questions diverses placement AV

[ozedix]

Bonjour,

J'ai environ 100k€ à placer, avec un horizon incertain.
couple marié 3 enfants
revenus environ 80k€ /an
17k€ de revenus locatifs / an (dont une bonne part en LMNP)
45k€ de remboursement d'emprunt / an (yc. res principale) dont le plus court encore 12 ans
un PEA 20k€ investi direct en titres PME françaises
une AV HSBC et MAAF ouvertes il y a plusieurs années, mais quasi rien dessus (pas de bons rendements et frais élevés)

aujourd'hui les 100k€ sont essentiellement sur nos 2 LA et 5 LDD

J'envisage d'ouvrir des AV, en piloté au départ, du Yomoni, du Nalo, du Linxea et peut-être une Bourso ou Fortuneo avec gestion en direct.

J'ai quelques questions :
- faut-il ouvrir une AV au nom des enfants et si oui quel intérêt réellement ? sachant que l'ainé a 10a et que je pourrai être amené à avoir besoin des fonds avant ses 18 ans.
- J'ai pas mal lu sur le piloté versus le direct, je suis personnellement pas mauvais en finance mais pas rodé à la bourse. Après je peux y accorder un peu de temps. Du coup je me voyais bien ouvrir 4 AV, 3 avec 25k en piloté avec des profils moyens à risqués, et une autre à 25k en direct. Je suis preneur de tout conseil
- J'ai également mon PEA mais je pense que compte tenu des mes besoins potentiels de retirer avant 5 ans ce n'est pas une option
- Je suis déjà à mon sens assez investi en immobilier par mes invest en directs que je gère seul. J'aimerai diversifier, pensez-vous à d'autres produits ? A noter que comme je paye des impôts je peux être intéressé par du défiscalisant mais de ce que je vois c'est toujours trop lourd en frais et trop long.

Merci,

 

[Rwaan]

- faut-il ouvrir une AV au nom des enfants et si oui quel intérêt réellement ? sachant que l'ainé a 10a et que je pourrai être amené à avoir besoin des fonds avant ses 18 ans.

Bonjour,
L'argent versé sur l'AV d'un enfant lui appartient... Si vous voulez l'utiliser aucun intérêt à le verser sur un contrat à son nom.

 

[ozedix]

Bonjour,
L'argent versé sur l'AV d'un enfant lui appartient... Si vous voulez l'utiliser aucun intérêt à le verser sur un contrat à son nom.

Merci pour votre retour, mais on peut le retirer avant ses 18 ans en principe. C'est bien sûr pas l'idée mais comme l'avenir est incertain

 

[Rwaan]

Oui l'avenir est incertain, comme les relations futures avec nos enfants... Si j'envisage d'utiliser cet argent, je le placerais sur un contrat AV (ou plusieurs) à MON nom.

 

[g.b]

Merci pour votre retour, mais on peut le retirer avant ses 18 ans en principe. C'est bien sûr pas l'idée mais comme l'avenir est incertain

Non, on ne peut pas. Si contrat au nom de l'enfant, l'argent appartient à l'enfant, plus à vous.

 

[gizmo]

Bonsoir,

il est intéressant de comprendre votre horizon de placement (CT/MT/LT ) et éventuellement ses objectifs (transmission, revenus supplémentaires, etc..) . Il est important de connaitre aussi votre aversion au risque , notamment celui de perte de capital sur certains instruments ( actions,obligations,..OPC,...)

Pour démarrer simple, une AV avec peu de frais et un ETF World .Un ETF world est aussi éligible au PEA, mais pas la même fiscalité/frais sur ce support.

Il y a un fil très intéressant sur les "meilleurs OPC" ici :
https://www.moneyvox.fr/forums/fil/vos-opcvm-favorites.38996/
Si vous souhaitez accélérer le rendement de vos investissements hors fond euros ( entre 1% et 2.6% selon les assureurs), vous pouvez donc investir sur les fonds ci dessous.

Si vous souhaitez continuer sur la partie lié à l’immobilier, vous pouvez investir sur les SCI/SCPI dans une AV, avec un maximum de 50k€ ( à valider suivant l'AV). Certain ne reversent que 85% des loyers attention.

Ouvrir plusieurs AV avec différents assureurs évite de mettre tous vos "oeufs" dans le même panier. Il faudra cependant procéder au rebalancing de vos fonds si vous multiplier les lignes dans votre portefeuille.

Concernant l'ouverture d'une AV pour vos enfants, il existe plein de liens qui détaillent son fonctionnement, sa fiscalité et ses objectifs . Vous pouvez aussi ouvrir un CTO, investir sur un simple ETF monde, en utilisant la méthode DCA (investir tous les mois une même somme, ce qui lissera le PRU dans le temps). La fiscalité sera souple pour ses 18 ans car normalement pas imposé .

Bonne soirée.


Ps: les conseillers ne sont pas les payeurs

 

[Buffeto]

. Si contrat au nom de l'enfant, l'argent appartient à l'enfant, plus à vous.

en fait non .

sur n'importe quel contrat d'AV l'argent appartient à ....... l'assureur .

celui ci est naturellement engagé par contrat à le rendre au souscripteur si celui ci le demande mais juridiquement l'argent lui appartient .

 

[g.b]

en fait non .

sur n'importe quel contrat d'AV l'argent appartient à ....... l'assureur .

celui ci est naturellement engagé par contrat à le rendre au souscripteur si celui ci le demande mais juridiquement l'argent lui appartient .

Oui, tu as tout à fait raison. C'est un raccourci pour dire que si souscripteur = enfant alors l'argent n'appartient plus au parent.

 

[gillesbis]

Bonjour,
Ouvrir une AV au nom de chaque enfant en versant le minimum dessus est indispensable afin de prendre date pour l'origine fiscale des 8 ans. Au bout de 8 ans il y aura l'abattement annuel (4600€ si célib) et ça fonctionnera donc comme un livret A qui rapporte plus. L'argent versé ne peut être retiré avant la majorité qu'avec l'accord des DEUX parents, donc mettre le minimum c'est ne courir aucun risque si les parents se séparent.
Quant au choix de l'AV, Fortunéo est un bon choix car aux 18 ans de l'enfant il pourra en faire sa banque principale qui fonctionne très bien avec des interlocuteurs compétents. Pour connaitre les deux, ce n'est pas le cas de Boursorama dont l'AV générali n'est pas terrible et en cas de souci technique, personne d'efficace...

Quant à l'AV pour adulte, prendre la version LINXEA de l'assureur Suravenir (Crédit mutuel Arkéa comme Fortunéo) car moins de frais de gestion.
Y mettre 50% du fds opportunité, 30% de trackers monde FR0010315770 et 20% de comgest monde FR0000284689 me parait un choix simple et qui a montré son efficacité sur 8/10 ans.

 

[poam5356]

Y mettre 50% du fds opportunité, 30% de trackers monde FR0010315770 et 20% de comgest monde FR0000284689 me parait un choix simple et qui a montré son efficacité sur 8/10 ans.

Bonjour,
C'est une bonne approche. Le choix est pertinent!

 

[ozedix]

Bonjour,

Merci pour vos réponses.
Pour ce qui est de l'horizon de placement, aujourdhui je dépense plus que j'ai de revenus, mais cette situation peut changer car nous avons des business en croissance.
Donc l'idée est que cette épargne puisse servir si nous n'avons pas d'augmentation de revenus pour tenir notre train de vie, soit environ 30k€ / an de manque à gagner à l'heure actuelle. J'ai déjà conservé un matelas de environ 50k€, donc ces 100k€ peuvent être investi avec au pire un retrait d'environ 30k€ / an d'ici 2 ans. Au mieux je n'ai pas besoin de les retirer et je les laisse en épargen.

Pour les Av des enfants, j'ai lu que avant 18 ans on peut récupérer les fonds, avec accord des 2 parents donc en gros je suis serein, sauf pur mon ainé de 10 ans pour qui je n'ai pas ouvert d'AV à date.

merci à tous,

Bien à vous,

 

[gillesbis]

Je précise cette phrase : L'argent versé ne peut être retiré avant la majorité qu'avec l'accord des DEUX parents, donc mettre le minimum c'est ne courir aucun risque si les parents se séparent.
Oui mais il doit être versé sur un compte (livret A par exemple) ouvert au nom de l'enfant. L'assureur exige cela.
Et, pour l'avoir fait il y a quelques années (juste pour changer d'AV en fait), il faut donc retirer ensuite sur le livret de l'enfant.

 

[ozedix]

Quant au choix de l'AV, Fortunéo est un bon choix car aux 18 ans de l'enfant il pourra en faire sa banque principale qui fonctionne très bien avec des interlocuteurs compétents

Merci pour le conseil mais du coup Fortuneo pour les mineurs c'est profil prudent donc 70% de fonds euro.

 

[gillesbis]

Oui et chez beaucoup d'autres y'a des contraintes similaires protectrices pour le mineur.
Car si vous mettez tout en fonds risqués et que ça dégringole...
La bourse n'est pas un long fleuve tranquille...
2008 n'est pas si loin et actuellemnt vu le contexte COVID, je trouve que les marchés sont hauts.

 

[Tornado05]

La bourse se remet toujours des krachs boursiers donc à long terme il ne faut pas hésiter à oublier les fonds Euro et surtout ce à quoi je m’attache énormément c’est d’effectuer des versements mensuels pour justement avoir différents points d’entrée dans le contrat. En agissant de la sorte les rendements à long terme sont très interessants.

 

[gillesbis]

Oui oui c'est vrai et je fais pareil en général mais là nous parlions AV pour mineur et lorsqu'il devient majeur qu'il a le permis et qu'il veut une voiture mais que son AV est en chute libre parce que c'est la crise qu'on n'a pas vu venir comme 2008...
Comment lui expliquer qu'on a voulu prendre des risques avec son argent et que quand il en a besoin, il lui reste moins 30%?

La bourse c'est en principe pour mettre de l'argent dont on n'a pas besoin à un terme précis. Or pour un enfant, à sa majorité, il exprime des besoins de permis, de voiture, d'autonomie en matière de logement. On sait donc que vers 18/20 ans les besoins seront réels. Comment on fait si on est en pleine crise financière. Avant 2008 je me souviens de 2002 et des très fortes secousses bousières. Donc cela arrive régulièrement.

 

[Buffeto]

Comment lui expliquer qu'on a voulu prendre des risques avec son argent et que quand il en a besoin, il lui reste moins 30%?

ça fait partie de l'éducation financière .
à 18ans il doit etre capable d'integrer ces données ( sauf si sa période rebelle anticapitaliste le rend ingérable )

 

[Tornado05]

Dans ton cas précis Gilles bis, je dis à mon gamin qu’il n’a pas perdu 30% mais qu’il en a gagné 70% car je lui rappellerai qui a ouvert son assurance vie et qui a placé mensuellement une certaine somme?

 

[gillesbis]

Ah vous raisonnez comme les femmes qui, quand elles achètent un truc superflu grâce à une remise fidélité, expliquent qu'elles ont gagné 25%. Le mari, celui qui couvre la dépense, pense qu'il a perdu 75%.

 

[Tornado05]

il faut être joueur en épargne. Je n’adhère pas à l’exemple que tu donnes car je pense comme le mari bien sûr dans ce cas là