Prêt immobilier et fin de CDD

[yanouchka35]

Bonjour à tous,

Nous avons comme projet avec mon conjoint de faire construire. un montant qui s'élève à 146 000€. Mon conjoint est en CDI, il est cheminot depuis presque 4 ans, quand à moi je suis en CDD en université en tant que secrétaire depuis 1 ans et demi. mon contrat se termine le 31 décembre et il était prévu qu'il soit renouvelé d'un an encore, sauf que je suis enceinte et du coup, ils disent qu'ils souhaitent me garder mais entre ce qu'ils disent et ce qu'ils font il y a parfois une marge. je pars en congé maternité à la fin de mon contrat. du coup, j'ai peur que ça nous porte vraiment préjudice. On a 5000€ d'apports, on est pas imposable et nous n'avons pas d'autres crédits en cours. Est ce que vous pensez que c'est possible? je précise que mon homme gagne tout de même bien sa vie. son salaire de base est de 1600€ mais il touche toujours beaucoup plus grâce aux primes, même si bien sûr elles ne sont pas prises en compte. Quand à moi, j'ai toujours travaillé, mes périodes de chômage sont tout de même très courte.

Merci à tous.

 

[Vanille95]

Bonjour,

Il est probable que seuls les revenus de votre conjoint seront pris en compte dans le dossier d’étude de prêt puisqu’on ne sait pas si vous aurez des ressources après le 31/12/2011.

Je vous conseille de vérifier si vous êtes éligibles au prêt à taux zéro (voir le simulateur).

J’imagine que 146.000 € représentent le coût global de l’opération (achat terrain + construction). Vos 5.000 € d’économies ne suffiront pas pour régler les frais d’actes et les frais de constitution de garantie (hypothèque ou cautionnement d’un organisme de type Crédit logement). Vous devrez en conséquence emprunter plus.

À titre d’exemple (et sans prêt à taux zéro), un emprunt de 150.000 € à 5% l’an et remboursable sur 40 ans donne des mensualités supérieures à 700 €.
Vous pouvez faire des simulations ici.

 

[yanouchka35]

on est éligible au prêt à taux zéro

 

[Vanille95]

on est éligible au prêt à taux zéro

Bonne nouvelle !

Il faudrait nous dire quel est le montant de ce PTZ ainsi que sa durée de remboursement (ainsi que la durée et le pourcentage de différé).
Ces 2 éléments sont indispensables pour construire un échéancier.

 

[yanouchka35]

Nous avons fait une simulation auprès du crédit A.
Si on considère que mon conjoint est l'unique empreinteur : nous obtenons pour la construction + l'achat d'un terrain d'un total de 145062€ pour un prêt d'une durée de 25 ans.

- un prêt à taux 0 d'un montant de 35 788€ sur 360 mois. (TEG 0.61%)
- Un prêt révisable de 109 945€ d'un taux de 3,55% sur 300 mois (TEG 4.43%)

Je cherche l'erreur car je trouve cela bizarre que les mensualités soient moins élevés que lorsque je me place en co-emprunteur. Je cherche l'erreur.

 

[Vanille95]

Je ne comprends pas pourquoi vous parlez d’un prêt de 145 062 € sur 25 ans alors que votre PTZ a une durée de 30 ans (tranche 1 - voir Texte).

Il faudrait préciser comment peut évoluer le taux du prêt révisable : aujourd’hui 3,55%... et après ?
Dans beaucoup de contrats, quand le taux augmente, c’est la durée du prêt qui s’allonge ; ce ne serait donc plus 300 mois mais plus. Quand la durée maximum est atteinte (300 mois + un nombre de mois fixé au contrat), c’est alors le montant de la mensualité qui augmente.
Il faut impérativement vérifier ces points. Le danger (une mensualité que vous ne pourriez pas supporter) est là.

Il est possible que les mensualités soient sensiblement moins élevées pour un emprunteur que pour 2 du fait des modalités de calcul de la prime d’assurance.
Si un seul emprunteur : capital garanti à 100% sur une seule tête (c’est quasiment obligatoire).
Si 2 emprunteurs : il faut vérifier ce que vous avait proposé la banque (peut-être 75% sur chaque tête).

Les 145 062 € vous permettent de financer la totalité de l’opération (en ce compris les frais d’actes et de constitution de garantie) ?

 

[yanouchka35]

Non, j'ai oublié de précisez les frais d'acte notariés qui s'élèveraient à 4837€ soi un total réel de 147989€.

ça ne change pas les mensualités j'avais juste oublié de le preciser. mais j'avoue que je suis perdue, il y a tellement de choses à prendre en considération.

De ce que j'ai compris, le prêt révisable est fixé sur 25 ans et le prêt à taux 0 est fixé à 30 ans.

Quand je demande une simulation avec un taux fixe, celui-ci me le refuse.

Merci pour vos réponses.

 

[damientel]

Bonsoir,

J'ai bien peur qu'il soit compliqué pour une banque de prendre en compte vos salaires si vous arrivez en fin de CDD. Rien ne lui garanti que votre contrat sera renouvelé à l'issue de votre congé maternité.
J'espère me tromper, je vous souhaite bon courage.

 

[Anonyme]

effectivement il y a plein de choses a prendre en compte.....

dans l'approche de votre PTZ + vous êtes partis sur une construction BBC ou non ? avec 1 ou 2 enfants a charge ?

parce que si je regarde les frais d'acte vous devez avoir un terrain dans les 50.000 € et donc 90.000 pour la construction.

en BBC cela ne va pas vous faire bien grand.

d'autre part je me demande vraiment si dans votre situation professionnelle il est sage de s'engager de suite dans un tel projet.

bien cordialement