Refus de la SG pour raisons... bizarres

[gekko]

Bonjour à toutes et à tous,

Je reviens d'un rdv avec la SG pour obtenir un prêt immobilier. Petite particularité, je suis salarié d'une entreprise avec un seul salarié, et je suis également le gérant minoritaire de l'entreprise. Marié sous le régime de la séparation de biens. Je l'ai dis très clairement à la conseillère, car je ne comptais pas faire le crédit chez eux de toute façon. Ca ne semble pas poser de pb. Elle débutait donc elle allait souvent voir son chef.

Et là où ca a bloqué, c'est quand on a donné la mensualité que l'on payait pour l'appart (résidence principale) que nous avons acheté y'a 7 ans, et que nous allons revendre (mais on a besoin d'un crédit relais).

Alors la SG a refusé car elle ne souhaitait pas racheter le crédit actuel (45.000 euros) fait à la Banque Postale (le bien vaut 120.000 euros, fourchette très très basse choisie volontairement) et donc avec la mensualité de 400 euros, on dépassait les plafonds. Et quand on a demandé pour le crédit relais, elle nous a dit que pour nous accorder un crédit relais, il fallait qu'on ait déjà signé le compromis de vente de notre appartement. Autant dire que le crédit relais ne sert plus à rien.

Bref, d'après vous, c'est parce que notre dossier est pourri ou parce que la SG sélectionne les ménages avec un apport de 50%, 10.000 euros par mois, et un taux d'endettement de 12% ? Parce qu'au bout d'un moment, si on ne rachète pas le crédit, je me demande bien comment on peut acheter un bien, si on en a déjà un

Merci d'avance de vos réponses

A bientôt

 

[Kenko822]

C'est irrationnel d'accepter un rachat de prêt si c'est pour qu'il soit remboursé 1 mois après suite à la vente du bien, donc le refus du rachat est normal.

Ensuite, si la mensualité de votre prêt actuel, cumulée avec celle d'un prêt relais et éventuellement d'un prêt complémentaire pour la nouvelle acquisition vous met en situation d'endettement élevé, je ne vois pas en quoi le refus de financement est anormal.

Vendez d'abord votre logement, quitte à louer un mois ou deux avant d'en acheter un autre. Et évitez de dire, que de toute façon vous n'envisagez pas de faire le crédit avec votre interlocuteur si vous voulez qu'il vous accorde un minimum d'attention.

 

[hargneux]

car je ne comptais pas faire le crédit chez eux de toute façon

Alors, quelle importance d'avoir la réponse à votre question ?

 

[gekko]

Vos réponses sont assez bizarres mais soit. Il est bien évident que je ne leur ai pas dis que je ne comptais pas faire le crédit chez eux. Et pourquoi l'ai-je demandé ? Ca s'appelle comparer, et essayer d'améliorer le dossier. Je ne vois rien de ce qu'il y a de choquant à vouloir améliorer son mode de financement. Quand on est déjà propriétaire, le financement est plus complexe à mettre en place que lorsque l'on est locataire.

Pour la question principale, qui est, en gros, c'est idiot de racheter un prêt qui sera soldé dans un mois. Là je ne comprends pas bien. Vous trouvez qu'il est idiot pour une banque de faire un crédit, qui sera après vente de l'appartement, de 150.000 euros, de récupérer les comptes d'une famille (transfert de comptes courants quasi obligatoires), l'épargne de cette famille, tout ça pour un simple rachat de crédit de 45.000 euros, et en plus à un concurrent ? J'ai du louper des cours de commerce.

Quant à la solution Vendre avant d'acheter... très bien... pourquoi pas... mais alors à quoi sert le crédit relais ? Uniquement aux personnes de plus de 50 ans ayant déjà remboursé tout leur prêt ? Ceci dit la SG propose un crédit relais uniquement si on a déjà vendu C'est kafkaïen

Enfin la demande de rachat de prêt n'est pas si stupide que ça, car elle est déjà acceptée par deux banques et par la Banque Postale elle-même, qui est d'accord pour se racheter elle même le crédit.

Que la SG souhaite un certain type de clientèle, c'est une chose, mais qu'elle refuse le rachat de crédit par principe (et selon vous, par principe tout à fait normal), je trouve cela d'une stupidité sans borne. Enfin ils n'auront pas mes intérêts ni mon épargne; ni mes comptes courants, ni mes comptes pros.

Merci de vos réponses à ma question initiale, qui malgré tout me rassure beaucoup

 

[hargneux]

Ce qui me gene dans ce type de post, c'est qu'il n'apporte rien, mais ne sert qu'a se défouler sur une enseigne.
Dans la mesure où dès le départ vous annoncez n'avoir aucune intention de faire le crédit chez eux, je ne vois pas le problème de vous l'avoir refusé, si ce n'est pour votre égo, on a osé vous refuser un prêt.

Ce n'est pas rater un cours de commerce que de considérer que chaque enseigne à ses cibles, ses pratiques commerciales et que vous ne correspondez pas forcement à cette cible, pour cette banque a ce moment donné.
Considérant par ailleurs que la marque citée n'est pas une petite boutique de quartier, si elle a envie de faire un montage avec un crédit relais et racheter la queue de prêt en externe, elle sait faire mais pas pour votre dossier, c'était peut être plus facile pour eux de trouver un argument "technique" pour vous refuser le dossier que de vous dire que votre dossier ne tenait pas la route.

 

[gekko]

N'y voyez pas malice dans ma question. Cela aurait pu être n'importe quelle banque, ca n'aurait rien changé. J'ai eu juste avant un conseiller financier de la Banque Postale totalement incompétent. Arrivant avec 20 minutes de retard, il ne s'est pas excusé, et après un plan de financement sans aucun rapport avec notre situation (n'a pas mis le bon apport, a rajouté des revenus, nous a même envoyé un possible locataire / acquéreur, il nous a renvoyé vers une collègue pour obtenir un rdv téléphonique un mois plus tard. La SG a au contraire réagi très rapidement, nous a fixé un rdv vite, et a été très aimable. Je demandais juste si cette raison était courante, ou s'il pouvait s'agit d'une raison diplomatique. Il semble que c'est une raison fréquente (nous ne sommes pas clients chez eux, ca peut se comprendre).

Et svp, arrêtez de voir plus loin qu'une volonté de savoir pourquoi cela a été refusé... parlez d'ego est tout bonnement non avenue. On parle d'argent et surtout d'emprunt. Y voir de l'ego là dedans, c'est assez... particulier. Ce refus, nous permet au contraire de nous recentrer sur les spécialistes des crédits immobiliers, et donc à faire plus attention lors des ddes de rdv. Certains précisent très clairement qu'ils incluent l'ancien crédit. D'autres disent que ce n'est pas possible. Maintenant, cela est devenu un nouveau critère. Si cela s'appelle avoir de l'égo...

 

[Vanille95]

Bonjour,

elle nous a dit que pour nous accorder un crédit relais, il fallait qu'on ait déjà signé le compromis de vente de notre appartement. Autant dire que le crédit relais ne sert plus à rien.

Je reviens sur ce point qui mérite des précisions.
Je précise pour commencer que je ne suis pas mariée avec une enseigne mais que j’ai eu l’occasion de travailler pour plusieurs banques.

En matière de crédit-relais, certaines banques demandent qu’un compromis de vente soit signé car elles ont ainsi la certitude que le bien est vendable et que le crédit-relais ne va pas durer 10 ans (je schématise volontairement).
Nous savons tous dans ce milieu qu’il n’est pas difficile d’obtenir un compromis de vente et que de nombreux emprunteurs n’hésitent pas à en faire signer un à l’un de leurs amis (avec la certitude que l’affaire n’ira pas jusqu’à son terme ; l’ami en question n’ayant pas la solvabilité suffisante pour obtenir un prêt).

D’autres banques acceptent d’étudier un crédit-relais sans compromis de vente... à condition que l’immeuble soit expertisé par une société agréée par la banque (aux frais du vendeur, bien sûr). C’est sur la base de l’expertise que le montant du crédit-relais sera déterminé.

En matière de crédit-relais, les banques souhaitent que ce financement ait une durée

• Suffisamment longue afin que les frais de mise en place soient amortis
• Pas trop longue car il arrivera un moment où le montant des intérêts sera supérieur au prix de vente du bien et la banque sera alors obligée de monter un protocole d'étalement avec son client (je pense là au crédit-relais dont la durée a dépassé 36 mois car, hélas, ça arrive).

 

[Kenko822]

De ce que j'ai compris du post initial, il y a ces éléments :

- Demande de rachat du prêt en cours d'amortissement.
- Demande de crédit relais
- Demande de financement complémentaire

La logique voudrait que dans ce cas, le montage s'envisage de la sorte :

Crédit relais portant sur une portion de la valeur nette du bien, soit par exemple 75% de (120 000 - Capital restant Du sur le prêt actuel).

Et un prêt amortissable complémentaire pour boucler le financement.

Il va de soit que vous auriez alors à cumuler pendant la durée du crédit relais, les échéances de votre prêt actuel avec celles du nouveau et les intérêts du prêt relais.

Il peut être envisagé de faire une franchise partielle ou totale sur le prêt complémentaire pour la durée du prêt relais si votre capacité de remboursement ne vous permet pas d'assumer ces échéances.

 

[Aristide]

Bonjour,

Outre les précisions apportées par Vanille,

En général les banques appliquent une quotité qui varie suivant qu'il y ait ou non un compromis de déjà signé.

Par exemple, suivant les Etablissements, ce pourcentage peut aller de 75% à 80% avec un compromis signé mais il ne sera que de 60% à 70% dans le cas contraire.

Bien entendu, s'il existe un encours de crédit sur le bien à vendre, à moins que la banque soit aussi d'accord pour maintenir ce solde sur la nouvelle acquisition, le montant de l'éventuel prêt relais accordé le prendra en considération:

Exemple
+ Valeur vénale estimée du bien à vendre = 150.000€
+ Encours de crédit 50.000€
+ Compromis signé
+ Quotité acceptée par la banque = 75%

=> Montant du crédit relais = (150.000€ - 50.000€) x 75% = 75.000€

Cordialement,

 

[tofpsc]

Bonjour,
Ce n'est pas tout à fait anormal de la part de la SG de fonctionner de la sorte. Elle n'est pas la plus grande fan des prêts relais. Les risques sont importants pour l'emprunteur et dans un sens elle tente de vous protéger (tout en se protégeant!!!)

Je ne comprend pas le rachat du prêt en cours. Si vous voulez en supprimer la charge, il faut faire un relais pour le racheter. Et éventuellement mettre en place un second relais en tant qu'apport.

Donc grosso modo avec pondération à 70% 45000€ relais soldant l'encours et 39000€ relais apport. Les chiffres sont brut (pas de frais de garantie et compagnie), donc à parfaire avec une banque.