PER déjà commercialisés

[Manu215]

Pour ce qui me concerne, et depuis une douzaine d'années, j'ai procédé à ce que j'appelle une purge annuelle des PS,
Comme expliqué plusieurs fois sur cet espace, j'ai pris l'habitude de procéder à cette purge des PS,

Oui, je crois que depuis le temps que vous le dites, vous l'aimez bien cette purge...
Mais une question me vient : une fois le rachat purgesque effectué, j'avais cru comprendre que vous refaisiez un versement derrière de manière à ce que vos plus-values deviennent donc du capital. Donc depuis fin 2017, vous purgez vos anciens contrats, et faites les versements sur les nouveaux?

Ce gaz-là, n'est pas aussi nocif qu'on pourrait le croire, du moins pour le réchauffement climatique de ladite planète ….

Vous croyez?

 

[paal]

Oui, je crois que depuis le temps que vous le dites, vous l'aimez bien cette purge...
Mais une question me vient : une fois le rachat purgesque effectué, j'avais cru comprendre que vous refaisiez un versement derrière de manière à ce que vos plus-values deviennent donc du capital.

Le dernier rachat que j'ai faite sous cette forme (avec reversement quasi intégral, ce fut rachat en février 2017, avec reversement en mars 2017 sur les anciens contrats) ; c'était donc avant que Macron soit élu ….

A la suite de l'élection de 2017, il fut question d'un projet de loi sur l'assurance-vie, et j'ai ouvert mon premier contrat en septembre 2017, mais ouvert le 18/09 ; il était prévu qu'il soit le premier des contrats après 70 ans, mais il est probable qu'il restera en l'état ...

Puis vint l'annonce d'une hausse de CSG, avec un passage de 15.5 à 17.2, et là j'ai ouvert de nouveaux contrats chez de nouveaux assureurs/ courtiers, et j'ai ensuite procédé à un seconde vague de rachats, sans reversement consécutif durant le dernier trimestre 2017 pour faire baisser le solde, tous contrats confondus …..

J'ai procédé à un nouveau rachat en févier 2018, d'un montant plus conséquent que l'abattement annuel, et j'ai donc payé un peu de PLF à 7.5% également ; ce rachat fut consacré à d'autres opérations patrimoniales (donations aux filles), avec destination finales aux petits enfants avec l'ouverture de contrats pour mineurs ….

Donc depuis fin 2017, vous purgez vos anciens contrats, et faites les versements sur les nouveaux ?

Non, je n'ai pas encore fait cela, car j'attends de bien vérifier que je passe au-dessous des 150 KE (tous contrats confondus), pour chacun des époux, et à moins de 300 KE pour le foyer fiscal ....

Mais je devrais en avoir confirmation avec la réception de tous les décomptes annuels 2019, pour vérifier les montants net de versements dans chacun des contrats ; pour certains petits contrats je n'ai pas reçu l'info à fin 2018 …..


Lors des rachats de 2018, j'envisage de ne reverser qu'un 1/3 sur les nouveaux contrats, avec comme objectif de ne pas dépasser 30 KE de versements sur chacun d'eux (nouvelle règle de versement après 70 ans

Ensuite j'aviserai pour déterminer quels contrats je conserverai (maxi 2 sur les 5 prochaines années), pour réduire la voilure de ces nouveaux contrats, mais en maximalisant ceux qui font une bonne performance ....

Après, on verra comment évoluent les choses, mais il est exact que cela devient ensuite du pilotage à vue ....

 

[Atys]

Si je fais une demande de rachat partiel fin 2019 et que le versement effectif des fonds intervient seulement en janvier 2020 (lenteur de l'assureur), les produits sont ils pris en compte en 2019 ou en 2020 pour le calcul du plafond de 4600 EUR ?

 

[paal]

Si je fais une demande de rachat partiel fin 2019 et que le versement effectif des fonds intervient seulement en janvier 2020 (lenteur de l'assureur), les produits sont ils pris en compte en 2019 ou en 2020 pour le calcul du plafond de 4600 EUR ?

Tout dépend si vous avez déjà consommé votre abattement de 4.600 pour 2019 ; sinon vous initiez fin novembre votre rachat pour qu'il compte sur 2019 ...

Normalement, et un mois pour exécuter un rachat, même avec la trêve de Noël, cela devrait aller ….

 

[Atys]

Merci pour la reponse. L'abattement n'est pas encore consommé. Je vais initier avant fin novembre mais j'ai un gros doute sur la célérité de l'assureur (ce n'est pas un contrat internet) et c'est pour cela que je voulais savoir quelle date est prise en compte par le fisc: date de prise en compte par l'assureur ou date de versement effectif des fonds...

 

[paal]

Merci pour la reponse. L'abattement n'est pas encore consommé. Je vais initier avant fin novembre mais j'ai un gros doute sur la célérité de l'assureur (ce n'est pas un contrat internet) et c'est pour cela que je voulais savoir quelle date est prise en compte par le fisc: date de prise en compte par l'assureur ou date de versement effectif des fonds...

Certes, mais moi aussi je fais des rachats sur un contrat qui n'est pas diffusé par Internet ; mais dans le pire des cas, le rachat se trouve traité sous quinzaine ....
De plus, et avec ce type de contrat, je donne aussi mes instructions par courrier adressé par e-mail ....

 

[Atys]

Ils ne répondent pas aux mails...
La dispo et la réactivité sont aussi des aspects importants. Le temps c'est de l'argent et certaines compagnies vous en font perdre en ne répondant pas aux mails, en vous faisant patienter sur des plateformes téléphoniques etc...

 

[paal]

Ils ne répondent pas aux mails...
La dispo et la réactivité sont aussi des aspects importants. Le temps c'est de l'argent et certaines compagnies vous en font perdre en ne répondant pas aux mails, en vous faisant patienter sur des plateformes téléphoniques etc...

Dans ce cas la solution devrait être plus radicale que cela, et comme votre contrat semble avoir plus de 8 ans (puisqu'il y a abattement), et avec un assureur ou un courtier qui ne communique pas bien, la solution serait pour moi radicale = un rachat contenant davantage que l'abattement lors d'un rachat 2019 initié maintenant, puis un second rachat du même ordre (voire davantage) dès début 2020 (toujours la Saint Valentin) ...

Il est exact que dans mon cas, je n'initie que rarement un rachat en fin d'année, et que j'en concentre l'essentiel pour la Saint Valentin, ne perdant de fait que très peu de participation aux bénéfices de l'année en cours ....

 

[Atys]

Linxea vient de mettre en ligne son PER apicil: à priori mieux que pper et pper avec des frais sur uc à 0,6% contre 0,65 pour les autres.

 

[g.b]

Fichtre, tu m'as devancé de moins d'une minute. J'étais en train de vérifier si les frais d'arbitrages sont bien à 0% aussi. Finalement, ils ont devancé Mes-Placements.

 

[Atys]

Les frais d'arbitrage payants du fonds euro vers les uc c'est pas cool par contre
Maintenant on attend mesplacements.
Le silence de generali et suravenir est assourdissant

 

[g.b]

Les frais d'arbitrage payants du fonds euro vers les uc c'est pas cool par contre
Maintenant on attend mesplacements.

C'est dans le sens UC -> fonds euros que c'est payant à partir du 2e dans l'année.

 

[Atys]

Oui j'ai inversé les choses...
J'attends mi décembre d'autres offres éventuelles.
Si je retiens apicil je pense à la gestion libre avec du genre 50% euro 10% multibonds 10% comgest monde et 30% viagenerations (car dispo que chez apicil). Vu que les marchés sont hauts et que je verserai une grosse somme d'un coup je ne veux pas monter plus sur comgest monde. Quoique je peux me permettre -30% sans pleurer puisque sans le per l'argent irait à l'état. L'idée serait ensuite d'arbitrer petit à petit de euro vers comgest monde (en accélérant après un krach) puis un jour de sécuriser les gains sur le fonds euro (ou sur sci) après une phase haussière.
Je n'ai pas forcément l'intention de faire d'autres versements sur ce per. Éventuellement en ouvrir un autre fin 2020 si qqch de mieux apparaît sur le marché.
Comment comptes tu investir sur ce per ?

 

[g.b]

PER de MesPlacements publié. Même offre que celle de Linxea, a priori. Pour l'instant, j'ai relevé la différence suivante: arbitrages UC -> fonds euros, tous payants chez MesPlacements, gratuit le 1er et payant ensuite chez Linxea.

 

[Atys]

Mesplacements n'a pas retenu la sci viagenerations contrairement à linxea ...

 

[g.b]

Mesplacements n'a pas retenu la sci viagenerations contrairement à linxea ...

Oui, Linxea PER reprend la main, et ils ont aussi une offre en FCPR.

Pour y investir, ton raisonnement tient la route, c'est ce que je ferais également, vu que c'est 30% max sur des SCI. Bien sûr, il peut y avoir débat entre un investissement one-shot (lump sump) ou progressif (sur combien de trimestres?). À lire: [lien réservé abonné]

 

[encoroburo]

Bonjour

Atys, tu dois donc etre dans la tranche de TMI à 30%... Par contre le PER ne permet pas un vrai credit d'impot de cette somme, juste un différé d'impot puisque tu en paieras à la sortie du PER…. Combien ? Tu verras bien en fonction de ton futur TMI .

 

[Manu215]

Je n'ai pas regardé le contrat Linxea, mais j'ai comparé mon contrat PERP actuel (Suravenir) et le contrat mesplacements.fr (Apicil).

Comme je le disais il y a quelques temps, il est urgent d'attendre les propositions d'autres assureurs avant de souscrire un PER.

Autant pendant la phase d'épargne, le contrat Apicil coûte moins un peu moins cher en frais divers, mais ça se gâte vraiment en phase de rente :
- Apicil : frais de gestion sur encours de rente (0,75%/an) + frais d'arrérages (1,50%/an)
- Suravenir : frais de gestion sur encours de rente (0,68%) + frais d'arrérages (0%)

Et d'après mon calcul, le bénéfice des frais chez Apicil en phase d'épargne ne couvre pas les frais en phase de rente.

Ma conclusion, qui n'engage que moi, est que ce n'est pas un bon produit pour la retraite.
Sauf à capitaliser, puis à retirer tout en capital si le TMI a diminué une fois à la retraite (sinon ça n'aura servi à rien).
Autant prendre une AV classique qui sera souvent moins chère en phase de capitalisation.
Perso, je reste avec mon PERP pour l'instant.

 

[Atys]

Je ne sais pas pourquoi apicil est le seul à proposer un per internet mais il sera possible de transférer le per APicil gratuitement dans 5 ans vers un meilleur contrat. Il me semble que ce mécanisme qui n'existe pas pour l'av est redoutable car on n'est ni prisonnier du contrat ni de l'assureur

 

[encoroburo]

Oui mais si on est investi en SCPI ou SCI on reprend les frais d'entrée .

Bref urgent d'attendre en effet