Question sur le TEG et TAEG

[babs15]

N'ayant plus de batterie.
Pourrais je vous recontacter demain si cela ne vous derange pas.
Je vous remercie pour tout votre travail.

 

[Aristide]

Comme vous voulez.
Cdt

 

[robert05]

Il n'empêche que la méthode n'est pas du tout celle que vous avez indiquée.

En réalité le TAEG directement calculé en annuel suivant la méthode réglementaire donne 5,3570%.

Je serais curieux d'avoir le détail de ce calcul.

La méthode retenue par le décret ne diffère de la mienne que par la prise en compte du nombre de jours exacts. Dire que ma méthode n'est "pas du tout" la bonne me parait abusif, je pense au contraire que c'est une bonne approximation, largement suffisante dans le cas en question ici.

 

[babs15]

Bonjour à toutes et à tous.
Sans revenir sur la méthode de calcul du TEG qui me paraît du coup bonne, je me pose maintenant cette question à savoir si ce TEG correspondrait avec mes deux tableaux d'amortissement à savoir celui tu PTZ et celui des 2 phases.
Peut être que c'est ici que le bas blesse et d'où il y aurait une erreur.
Car pour rappel, quelques posts plus haut j'indiquais que nous avons émis un doute sur ce taux au moment où j'ai voulu renégocier mon prêt avec ma banque. Le nouveau taux étant passé de 4.75 à 4.10, le responsable de l'agence après plusieurs calculs nous affirmais une baisse d'environ 60euros pars mois sur notre échéance. Hors une fois le nouveau tableau d'amortissement reçu à notre domicile nous n'avons pu que constater que ce n'était pas 60euros mais juste 3euros de baisse. Nous n'avons pu garder ce tableau car apparemment si nous l'avions gardé celui ci fessait acte d'acceptation.
Et en fait tout est parti de là et de nos doutes.
Serait il possible que mon Tableau soit faux en partant du TEG ou l'inverse ?
Serait il possible pour vous de connaître mes véritables échéances d'après les infos que je vous ai donné (PTZ et les 2phases +primes assurances+frais de dossier+frais de caution).
Merci

 

[robert05]

Bonjour à toutes et à tous.
Sans revenir sur la méthode de calcul du TEG qui me paraît du coup bonne,

Pour ma part j'ai déjà dit ce que je pensais de ce cas, je n'ai rien à ajouter.
A toi de décider de la suite éventuelle à donner, avec le soutien (ou non) d'autres intervenants. Bonne journée.

 

[babs15]

Merci robert05 je n'ai rien à redire sur la valeur de ce TEG comme vous me l'indiquiez doit être juste.
J'ai pris note de vos conseils je vous rassure.

Je repostais juste pour savoir si en partant de mon tableaux d'amortissement je retrouvais ce même taux.
Car sinon à pourquoi en baissant le pret à taux fixe de 4.75 à 4.10 leur nouveau tableau d'amortissemnt restait le même à 4 euros pres.

Je vous embette pas plus robert05, passez une agréable journée.
Cordialmeent

 

[Elaphus]

Envoyé par Elaphus
Hélas, le prêt est de 5 ans et plus...donc prescription.
Et accessoirement les taux indiqués par la banque, en particulier le TEG, sont corrects

Tout à fait sauf que par differents courier et pas le biais d'un avocat nous avons emis un doute sur le contrat du pret et de son taux en date du 14 juin 2011 pour une offre de pret signé en date du 31/10/2007 soit moins de 5 ans

Enfin je précise: la prescription part de la découverte de l'erreur, et si erreur il y a elle devrait être évidente à la lecture de l'offre pour partir de sa date.
En revanche un courrier à la banque est sans effet sur la prescription.

La question est de savoir si toutes les charges ont été incluses ou pas.

D'autre part, étant précisé que j'ai des problèmes visuels, il m'est complètement impossible de lire les images que vous avez adressées?.

Désolé.

Cdt

Mêmee en cliquant (droit) sur les images pour les ouvrir en grand sur une autre fenêtre?

 

[babs15]

"La question est de savoir si toutes les charges ont été incluses ou pas."

C'est à dire ?

 

[Aristide]

Bonjour,

Je serais curieux d'avoir le détail de ce calcul.

La méthode retenue par le décret ne diffère de la mienne que par la prise en compte du nombre de jours exacts. Dire que ma méthode n'est "pas du tout" la bonne me parait abusif, je pense au contraire que c'est une bonne approximation, largement suffisante dans le cas en question ici.

Dans les décrets cités ci-dessus et leur annexe vous avez la méthode réglementaire de calcul; il vous suffit de l'appliquer.

La vôtre est inexacte non seulement du fait des calculs en périodes, et non en jours, mais parce que le procédé réglementaire est exactement inverse à celui du TEG que vous appliquez.

+ Dans le TEG, par actualisation des flux d'entrées et de sortie de trésorerie il est d'abord calculé un taux périodique.
Pour arriver au TEG il faut multiplier ce taux périodique par le rapport entre la durée de l'année civile et celui de la période unitaire.
Cette "multiplication" fait que le TEG soit exprimé en proportionnel

+ Dans le TAEG c'est exactement l'inverse; on calcule un TAEG annuel directement; étant "annuel" il est à la fois exprimé en actuariel et proportionnel.
Ce n'est qu'ensuite que le taux périodique est "extrait " du TAEG.

Je vous redis que sur cBanque l'on souhaite donner des informations exactes et non pas approximatives surtout quand il s'agit d'indiquer une méthode; une façon de faire applicable dans tous les cas de figure et non pas seulement dans celui, ponctuel, de babs15.

Cdt

 

[robert05]

Bonjour,

Dans les décrets cités ci-dessus et leur annexe vous avez la méthode réglementaire de calcul; il vous suffit de l'appliquer.

J'ai lu les exemples données en annexe du décret. D'après ce que j'ai pu lire, la méthode réglemetaire de calcul correspond à celle que j'utilise, au nombre de jours près. De quelle autre méthode parles-tu ?

La vôtre est inexacte non seulement du fait des calculs en périodes, et non en jours, mais parce que le procédé réglementaire est exactement inverse à celui du TEG que vous appliquez.
+ Dans le TAEG c'est exactement l'inverse; on calcule un TAEG annuel directement; étant "annuel" il est à la fois exprimé en actuariel et proportionnel.

C'est bien ma question : je suis curieux de savoir comment calculer "directement" un taux annuel à partir de flux mensuels. Peux-tu donner un exemple concret ?

Ce n'est qu'ensuite que le taux périodique est "extrait " du TAEG.

Ok, très bien. Et comment est-il extrait ? Ne serait-ce pas par hasard en appliquant la formule inverse de la mienne ?
Tu remarqueras que Tep = [(1 + Ta) ^ (1/Nv) - 1] est exactement la même équation que Ta = (1+Tep) ^ Nv - 1.

 

[Aristide]

Bonjour,

Serait il possible que mon Tableau soit faux en partant du TEG ou l'inverse ?
Serait il possible pour vous de connaître mes véritables échéances d'après les infos que je vous ai donné (PTZ et les 2phases +primes assurances+frais de dossier+frais de caution).

Si vous fournissez les éléments chiffrés de votre offre de prêts et tant les tableaux d'amortissement lisibles joints à cette offre que ceux fournis lors de la mise à disposition des fonds, peut-être serait-il possible d'y voir plus clair ?

La question est de savoir si toutes les charges ont été incluses ou pas.

Apparemment elles l'on bien été.

Mêmee en cliquant (droit) sur les images pour les ouvrir en grand sur une autre fenêtre?

Non, cela ne change rien.

Cdt

 

[Aristide]

J'ai lu les exemples données en annexe du décret. D'après ce que j'ai pu lire, la méthode réglemetaire de calcul correspond à celle que j'utilise, au nombre de jours près. De quelle autre méthode parles-tu ?

C'est bien ma question : je suis curieux de savoir comment calculer "directement" un taux annuel à partir de flux mensuels. Peux-tu donner un exemple concret ?

Les exemples fournis dans l'annexe des décrets cités ne calculent pas de taux périodiques; ils donnent un TAEG annuel directement

Ok, très bien. Et comment est-il extrait ? Ne serait-ce pas par hasard en appliquant la formule inverse de la mienne ? Auquel cas, les 2 formules sont bien équivalentes.

Oui.
En sus du nombre de jours exacts au lieu des périodes, le procédé réglementaire de calcul du TAEG est donc bien inverse de celui du TEG et les résultats ne sont pas non plus strictement identiques.

Votre procédé ne permet qu'une approximation non conforme à la réglementation issue des deux décrets ci-dessus cités.

Pour ce qui me concerne, fin des échanges sur le sujet.

Cdt

 

[robert05]

Ok, très bien. Et comment est-il extrait ? Ne serait-ce pas par hasard en appliquant la formule inverse de la mienne ? Auquel cas, les 2 formules sont bien équivalentes.

Oui. Votre procédé ne permet qu'une approximation [...]

On est donc bien d'accord. J'ai fourni une approximation en considérant des périodes mensuelles égales, sans tenir compte du nombre de jours exacts (information dont je ne disposais pas de toute façon, et effectivement nécessaire pour calculer un taux "conforme à la réglementation"), c'est à dire en appliquant la formule Ta = (1+Tep) ^ Nv - 1, rigoureusement équivalente à Tep = [(1 + Ta) ^ (1/Nv) - 1] (source : blog Aristide)

 

[Aristide]

c'est à dire en appliquant la formule Ta = (1+Tep) ^ Nv - 1, rigoureusement équivalente à Tep = [(1 + Ta) ^ (1/Nv) - 1] (source : blog Aristide)

Sauf que dans la TAEG "Ta" est le taux annuel calculé directement (en nb jours exacts) qui permet dans un second temps seulement d'extraire le taux périodique par utilisation de "puissance -Nv".

Alors que dans le TEG, d'une part c'est l'inverse puisque c'est d'abord la taux périodique "Te" qui est calculé (par actualisation en nb de périodes et non plus en nb de jours exacts) et que d'autre part c'est une simple multiplication (et non plus l'élévation à la puissance Nv) de ce "Te" par le "rapport entre la durée de l'année civile et la durée de la période unitaire" qui permet d'obtenir ce TEG.

Tout est expliqué et démonter ici :

3.4) – Différences entre « TEG » et (TAEG)

[lien réservé abonné]

Fin des échanges sur ce sujet.

Cdt

 

[robert05]

Sauf que dans la TAEG "Ta" est le taux annuel calculé directement (en nb jours exacts) qui permet dans un second temps seulement d'extraire le taux périodique par utilisation de "puissance -Nv".

Bah on est d'accord, c'est ce que j'écris depuis le début, à cela près que je ne tiens pas compte du nombre de jours exacts (parce que je ne les connais pas).
Le fait de "calculer le taux annuel d'abord" et d'en "extraire le taux périodique" (1 + Ta) ^ (1/Nv) - 1) ou le faire dans l'autre sens ((1+Tep) ^ Nv - 1) est sans importance à partir du moment où on considère des périodes équivalentes (c'est là que joue mon approximation, j'ai supposé des durées mensuelles égales), puisqu'une fois que l'un est déterminé, l'autre l'est aussi sans équivoque.

En fait ce que tu fais c'est que tu calcules un taux jour et tu l'actualises. C'est plus précis - c'est même exact - mais c'est bien la même formule qui s'applique. Il n'y a pas de calcul "direct" d'un taux annuel.

Alors que dans le TEG, [...] c'est une simple multiplication (et non plus l'élévation à la puissance Nv) de ce "Te" par le "rapport entre la durée de l'année civile et la durée de la période unitaire" qui permet d'obtenir ce TEG.

On est encore d'accord, ce qui change c'est comment on passe d'un taux période à un taux annuel, ici on fait Tep*12 (dans le cas d'un taux mensuel) mais encore une fois l'ordre du calcul ne change rien : on peut si on veut (et si on peut, en l'occurrence on ne peut pas) calculer un taux annuel et en déduire le taux période (Ta/12).

 

[Aristide]

, ici on fait Tep*12 (dans le cas d'un taux mensuel) .

????
Je vous suggère de lire les innombrables pages du post d'Avocatlex "Les TEG sont incorrectement affichés".

Cdt

 

[robert05]

????
Je vous suggère de lire les innombrables pages du post d'Avocatlex "Les TEG sont incorrectement affichés".

Cdt

Peu m'importe ce qui est affiché.
Ce que je sais (ou crois savoir, même si sur le coup je suis plutôt sûr de moi), c'est comment calculer un taux, qu'il soit nominal, proportionnel, actuariel, continu, périodique, annuel ou tout ce que tu veux. Maintenant si tu peux me montrer une "nouvelle" méthode de calcul (qui permettrait donc de calculer directement un taux annuel à partir de flux périodes ?) je suis tout ouïe.
Mais jusqu'ici je n'ai rien lu en ce sens, donc je m'en tiens à mes formules, qui donnent plutôt de bons résultats jusqu'ici.

 

[Aristide]

Citation Envoyé par Aristide
????
Je vous suggère de lire les innombrables pages du post d'Avocatlex "Les TEG sont incorrectement affichés".

Cdt

C'est pas le problème.

Par "affiché" c'est "calculé" qu'il faut comprendre.

Et si vous aviez lu le post d'Avocatlex vous auriez vu qu'en droit

Citation Envoyé par robert05
, ici on fait Tep*12 (dans le cas d'un taux mensuel) .

le "multiplié par 12" n'est pas forcément vrai même s'il s'agit d'échéances mensuelles.

Cdt

 

[robert05]

Et si vous aviez lu le post d'Avocatlex vous auriez vu qu'en droit
le "multiplié par 12" n'est pas forcément vrai même s'il s'agit d'échéances mensuelles.

Je ne vais pas "m'amuser" à lire 120 pages de discussion pour apprendre comment un juriste calcule un taux d'intérêt ou fait une multiplication.

D'autre part, on parlait au départ du calcul du TAEG qu'il faut soi-disant calculer "directement" grâce à une fameuse formule dont je n'ai toujours pas vu le détail. C'est dommage.
Mais je pense que je pourrais attendre longtemps donc je pense que nous allons en rester là. Bonne soirée.

 

[Aristide]

Vous avez des détails concrets dans 5 ou 6 exemples fournis dans l'annexe des décrets que je vous ai fait découvrir (??? Curieux qu'un "pro" comme vous ne le connaisse pas depuis plus de 10 ans qu'ils sont publiés !!!)

Pas plus que vous ne voulez "vous amuser" à lire les arguments d'un juriste spécialisés (même s'il est toujours possible de ne pas être d'accord) pas plus "je ne vais m'amuser" à refaire des exemples qui existent déjà.

Vous avez raison, il vaut mieux en rester là; les cBanquenautes choisiront à qui, entre vous et moi, ils doivent faire confiance.

Bonne soirée à vous aussi.

Cdt