Performances 2023 des fonds en Euro.

[wwolf1]

Je force un peu le trait en exagérant (mais c'est ma conviction) et je respecte tout à fait votre opinion favorable envers ce contrat (que je possède aussi).

Vous forcez pas mal le trait car ce contrat est en général assez bien classé dans la presse et les performances du fond en euros sur le long terme (ce qui est important pour l'AV) ne sont pas si mauvaises. Les UdC sont (très) médiocres, ça j'en conviens !

 

[régalade]

Pas du tout : ce n'est pas parce qu'il respecte son contrat que certains assurés ne sont pas lésés.

Exemple : beaucoup de banques ont matraques les taux de leurs anciens contrats au profit de nouveaux plus rentables pour eux. Vous appelez ça comment ?

On discute de la définition de léser en fait.

Je vois ce que vous voulez dire mais je ne suis pas d'accord pour dire que les assurés sont "lésés", pour moi ils sont libres de changer de contrat ou de choisir tel niveau d'UC.

Mais la définition de léser est plutôt large, donc vous avez raison, ils sont lésés dans le sens où on porte attente à leurs intérêts (c'est le cas de le dire !).

 

[Pascal 75]

Vous forcez pas mal le trait car ce contrat est en général assez bien classé dans la presse et les performances du fond en euros sur le long terme (ce qui est important pour l'AV) ne sont pas si mauvaises. Les UdC sont (très) médiocres, ça j'en conviens !

J'en conviens

Je me base essentiellement sur mon expérience de plus de 10 chez afer et sur mon analyse personnelle de bcp d'autres contrats comparables.

Si vous comparez l'évolution historique des taux de l'afer avec la MIF, Garance, Gaipare, MACSF (et surement d'autres que j'oublie) ... vous constaterez que l'afer n'est pas la meilleure option et malheureusement de moins en moins.

Je constate aussi le très bon résultat 2023 de l'AV "La France Mutualiste" (qui me fait de l'œil).

J'ai aussi été bien secoué (comme bcp d'adhérents afer) par la déconvenue sur "Afer immo" où j'ai eu l'impression d'avoir été le dindon d'une farce de très mauvais gout :



Une belle dégringolade (-12.07%) pour une UdC présentée comme relativement "sûre" à de nombreux octo et nonagénaires par un réseau de distribution quelque peu moyenâgeux (constaté de mes yeux en conférences / réunions afer).

> Les classements "presse" sont très intéressants mais il faut les prendre avec du recul car il y a des conflits d'intérêts.

Si vous analysez vous même les infos / data ; Vous êtes bcp plus objectif et vous êtes le seul à connaitre parfaitement vos objectifs et contraintes financières.

Nous ne sommes pas à l'abri d'une éventuelle bonne surprise en 2023 pour afer ( j'en doute même si je souhaite me tromper).

 

[Triaslau]

Pas du tout : ce n'est pas parce qu'il respecte son contrat que certains assurés ne sont pas lésés.

Exemple : beaucoup de banques ont matraques les taux de leurs anciens contrats au profit de nouveaux plus rentables pour eux. Vous appelez ça comment ?

donc ils sont lésés par rapport à quoi ? si le contrat et les engagements acceptés par les 2 parties ne sont pas la norme, c'est quoi la norme ?

quand vous ouvrez un livret dans une banque, vous acceptez que la banque vous verse un taux, qu'elle fixera elle même sans avoir aucun compte à rendre sur la façon dont elle l'a fixé et qu'elle peut changer à tout moment également sans avoir a le justifier - elle doit vous informer et vous avez le choix de partir.

Un assureur s'engage à reverser 85% (ou parfois 90%) de la performance de son fond, à l'ensemble de ses assurés, durant les 7 années qui suivent. C'est aussi très large, çà laisse la possibilité de distribuer comme il veut mais au moins c'est assis sur quelque chose.

 

[Sluwp]

Oui mais comme l'assureur a respecté son contrat, vous n'êtes pas vraiment lésé - vous pouvez le considérer si çà vous arrange; mais l'assureur ne s'est jamais engagé à reverser équitablement la performance des fonds euros donc il favorise les assurés qui lui rapportent davantage d'argent

Mwai, quand on lit les (très) longues CGV on a l'impression que la PPB est le résultat d'une perf financière, et pas du tout que l'assureur peut distribuer à sa guise des PPB différentes pour un même fonds €. Il ne me semble pas non plus que le mécanisme de réserve soit évoqué. Enfin de nombreux assureurs ont instauré des règles de bonus en cours d'année, la palme d'or revient sans doute à Generali qui avait annoncé au T4 des règles qui se sont appliquées sur l'année entière, légal sans doute, respectable certainement pas.

 

[lucienbramard]

J'en conviens

Je me base essentiellement sur mon expérience de plus de 10 chez afer et sur mon analyse personnelle de bcp d'autres contrats comparables.

Si vous comparez l'évolution historique des taux de l'afer avec la MIF, Garance, Gaipare, MACSF (et surement d'autres que j'oublie) ... vous constaterez que l'afer n'est pas la meilleure option et malheureusement de moins en moins.

Je constate aussi le très bon résultat 2023 de l'AV "La France Mutualiste" (qui me fait de l'œil).

J'ai aussi été bien secoué (comme bcp d'adhérents afer) par la déconvenue sur "Afer immo" où j'ai eu l'impression d'avoir été le dindon d'une farce de très mauvais gout :

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Une belle dégringolade (-12.07%) pour une UdC présentée comme relativement "sûre" à de nombreux octo et nonagénaires par un réseau de distribution quelque peu moyenâgeux (constaté de mes yeux en conférences / réunions afer).

> Les classements "presse" sont très intéressants mais il faut les prendre avec du recul car il y a des conflits d'intérêts.

Si vous analysez vous même les infos / data ; Vous êtes bcp plus objectif et vous êtes le seul à connaitre parfaitement vos objectifs et contraintes financières.

Nous ne sommes pas à l'abri d'une éventuelle bonne surprise en 2023 pour afer ( j'en doute même si je souhaite me tromper).

Voilà donc la raison de l'exaspération que l'on ressent à vous lire, vous avez vécu une moins value sur des UC spécifiques ce que je comprends

Concernant les frais c'est un des contrats "en dur" les moins chers du marché : frais sur versement de 0% sur les UC, 0.5 sur le fonds euro et 0.475% de frais de gestion. C'est quasi exactement (voire mieux) au niveau des contrats en ligne.

Pour les UC personnellement, j'ai Afer Actions Monde qui performe très bien ainsi que Afer CAC 40.

Rendement annualisé sur 10 ans de Afer Actions Monde : 8.8%. Je suis désolé mais c'est très bien !

Pour Afer CAC 40, c'est un fond indiciel donc ça va délivrer la performance annualisée historique du CAC GR (moins les frais de gestion du fond qui sont faibles) soit plus de 8% aussi.

A partir de là, un contrat Afer composé du fonds euro, de Afer Actions monde et Afer CAC 40 est très bien

 

[Guitofeu]

peut être recentrer le sujet non ?

 

[wwolf1]

donc ils sont lésés par rapport à quoi ? si le contrat et les engagements acceptés par les 2 parties ne sont pas la norme, c'est quoi la norme ?

quand vous ouvrez un livret dans une banque, vous acceptez que la banque vous verse un taux, qu'elle fixera elle même sans avoir aucun compte à rendre sur la façon dont elle l'a fixé et qu'elle peut changer à tout moment également sans avoir a le justifier - elle doit vous informer et vous avez le choix de partir.

Un assureur s'engage à reverser 85% (ou parfois 90%) de la performance de son fond, à l'ensemble de ses assurés, durant les 7 années qui suivent. C'est aussi très large, çà laisse la possibilité de distribuer comme il veut mais au moins c'est assis sur quelque chose.

Ils sont lésés car une partie des intérêts générés par leur contrat sont distribués à d'autres. Mais bien sur que l'assureur respecte son contrat, la discussion ne porte pas sur ce point.
Et je vais arrêter la pour recentrer le debat !

 

[lucienbramard]

Oui, franchement ; 3,7% c'est du très bon ... en fds eurospour 2023.
J'en regrette presque de ne pas y avoir souscrit

Impressionné par ce taux, apparemment sans puiser dans leur PPB en plus !

Comment arrivent-ils à un rendement réel pareil par rapport aux autres ?

 

[Pascal 75]

Voilà donc la raison de l'exaspération que l'on ressent à vous lire, vous avez vécu une moins value sur des UC spécifiques ce que je comprends

Concernant les frais c'est un des contrats "en dur" les moins chers du marché : frais sur versement de 0% sur les UC, 0.5 sur le fonds euro et 0.475% de frais de gestion. C'est quasi exactement (voire mieux) au niveau des contrats en ligne.

Pour les UC personnellement, j'ai Afer Actions Monde qui performe très bien ainsi que Afer CAC 40.

Rendement annualisé sur 10 ans de Afer Actions Monde : 8.8%. Je suis désolé mais c'est très bien !

Pour Afer CAC 40, c'est un fond indiciel donc ça va délivrer la performance annualisée historique du CAC (moins les frais de gestion du fond qui sont faibles) soit plus de 8% aussi.

A partir de là, un contrat Afer composé du fonds euro, de Afer Actions monde et Afer CAC 40 est très bien

+ exaspération envers les distributeurs afer que j'ai vu "refiler" des UdC à des personnes très âgées (>90ans).
Pour, les frais, il ont bien évolué, c'est certain.
Mais, en historique, ils ont affiché des frais stratosphériques durant de nombreuses années >= 3% ...

 

[nikola31]

+ exaspération envers les distributeurs afer que j'ai vu "refiler" des UdC à des personnes très âgées (>90ans).
Pour, les frais, il ont bien évolué, c'est certain.
Mais, en historique, ils ont affiché des frais stratosphériques durant de nombreuses années >= 3% ...

Bjr, je me rappelle une époque pas si lointaine ou les frais sur versements afer étaient négociés comme avec un marchand de tapis. On pouvait obtenir un rabais en discutant avec le conseiller. Heureusement, tout ceci est révolu. A noter que la concurrence faisait de même à cette époque.

 

[Sluwp]

Et autre question svp subsidiaire :
On dit que les fonds euros sont impactés en direct par les PS de 17,2%.
Si on garde son AV pdt 8 ans et qu'on ne dépasse pas le seuil de 4600/9200 EUR, alors pas d'IR à 12,8%.
Mais prenons le cas où je ferme mon AV et je suis en moins value. Est-ce que l'administration fiscale rembourse les PS prélevés les années précédentes ?

Exemple :
Ouverture AV en décembre 2019
AV 2020 Fonds euros 1000 EUR d'intérêts, PS 172
AV 2021 Fonds euros encore 1000 EUR d'intérêts, PS 172
Cloture en 2022 AV avec une moins value nette en comptant les autres UC de -1000 EUR.

Du coup tout compris ma MV est de 1000 EUR mais j'ai qd mm payé 2 fois 172 EUR les années précédentes...

Merci d'avance pour les amoureux de la fiscalité.

Oui, par contre la MV est "perdue" et ne pourra pas s'imputer sur des PV d'autres contrats.

 

[Ezerian]

Bjr, je me rappelle une époque pas si lointaine ou les frais sur versements afer étaient négociés comme avec un marchand de tapis. On pouvait obtenir un rabais en discutant avec le conseiller. Heureusement, tout ceci est révolu. A noter que la concurrence faisait de même à cette époque.

C'est toujours négociable aujourd'hui avec son conseiller.

 

[lucienbramard]

C'est toujours négociable aujourd'hui avec son conseiller.

Les 0.5% sont négociables ?

 

[Ezerian]

Les 0.5% sont négociables ?

Les frais de versement toujours

 

[moietmoi]

Heureusement que beaucoup des contrats mutuelles / assos servent encore le même taux à tout le monde.

Si je regarde certains contrats , au dessus d'un encours de 450ke le taux est bonifié..

Supposons que j'ai 90 ans et donc que je ne veux pas prendre de risque sur mon assurance vie, mes fonds sont placés en totalité sur le fond en euros. Une partie des intérêts que ces fonds ont produits vont m'échapper car ils vont servir a rémunérer d'autres contrats. Je considère que je suis lésé et que ce n'est pas normal.

Les fonds cantonnés évitent cela. Mais l'assureur trouvera des astuces légales en fonction de son marketing.

Mais prenons le cas où je ferme mon AV et je suis en moins value. Est-ce que l'administration fiscale rembourse les PS prélevés les années précédentes ?

Oui.

 

[agra07]

Oui mais comme l'assureur a respecté son contrat, vous n'êtes pas vraiment lésé - vous pouvez le considérer si çà vous arrange; mais l'assureur ne s'est jamais engagé à reverser équitablement la performance des fonds euros donc il favorise les assurés qui lui rapportent davantage d'argent

Ce n'est pas parce que c'est légal que c'est équitable.
D'ailleurs, si c'était illégal ils ne le feraient pas et on en parlerait pas.

 

[Triaslau]

Ce n'est pas parce que c'est légal que c'est équitable.
D'ailleurs, si c'était illégal ils ne le feraient pas et on en parlerait pas.

alors légal je sais pas mais là c'est contractuel pas légal, çà n'a pas de rapport.

L'engagement contractuel a été respecté; s'il n'est pas équitable ou si vous le considérez pas équitable, il ne fallait pas signer le contrat et vous pouvez le résilier à tout moment.

 

[moietmoi]

D'ailleurs, si c'était illégal

Désolé, mais par exemple les honoraires d'agences immobilières négociables en fonction du client ont été pratiqués pendant des années, alors qu'illégale. Il a fallut que la DGCCRF y mette de l'ordre pour que les règles soient respectées. ( Seules des exceptions, respectant l'équilibre annuel sont tolérés)

Ce n'est pas parce que c'est légal que c'est équitable.

Une compagnie d'assurances faut partie de notre monde et applique ses règles appelé capitalisme par certains ou lois du marché par d'autres. En tout état de cause , il n'a jamais été question d'équitable..
En cette période de vœux, on peut toujours espérer.

 

[agra07]

alors légal je sais pas mais là c'est contractuel pas légal, çà n'a pas de rapport.

Oh Oh! vous doutez de la légalité de la pratique des boni, moi pas.
Ceci dit, à mon sens, le contrat ne dispense pas de l'obligation de respecter la loi

L'engagement contractuel a été respecté; s'il n'est pas équitable ou si vous le considérez pas équitable, il ne fallait pas signer le contrat et vous pouvez le résilier à tout moment.

Effectivement, lorsque la règle des boni est fixée dans le contrat vous êtes libre ou non d'accepter le contrat.
En revanche le problème se pose lorsque vous avez souscrit un contrat sans la règle et qu'elle s'impose à vous par la seule volonté de l'assureur: on peut s'interroger dès lors sur la question du respect du contrat.
Idem quand la règle change d'une année à l'autre.
Bien sûr, vous me direz qu'il est possible de mettre fin au contrat.
Mais on ne change pas de contrat d'AV comme de chaussettes.
Enfin, est-il besoin de rappeler, ce qui n'est guère contestable, qu'une bonne gestion suppose que l'on se déleste de plus en plus de ses UC au fur et à mesure que l'on avance dans l'âge: la politique des boni est discriminatoire.