connais plein de jeunes embauchés qui ouvrent un PER juste en mettant que 50 € par exemple par mois et qui sont bien conscient qu'ils n'auront plus grand chose quand ils arriveront à la retraite.

donc pour moi , dans cet objectif il est bien de commencer le plus tôt possible meme avec un DCA minimum tous les mois ..et apres investir dans les produits que l'on veut, comme les SCPI par exemple!!!

 

[lucienbramard]

Oui, j'entends bien, seulement pourquoi seulement les quinquagénaires? Parce que TMI élevée? Certains ont la chance étant jeune d'avoir un TMI élevé (je n'en fais pas partie).
Si tout va bien, je serai en retraite dans 25 ans, en admettant un rendement de mes placements de 4% nets, je peux faire travailler 30% d'épargne en plus pendant 25 ans.
J'ai mis 5000€ la première année dont 1500€ de réduction d'impôts. La deuxième année, j'ai mis 4000€ dont 1200€ de réduction d'impôts.
Dans 25 ans j'aurai donc 9000x(1.04)^25= 23992€
Si j'avais placé sans réduction d'impôts, j'aurai 6300€x(1.04)^25= 15995€.

Évidemment il faut retirer l'imposition sur les 9000€ placés pour avoir la différence réelle de gains.
En admettant toujours être en tranche 30%, je dois retirer 2700€ euros au total donc 21292€ Vs 15995€.
Il y aura également la Flat Tax sur les PVs mais on la subit dans les deux cas.

Si maintenant on compte sur 10 ans avant la retraite, avec le même rendement et les mêmes sommes, on obtient au final
13322(-2700)= 10622€
Vs 8881€.

On voit que les intérêts composés offerts par l'état ont plus que triplés alors que l'on a multiplié la durée par seulement 2.5x.

L'argument principal c'est de dire effectivement qu'après 50 ans c'est une période où on gagne souvent pas mal (notamment les cadres etc) et qu'on est moins loin de la retraite, donc le blocage de l'épargne est raisonnable. En gros on bénéficie de l'économie d'impôt en 10 ans environ (avec hypothèse changement de TMI à la baisse à la retraite).

Oui l'effet de levier est intéressant, à condition d'accepter le blocage bien sûr

 

[ApprentiEpargnant]

Oui l'effet de levier est intéressant, à condition d'accepter le blocage bien sûr

Oui tout à fait il faut le prendre en compte, et c'est clairement un frein pour certains ce qui s'entend parfaitement.

 

[Anonyme]

Le PER est pourtant souvent considéré par les spécialistes comme un produit de quinquagénaire

Et c'est une grosse erreur. Les spécialistes devraient conseiller de commencer le plus jeune possible.

 

[Buffeto]

Et c'est une grosse erreur.

théoriquement

Les spécialistes devraient conseiller de commencer le plus jeune possible.

pratiquement qui peut se permettre avant 40/45ans d'immobiliser de l'argent sur 30 ans ou plus ?

tout le monde ne gagne pas 10k€/mois à 25ans..... ( je sais je caricature mais tu vois l'image )

 

[Anonyme]

théoriquement

pratiquement qui peut se permettre avant 40/45ans d'immobiliser de l'argent sur 30 ans ou plus ?

tout le monde ne gagne pas 10k€/mois à 25ans..... ( je sais je caricature mais tu vois l'image )

On peut commencer petit. Pas obligé de mettre 2k par mois.

 

[Buffeto]

On peut commencer petit.

ça ne change rien à la problématique .

 

[Anonyme]

ça ne change rien à la problématique .

Ben si car tout le monde peut se permettre d'immobiliser un peu d'argent avant 40/45 ans. Absolument tout le monde. Nul besoin de gagner 10k. Tant que la somme n'est pas trop grosse. Donc justement, si, ça dépend beaucoup du montant. En fait tout est question de proportion, et non de valeur absolue.

pratiquement qui peut se permettre avant 40/45ans d'immobiliser de l'argent sur 30 ans ou plus ?

Après que vous ne vouliez pas le faire à 25 ans, je peux tout à fait l'entendre.
Mais que vous ne puissiez pas, Ca non. C'est juste un choix. On peut tout à fait mettre 50 ou 70 ou 100 € par mois. Même si on gagne peu.

C'est justement ce paradigme non dit et non discuté qu'il faut remettre en cause : de toute façon je ne peux pas et ne pourrai pas m'occuper de ma retraite avant 40/45 ans.

 

[Buffeto]

C'est juste un choix. On peut tout à fait mettre 50 ou 70 ou 100 € par mois. Même si on gagne peu.

paradoxe donc...si on gagne peu on n'a pas un fort TMI ....du coup le PER perd de son intérêt ..

je dirais même plus il risque de se montrer contre productif ....

imaginons en début de carrière le gars qui est en TMI 0 ou 11 pendant 15 à 20 ans puis la vie fait qu'il gagne mieux sa vie et finit avec une retraite très correcte qui le laisse en TMI 30 ....

aura t'il eu intérêt à faire un petit PER au départ ?

 

[Anonyme]

paradoxe donc...si on gagne peu on n'a pas un fort TMI ....du coup le PER perd de son intérêt ..

je dirais même plus il risque de se montrer contre productif ....

imaginons en début de carrière le gars qui est en TMI 0 ou 11 pendant 15 à 20 ans puis la vie fait qu'il gagne mieux sa vie et finit avec une retraite très correcte qui le laisse en TMI 30 ....

aura t'il eu intérêt à faire un petit PER au départ ?

Ce que je vois surtout c'est qu'il faut arrêter de faire des généralités et de dire des jamais ou des toujours.

Il faut que chaque personne en début, milieu, milieu +, fin, fin+ de carrière regarde dans son cas, sa famille, son revenu, ses dépenses, ses priorités, ses objectifs de vie, ses priorités d'instantané de différé ou de transmission, son appétence au risque vs. recherche de sécurité, son acceptation ou non-acceptation de bloquer le capital pendant longtemps, ses anticipations de ce que seront l'évolution de ses revenus (et donc de sa TMI), ses anticipations de ce que seront ses accidents de la vie (et donc ses besoins de capital en urgence avant la retraite), ses autres moyens de faire face par ailleurs, son anticipation de revenus et besoins à la retraite.

Oui cela fait beaucoup de paramètres.

Mais la réalité c'est que, bien évidemment il ne faut pas réaliser.

Un jeune n'aura pas toujours intérêt à épargner sur un PER : vous avez entièrement raison. Et même certaines fois cela n'aura aucun sens pour lui. Je suis d'accord.

Mais dans d'autres cas il aura intérêt à le faire.

Il faut arrêter de mélanger tous les termes du débat :
- 1er terme : peut-il ou ne peut-il pas ?
C'était le sens de votre message ([lien réservé abonné])

- 2ème terme : s'il le peut, y a-t-il intérêt ou non ?
(il est évident que, s'il ne le peut pas, le débat s'arrête là, et il n'y a pas de 2ème terme)

Mais ne mélangeons pas ces 2 questions qui sont bien distinctes.

S'il répond OUI aux 2 questions, et bien alors bingo.
S'il répond NON à l'une 2, et bien pas de PER.

 

[Anonyme]

imaginons en début de carrière le gars qui est en TMI 0 ou 11 pendant 15 à 20 ans puis la vie fait qu'il gagne mieux sa vie et finit avec une retraite très correcte qui le laisse en TMI 30 .... aura t'il eu intérêt à faire un petit PER au départ ?

Non ! Bien sûr !

Mais ne mélangeons pas les termes du débat.
Et n'utilisons pas un contre-exemple (donc un cas précis) pour démontrer que la règle est toujours fausse (donc un cas général).

Avec un contre-exemple, vous pouvez démontrer que la règle n'est pas toujours vraie.

Mais vous ne pouvez pas démontrer qu'elle est toujours fausse.

 

[lucienbramard]

Non ! Bien sûr !

Mais ne mélangeons pas les termes du débat.
Et n'utilisons pas un contre-exemple (donc un cas précis) pour démontrer que la règle est toujours fausse (donc un cas général).

Avec un contre-exemple, vous pouvez démontrer que la règle n'est pas toujours vraie.

Mais vous ne pouvez pas démontrer qu'elle est toujours fausse.

En pratique je trouve en effet qu’il est plus avisé pour un jeune de commencer par l’assurance vie. Ça répond mieux à ses besoins (RP, enfants, difficultés éventuelles dans la vie etc)

Moi je suis jeune et j’épargne sur PEA et une assurance vie dédiée pour la retraite, mais comme ça si j’ai besoin de l’argent pour acheter ma RP ou si j’ai des soucis je sais que je l’ai. Et pour ceux dans une tranche à 11% dans tous les cas c’est AV la question ne se pose pas

 

[Anonyme]

Moi je suis jeune et j’épargne sur PEA et une assurance vie dédiée pour la retraite, mais comme ça si j’ai besoin de l’argent pour acheter ma RP ou si j’ai des soucis je sais que je l’ai.

C'est parfait. Vous avez bien raison. Très bons choix.

Vous ratez juste l'effet de levier.

Mais c'est votre choix de ne pas rechercher cet effet de levier. Un choix parmi d'autres. Et vous avez privilégié la disponibilité. C'est aussi votre choix. Tout à fait respectable.

 

[Nels]

Bonsoir
En regardant le tableau de l'ami @lebadeil , il y a quelque chose qui m'interpelle... Il y a des frais de gestion entre 12 et 18%, auxquels il faut ajouter les frais de gestion propres au PER, et d'éventuels frais de souscription.
Tout ça pour un taux de distribution entre 5 et 7%.
Mais où est l'intérêt économique là dedans ?
Si vous pouviez éclairer ma lanterne...

 

[lucienbramard]

Bonsoir
En regardant le tableau de l'ami @lebadeil , il y a quelque chose qui m'interpelle... Il y a des frais de gestion entre 12 et 18%, auxquels il faut ajouter les frais de gestion propres au PER, et d'éventuels frais de souscription.
Tout ça pour un taux de distribution entre 5 et 7%.
Mais où est l'intérêt économique là dedans ?
Si vous pouviez éclairer ma lanterne...

Les frais de gestion sont internes au fonds, ils sont déjà déduits quand le rendement est annoncé

 

[Nels]

Merci. Maintenant ça fait sens

 

[lebadeil]

Une mise à jour du tableau SCPI d’intérêt en PER (avec le reporting Iroko Zen du 3e Trimestre)

Attention au PER UMR, avec encore quelques incertitudes sur le versement des loyers sur le fonds Euros, après la période de jouissance de 4 mois et versement trimestriel (?)

 

[SI40]

Bonjour
Remake Live est désormais disponible dans le PER Placement Direct UMR avec Iroko Zen.