ZRR_pigeon a dit:
donc la prime ne descend pas de mois en mois quand le capital diminue du fait de l'amortissement, mais descend quand un remboursement anticipé partiel intervient.
Il y a deux grand types d'assurance
+ L'assurance groupe
+ L'assurance déléguée
=> Dans le premier cas il existe trois modes possibles de calcul des primes :
+ Sur capital initial = prime fixes = échéances prêts assurances comprises constantes
+ Sur capital restant dû (CRD) technique "out" = primes régressent = échéances prêt assurances comprises régressent.
+ Sur le capital restant dû (CRD) technique "in" = le taux de la prime est ajouté au taux du prêt = échéances prêt assurances comprises constantes.
Mais comme la prime ADI impacte l'amortissement au même titre que les intérêts (mais en plus des intérêts) l'amortissement est plus lent et - à taux de prime égal - les coûts plus élevés.
Grosso modo, si la prime est à 0,40% dans le premier cas elle sera à 0,60% dans les deux derniers.
Dans le premier cas, dans l'hypothèse d'un remboursement anticipé, la prime est recalculée comme indiquée dans le post ci-dessus.
Dans les deux derniers, le remboursement anticipé vient donc diminuer le CRD à due concurrence et les primes/échéances sont recalculées sur cette nouvelle base.
=> Dans le second cas, le plus souvent, les primes sont calculées :
+ Sur le capital dû en début d'année = capital dû qui va donc en régressant
+ Avec un taux prime qui va croissant avec l'âge.
+ L'incidence de la réduction de CRD est généralement plus forte que celle de la hausse du taux de prime
+ De ce fait le montant de la prime régresse et le montant de l'échéance assurances comprises régresse également.
En cas de remboursement anticipé il faut demander à revoir le calcul de la prime; si non elle ne sera revue qu'au début du prochain exercice.
Pour plus de détails :
Assurance Décès – Invalidité : Bon à savoir (1ère partie )
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Assurance Décès – Invalidité : Bon à savoir (2è partie = Ajout Assurance Déléguée)
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Cdt
