Que faire de mon PEL

[globus8]

Bonjour à tous, ma question est : que faire de mon PEL qui va atteindre 15 ans en 07/2018 ?

Pour vous donner une idée de mon profile, je n'ai rien à cacher, j’ai 25 ans.
Livret A : 23000€
LDD : 3000€
PEL : 9000€ (14 ans)
AV : 50€
PEA : 400€ d’essai
Épargne Salarial : 1400€ (1 an)
Et des parts familiales en SCI.
J’habite chez ma copine propriétaire on ne paye ni loyer ni prêt.
Que faire de ces 9000€ de PEL ? Je compte acheter en commun mais pas avant 2 a 5 ans.
Je pensais aux scpi ou un garage ? Des parts dans une petite entreprise locale ?

Mon PEL me rapportera t'il des intérêts après 15 ans ? Car je pense que je vais perdre mes droits de prêts.
Alors autant le réinvestir ailleurs.
Ps: je ne suis pas un expert donc pas de termes dans votre jargon hahaOui

 

[poam5356]

Que faire de ces 9000€ de PEL ?

Et les 23 000 € en livret A…. Vous ne vous posez pas la même question à leur sujet?

Je pensais aux scpi ou un garage ? Des parts dans une petite entreprise locale ?

Si vous comptez utiliser les fonds d'ici 5 ans, alors abandonnez l'idée de la SCPI qui doit s'envisager sur du long terme (>10 ans).

Alors autant le réinvestir ailleurs.

Oui.
A part l'AV, ce sera difficile sur un autre support si les fonds doivent être dispo à horizon de 5 ans.

 

[globus8]

C'est vrai pour la scpi. Alors je ne sais pas si je veux forcément les avoir à disposition en cas de projet...
Mon livret À pour le moment je laisse couler un peu (0,75%) c'est vrai c'est mauvais mais c'est ma sécurité pour le moment, vous pensez que je devrais envisager un placement plus attractifs ?

Peut etre un garage/place de parking (Nancy54) ou encore mettre sur mon AV puis en fond euros.

 

[Buffeto]

Peut etre un garage/place de parking (Nancy54) ou encore mettre sur mon AV puis en fond euros.

on ne peut pas mettre sur le meme plan ces 2 placements . ni au plan fiscal , ni sur le plan des risques , ni sur le plan de la liquidité .

donc il va falloir choisir en fonction de ces critères par rapport à la stratégie patrimoniale que tu imagines pour les 10ans à venir....

si tu n'as pas de visibilité sur ces 10ans ( ce que j'imagine ) alors il vaut mieux rester liquide et donc le choix de l'AV s'impose .

 

[lopali]

Bonjour et bienvenue Globus,

Bonjour à tous, ma question est : que faire de mon PEL qui va atteindre 15 ans en 07/2018 ?

Pour info, la durée de vie de 15 ans concerne les PEL ouverts après le 1er mars 2011 :

Plan épargne logement : le fonctionnement du PEL


Le vôtre a été ouvert bien avant. Vous pouvez donc le conserver à vie :

Plan Épargne Logement : les anciennes générations de PEL (avant 2011)

Livret A : 23000€
LDD : 3000€

C'est plutôt le rendement de ce capital qu'il faudrait penser à optimiser.

Mon PEL me rapportera t'il des intérêts après 15 ans ?

Oui, au taux de 3,27% brut (ouvert avant le 31/07/2003) ou de 2,5% brut (ouvert après le 01/08/2003).

Ensuite, pour avoir le rendement net, il faut retrancher les PS de 17,2% et l'impôt sur le revenu qui correspond à votre TMI.

Car je pense que je vais perdre mes droits de prêts.

Vos droits à prêts sont ceux acquis aux dix ans de votre PEL. Tant que vous conservez votre PEL ouvert, vous ne pouvez pas les perdre. Mais en ce moment les taux sont tellement bas qu'il n'y a aucun intérêt à utiliser ces droits pour faire un prêt.


Cdlt.

 

[moietmoi]

Je pensais aux scpi ou un garage ? Des parts dans une petite entreprise locale ?

Ce genre de plan est sur 15 ans: et le risque est beaucoup plus élevé dans une PME locale que dans des scpi ou un garage; donc si vous avez un projet d'achat d' immobilier pour vous loger, ce n 'est pas l 'idéal;

 

[globus8]

MErci lopali pour tabreponse tres complete et aux autres.
Me voilà au claire sur mon vieux PEL (Qui est vrai que après impôts le taux est bien minoré)
Vous me proposez de réfléchir à mon Épargne sur mes livrets classique.
Qu'en pensez vous ?
Car en cas d'achat ce livret À me servira (en partis) d'apport.
Mon LDD me sert actuellement de fond pour mon compte courant et tout achat "plaisir"/vacances. Car je garde mon compte courant avec environ 2/3 d'un salaire.

 

[lopali]

Car en cas d'achat ce livret À me servira (en partis) d'apport.

Tout autant que l'argent sur votre PEL.

Qu'en pensez vous ?

Vous avez un projet à très court terme pour votre épargne. Il vous faut donc un investissement sécurisé et liquide. A mon avis, un bon fonds en euros d'une AV en ligne serait un choix adapté à votre situation :

Palmarès des fonds en euros / Assurance-vie


Et si vous voulez augmenter le rendement de votre épargne et que vous n'avez pas peur de la paperasse, chassez les contrats avec prime :

Assurance-vie : le comparatif des contrats

 

[frve]

je suis au crédit agricole où j'ai un carré bleu et un livret A , j'envisage de changer pour orange bank . puis-je laisser le carré bleu où il est ,sans avoir de frais de compte ?

 

[lopali]

je suis au crédit agricole où j'ai un carré bleu et un livret A , j'envisage de changer pour orange bank . puis-je laisser le carré bleu où il est ,sans avoir de frais de compte ?

Le CA va vous demander de conserver un compte courant adossé à votre PEL. Et cela devrait engendrer un minimum de frais de tenue de compte. A vous de voir en fonction de votre région :

Tarifs bancaires Crédit Agricole

Par contre, inutile de conserver des moyens de paiement ou une offre groupée de services.

 

[globus8]

Je suis au CIC. Je ne connais pas vraiment le fonctionnement des fond en euros.
La disponibilité de cet argent par des "rachats"? (Payer pour récupérer mon argent ?)

Je ne trouve pas les taux des fonds au CIC. Je vais chercher un peu plus.
Mais vous me conseiller vis à vis de mon Épargne de placer sa totalité ou partie sur un fond euro en ligne ? (Ou sur plusieurs banques)
Ce qui implique d'avoir un compte courant chez eux, d'ouvrir une AV puis un fond euros ?

 

[Snipy]

Je suis au CIC. Je ne connais pas vraiment le fonctionnement des fond en euros.
La disponibilité de cet argent par des "rachats"? (Payer pour récupérer mon argent ?)

Je ne trouve pas les taux des fonds au CIC. Je vais chercher un peu plus.
Mais vous me conseiller vis à vis de mon Épargne de placer sa totalité ou partie sur un fond euro en ligne ? (Ou sur plusieurs banques)
Ce qui implique d'avoir un compte courant chez eux, d'ouvrir une AV puis un fond euros ?

Bonjour,

Effectivement les assurances vie en ligne sont plus intéressantes au niveau tout d'abord des frais généralement 0% en entrée et en sortie,
les frais associées aux UC sont plus faible ~0.6
Et le taux des fonds euros plus intéressant.

En fonction du montant que tu souhaites épargner il peut être intéressant d'ouvrir plusieurs assurances-vie .. (en dessous de 100k€ je ne vois pas trop d'intérêt ...)

Pour la tenue d'une Assurance vie, pas besoin d'une compte courant dans le cadre des banques en ligne.

 

[globus8]

D’accord je vois merci
Donc je vais sans doute m’en diriger vers une assurance vie en ligne puis ensuite sur un fond en euros.
Mais j’ai encore du mal à comprendre ce que ça représenter et son fonctionnement.
Chaque banque propose ses propres fond euros ou les fond en euros sont externe et accessible à tous ?

 

[lopali]

Mais j’ai encore du mal à comprendre ce que ça représenter et son fonctionnement.

Ce serait bien d'apprendre avant d'y placer votre argent :

Le guide de l'assurance vie

Chaque banque propose ses propres fond euros ou les fond en euros sont externe et accessible à tous ?

Les banques proposent une seule AV avec un seul assureur. Les courtiers en proposent plusieurs avec plusieurs assureurs. Mais derrière toutes ces AV, les assureurs et les fonds en euros qui sont souvent les mêmes. La banque ou le courtier ne sont que des intermédiaires.

La disponibilité de cet argent par des "rachats"? (Payer pour récupérer mon argent ?)

C'est un terme technique propre à l'assurance-vie. Pour simplifier, faire un rachat veut dire que l'on fait un retrait d'argent de son AV. Et c'est gratuit.

Je ne trouve pas les taux des fonds au CIC. Je vais chercher un peu plus.

Il faut aussi regarder tous les frais pour bien comparer.

Mais vous me conseiller vis à vis de mon Épargne de placer sa totalité ou partie sur un fond euro en ligne ?

Oui, sur un fonds en euros dans une AV en ligne commercialisée chez un courtier en ligne.

Ce qui implique d'avoir un compte courant chez eux

Avec les banques en ligne, c'est souvent obligé. Mais cela ne génère aucun frais. C'est juste un compte support. Avec les courtiers en ligne, c'est vous qui leur indiquez le compte courant support de la banque de votre choix en leur envoyant un RIB.

d'ouvrir une AV puis un fond euros ?

On n'ouvre pas une AV puis un fonds en euros. On ouvre une AV et à l'intérieur de cette dernière, on peut placer son argent sur des fonds en euros ou sur des unités de compte. L'AV est juste une enveloppe.

 

[globus8]

Merci de vos précisions oui je me renseigne petit à petit.
J'ai voulu savoir de combien était mon TAUX NET de mon PEL.
Voici ce que je lis sur mon compte :
Actuellement BRUT : 3,27% (soit 288,08€) dans mon cas.
- Prélèvements sociaux (-44,64€)
-Prélèvement obligatoire (-69,14€)
-Impôts sur le revenue (-14%)
= 149,9€ NET (= -52% du brut c'est énorme!)
Donc ça me fait un TAUX NET de 1,67%

OU je me trompe et si je lis ma déclaration d'impôt, l'IR est déjà déduit des intérêts brut.
SOIT : Intérêts net : 174 € (=-39,49% du brut)
Donc un TAUX NET de 1,98%

c'est plus juste ça ?

Au 01/01/18 on parle de PFU de 30% cela serait donc plus intéressant que ces 39,49% ?
Je m'y perd haha

 

[donk]

Ce que tu appelles «Prélèvement obligatoire» c’est, en fait, l’acompte fiscal de 24% pour l’impôt sur le revenu.

 

[globus8]

Manque de connaissances de ma part mais j'apprécie en apprendre car c'est intéressant !

Donc est-ce que ce passage au PFU de 30% serait avantageux dans ce cas ?
LE PFU remplacerait uniquement le PO (ou PO + P sociaux?)

 

[donk]

Le PFU remplacera les PS et IR.
L'acompte reste mais c'est un acompte, c'est pas un impot

 

[globus8]

bien.
Je vais me lancer dans une assurance vie en euros, sur banque en ligne, je pense dans un premier temps avec 10 000€ (soit 100% en euros, soit 80% en euros et 20% en bourse pour booster un peu). Même si les sommes restent faible.

J'ai une question par manque de connaissance, j'en profite je suis jeune haha
Sur les caractéristiques de mon livret A j'ai:
Taux 0,75%

En cas de dépassement du plafond : taux 0,40% (???)
Au 01/01/2018 j'aurais : 23 118€ sur mon livret A.

Quel calcul je dois faire pour connaitre mes intérêts au 31/12/2018 (et ainsi de suite ?)

 

[donk]

https://www.moneyvox.fr/livret-a/