Point sur ma situation

[Prune]

Bonjour à toutes et à tous !

Avant toute chose, je voulais tirer un grand coup de chapeau à tous les utilisateurs de ce forum, qui est une vraie mine d'or.
Tout ce temps, toutes ces informations, tous ces conseils offerts aux autres, j'adore.

Je viens donc, moi aussi, à la pêche aux informations et aux bons conseils.

J'ai 27 ans, je suis ingénieur en informatique, en CDI depuis 4 ans.
J'ai un salaire de 2.100€, et une TMI de 14% aujourd'hui.
Je suis pacsé, mais nous faisons des déclarations de revenus distinctes.
Nous avons acheté notre résidence principale, 260.000€, dont 160.000€ en crédit sur 20 ans (Encore 150.000€ de capital et 19 ans à payer).
J'ai un livret A de 18.750€, je suis à la Banque Postale, mais j'ai un projet de changement de banque.
J'ai donc ouvert un compte chez Boursorama Banque, avec prime de 80€ à l'ouverture. A terme, je vais déplacer tous mes prélèvements et virements vers ce compte et clôturer mon compte à la Banque Postale.

Aujourd'hui, j'ouvre enfin les yeux, et me rends compte que mon livret A n'est pas le meilleur des placements.
D'après ce que j'ai pu lire sur le forum notamment, je pense m'orienter sur une (ou plutôt plusieurs) assurance(s) vie, et j'en ai repéré quelques-unes qui semblent intéressantes.
- Boursorama Vie (Chez Boursorama Banque comme mon compte)
- Linxea Avenir
- Linxea Vie (Mais même assureur que Boursorama Vie, donc l'une ou l'autre, mais pas les deux...)
- Linxea Zen (Encore un peu jeune, manque de recul sur la réelle qualité)
- Linxea Spirit

Aujourd'hui, je m'oriente vers une double (triple ?) ouverture. Je pense ainsi retenir celle de Boursorama, et un contrat de Linxea (Avenir ou Spirit).
J'arrive à épargner entre 150 et 300€ de manière certaine tous les mois. Je ne déplace de l'argent de mon épargne que deux ou trois fois par an, et toujours pour des achats "anticipés", donc le délai de retrait de l'AV semble me correspondre.
Mon objectif premier est de transférer tout l'argent de mon livret A vers mes contrats d'assurance vie.

Face à ce choix, j'ai plusieurs questions :
- Suis-je sur la bonne piste, du moins sur le principe ?
- Quels contrats d'assurance-vie vous semblent les mieux adaptés à ma situation ? D'ailleurs, comment choisir ces différents contrats ? (Supports, fonds, frais...)
- Je suis un peu perdu par tous les supports proposés par les contrats : OPCI, trackers, SCPI, SCI, certificats...
- Mon livret A a-t-il encore une raison d'être ou puis-je tout déplacer vers mon assurance-vie ?

Bien entendu, je reste ouvert à toute proposition ou suggestion de votre part, assurance vie ou autre placement auquel je n'aurais pas pensé.

Merci d'avance pour votre aide précieuse.

 

[Anonyme]

- Mon livret A a-t-il encore une raison d'être ou puis-je tout déplacer vers mon assurance-vie ?

Tout dépend de combien tu laisses sur ton compte courant... Mais garder un mois de salaire sur ton livret A ne peut pas faire de mal.
Quel est ton but d'épargne ?

Pour ce qui est de l'assurance vie, vises-tu le fond euro exclusivement (dont les rendements vont continuer à baisser pendant encore quelques années) ou des UC également ?

Enfin, à quel taux as-tu emprunté ? si ce taux est supérieur à 3%, et que tu peux rembourser sans frais, rembourser partiellement en anticipation est peut-être une meilleure piste de "placement".

 

[Buffeto]

bonjour

- Suis-je sur la bonne piste, du moins sur le principe ?

oui prendre en main la gestion de son propre patrimoine est une bonne chose

- Quels contrats d'assurance-vie vous semblent les mieux adaptés à ma situation ? D'ailleurs, comment choisir ces différents contrats ? (Supports, fonds, frais...)

comme en toutes choses lorsqu'on débute , la prudence commande d'y aller par palliers.
d'abord ouvrir une bonne AV fonds euros ( 0 frais d'entrée ) puis voir petit à petit comment on peut aller vers des UC

- Je suis un peu perdu par tous les supports proposés par les contrats : OPCI, trackers, SCPI, SCI, certificats...

justement au départ faire une répartition sécurisée genre 80% fonds euros 20% UC " généralistes " et regarder l'évolution

- Mon livret A a-t-il encore une raison d'être ou puis-je tout déplacer vers mon assurance-vie ?
.

le seul avantage du livret A est qu'au niveau où il est, il ne peux pas descendre plus bas ....quoique
donc le livret A tu n'y laisses que le minimum vital ( genre 3 mois de dépenses courantes )

 

[Prune]

Merci pour vos réponses.

Mon but d'épargne est de développer mon patrimoine de la meilleure des manières, ce que je cherche ici.
J'ai emprunté à 3% justement, donc cela vaut-il le coup de rembourser partiellement par anticipation ?

Niveau assurance-vie, je veux limiter les pertes de capital, donc je pensais partir sur fonds euros dans un premier temps, et pourquoi pas tenter quelques petits euros sur de l'UC pour une part de "risque" un peu plus grande, mais toute relative.
Que pensez-vous des contrats d'AV que j'ai proposé (Boursorama Vie et les contrats Linxea) ? Sur lesquels partiriez-vous ? Et combien d'AV dois-je ouvrir ?

Merci encore !

 

[Buffeto]

Que pensez-vous des contrats d'AV que j'ai proposé (Boursorama Vie et les contrats Linxea) ? Sur lesquels partiriez-vous ? Et combien d'AV dois-je ouvrir ?
!

diversifier n'est pas morceler .
et pour apprendre autant commencer simplement .
donc je commencerais par en ouvrir une et faire le point au bout d'un an pour voir comment ca a marché ....

 

[g.b]

Merci pour vos réponses.

Mon but d'épargne est de développer mon patrimoine de la meilleure des manières, ce que je cherche ici.
J'ai emprunté à 3% justement, donc cela vaut-il le coup de rembourser partiellement par anticipation ?

Niveau assurance-vie, je veux limiter les pertes de capital, donc je pensais partir sur fonds euros dans un premier temps, et pourquoi pas tenter quelques petits euros sur de l'UC pour une part de "risque" un peu plus grande, mais toute relative.
Que pensez-vous des contrats d'AV que j'ai proposé (Boursorama Vie et les contrats Linxea) ? Sur lesquels partiriez-vous ? Et combien d'AV dois-je ouvrir ?

Merci encore !

Si vous voulez investir en SCPI, LinxeaSpirit (Spirica) est le mieux placé, tout comme l'est celui de MesPlacements. La gamme d'UCs est de bonne facture aussi, et les frais de gestion parmi les plus bas en UC.

Si vous voulez investir en fonds euros, LinxeaAvenir peut être intéressant sur le fonds Opportunités, qui ne souffre pas des pénalités du fonds euros ALT de Spirica.

LinxeaZen est le meilleur contrat assuré par APICIL que vous pourriez trouver, à mon avis. Le moins chargé en frais, tout en gardant les arbitrages gratuites en ligne.

Boursorama. Aucun avis.

Mes choix personnels: Fortuneo Vie (offre prime), Darjeeling, Linxea Spirit, Linxea Zen. Avec la faveur sur Spirit pour les UCs.

 

[TGBT]

Bonjour,

concernant les contrats cités, comme tu as l'intention d'effectuer des retraits (=rachats partiels), c'est un peu fastidieux mais il faut comparer dans les contrats que tu as présélectionné :

> le montant minimal de rachat partiel (en fonction des sommes que tu as l'habitude de retirer),
> le taux de rémunération de la partie "rachetée" du contrat en cours d'année (fait varier le rendement de l'épargne),
> le montant minimal d'épargne programmée et/ou versement programmé autorisé (pour voir si cela colle avec ta capacité d'épargne),
> La facilité de gestion (ex. compte courant gratuit associé dans certaines banques en ligne qui facilitent les versements par exemple)


Il peut être conseillé d'en ouvrir plusieurs car elles sont complémentaires (certaines meilleures sur les unités de compte, d'autres meilleures sur le fonds "euros").
Tu peux aussi en ouvrir certaines où tu mettra le minimum dessus, uniquement pour prendre date quitte à les fermer si elles ne sont pas intéressantes dans les années à venir.
Cela permet aussi de tester la réactivité de l'assureur et du courtier avec de petits montants avant de verser toutes tes économies d'un coup

Attention néanmoins, si tu viens d'un livret A, uniquement les fonds en euros garantissent le capital.

Enfin, si tu as l'intention de laisser la majeure partie de ton épargne plus de 8 ans et de n'effectuer que de petits retraits (pour limiter l'imposition), dans ce cas le rendement de l'assurance-vie a des chances de dépasser ton taux d'emprunt à 3% et d'être plus intéressant qu'un remboursement du crédit par anticipation.

Pour les avis sur les différents contrats, je laisse des utilisateurs plus expérimentés répondre car je manque de recul (moins d'un an d'utilisation).

Cordialement.

 

[Anonyme]

J'ai emprunté à 3% justement, donc cela vaut-il le coup de rembourser partiellement par anticipation ?

Probablement pas pour le moment. Il sera toujours temps de changer d'avis en fonction des taux à venir des fonds euros.

Niveau assurance-vie, je veux limiter les pertes de capital, donc je pensais partir sur fonds euros dans un premier temps, et pourquoi pas tenter quelques petits euros sur de l'UC pour une part de "risque" un peu plus grande, mais toute relative.

C'est ce que j'avais choisi il y a quelques années, quand le rendement était encore décent.
Aujourd'hui, c'est pas la joie... Une diversification de 20/30% est nécessaire à offrir un rendement potable

 

[rémois]

Bonjour Prune,

Face à ce choix, j'ai plusieurs questions :
- Suis-je sur la bonne piste, du moins sur le principe ?

AMA, oui.

Vu ton profil, par exemple avec un TMI déjà assez élevé et qui devrait augmenter à l'avenir, la piste envisagée est bonne: ouvrir rapidement des contrats AV pour profiter de leur intérêt fiscal avec les années.

Et effectivement, AMA, autant en ouvrir au moins deux dès le départ, pour plusieurs raisons que tu as déjà lues apparemment. Et ça ne coûte pas plus cher. Et vu le capital à placer (disons 13000€ environ AMA, avec 5000€ sur le LA pour l'extrême urgence et se rassurer), on peut le fractionner en 2, voire 3.

Rien à redire sur les contrats envisagés qui sont bons (fonds euros, choix d'UC etc...).
Une préférence quand même pour les Linxéa Spirit et Avenir, qui n'ont aucun défaut... ce seraient les contrats idéaux pour les UC (grand choix et qui évolue souvent, frais moindres 0,60 et 0,50%...).
Et le Boursorama Vie, éventuellement, puisque tu es déjà dans cette banque et que ça simplifie certaines choses... mais ce serait moins, AMA, pour les UC (choix moindre et sans évolution, frais plus élevés 0,85% ...).

 

[Prune]

diversifier n'est pas morceler .

J'en ai bien conscience. Il est vrai que je ne l'ai pas précisé dans mon message initial, mais la seconde ouverture d'AV, je compte la faire pour prendre date, pour m'ouvrir des portes pour l'avenir plus que pour maintenant.

Il peut être conseillé d'en ouvrir plusieurs car elles sont complémentaires (certaines meilleures sur les unités de compte, d'autres meilleures sur le fonds "euros").
Tu peux aussi en ouvrir certaines où tu mettra le minimum dessus, uniquement pour prendre date quitte à les fermer si elles ne sont pas intéressantes dans les années à venir.
Cela permet aussi de tester la réactivité de l'assureur et du courtier avec de petits montants avant de verser toutes tes économies d'un coup

Je pense également qu'une seule AV ne peut pas faire de manière optimale Fonds euros et UC, enfin c'est ce qui ressort de ma petite étude en tout cas, mais je peux me tromper...

Je me demande donc s'il ne serait pas judicieux de procéder ainsi :
- Placer la majeure partie de mon épargne sur un fond euro de Boursorama Vie (ou Linxea Vie) pour la stabilité.
- Placer le reste (le minimum obligatoire au départ, 20/25% à terme) sur des UC ailleurs que Boursorama (Pour éviter les 0.85% de frais). Donc mon choix irait plutôt vers Linxea Spirit (0.5% de frais pour les UC) voire le Linxea Avenir éventuellement (0.6%).

Qu'en pensez-vous ?

 

[rémois]

diversifier n'est pas morceler .

Moui...
mais prendre 2, voire 3 AV, ce n'est pas "morceler". C'est simplement diversifier un minimum par prudence, selon le principe essentiel, AMA, "ne pas mettre tous ses oeufs dans le même panier" et pourquoi pas le plus tôt possible, tant qu'à faire.

 

[Prune]

Moui...
mais prendre 2, voire 3 AV, ce n'est pas "morceler". C'est simplement diversifier un minimum par prudence, selon le principe essentiel, AMA, "ne pas mettre tous ses oeufs dans le même panier" et pourquoi pas le plus tôt possible, tant qu'à faire.

Je suis plutôt d'accord avec ça.
Après, si j'ouvre 3 AV (Boursorama Vie, Linxea Spirit et Linxea Avenir), comment gérer leur alimentation ?
Dans un premier temps, je pensais faire une répartition de la sorte :
- Boursorama Vie : 14.000€ (100% fonds euros)
- Linxea Spirit : 500€ (100% UC)
- Linxea Avenir : 500€ (100% UC)

Cette répartition se défend-elle ou faut-il toujours conserver une proportion fonds en euros/UC au sein d'une seule AV ?
Et faudrait-il plutôt répartir les 15.000€ en 3x5.000€ sur chaque AV ? (Fonds/UC)

 

[Buffeto]

, "ne pas mettre tous ses oeufs dans le même panier" et pourquoi pas le plus tôt possible, tant qu'à faire.

je pensais à une stratégie autre ....ouvrir une nouvelle AV chaque année ....
lorsque la 1ere atteint ses 8 ans la seconde a 7 ans et la 3 eme 6 ans ce qui permet si on en a vraiment besoin de fermer la 1ère et de ne pas avoir bcp à attendre pour la seconde etc....
de plus dans un an on aura un peu de recul sur les nouvelles générations d'assurances vie qui viennent de naître ( euro-croissance et vie-génération )

 

[rémois]

Après, si j'ouvre 3 AV (Boursorama Vie, Linxea Spirit et Linxea Avenir), comment gérer leur alimentation ?
Dans un premier temps, je pensais faire une répartition de la sorte :
- Boursorama Vie : 14.000€ (100% fonds euros)
- Linxea Spirit : 500€ (100% UC)
- Linxea Avenir : 500€ (100% UC)

J'aurais plutôt fait l'inverse, mais ce n'est que mon avis.
Mettre la majorité sur Linxea Spirit et Linxea Avenir (ou un Puissance avenir, par exemple, pour ne pas faire de la pub que pour le même courtier) qui sont de meilleurs contrats à presque tous les points de vue (même pour les fonds euros... et le reste).
Et mettre assez peu pour l'instant sur le Boursorama Vie que tu pourrais ensuite alimenter tranquillement par versements programmés sur le fonds euros, très simples étant dans cette banque. Ce serait un peu ton livret (rachats partiels garantis en 72h).

Pour les UC, tu as le temps d'y réfléchir et de te former un peu. Comme tu pars sur du long terme, ce n'est pas à quelques semaines près, AMA, et en plus, en ce moment, on est déjà hauts sur les marchés et ce n'est peut-être pas urgent d'y rentrer... à voir.
Tu pourrais à la souscription sur les deux ou trois contrats faire du 100% fonds euros (c'est toujours préférable de toute façon) et envisager les UC et des arbitrages d'ici quelques semaines, après avoir étudié la question de près.

 

[Prune]

Pour l'utiliser dans un premier temps sur des fonds euros, autant préférer le Linxea Avenir au Linxea Spirit : 0.6% de frais de gestion vs 0.7%, et des fonds un peu supérieurs.
Le Linxea Spirit serait donc plus utile le jour où je veux m'intéresser de plus près aux UC. Dans ce cas, comme l'évoquait buffeto, vaut-il mieux l'ouvrir tout de suite ou attendre un an pour voir l'évolution du Spirit et des autres AV ?

Je ne comprends pas bien un point dans ton alimentation. Tu parles d'utiliser le Boursorama Vie comme un livret, que j'alimenterai au gré de mon épargne. Mais cela suppose donc que je n'alimente pas plus mes deux livrets Linxea ? Ou plutôt que j'alimente le Boursorama avec 50/100€ par mois par versements programmés ?

 

[rémois]

Je ne comprends pas bien un point dans ton alimentation. Tu parles d'utiliser le Boursorama Vie comme un livret, que j'alimenterai au gré de mon épargne.

C'était un peu une boutade et je disais... ce serait "un peu" comme un livret. Mais ça peut être un peu ça quand même.

Mais cela suppose donc que je n'alimente pas plus mes deux livrets Linxea ? Ou plutôt que j'alimente le Boursorama avec 50/100€ par mois par versements programmés ?

Oui, la 2ème solution plutôt.
Mais ce n'était qu'une petite suggestion éventuelle, car cela reste ton capital bien sûr et chacun gère selon sa personnalité et son profil, et on n'a pas forcément tous les éléments en main.

Les deux AV Linxea (par exemple, ou autres du même genre) auraient déjà la majorité de ton investissement au départ, et éventuellement ensuite peut-être, des rentrées d'argent assez importantes parfois imprévues. Donc, déjà bien alimentées.
Et celle de ta banque s'alimenterait petit à petit, par la petite épargne régulière.

 

[Anonyme]

Ou plutôt que j'alimente le Boursorama avec 50/100€ par mois par versements programmés ?

Avec ta faible capacité d'épargne, je ne pense pas que ce soit opportun d'opter pour les versements programmés.
Tu peux attendre de cumuler 1000€ et faire un versement sur telle ou telle AV, ça te permettra d'avoir plus de liberté les mois où tu as envie d'un petit extra...

 

[Prune]

Très bien, je prends note de tout ça.
J'attends la documentation de Linxea pour mieux me documenter encore, mais je devrais souscrire à Avenir et Spirit.
Parallèlement, je vais attendre un peu pour surveiller les éventuelles primes à l'ouverture d'une AV chez Boursorama...

Je reviendrai ici pour faire un petit bilan de mes différentes ouvertures dans les prochaines semaines.

Merci encore, et même si je ne poste pas régulièrement, soyez certains que je lis avec grand intérêt tous vos messages.

 

[g.b]

Très bien, je prends note de tout ça.
J'attends la documentation de Linxea pour mieux me documenter encore, mais je devrais souscrire à Avenir et Spirit.
Parallèlement, je vais attendre un peu pour surveiller les éventuelles primes à l'ouverture d'une AV chez Boursorama...

Ça va surtout dépendre de ce que tu veux faire avec. Si majoritairement fonds euros + quelques UC sans minimum d'investissement par fonds => Linxeavenir. Si majoritairement UCs, ou UC "non-conventionnelles", et SCPIs => Linxea Spirit.

De ce que j'ai vu, Boursorama ne sera vraiment intéressant qu'en tant que "super" livret comme disait rémois je crois, notamment car ils font maintenant des primes à l'ouverture, le fonds euro n'est pas pas foncièrement dégueu, ils promettent des rachats partiels en ligne en 72H (quelqu'un a testé?). Par contre, frais de gestion sur les UCs au-dessus du marché.

 

[Prune]

Ça va surtout dépendre de ce que tu veux faire avec. Si majoritairement fonds euros + quelques UC sans minimum d'investissement par fonds => Linxeavenir. Si majoritairement UCs, ou UC "non-conventionnelles", et SCPIs => Linxea Spirit.

De ce que j'ai vu, Boursorama ne sera vraiment intéressant qu'en tant que "super" livret comme disait rémois je crois, notamment car ils font maintenant des primes à l'ouverture, le fonds euro n'est pas pas foncièrement dégueu, ils promettent des rachats partiels en ligne en 72H (quelqu'un a testé?). Par contre, frais de gestion sur les UCs au-dessus du marché.

Merci pour ces précisions. Cela confirme donc ce que je pensais, je vais dans un premier temps m'orienter vers Linxea Avenir et Boursorama Vie.
En revanche, pour utiliser le Boursorama Vie comme un "super" livret, la priorité est de l'alimenter immédiatement avec une bonne partie de mon épargne ? Ou comme l'a dit rémois, il vaudrait mieux investir petit à petit dessus pour me constituer une épargne de dépannage ?

Une petite question d'ailleurs sur le Linxea Avenir. J'ai vu que des investissements SCPI et SCI étaient proposés. Que valent-ils exactement ? (J'ai déjà lu l'article sur le Blog à Buffeto sur le sujet...)