Remplacer Agirc Arrco par un investissement personnel ?

[D-Jack]

Sur la CNAV, je pense qu'on ne peut rien faire à court terme .. par contre sur les complémentaires qui ne représentent qu'une partie des cotisations , ca peut être acceptable de rediriger une partie des cotisations vers de la capitalisation en commençant par les plus jeunes .... je vais refaire mes calculs sur une personne avec un salaire moyen , parce que le cas de l'ingénieur ca concerne qu'une partie de la population.. je vais bien voir si il y a du "gras" quelque part pour démarrer ça

Et donc, tu proposerais de concentrer cet effort sur le seul régime à l'équilibre !!! ... voilà qui me semble profondément contre intuitif (pour le moins !!!)

 

[pchmartin]

Mêmes calculs avec un salaire brut compris entre 28 692€ au début et 50 088€ à la fin.
Je me suis basé sur la distribution des salaires net 2023 par tranche d'age de l'INSEE , de l'augmentation des salaires 23/24 et du calculateur brut/net de l'URSSAF

La retraite annuelle complémentaire est de 7365€ auquelle j'ajoute la retraite CNAV ( 50% de la moyenne des 25 meilleures années) 21 456 € , soit une retraite imposable de 26 890€ , des impots de 918€ et un disponible de 25 280€.



Cela a donné lieu à 52 510€ de cotisation salariale pour la complémentaire, 78 681€ de cotis patronale soit 131 191€ de cotisation qui placées année après année sur un Fonds Euro qui rapporte 1,41% de plus que l'inflation ( moyenne des 24 dernières années) donne un montant de 173 325 € et un %PV de 32,1%

Il faudra retirer chaque année 6400€ pour obtenir le même disponible qu'avec la complémentaire



L'AV pourra servir 6400 euros pendant 27 ans ( soit 66+27 = 93 ans) ..
Si il s'agit d'un homme espérance vie de 19 ans à 66 ans , il restera 58125€ pour les bénéficiaires et si c'est une dame 22 ans restera 38925 €

Voilà, c'est mieux de raisonner sur ces chiffres représentatif du salarié privé à carrière complète
Il y a donc un avantage certain à aller vers la capitalisation pour la retraite complémentaire
( en espérant qu'il n'y ait pas une grosse bourde dans mes calculs)

Next step .. comment y passer "en douceur"

 

[pchmartin]

Et donc, tu proposerais de concentrer cet effort sur le seul régime à l'équilibre !!! ... voilà qui me semble profondément contre intuitif (pour le moins !!!)

Mais pourquoi est t'il à l'équilibre ??
C'est parce que, année après année les partenaires sociaux ont augmenté le salaire nécessaire pour obtenir les mêmes points et diminué la valeur du point au moment ou la retraite est liquidée ..
Et ils ont fait ça car c'est en dehors de la pression politique ( et que pas grand monde y comprends quelque chose)
Donc le ratio Retraite/Cotisations baisse d'année en années sans que personne ne manisfeste ..( ce que devrait faire la CNAV qui est engluée dans ses 25 meilleures années et surtout ses minimum vieillesse)
Comme il est ineluctable que ca va continuer à baisser sur les complémentaires, il m'a apparu intéressant de voir si une capitalisation serait plus avantageuse ( reponse oui !! avec tous les chiffres pour justifier) , et ensuite de voir comment on pouvait passer en douceur d'un système à l'autre ( j'ai pas encore regardé) ..

 

[pchmartin]

En fait, la situation est encore meilleure que calculé précédement, car j'avais juste oublié de compter les plus values générées par l'AV pendant la retraite !! ( pas terrible le gars) .. donc j'ai refait les calculs pour arriver à un disponible de 25 280 € qui est celui de CNAV + Complémentaire impots déduits .

Comme le %PV/Primes augmente au fur et à mesure des retraits, les impots versées également ..
Le retrait varie entre 6231 et 6819 .. On peut consommer l'AV pendant 33 ans c'est à dire jusqu'à 99 ans !

Pour un homme, espérance de vie 19 ans, il restera 85 700€ pour les bénéficiaires et pour une femme 22 ans, 69 000€ ..



Comme il y a de la marge, ca voudrait dire que pour assurer la transition entre les 2 systèmes, qu'on pourrait prendre une partie des cotisations pour les laisser alimenter la complémentaire de ceux qui ne sont en répartition, donc mettre moins sur le régime capitalisation en servant à terme le même disponible mais pas jusqu'à 99 ans !!

Si on n'affectait que 90% à la capitalisation, on servirait le disponible 30 ans ( jusqu'à 96 ans ) et avec 80% pendant 26 ans ( jusqu'à 92 ans)

On ne ferait pas ça en "big bang" bien sur, mais en faisant passer les générations au fur et à mesure qu'elles travaillent .. faudrait analyser ce que représentent les cotisation d'une tranche d'age par rapport aux cotisations totales versées à la complémentaire pour vérifier l'impact

 

[Buffeto]

En fait, la situation est encore meilleure que calculé précédement, car j'avais juste oublié de compter les plus values générées par l'AV pendant la retraite !! ( pas terrible le gars) ..

on ne va pas t'en tenir rigueur .....

 

[la marmotte]

En fait, la situation est encore meilleure que calculé précédement, car j'avais juste oublié de compter les plus values générées par l'AV pendant la retraite !! ( pas terrible le gars) .. donc j'ai refait les calculs pour arriver à un disponible de 25 280 € qui est celui de CNAV + Complémentaire impots déduits .

Comme le %PV/Primes augmente au fur et à mesure des retraits, les impots versées également ..
Le retrait varie entre 6231 et 6819 .. On peut consommer l'AV pendant 33 ans c'est à dire jusqu'à 99 ans !

Pour un homme, espérance de vie 19 ans, il restera 85 700€ pour les bénéficiaires et pour une femme 22 ans, 69 000€ ..


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Comme il y a de la marge, ca voudrait dire que pour assurer la transition entre les 2 systèmes, qu'on pourrait prendre une partie des cotisations pour les laisser alimenter la complémentaire de ceux qui ne sont en répartition, donc mettre moins sur le régime capitalisation en servant à terme le même disponible mais pas jusqu'à 99 ans !!

Si on n'affectait que 90% à la capitalisation, on servirait le disponible 30 ans ( jusqu'à 96 ans ) et avec 80% pendant 26 ans ( jusqu'à 92 ans)

On ne ferait pas ça en "big bang" bien sur, mais en faisant passer les générations au fur et à mesure qu'elles travaillent .. faudrait analyser ce que représentent les cotisation d'une tranche d'age par rapport aux cotisations totales versées à la complémentaire pour vérifier l'impact

Merci du boulot. Comme quoi il y a des solutions de financement qui ne sont pas que pendant perdant. Il va falloir que tu créés un parti politique maintenant pour imposer l'idée

 

[Maurice63]

Oui c’est super. Lancez une pétition comme cela été fait pour la loi Duplomb. !
Espérons le million !

 

[Buffeto]

Espérons le million !

impossible ...
une pétition " contre quelque chose " obtiendra toujours plus de signatures qu'une pétition " pour quelque chose "

 

[Maurice63]

impossible ...
une pétition " contre quelque chose " obtiendra toujours plus de signatures qu'une pétition " pour quelque chose "

Ce pourrait être une pétition contre la baisse des retraites ?

 

[moietmoi]

Ce pourrait être une pétition contre la baisse des retraites ?

Si ta pétition commence par une garantie d'état , affirmant qu'aucune retraite complémentaire future, ne sera plus faible, à temps de travail égal ,salaire égal,et à age égal que celle contractuelle actuelle, alors tu pourras recueillir des signatures..

 

[pchmartin]

Sur le site Agirc Arrco on trouve pas mal de chiffres [lien réservé abonné]
On peut en déduire le tableau suivant où les nouveaux cotisants sur une année représentent 4,6% des 20 Millions

Il y a également une ventilation des cotisants par tranche de salaires où l'on voit que 6,4% des cotisants ont un salaire inférieur à 22 000 € , ce qui veut dire Tranche 1 seulement soit 7,87% du salaire. Cette tranche représente 2% des cotisations , donc on peut estimer que les entrants représentent 1,5% des cotisations .

Si on fait basculer les nouveaux entrants dans la Capitalisation , on perd 1,5% des cotisations Agirc Arrco .. mais on a vu que l'on avait de la marge côté Capitalisation car on pouvait obtenir le même disponible jusqu'à 99 ans , ce qui est trop compte tenu de l'espérance de vie .. donc on devrait pouvoir garder un % des cotisations des entrants dans le sytème Agirc Arrco tout en faisant que leurs droits futurs de Capitalisation soient équivalents.
60% des cotisations étant payés par les entreprises et pas retenus sur la paye des salaries on pourrait piocher dans ceux là.

Il y a une piste .. il faudrait faire la simulation complète ... a suivre ( peut être)