Projet immo : ouverture d'un CEL en plus d'un PEL ?

[Benjamin875]

Bonsoir,
Etudiant de 20 ans et déjà "bon père de famille", je réfléchis sur les meilleurs moyens de me retrouver propriétaire le plus rapidement.
Après avoir réfléchi, je préfère investir dans l'immobilier dans un premier temps (et ne pas être dépendant de mon banquier par un crédit immo) et après avec mes revenus épargner.

J'ai un PEL ouvert le 29/01/2001 rémunéré à 4,5% (prime d'Etat comprise). Depuis 2012 je suis soumis au PLF de 13,5% et l'année prochaine les impôts pour mes parents.

Est il intéressant d'ouvrir un CEL ? Aurais je le droit à un meilleur prêt (même si je suis dans une banque en ligne ? Boursorama dans mon cas).

Ou serait il plus intéressant que je casse mon PEL et que je place le capital dans une AV ? Sachant que sur 8 ans, le rendement peut bien évoluer ... et je perdrais en contrepartie tous les avantages de mon PEL.

Merci d'avance pour vos réponses !

 

[tatetitotu]

PLF de 13,5%

bonjour

ce sont les prélèvements sociaux qui sont à 13.5%, à ne pas confondre avec le Prélèvement forfaitaire libératoire (PFL) qui est maintenant à 24%

concernant le cel, il faut l'ouvrir dans la même banque que le pel
c'est intéressant pour avoir un prêt à taux faible, le désavantage est que le taux d'intérêt est faible
il ne faut pas oublier que plus vous avez d'intérêts sur un cel plus vous pouvez emprunter (il faut du temps pour que ce soit intéressant)

ce n'est pas évident de répondre à votre question,
à mon avis si vous êtes faiblement imposé à l’impôt sur le revenu (maintenant et dans les prochaines années), vous devriez garder le pel (bon rendement même après impôt)
si vous allez plutôt être fortement imposé et que vous êtes patient (ça ne colle peut être pas à l'objectif d'achat du logement), il vaut mieux aller vers l'AV (peu imposé 8 ans après l'ouverture)

enfin l'avantage du pel est de connaître le taux a l'avance, pour l'AV c'est pas sur que les taux remonte très vite
pour terminer je vous encourage à ouvrir une assurance vie "pour prendre date" sans y mettre de l'argent

vous avez aussi l'option de fermer votre pel et d'en ouvrir un nouveau (plus d'imposition, taux d'intérêt et d'emprunt plus faible, attendre 4ans minimum)

 

[Benjamin875]

Bonjour,

Merci pour votre réponse !

Le CEL n'est donc peut être pas si intéressant que cela alors. Car le temps que je réunisse des intérêts corrects j'en ai pour 10 ans au moins ... (et mon projet immobilier pourrait se concrétiser dans 5-6 ayant déjà 20 ans ...).

Dans les années futures, je risque d'être fortement ou moyennement imposé (futur avocat).

Je n'ai pas compris l'interet de fermer mon PEL et d'en réouvrir un autre ?
Quel est l'interet d'ouvrir un AV "pour prendre date" ? Son taux d'intérêt ne change pas ?

 

[Buffeto]

Quel est l'interet d'ouvrir un AV "pour prendre date" ?

l’intérêt de l'assurance vie est avant tout fiscal et il est maximum lorsque celle ci a plus de 8ans .....
donc plus tu l'ouvres tôt et plus......

Son taux d'intérêt ne change pas ?

si bien sur , tous les ans en fonction de ce que contient l'AV .
pour te faire une petite idée va voir cette page

 

[JGim]

Bonjour,

Votre PEL a plus de 10 ans. Vous perdez donc en principe la partie de rémunération correspondant à la prime d’Etat (qui vous était accordée jusqu’à présent même si vous ne réalisiez pas d’emprunt avec votre PEL).
Les intérêts acquis sont effectivement soumis aux prélèvements sociaux (13,5%), et à compter de 2013 ils seront soumis soit à l’impôt sur le revenu de vos parents, ou au prélèvement forfaitaire libératoire (24% des intérêts acquis) si c’est plus avantageux.

La rémunération des PEL ouverts entre le 1er juillet 2000 et le 31 juillet 2003 bénéficient d’un taux brut sans prime de 3,47%, et net de prélèvements sociaux de 3,00% environ (avant impôt sur le revenu ou PFL).

Il peut être judicieux de clôturer votre PEL et de ne pas ouvrir de CEL, pour plutôt souscrire une assurance-vie. Je m’explique :
Il existe des assurances-vie performantes qui permettent d’accéder à des crédits sous conditions avantageuses. Certains assureurs ont des filiales bancaires qui proposent, si vous détenez un contrat d’assurance-vie auprès de ces assureurs, de réaliser des emprunts pour une durée que vous choisissez avec des taux très avantageux, en général, des crédits amortissables à taux variables.
Le terme de « variable » peut faire peur, mais chez l’assureur auquel je pense il s’agit d’un taux basé sur l’Euribor 1, 3 ou encore 6 mois, c’est-à-dire un taux de base très faible. Par exemple, l’Euribor 1 mois est actuellement à 0,8%. La filiale bancaire ajoute au taux d'emprunt global un certain pourcentage, environ 1,20%.). Après évidemment, comme tout taux variable, celui-ci est susceptible d’augmenter en fonction de la conjoncture. Mais le point de départ est faible.
Vous pouvez accéder à cet emprunt quand vous en avez besoin (délai de 3 mois à respecter à compter de l’ouverture du contrat d’assurance-vie). Le montant emprunté dépend du montant placé sur votre assurance-vie et de sa composition (100% fonds euro, ou une partie composé d’actions, obligations, SCPI, OPCI...).

Ainsi :
-Vous vous constituez une épargne de qualité avec votre assurance-vie (attention à sa composition !)
-Avec votre assurance-vie, vous prenez donc date pour bénéficier de sa fiscalité avantageuse au bout de 8 ans
-Vous pouvez envisager de réaliser un emprunt pour un investissement immobilier financé en partie grâce à votre assurance-vie. Pendant l’emprunt, celle-ci continue de produire des intérêts (qui peuvent servir à rembourser une partie des mensualités ou non).
-Vous bénéficiez de tarifs initiaux vraiment avantageux pour votre crédit. La conjoncture à venir augmentera certainement ce taux, mais à des proportions raisonnables. Vous pouvez dans tous les cas stopper votre emprunt sans pénalité.

Il s'agit donc d'une alternative sympa qui s'adapte plutôt bien à vos objectifs (investir et épargner !)

Bien cordialement.

 

[Buffeto]

. Certains assureurs ont des filiales bancaires qui proposent, si vous détenez un contrat d’assurance-vie auprès de ces assureurs, de réaliser des emprunts pour une durée que vous choisissez avec des taux très avantageux, en général, des crédits amortissables à taux variables.

peux tu m'envoyer par MP le nom de ces assureurs STP , pour que je vérifie , moi même, l’intérêt de ce montage

 

[Buffeto]

peux tu m'envoyer par MP le nom de ces assureurs STP , pour que je vérifie , moi même, l’intérêt de ce montage

ok merci JGim de m'avoir envoyé les précisions en MP cela risque donc de ne pas intéresser( ?) Benjamin870 puisque ces contrats ne sont accessibles que par le biais de CGPI

 

[Benjamin875]

Merci pour toutes vos réponses, complètes et intéressantes ... !
Au final, il devient donc plus intéressant si j'ai compris (dans l'optique de mon projet immo), d'ouvrir un nouveau PEL (meilleur taux) de le mettre à plafond avec mon ancien et pourquoi pas d'ouvrir une Av et d y placer par exemple 1000€/an ?

 

[GoodbyLenine]

Ouvrir un CEL si on a un projet immo (pour dans 18 mois au moins) est sans doute très intéressant. Avec le taux du CEL, la prime, et les droits au prêt (qui sera à un taux réellement avantageux) qui permettent d'économiser sur l'emprunt, si on utilise tous les droits, on arrive à l'équivalent d'une rémunération de l'épargne vers 4% net. C'est assez imbattable...
(pour les calculs détaillés, retrouvez mes échanges récents avec Aristide, avec pleins de calculs de part et d'autres)

En plus, si dans votre famille quelqu'un peut céder des droits à prêt, c'est encore mieux !

Seules limitations : le plafond du CEL (15 300€) et le plafond du prêt CEL (23 000€).

 

[Benjamin875]

Où se trouve votre discussion avec Aristide ?
Effectivement, mon projet immobilier se concrétisera peut être pas avant 5-6 ans, j'ai donc de la marge.
Je vais donc ouvrir un CEL en priorité.

Le temps que j'arrive à 15300E c'est pas tout de suite donc autant commencer.

 

[Aristide]

Bonjour,

C'est dans cette page et les suivantes.

https://www.moneyvox.fr/forums/fil/votre-avis-sur-mon-epargne.17720/post-137808#post-137808

Cordialement,