Plan Épargne Pension luxembourgeois

[Turbo-057]

Certains directeur d'agence bancaire frontalières que je connais bien ont fait un peu de promo après que je soit passé leur demander d'ajuster les choses mais pas sur que ce soit générique surtout que cela passe très fortement sous silence et que la france se garde bien de communiquer trop sur ce sujet ...
Y a pas moins de 445 000 Frontaliers et en general avec des revenus souvent plus haut que la moyenne Fr ...
donc avec des placement en général

 

[Rickyo]

Et si tu l'as oublié n'hésites pas encore a corriger ta déclaration de cette année

Fait !
Mais je me rends compte que je n'ai pas de revenus mobiliers soumis à CSG/CRDS et perçus via la déclaration des impôts 2023. Ils ont déjà été prélevés par les banques et assurances respectives...

Il faut alors que je bosse sur la réclamation a posteriori des 3 dernières années, pour un PEL clôturé depuis, fonds € d'une AV, crowdfunding... J'ai déjà envoyé le formulaire à banques et assureurs pour cette année, mais j'ai peut-être quelques centaines d'euros à récupérer sur les 3 ans derniers, je pense. Comme tu as suggéré, la patience ne coûte rien, et même mieux, ça rapporte .
Qu'est-ce qu'ils demandent comme documents ? J'imagine les relevés de prélèvements annuels de chaque banque/assurance ? Sur lesquels ils remboursent alors les 9.70% indus ?

Merci encore pour ton conseil avisé. Je vais sonder autour de moi, mais je crois qu'aucun collègue n'est au courant déjà.

 

[Turbo-057]

Bah les docuemtns de preuve des prélèvements avec le détail
L’attestation comme quoi tu es bien cotisant a un système non-français de l'UE
A l'époque fallait envoyer ou déposer cela mais je crois que cela doit être possible via leur truc en ligne depuis le covid
Pour ma part depuis le décret en question j'ai "forcé" aux organismes préleveurs ou j'avais ce type de produit d’être en raccord avec la législation ce qui a été compliqué (autant en non résident fiscal c'est simple autant le non résident social ils ne connaissaient quasi pas pour certain ... et ne parlons pas des BEL ... ou ca a été un peu marrant après pour ces dernières ...)
Et après un peu de patience voire bcp je ne me souviens plus trop mais certain ca a duré près de 4 - 5 ans a être traité car avant le décret fallait faire un contentieux chaque année ... et en plus une procédure différente pour chaque membre de ton foyer et pas les grouper ..

Ca dépend des secteurs ou tu travailles l'affaire n'a pas fait bcp de bruit en France et ils n'avaient pas intéret à s'épancher sur le topic ...
Moi j'ai connu les modes frontalier puis non résident (j'ai un peu été me promené de part le monde) et le mode frontalier ou j'y suis de retour depuis qq années...
En tous les cas en banque privées ce type de législation et d'affaire était suivi de très près car ici tu parles peut etre en centaine d'euro mais des clients comptaient cela en centaines de K€ ... donc clairement dans ce monde la on ne loupe pas ce type de chose.

Sinon j'ai fais le calcul vite fait pour les plans de pension ...
Tu pourrais me détailler ton raisonnement de rentabilité avec ton taux de 35 ? d'ailleurs on parle bien du taux "marginal/maximal de ta tranche" on est d'accord ? car forcément tu réduis le montant imposable de ta tranche la plus haute.

Et idem ton histoire de "perte" ou négativité du rendement ..

Car de mon coté je tourne a un rendement pas terrible certes et dans les fonds y a un peu d'ajustement par ci par la selon les ISIN mais en general moi je suis a un truc de plus ou moins 1% -2% brut par an et en terme de capital j'ai plus ou moins un "0" perte/profit ... donc certes le rendement est pas terrible voire si tu y appliques la fiscalité de sortie proche du néant mais le gain fiscal reste quand meme largement intéressant ...
Ou ce dernier tu ne le comptes pas du tout ?

 

[Rickyo]

Sinon j'ai fais le calcul vite fait pour les plans de pension ...
Tu pourrais me détailler ton raisonnement de rentabilité avec ton taux de 35 ? d'ailleurs on parle bien du taux "marginal/maximal de ta tranche" on est d'accord ? car forcément tu réduis le montant imposable de ta tranche la plus haute.

Et idem ton histoire de "perte" ou négativité du rendement ..

Je vais redétailler ma comparaison précisément ce week-end.
Mais déjà pour expliquer le rendement négatif, mon plan 111 bis est constitué uniquement de capital garanti, je n'ai pas accès à des fonds à l'intérieur. Le taux garanti est de 0.5%, mais ils se targuent bien de parler des frais qui viennent grignoter les intérêts. Les fiches produits mentionnent un taux annuel, mais disent bien juste après que la seule valeur qui fait foi c'est le capital garanti de XXXXX€ à l'échéance du plan. Et ce capital garanti est inférieur à la somme des primes versées sur la durée du plan. A cela vient s'ajouter un intéressement aux bénéfices, pour AXA en tout cas, qui vient un peu redresser la barre, mais toujours sans arriver au break even.
Je vais détailler mon calcul.

 

[Turbo-057]

J ai l avantage de ne pas avoir de frais maintenant mais j en ai eu au début
après j ai soigneusement épluché les fonds de composition possible et ajuster au mieux la répartition sur la latitude que j avais l assureur permettant de choisir justement
Et grosso modo sur 10 années (8+2 avec un break out of Luxembourg) j ai versé donc le max possible pour taper la fiscalisation au taquet
Et sur le capital que j ai versé
Je suis actuellement positif certe pas d’une performance mirobolante on va dire dans les 1/2/3 % par an en gros et j ai donc plus ou moins 123% actuellement en capital du montant que j ai versé
Donc aucune perte
Et niveau fiscal par contre j ai récupérer 42% du montant investi
Donc clairement le gain est largement intéressant …
Il faut bien sûr que tu intègres ton gain fiscal dans le rendement …

Car si j ajoute les gains fiscaux qui sont du direct (donc de l argent que je peux placer à ma guise derrière certes avec un an de décalage après la déclaration d impôts et son traitement)

Donc je peux ajouter près de 40% du montant du capital investi …

Certe il n est pas sur le compte en question ce rendement fiscal mais il est ailleurs dans mes poches (pas dans celle de l état lux ni de la France)

Donc en gros 3200 rapporte plus ou moins 1300/1400 euros par an …
Soit donc 43.x % dans mon cas

Et dans le tiens même à 35% et quitte à avoir des frais peut être 30% alors …

Reste à voir à la sortie comment ce sera considéré j ai posé la question aux services fiscaux que je connais j attend le retour

Mais si c’est comme une AV classique au pire je n aurais que la plus value imposable et pas grave je récupère le capital avec qq euros
Et si c est PERP je ne sais pas encore trop
Après personnellement j’habiterais où il est le plus clément l année fiscale ou je le clôture et sortirai donc voila

du coup curieux de voir ton calcul et ou tu trouves un rentabilité incluant le gain fiscal plus haute …

Car bon même si tout le monde semble penser que le Luxembourg est un paradis fiscal l IRPP est largement plus cher qu en France d autant plus que la notion de part de foyer fiscal n existe pas …
Après sur les cotisations la c est clairement bien plus sympa niveau météo … et avec un retour tout aussi sympa

 

[Turbo-057]

De mon côté je précise que je n ai aucun fonds à capital garanti dans ma composition j ai 10 fonds sans capital garantie avec des quote part de risque que j ai choisi en connaissance de cause sachant que c était du long terme
Le produit d AXA je vois duquel tu parles je l avais regardé et vite écarté …
D ailleurs du fonds capital garanti sur des trucs allant potentiellement jusqu à 40 ans en durée … pourquoi n as tu pas choisi de risque et des fonds ?
Après les frais en général c est noté dans le contrat faut bien lire …
Je sais facile à dire moi je suis dans ce domaine donc j ai fait très attention mais rien ne t obligé a garder l actuel axa et continuer les années d après sur un autre produit 111bis je crois qu’ils en ont d autres aussi ou chez un autre assureur…

 

[Rickyo]

D ailleurs du fonds capital garanti sur des trucs allant potentiellement jusqu à 40 ans en durée … pourquoi n as tu pas choisi de risque et des fonds ?

Parce qu'il y a 5 ans, ma tolérance au risque était proche de 0, et mon éducation en investissement et fiscalité pas beaucoup plus grande. Je ferais bien différemment aujourd'hui...

Voici le détail de mes calculs
Je souhaite donc comparer sur une période longue la performance de :
A : revenu sur défiscalisé et placé sur un 111 bis capital garanti
B : même revenu non défiscalisé et net restant placé sur un support garanti également

Je prends 1600€ par an pour mon calcul, car pour optimisation de sortie, ils m'ont conseillé de découper les 3200€ en 2 ans d'intervalle. Idem pour ma femme. Mais la logique est la même que ce soit 1600 ou 6400 par an.
Je prends 27 ans de durée de plan, car je n'ai pas commencé en début de carrière.

A :
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1600€ de revenus sont versés en prime chaque année sur le 111 bis.
Ces 1600€ ne sont pas soumis à l'impôt, mais sont donc bloqués pendant 27 ans.
27 x 1600 = 43200€ de primes versées
Soit disant un taux garanti de 0.50% par an, sans détail des frais de gestion appliqués.
Capital garanti au bout des 27 ans : 39800€.
Oui, rendement négatif.
Mais, un intéressement aux bénéfices chaque année, grossit légèrement le capital garanti. Sur base des 5 premières années, j'ai simulé un total de 2750€, portant le tout à 42550€ (versus primes de 43200€, on n'y est toujours pas).
42550€ bruts, sur lequel on applique la fiscalité FR "PERP-like" de 7.5% après 10% d'abattement --> 39680€ nets.


B :
Je ne prends pas de plan 111 bis, l'impôt s'applique sur les 1600€, à mon taux marginal classe 2. Avec la mécanique du revenu mondial (ma femme n'a pas de revenus au Lux), du taux global qui ne s'applique que sur les revenus luxembourgeois, je ne paierais "que" 560€ sur les derniers 1600 de revenu, soit 35% d'impôt.
Je prends donc les 1040€ restants nets sur mon compte en banque, et je les place sur une AV en fonds euros par exemple, chaque année.
Dans ma simu, je fais progresser lentement mon revenu jusqu'en fin de carrière et donc diminuer le net disponible pour investissement.

Je calcule donc ensuite empiriquement quelle performance du fonds euros donnerait 39680€ sur 27 ans, si je versais chaque année le net resultant des 1600 après impôts.
Adaptation récente de mon calcul : je ne retire plus que 7.5% de prélèvements sociaux chaque année dans l'AV, alors que j'en retirais 17.2% avant. Merci l'optimisation de non-résident social .
Et au final je sors de l'AV sur 2 ans, en appliquant l'abattement de 9200€ sur les intérêts chaque année.
Pour obtenir un net de 39680€ avec ce fonds euros, il devrait sortir une perf annuelle de : 2.82%.

C'est OK, mais c'est pas magique compte tenu de l'illiquidité du capital.

Je me suis planté quelque part ?

 

[Turbo-057]

Ben oui tu n’as pas pris en compte les 35% de gain fiscaux que tu en retires de ton côté si ton taux marginal est de 35%.
Ce gain fiscal même si tu ne le vois pas sur le produit tu le gagnes en plus à côté chaque années ces les impôts que tu ne payes pas …

Donc pour chaque euro investi tu l as déduit de ton revenus imposable et donc tu as réduit chaque année ton montant d impôts de 35% de ces 6400 que tu as versé et donc paye chaque fois 2250 euros environ d impôts par an que tu dois additionner à ton rendement car ce n est possible de déduire QUE sur ce type de produit

Après je t’avoue que le truc d axa je l’avais vu et surtout ps pris.
De mon côté je suis plutot sur une moyenne de 2.67% d’intérêts et j ai un capital supérieur sans aucun soucis au montant des primes versées … mais rien n est en capital garanti.

Rien ne t oblige à continuer chez axa pour les années à suivre prend un autre assureur mais dans tous les cas avec ton gain fiscal tu as largement mieux en rentabilité!!! Et ceci tu semble le zapper totalement ce gain fiscal … si tu payes 2250 euros de plus d impôts pr a sans ce produit …..

 

[Rickyo]

Le gain fiscal est intégré dans ma comparaison.
Regarde, d'un côté je prends les 1600€ nets que je place sur axa chaque année et qui me donnent un capital garanti après 27 ans.
De l'autre, je prends seulement les ~1000€ nets après impôts, du même revenu si je ne le plaçais pas sur axa. Donc sans le plan, j'ai 600€ de moins sur le compte en banque chaque année. MAIS, au lieu de les placer sur un plan qui me rapporte rien, je les mets sur une AV à 3%, et par le jeu des intérêts composés je rattrape la performance du 111 bis.

Ma conclusion n'est pas que mon 111bis ne rapporte rien. J'arrive au résultat que c'est équivalent à un fonds euros de même pas 3% annuel. Mais c'est toujours ça, car 2.86% de moyenne sur 27 ans en sans risque, je pense que c'est loin d'être évident à trouver à l'avenir.
Donc la perf n'est pas nulle, elle est juste moins bonne que ce que je pensais.

Je ne peux pas ajouter par dessus mon calcul la défiscalisation, car dans ma comparaison j'intègre la fiscalisation dans le cas où je ne ferais pas le 111 bis. Tu vois ?

Comme tu dis, je pense qu'il faut que je trouve un meilleur contrat. Sur plus de 20 ans, c'est une bêtise que de placer ce capital sur un rendement négatif, quand je pourrais mettre ça sur un fonds équivalent ETF world et profiter du gain fiscal par dessus. Peut faire mieux qu'un 2.86% avec ça.

 

[nyse_91]

Il suffit de mentionner a l'organisme preleveur en l'occurence banque ou assurance que tu es "non résident social" et de leur fournir le formulaire repris dans le texte.
Certains ont des documents et formulaires spécifiques le cas échéant

Pense a demander un certificat d'affiliation au CCSS : [lien réservé abonné]

Pour toi et éventuellement les autres membres de ta famille (femme, enfants) ... car sur leur produit aussi tu peux le demander.

J'ai une AV chez Bourso et chez Linxea, je dois donc les contacter pour les informer que je suis non-résident social afin d'être exonéré de CSG / CRDS?

Par exemple donc une fois ceci fait les prélevements sociaux sur les fonds euro ne seront que de 7.5% vs 17.2%?

 

[Rickyo]

J'ai une AV chez Bourso et chez Linxea, je dois donc les contacter pour les informer que je suis non-résident social afin d'être exonéré de CSG / CRDS?

Par exemple donc une fois ceci fait les prélevements sociaux sur les fonds euro ne seront que de 7.5% vs 17.2%?

Tout correct
J’ai commencé à le faire et j'ai déjà eu 2 réponses confirmées au bout de 2 jours. Ils semblent au courant de la procédure, c'est rassurant.

 

[nyse_91]

Tout correct
J’ai commencé à le faire et j'ai déjà eu 2 réponses confirmées au bout de 2 jours. Ils semblent au courant de la procédure, c'est rassurant.

Ok, merci pour l'info!

Tu les as contacté avec un formulaire spécifique ou c'est eux qui te sont revenus avec leur formulaire?

 

[Rickyo]

J'ai utilisé le PDF "public" donné plus haut dans cette discussion, je leur ai envoyé cela par email ou via les messageries sécurisées. Certains ont accepté directement le PDF standard, d'autres m'ont renvoyé le leur (même contenu, format différent) que j'ai ensuite renvoyé.

 

[Turbo-057]

Oui maintenant cela passe facilement comparativement a 2019 ... tu mentionnes le décret et fournit les infos.
Par contre bien prévoir l'attestation d'affiliation au CCSS ... y inclus pour vos enfants le cas échéant ...

J'ai deja eu aussi une fois une demande de fournir les docs coté impôts ... donc mieux vaut les demander chaque début d'année pour éviter les soucis et les conserver.

Attention a bien spécifier la non résidence sociale et pas fiscale car ce sont 2 procédures et impacts différents...
Pensez aussi sur vos 2042C à le faire ... autant en laisser le moins possible quand on le peut ...
Peut etre vais je faire un post spécifique "en dehors de l'épargne retraite" pour informer

Cela marche aussi pour d'autres frontaliers belges, allemand, suisse le cas échéant ....
Et pour les années d'avant tu fais une procédure en rectification / contentieux aux impots Fr cela peut se faire en ligne aussi en fournissant en plus les décompte de prélèvement que tu as subit et tu en demande le remboursemet ... la faut prendre son temps mais ca passe très bien et ils sont parfaitement au courant de la chose
Ils te demanderont meme pour les années suivantes d'informer tes organismes directement pour éviter le prelevement a la source incorrect.

 

[Turbo-057]

Le gain fiscal est intégré dans ma comparaison.
Regarde, d'un côté je prends les 1600€ nets que je place sur axa chaque année et qui me donnent un capital garanti après 27 ans.
De l'autre, je prends seulement les ~1000€ nets après impôts, du même revenu si je ne le plaçais pas sur axa. Donc sans le plan, j'ai 600€ de moins sur le compte en banque chaque année. MAIS, au lieu de les placer sur un plan qui me rapporte rien, je les mets sur une AV à 3%, et par le jeu des intérêts composés je rattrape la performance du 111 bis.

Ma conclusion n'est pas que mon 111bis ne rapporte rien. J'arrive au résultat que c'est équivalent à un fonds euros de même pas 3% annuel. Mais c'est toujours ça, car 2.86% de moyenne sur 27 ans en sans risque, je pense que c'est loin d'être évident à trouver à l'avenir.
Donc la perf n'est pas nulle, elle est juste moins bonne que ce que je pensais.

Je ne peux pas ajouter par dessus mon calcul la défiscalisation, car dans ma comparaison j'intègre la fiscalisation dans le cas où je ne ferais pas le 111 bis. Tu vois ?

Comme tu dis, je pense qu'il faut que je trouve un meilleur contrat. Sur plus de 20 ans, c'est une bêtise que de placer ce capital sur un rendement négatif, quand je pourrais mettre ça sur un fonds équivalent ETF world et profiter du gain fiscal par dessus. Peut faire mieux qu'un 2.86% avec ça.

Je tourne sur un 2-3 % sur ce type de plan donc oui clairement arrete de continuer avec AXA et change pour un autre assureur ou alors voit avec AXA si ils ont d'autres propositions ...
Car dans ton cas le volet negatif est un brin abusif-

Pour ton calcul par contre tes 1600 euros tu ne dois pas y mettre le taux moyen mais le taux de la tranche la plus haute .... car forcement ca s'enlevera de cette partie puisque tu reduit ton brut global imposable et de facto cela te reduira du coup ton taux moyen final ... mais le gain fiscal est sur la tranche la plus haute ... et non sur le taux moyen je ne sais pas si ma phrase est claire

Mettons que tu gagnes 100 K
Tu as la tranche 50/110 qui est a 39%
Tu retires ces 1600 de cette tranche du coup tu déclares 50k-98400 a 39% au lieu de 50k-100K à 39% ...
Du coup ton taux moyen baissera un peu mathématiquement
Donc le gain fiscal n'est pas sur ton moyenné mais sur la tranche la plus haute de ton imposition

Et sur ton A tu dois donc ajouter ces fameux 39% de 1600 euros par an ... soit donc 624 euros dans ta poche ... net de tout j'ai loupé qq chose mais je ne le vois pas sur ton "A" ? car du coup tu ne les a pas payé en terme d'impot sur le revenu ... donc il s'ajoute chaque année donc 27 * 624 => 16848 euros + 39680 = 56528 a la fin des 27 ans
Je ne les vois nulle part ce gain fiscal de 16K d'impots que tu n'as pas du payer ?

=> Ces 1600€ ne sont pas soumis à l'impôt, mais sont donc bloqués pendant 27 ans
=> J'ecrirai ces 1600 euros sont déduis annuellement de mon revenus imposable donc il me permette un gain d'impot annuel de 600 euros multiplié par 27 que je dois ajouter en terme de "rendement" au rendement que tu as calculé ... sans en tenir compte nulle part ... si ?

Dans le B tu mentionnes que effectivement tu payes des impots dessus et donc du coup tu payes chaque années 624 euros de plus d'impots et du coup tu ne place que 1000 par an ... la ca me semble en ordre.

 

[Rickyo]

Je tourne sur un 2-3 % sur ce type de plan donc oui clairement arrete de continuer avec AXA et change pour un autre assureur ou alors voit avec AXA si ils ont d'autres propositions ...
Car dans ton cas le volet negatif est un brin abusif-

J'ai déjà contacté mon point de contact revendeur AXA .
Quand tu dis que tu tournes à 2-3%, quel type de fonds tu as pour cette perf ? J'imagine pas très risqués, si ? Tu es chez qui (si ça ne te dérange pas de le dire) ?

Pour ton calcul par contre tes 1600 euros tu ne dois pas y mettre le taux moyen mais le taux de la tranche la plus haute

Donc le gain fiscal n'est pas sur ton moyenné mais sur la tranche la plus haute de ton imposition

Si j'étais célibataire, ou si ma femme travaillait aussi au Luxembourg : oui, tout revenu supplémentaire du couple serait soumis au taux marginal.
Imaginons 100k moi, 50k ma femme, en classe 2 --> équivalent 75k classe 1.
Avec le calculateur : [lien réservé abonné]
La diff d'impôt entre 150000 et 150100 donne bien 39€ (tranche 39 % pour revenus 50.751 et 110.403 euros).

Mais, la façon dont sont calculés les impôts avec le revenu mondial, lorsque l'un ne travaille pas au Lux par ex, calcule le taux moyen, puis l'applique uniquement sur la partie des revenus luxembourgeois.

En reprenant l'exemple et le calculateur :
150000 donnent du couple classe 2 un taux moyen de 23.68%.
23.68% de 100000 --> 23680€ d'impôts sur mon revenu

151600 donnent un taux moyen de 23.84%
23.84% de 101600 --> 24221€ d'impôts sur mon revenu

Différence : 541€ d'impôts en plus à cause des 1600€ non défiscalisés. C'est 33.8%, pas 39%.
Je t'avoue que je n'ai pas l'explication mathématique, et suis aussi surpris. Au début je pensais comme toi, mais le simulateur calcule bien autre chose. Et j'ai confiance en lui, car j'ai back-testé mes 3 dernières années d'impôts et je tombe à l'euro près sur la fiche de calcul qu'ils envoient.

Donc oui, la défiscalisation de 1600€ ne me fait pas gagner 39% mais un peu moins.

Je ne les vois nulle part ce gain fiscal de 16K d'impots que tu n'as pas du payer ?

Je ne peux pas ajouter 16k à mes 39k stockés sur le plan, car je n'aurai jamais ces 16k dans ma poche.
Ces 16k de gains fiscaux sont en revanche bien retranchés de B, dans le sens où avec B, j'ai un net d'impôts de seulement 1000€ au lieu de 1600€. Ces 1000€ je les mets sur une AV à 3%, et à 3% composé sur 27 ans, ça me monte mon capital AV jusqu'aux 39k que j'aurais eu à la fin du plan 111bis avec A.

Dans ma comparaison, je compare le net final en sortie de A et de B.
A: 1600€ de revenus bruts deviennent 1600€ nets placés sur un plan de pension. Je touche à la fin un capital de 39k.
B: 1600€ de revenus bruts deviennent 1000€ nets placés sur une AV à 3%. Je touche à la fin un capital de 39k.

Le gain fiscal de mon 111bis équivaut à un placement à 3% pendant 27 ans.

Je ne pense vraiment pas me tromper dans la logique de la comparaison.
Le gain fiscal annuel de ~600€ est immédiat, mais s'il est placé sur un plan à 0% de performance (voire négatif comme le mien), se fait rattraper par une perf pas si haute mais composée d'année en année.

 

[Rickyo]

 

[Turbo-057]

Nous tout est au lux (nos 2 salaires) donc 100% en classe 2 et crois moi niveau impots ca "cogne" sec ... du coup je maximise pour descendre tout ce qui est possible en terme de produits fiscaux ... et je vise aussi potentiellement ajusté le cas échéant ma résidence a la sortie de certains produits au besoin.
Après que je fasses en taux individuel ou en collectif c'est la même chose vu qu'on a tous les 2 des revenus assez haut. Nous on tape dans les 42% tous les 2 ... (jamais eu besoin de faire le calcul précis sur le mode "mondial avec revenu indigènes etc etc mais normalement ton taux moyen doit tenir compte des "tranches" d'impots aussi qu'il soit fait sur un mondial ou non ... )

Niveau plan de mon côté je n'ai pas toujours été complet au lux j'ai une dizaine d'année au lux puis après je suis parti a l'étranger (hors europe) et j'y suis revenu il y a peu (3) donc en terme de produit j'en ai chez 4 assureurs différents (après j'ai des fonds sans capital garanti mais selon les années les perfs peuvent monter et chuter aussi donc j'ai regardé sur la moyenne globalement)
Au début de ce type de placement j'avais aussi des frais de versement d'ou un rendement plus faible aussi...

Le dernier en date c'est Foyer.
Si j'ai le temps je ressortirai les chiffres par années précise mais pour ma part je le trouve quand meme rentable.

Le hic c'est ton capital au final moindre et negatif par rapport a ton investissement ..
Mais cela tu peux ajuster sur le futur.

 

[Rickyo]

Merci pour ton partage d'expérience et conseils.
J'ai tout en main pour faire mieux maintenant, et j'ai déjà commencé à expliquer autour de moi comment cesser de payer 2x pour les prestations sociales. Je confirme, personne n'est au courant...

 

[Turbo-057]

Baah personne au courant ... la je suis quand même surpris après ca dépend peut etre de ton secteur d'activité
Car dans les domaines financiers notamment coté Wealth c'est parfaitement au courant des choses là ...

Ce n'est pas payé X2 mais payé un service et système dont tu ne dépends pas ... pourquoi rembrousé des dettes sur ce système que tu ne peux pas utiliser ... un comble ...