prêt banque postale

[Keriam]

Perso, je préconiserai davantage du capé 1 que direct du 2. Il ne vous a pas donné le nom de la banque?

Je crois que c'est BNP Paribas : j'ai raté le coche quand le taux était à 3,75

Le problème c'est que sur du capé +/- 1 le taux est plus élevé apparemment...Mais 4,70 capé 1 ou 4 capé 2 je ne trouve pas cela très intéressant par rapport à un taux fixe de 4,2 de la BP...

En plus actuellement le marché est bas et il va surement remonter en fin d'année et début d'année prochaine...risqué je trouve.

 

[Julien-Courtier]

Je crois que c'est BNP Paribas : j'ai raté le coche quand le taux était à 3,75

Le problème c'est que sur du capé +/- 1 le taux est plus élevé apparemment...Mais 4,70 capé 1 ou 4 capé 2 je ne trouve pas cela très intéressant par rapport à un taux fixe de 4,2 de la BP...

En plus actuellement le marché est bas et il va surement remonter en fin d'année et début d'année prochaine...risqué je trouve.

Pas faux, en ce moment ils sont un peu moins interessants.

Le top serait que votre courtier vous négogie un 4.40 en Taux Fixe dans cette meme banque, assurance CARDIF (donc assurance moins chère qu'a la poste), Exo d'IRA (contrairement à la poste qui en colle pour 7 ans), et la modulation des échéances (sans limite, contrairement à la poste qui doit les plafonner à 30% si je ne m'abuse). Vous aurez donc une offre competitive par rapport à la poste, mais avec des conditions de pret nettement plus avantageuses en terme de souplesse.

Ds ts les cas, ce qui me surprend c'est que je ne vois qu'ici autant parler de la poste. J'ai encore recu 5 clients aujourd'hui en RDV, y en a aucun qui n'avait l'intention de les consulter ou qui m'aurait soumis l'idée..
Ca m'est bien evidemment arrivé de recevoir des clients de laposte ou de perdre des dossiers face à la poste mais il faut pas croire qu'ils ecrasent tout le marché du pret, bien loin de la.

 

[Anonyme]

là je confirme,

sur ces 2 derniers mois, 40 dossiers déposés et acceptés et seulement 2 qui ont choisi en final la poste.

pourtant très active avec des affiches partout et des panneaux géants sur tous les bureaux de poste.


il faut dire aussi que les banques essaient de faire un max d'effort sur les taux.
alors avec en plus pas de frais de dossier, absence d'ira et modulation , les clients choisissent d'aller en banque plutôt que de faire la queue à la poste.

 

[snoopynic37]

Normal tu es dans un sujet qui a pour thème La Poste.
Mais en tant que courtier, tu dois fournir la meilleure offre, donc évidemment parler de la poste puisque les concurrents ont des taux supérieur.
Comme il a été dis dans ce sujet, tant que la poste ne se dissociera pas de sa partie "courrier" elle ne sera pas crédible par rapport à la concurrence.
Et bien heureusement pour la concurrence car avec les offres agressives qu'elle fournis, elle n'aurait guère de concurrence.

 

[snoopynic37]

là je confirme,

sur ces 2 derniers mois, 40 dossiers déposés et acceptés et seulement 2 qui ont choisi en final la poste.

pourtant très active avec des affiches partout et des panneaux géants sur tous les bureaux de poste.


il faut dire aussi que les banques essaient de faire un max d'effort sur les taux.
alors avec en plus pas de frais de dossier, absence d'ira et modulation , les clients choisissent d'aller en banque plutôt que de faire la queue à la poste.

Les banques s'alignent sur les taux proposé par la Poste?
Seulement après leur avoir mis sous la main une proposition.
La publicité n'est pas trés explicite mais lorsqu'on a les conditions, cela fait réfléchir.
Pour ma part avec la proposition de la poste j'ai reussi a gagner 8000 euros sur le cout total du crédit. à ce prix je peut vous dire que les gens ils vont pas réfléchir longtemps....

 

[kenko82]

Par contre je me demande quelle est la réelle stratégie de la poste, car je pense réellement qu'elle "perd" quand même de l'argent sur les financement qu'elle octroie en ce moment, même si elle a accès un cout de refinancement moindre que la concurrence. Peut-être parie-t-elle sur le développement du PNB client sur le long terme, mais si comme déja cité plus haut les client se servent de la LBP uniquement pour leur prêts immo du moment et continuent à fonctionner principalement pour leur épargne avec leur banque actuelle, il n'y aura pas ce gain futur sur la relation.

Je suis curieux et circonspect, j'aimerais avoir le pouvoir de me projeter 24 mois dans le futur pour voir si à tout hasard ce phénomène n'aurait pas provoqué une issue hasardeuse. (il ne faut pas oublier qu'elle avait fait la une il y a quelques années bien avant la crise pour avoir voulu vendre du financier garanti qui n'en était pas).

Tout comme le CFF dernièrement, lorsque des offres sortent autant du lot, il y a bien souvent un vice caché dans le cadeau. Et peut être qu'encore une fois, le subterfuge sera révélé un peu trop tard....

Point de paranoia de ma part, mais juste une interrogation qui me semble de bon sens.

 

[Julien-Courtier]

Les banques s'alignent sur les taux proposé par la Poste?
Seulement après leur avoir mis sous la main une proposition.
La publicité n'est pas trés explicite mais lorsqu'on a les conditions, cela fait réfléchir.
Pour ma part avec la proposition de la poste j'ai reussi a gagner 8000 euros sur le cout total du crédit. à ce prix je peut vous dire que les gens ils vont pas réfléchir longtemps....

Sauf que si ton ecart est de 8000 euros sur 20 ans, c'est loin d'etre si énorme. Dis toi que ton pret va durer entre 5 et 7 ans. Compare le cout de crédit sur ces durées la....
Rajoute les IRA que la poste te prendra si tu revends avant 7 ans, et au final, tu pourrais changer d'avis.

Je ne considère pas la poste comme un concurrent.La personne qui veut aller à la poste, elle peut y aller, je peux pas la forcer à signer dans une autre banque. Mais sache que tous les courtiers ne travaillent pas avec toutes les banques non plus. Il n'y a pas que laposte qui n'est pas partenaire des courtiers.
Tant que chacun y trouve son compte, tant mieux. Pour rejoindre l'avis d'ICF, pour ma part sur 25 dossiers déposés le mois dernier, j'en ai 3 qui ont choisi laposte, dont deux qui étaient déja clients.

 

[snoopynic37]

C'est vrai qu'il y a de sérieuses interrogations sur ce taux.
On m'a répondu qu'ils avaient besoins de récupérer de la clientèle suite à la fin du monopole sur le Livret A et qu'ils anticipaient sur une nouvelles baisse des taux.
Mais ce rôle est cyclique, il y a deux mois de cela ils étaient à 4.70% au même niveau que la concurrence. Dans un mois sera une autre banque.

Ce qui me conforte tout de même c'est que d'autres banques s'alignent sur ce taux donc même a soi-disant perte ils doivent s'y retrouver car n'oublions pas que c'est d'un BANQUIER que nous parlons....

 

[snoopynic37]

Sauf que si ton ecart est de 8000 euros sur 20 ans, c'est loin d'etre si énorme. Dis toi que ton pret va durer entre 5 et 7 ans. Compare le cout de crédit sur ces durées la....
Rajoute les IRA que la poste te prendra si tu revends avant 7 ans, et au final, tu pourrais changer d'avis.

Je ne considère pas la poste comme un concurrent.La personne qui veut aller à la poste, elle peut y aller, je peux pas la forcer à signer dans une autre banque. Mais sache que tous les courtiers ne travaillent pas avec toutes les banques non plus. Il n'y a pas que laposte qui n'est pas partenaire des courtiers.
Tant que chacun y trouve son compte, tant mieux. Pour rejoindre l'avis d'ICF, pour ma part sur 25 dossiers déposés le mois dernier, j'en ai 3 qui ont choisi laposte, dont deux qui étaient déja clients.

La comparaison a été faite je te rassure la dessus.
On en vient au fait, tout comme les conseiller d'agence, que le fait de traiter des masses de dossiers vous perdez la notion de la représentativité de l'achat pour votre client. Si 8000 euros ce n'est pas énorme pour vous cela l'es pour beaucoup d'entre nous. Mais le sujet n'est pas là. Je ne suis pas client de la poste, ni fan : JE CONSTATE.

Et vos études sur le nombre de dossier ne veulent rien dire puisque vous ne travaillez pas avec eux. Sur les courtiers que j'ai consultés ils sont tous incapable de me faire une proposition plus intéressante que celle que j'ai réussi a avoir.Mais le sujet n'est pas là.

Je suis d'accord que tout le monde doit trouver son compte mais sans une offre de la BP je n'aurais pas pu réussir a avoir 4.10% ailleurs.

 

[kenko82]

J'ai hâte d'être en 2011 pour voire les choses plus sereinement, j'ai le sentiment profond que chacun court droit devant sur le chemin pour fuir la crise, alors que parfois l'astuce consiste à leurrer son poursuivant et dans ce cas la ligne droite n'est pas forcément la méthode la plus efficace.

Pour ce qui est de vente à perte de crédit immo, elle est réelle, c'est bien la raison pour laquelle je me dois de refuser régulièrement en ce moment un alignement sur des offres concurrentes ... on préférera ne pas gagner de nouveau client plutôt que d'en gagner un à perte sèche, l'accent est alors mis sur l'équipement des clients existant dans le but de les fidéliser et de réagir plus vite que le concurrence sur l'équipement de produits déténus en général une seul fois par les clients. Non pas que l'optique soit de "piéger les clients" ce n'est pas du tout ce que je veux dire, loin de là et ce n'est absolument pas ma philosophie. Il s'agit juste de proposer aux clients le "produit" maison plutôt que celui de la concurrence à qualité égale.

La concurrence actuelle n'est pas forcément réalisée sur les prêts immo, mais sur la pression pour un retour à une quasi mono bancarisation exclusive pour éviter la fuite du PNB.

 

[Julien-Courtier]

La comparaison a été faite je te rassure la dessus.
On en vient au fait, tout comme les conseiller d'agence, que le fait de traiter des masses de dossiers vous perdez la notion de la représentativité de l'achat pour votre client. Si 8000 euros ce n'est pas énorme pour vous cela l'es pour beaucoup d'entre nous. Mais le sujet n'est pas là. Je ne suis pas client de la poste, ni fan : JE CONSTATE.

Et vos études sur le nombre de dossier ne veulent rien dire puisque vous ne travaillez pas avec eux. Sur les courtiers que j'ai consultés ils sont tous incapable de me faire une proposition plus intéressante que celle que j'ai réussi a avoir.Mais le sujet n'est pas là.

Je suis d'accord que tout le monde doit trouver son compte mais sans une offre de la BP je n'aurais pas pu réussir a avoir 4.10% ailleurs.

100 KE sur 20 ans a 4.10 ca te donne 611 euros.
100 KE sur 20 ans à 4.25 ca te donne 619 euros.

Soit 8 euros d'écart. Durée moyenne d'un pret en France est de 5-7 ans. Donc on peut dire qu'avec ce simple calcul de taux nominal, 8 x 72 mois = 576 euros.

Donc, laposte ne te ferait gagner "que" 576 euros sur 6 ans..... mais en fait ....non ! Car la poste prend des IRA. Imaginons que tu revendes donc le bien dans 6 ans. Il restera 73 000 euros de CRD au bout des 6 ans. Laposte te prendra 3% d'IRA soit 2190 euros quand tu viendras solder le pret.

Alors au final, avec cette simu toute simpliste, tu as la preuve que le client qui emprunte a 4.25% pour 100 KE dans une banque qui ne prend pas d'indemnité de remboursement, te reviendra moins cher que laposte qui pourtant te propose un taux 0.15% en dessous..

Et encore la, je ne te parle même pas de la modulation et de l'assurance..

Preuve est faite que le taux nominal, c'est du flan si le reste de l'offre ne tient pas la route...mais bon, la poste n'est pas la seule banque a faire ca. D'autres si sont essayés avant !
A+

 

[kiff14]

Donc, laposte ne te ferait gagner "que" 576 euros sur 6 ans..... mais en fait ....non ! Car la poste prend des IRA. Imaginons que tu revendes donc le bien dans 6 ans. Il restera 73 000 euros de CRD au bout des 6 ans. Laposte te prendra 3% d'IRA soit 2190 euros quand tu viendras solder le pret.
A+

Pour la majorité des français moyens, il doit etre rare de déménager avant 7 ans quand on a acheté son appart ou sa maison... ?

 

[IMEI]

@Julien-Courtier : Mais dans ces calculs, vous prenez une moyenne statistique pour de la certitude infaillible concernant votre interlocuteur.

Vous avez dit cliché ?

En revenant aux banques et aux crédits immo comme produit d'appel : il ne suffit pas de ne pas s'aligner pour vivre heureux avec les clients actuels, car ces clients vont partir peu à peu, et on risque de se retrouver dans une drôle de situation à moyen terme.

 

[Julien-Courtier]

Pour la majorité des français moyens, il doit etre rare de déménager avant 7 ans quand on a acheté son appart ou sa maison... ?

Pour des primo accedant si....ca peut surprendre mais pourtant si..
Apres c'est sure que vous quittez plus rapidement un studio ou un F2 avec l'évolution de la vie de famille, que d'une villa de 150 m2..

 

[Julien-Courtier]

@Julien-Courtier : Mais dans ces calculs, vous prenez une moyenne statistique pour de la certitude infaillible concernant votre interlocuteur.

Vous avez dit cliché ?

En revenant aux banques et aux crédits immo comme produit d'appel : il ne suffit pas de ne pas s'aligner pour vivre heureux avec les clients actuels, car ces clients vont partir peu à peu, et on risque de se retrouver dans une drôle de situation à moyen terme.

J'ai généralisé pour le plus grand monde, avec le calcul le plus bete qui soit. Apres chaque cas est différent, mais ma simu concerne, a mon avis, une très grande majorité des primo accedant.

 

[kiff14]

Pour des primo accedant si....ca peut surprendre mais pourtant si..
Apres c'est sure que vous quittez plus rapidement un studio ou un F2 avec l'évolution de la vie de famille, que d'une villa de 150 m2..

Oui c'est sur. Après, attendre 7 ans au lieu de 6 pour éviter les fais n'est pas très contraignant non plus.

 

[IMEI]

Héhé, et encore ces statistiques avec les 7 ans sont issues des dernières 10 années où il y a eu hausse constante de l'immobilier, ce qui gommais le prix de départ, les FDN, les nouveaux FDN à payer, le coût du crédit ...

Enfin, vous vous ne vous adressez pas à la nation mais à un interlocuteur, voire plusieurs. Pas besoin de les cerner si bien, vous perdez toute crédibilité pour ceux qui ne vivent pas à cheval sur vos médianes statistiques.

 

[Julien-Courtier]

Oui c'est sur. Après, attendre 7 ans au lieu de 6 pour éviter les fais n'est pas très contraignant non plus.

Heu....si vous attendez un enfant a la 6 eme année, et avez besoin d'une chambre supplémentaire, vous n'allez peut etre pas attendre un an, pour trouver un bien, uniquement pour une question de pénalité de remboursement anticipé.

 

[IMEI]

Hôôô le beau cliché. Un nourrisson n'a pas besoin de plus de 0,3 mètres carrés d'espace pour vive. Une chambre entière vraiment utilisée par l'energumène, ça peut attendre pas mal de temps.

 

[Julien-Courtier]

Héhé, et encore ces statistiques avec les 7 ans sont issues des dernières 10 années où il y a eu hausse constante de l'immobilier, ce qui gommais le prix de départ, les FDN, les nouveaux FDN à payer, le coût du crédit ...

Enfin, vous vous ne vous adressez pas à la nation mais à un interlocuteur, voire plusieurs. Pas besoin de les cerner si bien, vous perdez toute crédibilité pour ceux qui ne vivent pas à cheval sur vos médianes statistiques.

Y a rien de plus fiable qu'une statistique de masse pour s'adresser au plus grand nombre.
De toute manière, ce que je dis souvent aux clients et que j'estime veridique, c'est qu'au moment d'acheter, il faut de toute manière savoir quand vous allez revendre. Rien que pour sélectionner le type de taux (variable, mixte, fixe) ou de l'importance ou non de la présence de pénalité (laposte n'est pas la seule a en prendre, on travaille avec des banques qui en prennent tout autant voir +).
De même les banques mega souples en terme de modulation vont surtout interessés des gens qui s'estiment avoir une evolution de salaire importante, ou qui pensent à des rentrer d'argent a court ou moyen terme.
Chaque cas est différent... on termine sur du sur mesure