rachat de crédit sans PTZ

[passy]

Bonsoir,

Je cherche depuis un certain temps déjà une banque qui accepte de faire un rachat de crédit sans toucher au PTZ,
il me reste actuellement environ 67% de ce crédit et je suis dans la phase de remboursement intensif dans 5 ans et pendant 3 ans. Du coup, le taux d'endettement explose. Avec le lissage du crédit Pass ça passe. J'espère trouver une porte de sortie avec soulagement
Avec mes remerciements.

 

[Kenko822]

Bonsoir,

Commençons par le commencement, votre banque actuelle accepte-t-elle que vous remboursiez totalement le prêt principale en laissant le PTZ en l'état ?

Et êtes vous en train de nous dire qu'actuellement vous êtes déjà en situation d'endettement très élevé ? Ce niveau d'endettement est-il venu après la conclusion du prêt ? Sinon comment en êtes-vous arrivé là ? Parce que si vous pensez que le rachat est votre seule issue, cela risque de poser davantage de problèmes.

 

[Aristide]

Bonjour,

Je cherche depuis un certain temps déjà une banque qui accepte de faire un rachat de crédit sans toucher au PTZ.

Le problème ne semble pas être de trouver un Etablissement qui vous rachète votre ancien crédit sans toucher au PTZ que vous détenez dans une autre banque.
Je ne dis pas qu'il suffit de demander pour être satisfait mais il est possible de trouver.

Par contre peut-être que c'est votre prêteur initial qui vous impose le remboursement du PTZ - en tout ou partie - prioritairemet ou bien concomitamment au remboursement de votre prêt principal ?

Que dit votre contrat à cet égard ?

Si une telle clause "de priorité" était prévue il n'est pas établi qu'elle soit illégale pas plus d'ailleurs qu'il ne soit absolument certain qu'elle soit légale.

Il y a déjà eu plusieurs échanges à ce sujet :

https://www.moneyvox.fr/forums/fil/...er-datant-de-2007.12032/post-89749#post-89749

https://www.moneyvox.fr/forums/fil/remboursement-anticipe-si-plusieurs-prets.12054/

https://www.moneyvox.fr/forums/fil/...ons-particulieres.12609/post-95229#post-95229

Ainsi que vous avez pu le lire le code de la consommation a d'abord été interprété d'une façon favorable à l'emprunteur par le Parlement cependant que, suite au rapport d'un autre parlementaire, les banque (Fédération Bancaire Française) a signé un engagement qui préconise un remboursement "au prorata" sur tous les prêts.

Allez y comprendre quelque chose !!!

Donc, tant qu'une jurisprudence n'aura pas clarifié les choses on ne peut dire avec certitude si une banque a réllement le droit d'imposer le remboursement du PTZ avant les autres ou bien procéder par prorata comme préconisé par la FBF.

Du coup, le taux d'endettement explose. Avec le lissage du crédit Pass ça passe.

Ces deux informations sont contradictoires.

Voulez vous dire que vous cherchez une banque qui vous rachète votre prêt complémentaire initial mais tout en maintenant un lissage des échéances afin de conserver un taux d'endettement acceptable ?

Si oui, ce n'est pas forcément évident à trouver, mais c'est cependant possible.

Cordialement,

 

[passy]

je me suis peut être mal exprimée. Je cherche un établissement qui offre un rachat de crédit non immobilier, prêt personnel, consommation, découvert, dette familiale et un peu de trésorerie. Jusqu' a maintenant on me propose un rachat total car le taux d'endettement est élevé surtout dans 5 ans car le PTZ passera de 56 à 433 pendant 3 ans. Mon mari sera à la retraite dans 4 ans (évaluation) et moi dans 5 (sans pour le moment), donc les ressources vont diminuer. C'est pour cela que j'ai pensé au lissage durant cette période et surtout au montant du PTZ de 14 000 et de 36 000 de PASS. Cela alourdira considérablement le capital à rembourser et les intérêts à payer avec des revenus moindres.
Avec mes remerciements et à votre disposition pour d'autres informations

 

[passy]

je pense qu'éventuellement on peut racheter le crédit PASS d'où le lissage ou mon idée première seulement les prêts non immobiliers. Il y a également un investissement locatif Besson et c'est le courtier qui l'a mis en place qui s'occupe d'une éventuelle renégociation incluse dans le contrat initial.

 

[Aristide]

Effectivement c'est plus clair.

Je reformule cependant votre souci pour vérifier si j'ai bien compris.
Actuellement vous avez deux types de crédits :
+ Divers prêts de consommation
+ Des prêts immobiliers dont prêt à taux zéro (PTZ) et Pass Foncier (PF).

Les charges actuelles sont déjà élevées mais du fait des différés PTZ et PF beaucoup moins que ce qu'elles seront quand ces deux crédits arriveront en phase d'amortissement.

Vous voudriez donc trouver un Etablissement qui vous reprennent - non pas les encours immobiliers - mais les encours de prêts à la consommation, en prévoyant un lissage sur l'ensemble de vos encours (= consommation + immobilier)

Ainsi, donc, vous auriez un prêt "rachat de prêts à la consommation" avec des paliers d'échéances, les mensualités de ce prêt se réduisant sensiblement lors du passage en amortissement tant du PTZ que du PF.

Dans l'absolu, un tel crédit n'est ni juridiquement ni techniquement impossible.

Par contre j'ai cependant le sentiment qu'il ne va pas être très facile de trouver l'Etablissement qui non seulement sache le faire mais, surtout, qui veuille bien le faire.

Le mieux, me semble t-il, serait que vous rencontriez votre banquier prêteur en immobilier pour lui expliquer vos inquiétitudes.
Puisqu'il détient ces prêts dans ses encours, vos inquiétudes vont aussi devenir les siennes et il me semble donc le mieux placé pour vous aider.

Cordialement,

 

[Aristide]

je pense qu'éventuellement on peut racheter le crédit PASS d'où le lissage ou mon idée première seulement les prêts non immobiliers. Il y a également un investissement locatif Besson et c'est le courtier qui l'a mis en place qui s'occupe d'une éventuelle renégociation incluse dans le contrat initial.

Votre second post a croisé ma réponse ci-dessus.

Par contre je ne comprends plus

Au départ vous vouliez "un établissement qui offre un rachat de crédit non immobilier, prêt personnel, consommation, découvert, dette familiale et un peu de trésorerie"

Maintenant c'est "racheter le crédit PASS d'où le lissage ou mon idée première seulement les prêts non immobiliers" mais avec, en plus, un prêt locatif avec intervention d'un courtier ???

Je reste sur mon avis antérieur, c'est votre banquier actuel qui peut le mieux vous conseiller.

Cordialement,

 

[passy]

Ma réponse est plus claire avec les questions de Prolapsus. Les deux prêts sont indépendants mais lissés du 15 ième au 17 ième années. C'est en acceptant le prêt personnel en voulant terminer rapidement, donc avec une mensualité élevée, les peripéties de la vie et la retraite pour bientôt qu'il vaut mieux alléger dès maintenant les mensualités. Le niveau d'endettement est élevé dans 5 ans et pendant 3 ans et c'est pour ça que je pense :
soit juste racheter les prêts non immobiliers,
soit racheter les prêts non immobiliers et en plus le prêt immobilier principal (garder le PTZ) et là lisser avec ce PTZ.
Merci!