Premier achat. Un peu perdu...

[jeya]

Bonjour,

En janvier, nous devions signer un compromis pour une maison, qui malheureusement nous ai passée sous le nez à la dernière minute...
Cependant, j'avais déjà fait auprès d'une banque, mon étude de financement.

Quelques semaines plus tard, nous avons trouvé un autre bien, au même prix que le précédent et dans les mêmes conditions. De peur qu'il nous passe aussi sous le nez, nous avons mis les bouchées doubles pour obtenir un maximum de devis rapidement, afin de pouvoir refaire notre étude de financement et pouvoir signer tranquillement le compromis.

Le compromis étant signé, nous avons alors lancé la "machine" et avons, depuis le 15 de ce mois, notre étude de financement "définitive" (que je met entre parenthèse puisque n'ayant qu'une valeur informative).

En rentrant à la maison, nous avons rempli nos dossiers médicaux et j'étais prêt à tout envoyer, lorsque, par curiosité, j'ai voulu faire un devis d'assurance emprunteur à mon assureur "général" (voiture/habitation/famille). Et là, la claque !
A garantie équivalente mais avec, en plus, une cotisation dégressive au fil du temps, la proposition de mon assureur est inférieur de plus de 50% !

Ne connaissant pas encore l'existence du principe de la délégation, j'ai envoyé un mail à mon banquier en lui demandant simplement de m'expliquer le pourquoi d'une telle différence...
Il m'a demandé de lui envoyer mes devis afin qu'il puisse comparer avec l'assurance groupe.
C'était jeudi dernier... Depuis silence radio total.

Pourtant, lors de notre RDV de mercredi dernier, il me poussait à ramener mon dossier complet au plus vite afin que nous puissions signer l'offre de prêt le plus rapidement possible.

Je commence à me demander s'il ne serait pas en train de jouer la montre, sachant que je dois prouver au notaire, le 31 de ce mois, que les démarches sont entreprises.
En parallèle, de peur de me faire bouler par la première banque, jai pris RDV avec une autre banque afin d'y monter un dossier complet en tentant une délégation. J'ai donc RDV le 27.


J'ai l'impression d'être en train de me faire balader par la première banque. De plus étant totalement novice en la matière, je m'en suis remis en grande partie au conseiller qui, il est vrai, sait vendre son truc. Du coup, j'ai une possibilité de crédit sur 25 ans, pour 142000 euros tout compris (crédit, assurance, notaire), pour un coût mensuel de 751 euros (taux fixe à 3.20%), avec hypothèque (ça j'y connais rien non plus, mais il m'a dit que n'ayant pas d'apport, nous n'avions pas trop le choix - ce dont je doute).
Sinon, tout ça colle très bien à ce que nous souhaitions; mais l'histoire de l'assurance qui représente 64 euros/mois sur les 751 euros, alors que nous pourrions ne payer que 32 euros, me fait prendre du recul (un peu tardivement je crois).


Des avis sur quoi faire désormais ? (Sachant que je n'ai toujours pas envoyé les questionnaires médicaux car je dois voir mon médecin pour qu'il signe une annexe).

 

[Wolverine]

Bonjour,

Si j'ai bien compris : Tu n'as pas encore recu d'offre de prêt par Lettre Recommandé de la Banque pour l'instant puisque tu n'as pas encore envoyé le dossier.

Si c'est le cas c'est Très bien : La loi Hamon sera mise en place à partir du 26 juillet

"A dater du 26 juillet 2014, chaque emprunteur disposera d’un délai d'un an pour résilier le contrat assurance groupe signé en package de son prêt immobilier"

Il s'agit d'un an à partir de l'émission de l'offre de prêt de la banque, si j'ai bien compris.
Donc si ta banque indique dans l'offre de prêt qu'elle a été faite avant le 26 juillet, tu seras coincé.
D'ou peut être l'intérêt d'attendre la fin de la semaine pour déposer ton dossier.

Si tu n'as pas encore recu d'offre de prêt ce que je crois (c'était probablement pour cela que ton Banquier souhaitait que tu envoie la demande au plus vite et d'ou le silence radio à ta question).
Y a fort à parier qu'actuellement avec la loi Hamon qui arrive les banques font tout ce qu'elles peuvent pour envoyer autant d'offres de prêts avant la date du 26 juillet pour "saucissonner" leurs clients.

Donc si l'offre est éditée au 26 juillet ou après , rien ne t'interdit de prendre l'assurance de la banque pour avoir le taux le plus avantageux même si cela veut dire une Assurance chère puis 1 mois après, tu leur montre un devis récent, tu leur demandes de s'aligner sur les tarifs du devis ou tu fais une demande de délégation d'assurance.
=> envoyé par lettre A/R en leur posant un ultimatum (ne pas oublier de mettre dans la lettre un ultimatum du type 7 jours ou 10 jours après réception du courrier idéalement mettre une date butoire.)

En plus, avec tous les assureurs privés (Générali,MAIF,...) qui sont sur les rangs, elles vont frappées fort j'imagine pour chasser le client.
Il s'agit de contrats d'assurances sur 10,15,20,25 ans pour elles c'est tout bénéf, soit une rentrée d'argent régulière

Point important : il faudra que les garanties du devis soient identiques à celles que la banque propose.

Mon conseil :
1) Attend si tu peux pour déposer ton dossier le Vendredi 25 juillet au soir ou le Samedi 26 juillet.( c'est juste 1 semaine et tu pourras faire un packet d'économie au final)
Tu as signé le 15 Juillet, tu as 45 jours pour trouver un financement si je ne m'abuse, donc si tu peux attendre la fin de la semaine je te conseille de le faire

2) En ce qui concerne la question posée au conseillé, si il ne remet pas le sujet sur le tapis et si tu ne remets pas le sujet sur le tapis, je pense que tu devrais conserver la chose sous silence (on va dire que la question est tombée dans le répertoire SPAM de la boite mail ...)

3) je te conseille de lire les sujets du Forum tu ne perds rien à voir les situations des uns et des autres et ca pourrais te permettre de ne pas faire d'erreurs.

4) Je te conseille de bien lire l'offre de prêt que la banque t'envoie par lettre recommandée et en particulier les différentes closes :
- Rembousement anticipée
=> avec frais / sans frais
=> à partir de quand la 2ème année, la 5ème année,... (en sachant que passé le 1er Tiers des échéances remboursés il n'est peut être plus rentable pour toi de rembourse en anticiper car tu payes la majorité des intérêts dans les premières années du prêt : le 1/3)
=> quel prêt sera le 1er à être remboursé le moins chère et en dernier le plus chère ou l'inverse ( bien sur rembourser le prêt le plus chère et en fin les moins chères à la suite)
- Frais de dossier (gratuit ou pas) ces frais sont négociables (ils sont de l'ordre de 1000 euro MAX)

5) N'hésite pas à indiquer que tu as rencontré d'autres banques.Ca pourrait te faire gagner quelques dixième.

Je commence à me demander s'il ne serait pas en train de jouer la montre, sachant que je dois prouver au notaire, le 31 de ce mois, que les démarches sont entreprises.

Tu n'as pas pris ton Notaire ? Il est préférable de prendre son propre Notaire, il assure tes intérêts.
Normalement, le notaire du promoteur et le tient se partage la même somme d'argent, que si y 'en avait que 1 seul.J'imagine que c'est le même cas pour l'achat d'une maison.
Est-ce qu'en cours de procédure on peut prendre son notaire ?

La question est qu'est ce que "prouver", avoir des RD avec les banques est suffisant, faut-il avoir déposer des dossiers est suffisant.
Si c'est le cas, tu déposes des dossiers le 26 juillet dans les banques.

 

[jeya]

Merci pour ces éclaircissements.

Effectivement, j'ai pris connaissance, après avoir écrit ce sujet, de l'existence de la loi Hamon. Les choses sont donc plus claires, le banquier m'a pressé pour que l'offre soit émise avant le 26, histoire de bloquer mon droit à la délégation.

De toute façon, pour le moment, je n'ai qu'une simple étude de financement et un questionnaire médical à remplir (avec mon médecin dans mon cas) et à envoyer à l'assurance groupe qui devra me proposer un devis. Devis après lequel, la banque pourra me proposer l'offre de prêt. Donc d'ici le 27 c'est impossible.


Pour ce qui est du notaire, nous n'en avons pas pris. le seul notaire avec lequel nous traitons, c'est celui du vendeur pour l'achat de la maison (et jusqu'à présent, tout se passe très bien). Pour les preuves, c'est écrit ainsi dans le compromis :
"L'acquéreur s'oblige à faire les démarches nécessaires à l'obtention du prêt et à justifier de celles-ci au vendeur dans un délai d'un mois à compter des présentes".
Mais bon, ça se passe bien aussi, la signature de la vente ne devant avoir lieu que fin août, j'ai encore du temps et le vendeur comme le notaire sont au courant (d'autant que durant l'été, les dossiers avancent bien moins vite et les courriers sont lents...).


Pour le moment j'ai donc plusieurs possibilités :
- Attendre des nouvelles de la banque 1 quand à la question que je lui ai posée (pourquoi une telle différence entre le devis de mon assureur et l'assurance groupe imposée avec le crédit ?) et voir ce que la banque propose.
- Attendre cette réponse pour envoyer mon dossier médical (le tout étant d'empêcher une émission de l'offre de prêt avant le 26 juillet). De plus devant voir un médecin pour le remplir, je ne vais pas le faire plusieurs fois si je dois changer de banque.
- Attendre le RDV avec la banque 2 pour monter un nouveau dossier de prêt et tenter une délégation dès le début de la négociation (ou bien faire l'ignorant sur la délégation, négocier le prêt au mieux et profiter de la loi Hamon ensuite si j'ai bien compris).

 

[Aristide]

Bonjour,

Tu n'as pas encore recu d'offre de prêt par Lettre Recommandé de la Banque pour l'instant puisque tu n'as pas encore envoyé le dossier.

Pour information : non, aucune obligation d'envoi par courrier recommandé.

La majorité des banques procède d'ailleurs par envoi simple.

Il s'agit d'un an à partir de l'émission de l'offre de prêt de la banque, si j'ai bien compris.

Sujet déjà abordé dans une autre file, faire recherche éventuellement.

La prise d'effet de cette loi serait effectivement le 26 juillet :

L’ensemble de ces nouvelles mesures n’entrera en vigueur qu’à compter du 26 juillet 2014, sous réserve que les décrets et arrêtés d’application aient été publiés

https://www.moneyvox.fr/credit/assurance-emprunteur.php#

C'est à dire que les offres émises avant cette prise d'effet ne seront pas concernées.

Mais quant au délai d'un an ce n'est plus la date d'émision de l'offre mais sa date d'acceptation.

De plus c'est "un an moins 15 jours".

Enfin le contrat de prêt peut prévoir un délai plus long......ne rêvez pas !!!

La Loi Hamon étend ce droit de substitution la première année de l’emprunt (très précisément jusqu’à 15 jours avant la fin de la période de 12 mois suivant la date de signature de l’offre), le contrat pouvant prévoir une période plus longue.

https://www.moneyvox.fr/credit/assurance-emprunteur.php#

Cdt

 

[jeya]

Mais quant au délai d'un an ce n'est plus la date d'émision de l'offre mais sa date d'acceptation.

Ca, c'est plutôt bien non ?

Enfin le contrat de prêt peut prévoir un délai plus long......ne rêvez pas !!!

Là, je n'ai pas compris la remarque...



Ce matin, j'ai rempli mon questionnaire médical qui est donc près à partir. Pour le moment, je reste sur l'étude de financement initiale proposée par la première banque; c'est à dire avec l'assurance groupe.

Je dois absolument boucler mon dossier pour fin août (sinon, la vente sera annulée et le vendeur prendra mon dépôt de garantie). De plus, je dois m'attendre d'ici là à des examens médicaux complémentaires (spécialiste en plus) demandé par l'assurance. Or, je n'avais pas du tout prévu ça.
Autant dire qu'avec un délai d'1 mois (et en août qui plus est !), je n'ai pas vraiment le temps de prendre le temps justement...


Mon conseiller sait tout ça (y compris pour le dossier médical désormais), d'où son silence depuis 1 semaine alors qu'il devait m'appeler le lendemain de ma question concernant l'assurance. Il sait que je suis coincé, il va donc me laisser craquer sachant très bien que, désormais, c'est soit j'accepte ses conditions, soit je me prends le pylône...

 

[Aristide]

Citation Envoyé par Aristide

Mais quant au délai d'un an ce n'est plus la date d'émission de l'offre mais sa date d'acceptation.

Ca, c'est plutôt bien non ?

Oui car cela allonge le délai d'au minimum 11 jours qui correspond au délai obligatoire de réflexion avant que vous puissiez accepter l'offre.

Citation Envoyé par Aristide

Enfin le contrat de prêt peut prévoir un délai plus long......ne rêvez pas !!!

Là, je n'ai pas compris la remarque...

La loi prévoit que l'offre/contrat puisse prévoir un délai de plus d'un an pour procéder à une substitution d'assurance.

Je n'ai pas le sentiment que beaucoup de banques prévoiront cette possibilité dans leur contrat; je pense même le contraire.

Cdt

 

[ZRR_pigeon]

la loi Hamon c'est bien, mais si vous pouvez faire plus simple, faites plus simple.
Vous avez deja commencer d'ailleurs : vous avez contacté une banque en lui parlant d'office de délégation.

vous aurez ainsi un plan B si votre plan A joue la montre, et vous pourrez lui mettre la pression (si son offre est meilleure ou si ca vous arrange).

attention a bien régler votre echeance cible avec chaque banque, car si vous pouvez emprunter sur 23 ans au lieu de 25 ans, ca fait une différence...

 

[jeya]

Vous avez deja commencer d'ailleurs : vous avez contacté une banque en lui parlant d'office de délégation.

Non, je n'ai encore parlé de rien à cette seconde banque. J'ai RDV vendredi matin. J'hésite à en parler d'entrée de jeu ou à négocier un prêt "basique" et à voir dans quelques mois à changer d'assurance...

Cette seconde banque, c'est justement mon plan B. Le A est déjà mal parti, alors si je foire aussi le B...

 

[ZRR_pigeon]

Non, je n'ai encore parlé de rien à cette seconde banque. J'ai RDV vendredi matin. J'hésite à en parler d'entrée de jeu ou à négocier un prêt "basique" et à voir dans quelques mois à changer d'assurance...

pourquoi pas si vous avez beaucoup beaucoup de temps libre, que vous aimez passer a la poste envoyer un recommandé et que vous aimez lire (et interpréter) les textes de lois pour faire valoir vos droits....

la delegation n'est pas un gros mot ou une fraude, et ca n'empeche pas d'avoir de bonnes conditions du moment que la concurrence est présente. par contre c'est sur que si personne ne veut vous preter sauf une banque, vous ne pourrez rien negocier.

 

[jeya]

pourquoi pas si vous avez beaucoup beaucoup de temps libre, que vous aimez passer a la poste envoyer un recommandé et que vous aimez lire (et interpréter) les textes de lois pour faire valoir vos droits....

Oui, c'est pas faux...

la delegation n'est pas un gros mot ou une fraude, et ca n'empeche pas d'avoir de bonnes conditions du moment que la concurrence est présente. par contre c'est sur que si personne ne veut vous preter sauf une banque, vous ne pourrez rien negocier.

La banque 1 m'a rappelé pour qu'on discute ensemble de la délégation. Ce qui ne remet pas en question l'offre initiale.

Du coup, à la banque 2, demain, je vais y aller franco.

 

[protection]

bonjour Jeya

pour rebondir sur votre cas, et notamment l'assurance de prêt, je ne suis pas persuadé que votre Agent Général d'une compagnie d'assurances possède forcément le meilleur "tarif".
donc, je pense que vous avez encore la possibilité de faire des économies en assurance de prêt...
olivier
XXXXXXXXXXXXXX

 

[jeya]

Bien entendu, il y aura toujours mieux.

Cela dit, je passerais déjà de 19 800 euros à 9 500 euros... C'est déjà une belle économie (34 euros/mois ou 14 mois de crédit !).


A la base j'ai fait ce devis chez mon assureur juste pour mon information et parce que c'est ce qu'il y avait de plus simple, mon assureur ayant déjà tout les éléments - notamment médicaux - à disposition.


Compte tenu du délai me restant (je viens de voir avec le notaire et le vendeur et nous nous sommes mis d'accord pour le 1 septembre), du fait que j'ai déjà un RDV samedi matin avec la banque 1 pour discuter de cette délégation (dont elle a le devis) et vu les réticences rencontrées, je ne vais pas tenter le diable à démarcher pour gagner encore quelques centaines d'euros, sur la durée du crédit, au risque que le crédit ne passe tout simplement pas.

 

[jeya]

Petites news du jour.

La banque 2 m'a fait une proposition de crédit qui n'a rien à voir avec la banque 1. Pas d'hypothèque mais une caution, un taux fixe (meilleur que la banque 1) avec la possibilité d'augmenter les remboursements au fur et à mesure de l'avancée du prêt et enfin, aucun problème pour la délégation d'assurance.

Du coup, je me pose la question du fameux questionnaire médical. Ayant eu, jeune, des problèmes de santé, je crains un refus, des exclusions ou d'énormes sur-primes. Dans le doute, je vais donc envoyer mon dossier aux assurances des banques 1 et 2 et à mon assureur pour la délégation avec la banque 2. Sur les 3, il y en a bien une qui me prendra...

Normalement ça ne pose pas de problème de faire ça ? A partir de quel moment la "relation" avec une seule banque/assurance devient-elle obligatoire ? A partir de la signature de l'offre de prêt ???

Merci.

 

[Aristide]

Bonjour

Normalement ça ne pose pas de problème de faire ça ?

Si vos problèmes de santé sont très anciens sans récidives récentes ce ne doit pas être problématique.

Vous pouvez procéder comme vous l'expliquez mais, s'agissant d'assurances groupe, ce sont plutôt les banques qui adressent votre questionnaire santé (sous pli fermé) à leur partenaire assureur.

A partir de quel moment la "relation" avec une seule banque/assurance devient-elle obligatoire ? A partir de la signature de l'offre de prêt ???

Oui et encore "obligatoire" est un mot fort car si votre contrat principal (celui concernant l'achat ou la construction) n'est pas signé dans les 4 mois de votre acceptation, l'offre devient caduque sauf accord des parties de prolonger ce délai.

Dans le cas où l'offre n'est pas prolongée l'emprunteur doit payer à la banque des frais d'étude de 0,75% du prêt limités à 150€.

Cdt

 

[ZRR_pigeon]

que pensez vous de cet article sur l'utilité douteuse de la fameuse loi Hamon ?

ca peut refroidir les optimistes qui s'appretent a contracter l'assurance a la banque our changer ensuite...
[lien réservé abonné]

 

[Aristide]

Bonjour,

J'ai trois réponses à t'apporter.

1) - Sur l'aspect "équivalence des contrats" évoqué dans l'article, le risque existe mais je n'ai pas le sentiment que les banques vont "pinailler" sur des moindres couvertures mineures. Elles veulent une couverture "au moins équivalente" ce qui, en termes de risques, semble normal.

A mon avis le refus ne concernera que de significatives moindres couvertures d'autant que le refus devra être motivé.

Il faut se mettre en situation; penses tu qu'une va banque va payer un/des spécialiste(s) à analyser à la loupe tous les contrats des concurrents à chaque délégation demandée ?

Cela représenterait une charge importante.

2) - Je suis conforté dans ce sentiment par le fait que les banques ont un autre moyen bien plus simple et même plus "juteux" de compenser cette perte de commissions sur les contrats d'assurances crédits perdus.

Dès le début du projet Hamon cette hypothèse a d'ailleurs déjà été évoquée sur ce forum.

Les produits des banques dans leur activité crédit proviennent de trois sources :

+ Les marges sur intérêts
+ Les commissions versées sur assurances décès invalidité
+ Les frais de dossier.

Comme elle veulent préserver la rentabilité globale de l'activité crédit, si on les oblige à réduire le volets "commissions sur ADI" c'est très facile d'augmenter l'une des deux autres sources; voire l'une et l'autre.

Les taux des crédits sont déjà extrêmement bas et le directeur de la Banque de France a d'ailleurs récemment émis une alerte à ce sujet.

Donc si - comme par hasard - l'on voyait le taux des crédits remonter progressivement dans les semaines/mois qui viennent il faudrait peut-être s'interroger.

Dans une telle éventualité ce serait disons 30% des emprunteurs qui - sur les assurances - obtiendraient un gain en coût du crédit et 100% des mêmes emprunteurs qui perdraient autant - voire plus - sur les intérêts payés...!!!...???

Et plus besoin pour les banques de passer du temps à analyser dans le détail les contrats ADI; les risques jugés importants ayant été préalablement répertoriés, seuls ceux-ci seront vérifiés et - si besoin - il sera très facile de motiver un refus.

Et là, comme toutes les banques sont "dans le même bateau", leur réaction (même sans entente) risque d'être similaire et la concurrence entre elles ne jouera pas.

Bonne idée Mr Hamon !!!

3) - Enfin j'ai déjà plusieurs fois attiré l'attention sur les aspects techniques de la substitution d'assurance en cours de vie du prêt.

Il faut se rappeler que les primes des assurances groupes (celles des banques) sont fixes.

Par contre, pour les assurances déléguées les primes variables constituent la règle générale, celles à primes fixe n'étant que l'exception.

Il ne t'a pas échappé par ailleurs que du fait du PTZ et/ou des techniques d'optimisation des plans de financement l'on trouve ne nombreux montages (gigogne ou non) à échéances lissées.

Donc quand il s'agira pour une banque de procéder à une substitution d'assurances dans un tel montage je demande à voir l'allure des tableaux d'amortissement à la suite de l'opération.

Déjà toutes les banques ne sont pas techniquement au top; comme cette perte d'assurances représentera pour elles tant une consommation de temps supplémentaire qu'une perte de produits (les commissions en moins), je n'ai pas l'impression qu'elles vont investir pour adapter leurs systèmes d'informations afin de refaire des lissages optimisés......pour le profit de leurs concurrents assureurs.

Dès lors il en résultera au moins une moins bonne optimisation donc, en réalité, une moindre réduction des intérêts payés et du nombre des primes ADI payées.

Cdt

 

[Aristide]

Donc si - comme par hasard - l'on voyait le taux des crédits remonter progressivement dans les semaines/mois qui viennent il faudrait peut-être s'interroger.

Dans une telle éventualité ce serait disons 30% des emprunteurs qui - sur les assurances - obtiendraient un gain en coût du crédit et 100% des mêmes emprunteurs qui perdraient autant - voire plus - sur les intérêts payés...!!!...???

Attention : un risque de remontée de taux !

La Loi Hamon devrait aller dans le bon sens, toutefois nous attendons de voir comment elle sera effectivement mise en œuvre. Cette mesure mise en place par Benoît Hamon, le ministre qui incarne le mieux l’aile gauche du PS, est ultra-libérale (stimulation de la concurrence) mais risque de desservir le consommateur. En effet, l’assurance emprunteur représente une marge pour les banques et organismes prêteurs. Étant donné qu’aujourd’hui les assurances déléguées sont souvent plus intéressantes que les assurances collectives, la loi Hamon risque d’entraîner une baisse de cette marge. Et cela aura sûrement des conséquences sur les taux et sur les prix des contrats d’assurance des clients à risque aggravés… »

[lien réservé abonné]

Je ne suis donc pas le seul à penser ainsi...!!!...???

Cdt

 

[jeya]

Bon et bien moi, je sors d'un nouveau RDV avec la banque 1. Le conseiller étant toujours réticent à accepter ma délégation, il a trouvé une autre parade... Baisser le taux et s'aligner sur la mensualité proposée par la simulation de la banque 2 (celle qui accepte la délégation).
A la clef, pour nous, une baisse de 16e/mois sur 25 ans, soit 4800 euros en tout, sous-entendu si je prends l'assurance "groupe".


Comme quoi...


En tout cas, voilà qui nous convient nettement mieux.

 

[ZRR_pigeon]

Baisser le taux et s'aligner sur la mensualité proposée par la simulation de la banque 2 (celle qui accepte la délégation).

vous savez ce que ca veut dire ?

ca veut dire que la banque n'a pas proposé son meilleur taux. a la fois c'est normal c'etait le premier jet, il vous faut a present negocier.

vous avez environ 5K€ a gagner (de plus que ceux que vous venez d'obtenir).

sinon plutot qu'une baisse de la mensualité pourquoi pas une mensualité egale et une duree plus courte ? parce que 25 ans c'est long. 22 ou 23 ans serait mieux.

la durée se calcule...

 

[jeya]

Nous avons finalement signé avec la banque 1. L'assurance de la banque s'est aligné avec la délégation que je voulais faire et notre budget est plus respecté. Niveau délai, c'est pile poil pour la signature de l'acte de vente.
Au total, nous avons fait baissé nos mensualités de 69 euros par rapport aux premières offres (sans rallonger la durée); avec finalement un taux d'endettement à 24%, ça nous va.

Nous verrons, dans une petite poignée d'année, pour augmenter nos mensualités afin de réduire la durée du crédit. J'utilise désormais JxTamm, c'est niquel comme outil.